Hoewel het bezit van een eigen huis voor velen van ons een streven is, terwijl de huizenprijzen sterk blijven stijgen, raakt het verder buiten bereik. Het is dus verleidelijk om te denken aan het gebruik van uw pensioen als een manier om eigendom te bezitten, of u er nu zelf in wilt wonen of het als nestei voor de toekomst wilt gebruiken. Het slechte nieuws is dat er strikte regels zijn over wat u wel en niet mag doen als het gaat om eigendom en uw pensioen, en u moet voorzichtig te werk gaan om dure fouten te voorkomen. Deze gids beschrijft wat u moet weten.

Kan ik mijn pensioen gebruiken om een ​​huis te kopen?

Het korte antwoord is niet echt. Hoewel het niet illegaal is, zijn er strikte regels voor het opnemen van woningen in een zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP). Als een investering als residentieel wordt beschouwd, verliest u alle gebruikelijke belastingvoordelen die gepaard gaan met een SIPP-belastingwikkel. U zou te maken krijgen met een forse belastingaanslag van ten minste 55% van de waarde van het onroerend goed, waarbij eventuele investeringswinsten nog een belastingaanslag opleveren.

Maar dat betekent niet dat u geen vermogenspositie in uw pensioen kunt hebben. U kunt dit krijgen door te beleggen in vastgoedfondsen, die u meestal blootstelling geven aan commercieel onroerend goed (denk aan zaken als kantoorgebouwen, winkelcentra of industriële gebouwen) of Real Estate Investment Trusts (REIT's) als u onroerend goed wilt bezitten. Zie hieronder voor meer informatie hierover.

Als u echt uw eigen woning wilt kopen, heeft u de mogelijkheid om een ​​deel van uw pensioenpot te verzilveren en deze te gebruiken om een ​​woning te kopen als u ouder bent dan 55 jaar. Er zijn echter een paar nadelen aan deze strategie. Als u een goed gespreide spreiding van de beleggingen in uw pensioen had gehad, zou u uw risico hebben gespreid over een paar verschillende activaklassen terwijl uw geld op de markt was en (hopelijk) groeide. Wanneer u uitbetaald, bent u nu uit de bredere financiële markten en bent u blootgesteld aan slechts één ding - de onroerendgoedmarkt - dus u bent uw diversificatievoordelen kwijt. Hoewel er geen garantie was dat al uw aandelen en fondsen in waarde zouden stijgen, was het waarschijnlijk dat ten minste enkele van hen dat zouden doen. Nu zijn je eieren in één mand, dus je moet maar hopen dat de huizenprijzen blijven stijgen. Ondertussen zit uw geld vast in een illiquide activa die tijd nodig heeft om te verkopen, en het kan zijn dat u er niet de gewenste prijs voor krijgt, afhankelijk van wat de markt op dat moment doet.

Er zijn ook veel verschillende kosten verbonden aan het gebruik van pensioengeld om een ​​huis te kopen. U kunt 25% van uw pot belastingvrij opnemen na de leeftijd van 55 jaar, maar alles daarboven komt met een inkomstenbelasting van maar liefst 45%, afhankelijk van uw belastingschijf. Als je provider geen up-to-date belastingcode voor je heeft, kan het zijn dat er ook noodbelasting in rekening wordt gebracht die je later moet terugvorderen, dus de totale rekening kan een beetje een schok zijn.

Vergeet de gevolgen voor de successierechten niet:als er geld over is in uw beschikbare premiepensioen als u overlijdt, is het niet onderworpen aan successierechten. Maar als u met uw pensioensparen een huis zou kopen, zou dat huis deel uitmaken van uw nalatenschap en na uw overlijden onderworpen zijn aan IHT.

Dan zijn er de kosten die gemoeid zijn met de aankoop van het onroerend goed zelf. Afhankelijk van de waarde van uw eigendom, moet u mogelijk zegelrecht betalen als het onroerend goed meer dan £ 125.000 waard is (nadat de zegelrechten eind september 2021 afloopt), tenzij u voor het eerst een koper bent.

Er zijn ook kosten voor een advocaat, een landmeter en een hypotheekadviseur als u een hypotheek gebruikt om een ​​deel van de aankoopprijs te financieren.

Hoe zit het met onroerend goed in het buitenland? Als u overweegt uw pensioenfonds te gebruiken om onroerend goed in het buitenland te kopen, moet u aan alle bovenstaande punten denken, plus nog een paar. U dient rekening te houden met eventuele lokale belastingen die u betaalt, en zorg ervoor dat u de lokale regelgeving met betrekking tot onroerendgoedaankopen en eventuele valutarisico's begrijpt. Denk goed na voordat u off-plan eigendommen koopt, want er is altijd een kans dat de bouw nooit wordt voltooid, en blijf bij uw verstand om oplichting te voorkomen. Als u een vakantiewoning koopt, gaat u deze dan zelf gebruiken of verhuren? Er zijn kosten verbonden aan het vinden van gasten en je hebt waarschijnlijk een lokale agent nodig om je te helpen.

Zoals u kunt zien, zijn de regels voor SIPP-woningen en de fiscale implicaties een beetje een mijnenveld. Als u overweegt een huis te kopen via een pensioenfonds, moet u echt professioneel advies inwinnen, bij voorkeur van een financieel adviseur voor uw pensioen en een hypotheekadviseur voor uw aankoop van onroerend goed. Verspil uw zuurverdiende pensioen niet door een overhaaste beslissing te nemen die u op de lange termijn duur kan komen te staan.

Hoe vindt u een goede onafhankelijke financieel adviseur die u kunt vertrouwen? Een persoonlijke aanbeveling is ideaal, maar als dit niet mogelijk is, zijn er enkele handige en gratis online services die u kunt gebruiken. Met VouchedFor kunt u bijvoorbeeld een IFA bij u in de buurt vinden door in de database te zoeken, plus het beoordeelt de financiële adviseurs op basis van echte klantbeoordelingen. Lezers van MoneytotheMasses.com kunnen ook een gratis pensioenbeoordeling krijgen via VouchedFor. U kunt ook onze gids voor het vinden van de juiste financieel adviseur lezen.

Kan ik mijn pensioen gebruiken om een ​​commercieel onroerend goed te kopen of om te verhuren?

Ja, en er zijn fiscale voordelen verbonden aan het gebruik van een pensioen om commercieel onroerend goed te kopen. U kunt mogelijk profiteren van vermogensgroei en huurinkomsten, maar u vermijdt het betalen van vermogenswinstbelasting wanneer u gaat verkopen, en u hoeft geen belasting te betalen over inkomsten die het onroerend goed genereert als u het binnen uw SIPP houdt, omdat het is een belastingwikkel.

Het is vrij gebruikelijk voor ondernemers om het pand waar ze werken te kopen, zodat het bedrijf uiteindelijk de huur betaalt en hun pensioenfonds profiteert van de inkomsten.

Toegestane eigendommen die u in uw SIPP zou kunnen bezitten, zijn onder meer winkels, restaurants, kantoorgebouwen of fabrieken, garages, landbouwgrond, zelfs een luchthaven, pub of dierentuin.

U kunt via uw pensioen geen onroerend goed kopen om te verhuren omdat het wordt geclassificeerd als woonruimte, maar u kunt uw geld uit uw pensioen halen en het gebruiken om er een te kopen. In dit scenario zou u een aanslag inkomstenbelasting krijgen op het geld dat u hebt opgenomen (zie hierboven). Dan zou u ook te maken krijgen met belasting op huurinkomsten, vermogenswinstbelasting als u ooit komt verkopen en successierechten op het onroerend goed na uw overlijden.

Met buy-to-let, naast de gebruikelijke kosten die gepaard gaan met het kopen van een onroerend goed, zoals zegelrechten, juridische kosten en de kosten van enquêtes, zijn er ook andere kosten om over na te denken. Als je verhuurder gaat worden, heb je waarschijnlijk een verzekering nodig, moet je misschien een verhuurmakelaar of vastgoedbeheerder inschakelen, kunnen er kosten zijn om krediet- en referentiecontroles uit te voeren bij potentiële huurders, het risico dat ze niet betalen hun huur, plus lopende onderhouds- en reparatiekosten.

Als u een hypotheek gebruikt om een ​​deel van de aankoop te financieren, houd dan rekening met de wijzigingen in de belastingaftrek op hypotheekrente die de overheid heeft ingevoerd om te voorkomen dat beleggers die kopen voor verhuur hun hypotheekrente verrekenen met hun winst. Door de regelwijzigingen lijkt koop voor verhuur veel minder op een voor de hand liggende geldverslinder voor potentiële verhuurders.

Als u blootstelling aan onroerend goed wilt, is het een veel goedkopere en gemakkelijkere optie om fondsen aan te houden die ofwel direct in fysiek onroerend goed beleggen (bekend als 'bricks and mortar-fondsen') of indirect door aandelen te houden van beursgenoteerde vastgoedbedrijven zoals ontwikkelaars of woningbouwers. Een andere optie is om vastgoedbeleggingstrusts (REIT's) aan te houden, die u blootstelling kunnen geven aan zowel residentieel als commercieel onroerend goed. REIT's zijn liquide en gemakkelijk te verhandelen op de open markt, net als aandelen, en ze verdelen het grootste deel van de huurinkomsten die ze verdienen aan hun aandeelhouders. Kijk goed in de literatuur over het fonds, zodat u weet welk type het is en zeker weet wat u koopt.

Is onroerend goed een goed alternatief voor een pensioen?

Als het gaat om pensioenplanning, zijn er voor- en nadelen aan het kiezen van onroerend goed of een pensioen.

Er is geen eenvoudig antwoord, want de beste optie voor u hangt af van uw individuele omstandigheden, dus vraag professioneel advies. Maar, in een notendop, hier zijn enkele van de belangrijkste punten:

Eigendom

Pluspunten:

• De vastgoedprijzen zijn de afgelopen jaren in de stratosfeer gestegen. Als dit zo doorgaat, kan het rendement van onroerend goed dat van andere activaklassen in de schaduw stellen.
• U kunt een regelmatig rendement halen uit onroerend goed zonder te hoeven wachten tot u de leeftijd van 55 jaar bereikt.
• U kunt het eigen vermogen van het onroerend goed vrijgeven als u een geldinjectie nodig heeft.
• U kunt in uw investering leven of het uitlaten.
• U bezit een fysiek actief dat niet zal verdwijnen als de markt daalt.

Nadelen:

• Er is geen garantie dat de vastgoedprijzen zullen blijven stijgen. De vrees voor een zeepbel kan terecht zijn, aangezien huizen in sommige gebieden nu onbetaalbaar zijn, zelfs voor mensen met een bovengemiddeld inkomen.
• Je moet in het begin een grote financiële uitgave doen om een ​​woning te kopen, en dit is niet voor iedereen een optie.
• Uw kapitaal is vastgelopen en het kan moeilijk zijn om snel te verkopen, en het kan zijn dat u niet de gewenste prijs krijgt.
• Het bezit van onroerend goed kan gepaard gaan met veel ongewenste belastingverplichtingen.
• Het kan zijn dat u schulden moet aangaan om uw aankoop van onroerend goed te financieren.
• Het vrijgeven van aandelen is doorgaans duur.
• U kunt in een negatief eigen vermogen terechtkomen als de huizenprijzen dalen en u een hypotheek heeft.
• Het is een stuk minder aantrekkelijk om een ​​verhuurder te zijn die verhuurd wordt nu met minder belastingvoordelen.
• Reparaties en onderhoud kunnen kostbaar zijn.
• Huurders kunnen hard werken en een financieel risico zijn.

Pensioenen

Pluspunten:

• U kunt elke maand een bescheiden bedrag sparen en het zou nog steeds moeten groeien in de markt vanwege samengestelde rente.
• U kunt een gediversifieerde portefeuille hebben die uw risico spreidt en is afgestemd op uw risicobereidheid en levensfase.
• Pensioenen zijn zeer fiscaal voordelig.
• U heeft veel beleggingskeuzes.
• Uw werkgever kan bijdragen aan uw pensioen.
• Je zou een lijfrente kunnen kopen om gegarandeerde betalingen voor het leven te krijgen, hoewel pensioenvrijheden nu betekenen dat je dat niet hoeft te doen.

Nadelen:

• Uw geld wordt geblokkeerd tot u de leeftijd van 55 jaar bereikt, en dan kunt u slechts 25% opnemen zonder inkomstenbelasting.
• Uw pensioenregeling kan zonder geld komen te zitten en instorten.
• Financiële markten kunnen instorten en een deel van de waarde van uw pensioen wegvagen.
• Uw pensioen groeit mogelijk niet genoeg om u een comfortabel pensioen te geven.
• Door te sleutelen aan de overheid kunnen pensioenregels op elk moment veranderen.
• U zult kosten moeten betalen aan uw pensioenuitvoerder die ten koste gaan van uw rendement.

De beste gok als u het zich kunt veroorloven, is om een ​​combinatie van zowel onroerend goed als pensioen te hebben. Een andere optie die een goed compromis zou kunnen zijn, is de Lifetime ISA. Het geeft een royale overheidsbonus van 25% bovenop uw jaarlijkse bijdragen (u kunt tot £ 4.000 per jaar besparen). U kunt het gebruiken om te sparen voor de aankoop van onroerend goed of voor uw pensioen, maar u kunt het geld niet aanraken tenzij het voor een van beide doeleinden is (en u bent 60 jaar of ouder voor de pensioenoptie) zonder een boete op te lopen en uw pensioen te verliezen. bonus.

Bij het kiezen van een pensioenuitvoerder wilt u de kosten laag houden, zodat u zoveel mogelijk rendement kunt behouden. Bekijk onze SIPP-vergelijkingspagina om het juiste product voor u te vinden.