Een depositocertificaat (CD) is een speciaal soort spaarrekening die u via een bank of kredietunie kunt krijgen. In tegenstelling tot een traditionele spaarrekening, vereisen cd's echter dat u uw geld gedurende een bepaalde periode op de rekening bewaart totdat de rekening vervalt. Om deze reden worden cd's soms termijndeposito's genoemd.

Een CD kan hogere rentetarieven bieden dan een spaarrekening, maar ze vereisen meestal dat u in ruil daarvoor toegang tot dat geld opgeeft. Dit is wat je moet weten over cd's en of je er een moet openen.

Hoe werkt een depositocertificaat?

Met een cd kunt u een vast bedrag voor een bepaalde periode beleggen bij een bank of kredietvereniging, bijvoorbeeld zes maanden, een jaar, vijf jaar of soms zelfs langer. In ruil daarvoor betaalt de financiële instelling u rente, vaak tegen een hogere rente dan wanneer u een klassieke spaarrekening zou openen.

Wanneer de vooraf bepaalde periode afloopt, vervalt de rekening en ontvangt u het aanvankelijk gespaarde bedrag plus de opgebouwde rente. Als u eerder geld opneemt, kan de bank of kredietvereniging een boete in rekening brengen.

Afhankelijk van uw behoeften zijn er verschillende soorten cd's voor u beschikbaar. Naast de traditionele installatie volgt hier een kort overzicht van andere opties:

• Bump-up-cd :Een van de risico's van het in de loop van meerdere jaren vastzetten van een rentetarief is dat de rentetarieven in de loop van de tijd kunnen stijgen, waardoor u minder verdient dan u anders zou hebben. Met een opwaardeer-cd kunt u uw tarief ontgrendelen en converteren naar het huidige markttarief. Het is echter mogelijk dat u beperkt bent in het aantal keren dat u dit kunt doen.
• Step-up-cd :Net als bij een bump-up-cd, kunt u met een step-up-cd tijdens de looptijd van het account hogere tarieven verdienen. Het verschil is dat een step-up-cd uw tarief automatisch verhoogt met vooraf bepaalde intervallen, bijvoorbeeld na zeven, 14 en 21 maanden.
• Vloeibare cd :Een van de nadelen van een traditionele cd is dat u niet zonder boete bij uw geld kunt, met andere woorden, het is niet liquide. Met een liquide cd (ook wel een boetevrije cd genoemd), kunt u geld van de rekening opnemen voordat deze vervalt, en u hoeft hiervoor geen vergoeding te betalen.
• Jumbo-cd :Dit type cd biedt doorgaans een hogere rente dan een traditionele cd, maar vereist dat u een groot bedrag stort (meestal $ 100.000 of meer).
• IRA-cd :U kunt een van deze openen binnen een individuele pensioenrekening (IRA) en profiteren van enkele van de voordelen die aan een IRA zijn verbonden, waaronder belastinguitgestelde of belastingvrije groei.

Houd er bij het vergelijken van de verschillende cd-opties rekening mee dat accounts met speciale functies lagere tarieven of andere functies kunnen hebben die verschillen van een traditionele cd. Zorg ervoor dat u alle aspecten van elke optie in overweging neemt voordat u er een kiest.

Hoe verschilt een cd van een spaarrekening?

Als u cd's en spaarrekeningen vergelijkt, zijn er enkele belangrijke verschillen tussen de twee opties.

Met een spaarrekening hebt u toegang tot uw geld wanneer u maar wilt, hoewel u mogelijk beperkt bent in het aantal overschrijvingen of opnames dat u elke maand kunt doen. Een spaarrekening brengt doorgaans ook geen kosten in rekening en heeft een lage saldovereiste, als die er al is. Dat gezegd hebbende, spaarrekeningen bieden doorgaans lage rentetarieven, en als de marktrente verandert, kan de rente op uw rekening dat ook.

Spaarrekeningen zijn het beste voor mensen die gemakkelijk toegang willen houden tot hun geld en zich geen zorgen maken over het opgeven van een hogere rente voor die liquiditeit.

Daarentegen kan een CD een hogere rente bieden dan een spaarrekening, en tenzij u een bump-up of step-up CD heeft, hoeft u zich geen zorgen te maken dat uw tarief tijdens de looptijd van de rekening verandert. Maar de boete voor vroegtijdige opname bij de meeste cd-types betekent dat u niet gemakkelijk toegang hebt tot uw geld.

Wat zijn de voordelen van een cd?

Een cd is niet voor iedereen geschikt, maar er zijn enkele voordelen die het voor uw eigen financiën het overwegen waard kunnen maken.

• Hogere rente dan een spaarrekening :De rentetarieven op een cd kunnen variëren afhankelijk van het type cd en de looptijd. Maar ter vergelijking:volgens de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) is de gemiddelde rente voor een CD van 12 maanden meer dan vijf keer die van een spaarrekening.
• Een gegarandeerd rendement :Als u uw geld veilig wilt houden voor iets specifieks, zoals een aanbetaling thuis of een gezinsvakantie, is het veel minder riskant om het geld op een cd te zetten dan het op de aandelenmarkt te investeren.
• Federaal verzekerd indien geopend bij de juiste instelling :Als u een CD-rekening opent bij een bank die is verzekerd door de FDIC of een kredietvereniging die is verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA), is uw geld verzekerd voor maximaal $ 250.000 per instelling en rekeningtype. Dus als je $ 250.000 op een cd bij een bank hebt en $ 250.000 op een cd bij een kredietvereniging, ben je verzekerd voor de volledige $ 500.000.

Wat zijn de nadelen van een cd?

Ondanks dat ze een aantal aantrekkelijke voordelen bieden, hebben cd's een aantal nadelen waar je rekening mee moet houden voordat je er een opent.

• Bestraffing voor vroegtijdige opname :Tenzij je een liquide cd hebt, krijg je een boete voor vervroegde uitbetaling als je geld opneemt voordat de rekening vervalt. Dit maakt cd's een slechte keuze als u denkt dat u het geld gedurende de looptijd van de rekening nodig zult hebben. Het boetebedrag is afhankelijk van de looptijd van de CD, maar is meestal gebaseerd op de rente van de rekening. Een CD van vijf jaar kan bijvoorbeeld een boete van 18 maanden rente bevatten.
• Verdient minder dan aandelen en obligaties :Een CD is minder risicovol dan een belegging in aandelen en obligaties. Maar als u uw winst wilt maximaliseren, krijgt u waarschijnlijk een beter rendement met de laatste twee opties, afhankelijk van hoe lang u van plan bent uw investering te laten groeien en de economische omstandigheden gedurende die tijd.

Moet ik een cd openen?

Voor veel mensen wegen de voordelen van een cd waarschijnlijk niet op tegen de nadelen. Volgens een Bankrate-enquête heeft 40% van de Amerikanen geen $ 400 om noodkosten te dekken, dus het kan een uitdaging zijn om contant geld voor een bepaalde periode opzij te zetten zonder de mogelijkheid om er zonder boete in te duiken.

Maar als u een aanzienlijk bedrag op een rekening heeft staan, u verwacht het een tijdje niet nodig te hebben en u wilt uw risico minimaliseren, dan kan een cd een solide alternatief zijn voor een traditionele spaarrekening of aandelen en obligaties.

Denk bij het overwegen van uw opties na over uw financiële situatie en uw doelen. Als u ook maar enige aarzeling heeft over liquiditeitskwesties, is het misschien beter om een ​​hoogrentende spaarrekening van een online bank te overwegen, die in plaats daarvan een betere rente kan bieden dan een spaarrekening van een traditionele bank.