Veel ouders geloven dat een hbo-opleiding essentieel is voor het succes van hun kind. Dat diploma halen is echter niet goedkoop en wordt elk jaar duurder.
Het gemiddelde jaarlijkse collegegeld en kosten voor in-state studenten aan een openbare vierjarige universiteit is $ 9.410 (of $ 37.640 voor vier jaar), volgens College Board. Voor een particuliere vierjarige universiteit zijn het gemiddelde jaarlijkse collegegeld en kosten $ 32.410 per jaar (of $ 129.640 voor vier jaar). En dat omvat niet eens de kosten van kost en inwoning, boeken en alle andere uitgaven van het studentenleven.
Voorspel 18 jaar in de toekomst (als je een nieuwe ouder bent), en het idee om te betalen voor de universiteit kan overweldigend zijn. Gelukkig kan een 529-plan de stress helpen verlichten. Een 529-plan is een fiscaal voordelige beleggingsrekening die kan worden gebruikt om in aanmerking komende onderwijskosten te betalen, inclusief K-12-onderwijs, hogeschool en postdoctoraal onderwijs.
Voor het eerst gemaakt in 1996, zijn 529 plannen ontworpen om het gemakkelijker te maken om te sparen voor universiteits- en postdoctoraal onderwijs. Sinds 2018, toen de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 hun gebruik uitbreidde met het betalen van K-12-onderwijs, waren ze ook een manier om de kosten van voorschools onderwijs te helpen financieren.
De plannen kunnen worden aangeboden door uw staat of door scholen, en u kunt in elke staat ten minste één type 529-abonnement vinden. Als u kiest voor een door de staat gesponsord plan, zorg er dan voor dat de begunstigde niet beperkt is tot het bijwonen van school in die staat. U kunt een 529-plan buiten uw staat selecteren, maar als uw staat belastingvoordelen biedt voor investeringen in zijn 529-plannen, kan het kiezen van een buitenlands plan belastingvoordelen op tafel leggen.
Zo werkt het:De persoon die het 529-spaarplan start (de accounteigenaar of planeigenaar) stelt het plan op voor een gekozen begunstigde. De begunstigde is meestal een kind of kleinkind, maar het kan ook een ander familielid zijn of zelfs iemand die geen familielid is. De eigenaar van het plan beheert het geld in het plan en neemt beslissingen over beleggen en opnemen, zelfs nadat de begunstigde de leeftijd van 18 jaar heeft bereikt. Als de oorspronkelijke begunstigde besluit niet naar de universiteit te gaan, kan de rekeninghouder het 529-plan overdragen aan een andere begunstigde.
Net als bij beleggingsfondsen, bieden de meeste 529-plannen een verscheidenheid aan investeringsopties waaruit de planhouder kan kiezen op basis van het risiconiveau. Velen gebruiken een op leeftijd gebaseerde beleggingsstrategie die in de eerste jaren van de begunstigde belegt in opties met een hoger risico (zoals aandelen) en vervolgens overschakelt naar een activaspreiding met een lager risico zodra de begunstigde 12 jaar en ouder is. U moet altijd het prospectus lezen van elk 529-plan dat u overweegt om er zeker van te zijn dat u uw keuzes begrijpt, de risico's kent en begrijpt hoe de beheervergoedingen van het plan uw resultaten zullen beïnvloeden.
U kunt een 529-plan starten met een forfaitaire bijdrage of regelmatige maandelijkse bijdragen instellen. Meer dan één persoon kan bijdragen aan een 529-abonnement. U kunt bijvoorbeeld een 529-abonnement voor uw kind opzetten en andere gezinsleden uitnodigen om hieraan bij te dragen als ze dat willen. Bij sommige 529 abonnementen kunnen bijdragen van slechts $ 10 worden betaald, wat een leuke manier is om grootouders en andere familieleden in staat te stellen een jong familielid een zinvol geschenk te geven.
Er zijn twee soorten 529-plannen:onderwijsspaarplannen en vooruitbetaalde collegegeldplannen. Hier is hoe ze verschillen:
Een 529-abonnement biedt een gemakkelijke manier om te sparen voor de universiteit en te genieten van de voordelen van samengestelde rente. Het geld wordt na belastingen bijgedragen aan het plan en groeit vervolgens belastingvrij. Zolang het geld wordt gebruikt voor gekwalificeerde educatieve uitgaven, zijn er geen federale inkomstenbelastingen verschuldigd wanneer u geld opneemt uit het plan. (Sommige staten kunnen staatsbelastingen in rekening brengen, dus zorg ervoor dat u de details van elk 529-abonnement dat u overweegt doorneemt.)
Een 529-plan kan de rekeninghouder ook belastingvoordelen bieden. Meer dan 30 staten bieden staatsaftrek voor inkomstenbelasting of belastingverminderingen voor bijdragen aan 529 plannen.
Voor grootouders of andere familieleden die kinderen een financieel geschenk willen geven, maar zich zorgen maken over het gebruik ervan, bieden 529-plannen een manier om genereus te zijn en toch de controle te behouden. De planhouder regelt de opnames, zodat opa gerust kan zijn dat Junior het studiefonds niet opblaast door zijn favoriete band in te huren om zijn afstudeerfeest op de middelbare school te spelen.
U kunt op elk moment een 529-plan opzetten, maar omdat het verdienen van samengestelde rente de sleutel is tot het maximaliseren van de groei in uw plan, is het ideale moment om er een te starten wanneer een kind wordt geboren. Dat geeft het plan 18 jaar om te groeien.
De nadelen van een 529-abonnement zijn vrij klein in vergelijking met de voordelen, maar er zijn enkele potentiële nadelen die u moet overwegen.
Om belastingen en boetes te vermijden, mogen fondsen van een 529-abonnement alleen worden gebruikt voor de volgende uitgaven:
Fondsen die voor deze kosten worden opgenomen, worden 'gekwalificeerde uitkeringen' genoemd.
Sommige veelvoorkomende uitgaven die ouders als onderwijsgerelateerd zouden kunnen beschouwen, zoals de kosten van het naar huis vliegen van uw kind voor de vakantie of het inrichten van hun appartement, zijn geen gekwalificeerde redenen om geld op te nemen van een 529-abonnement. Als u het geld voor deze doeleinden gebruikt, leidt dit tot federale belastingen en een boete van 10% op het inkomstengedeelte van de opname. (U hoeft geen belastingen of boetes te betalen over het hoofdgedeelte van de opname, aangezien dat geld werd belast voordat u het ooit in het plan had gestopt.)
Zelfs gekwalificeerde educatieve uitgaven hebben hun grenzen. Voor elk van de vier gekwalificeerde onkostencategorieën kunt u in dat schooljaar niet meer opnemen dan de geschatte kosten van de school voor die categorie. (Je kunt deze informatie vinden op de website van de school.)
Stel dat de school van uw zoon de kosten van kost en inwoning schat op $ 12.000 per jaar. Als uw zoon naar een appartement verhuist dat $ 1.500 per maand kost en $ 400 per maand aan boodschappen uitgeeft, kan slechts $ 12.000 van dat bedrag van het 529-abonnement worden genomen. Dat laat hem (of jij) op de proppen komen met $ 5.100 per jaar uit andere bronnen. Evenzo, als de geschatte kosten van boeken en benodigdheden $ 1.200 zijn, maar de schoolboeken van uw dochter uiteindelijk $ 1.400 kosten, kan slechts $ 1.200 van de 529 voor die kosten worden gebruikt.
Als 529 fondsen rechtstreeks naar de school worden gestuurd om collegegeld, collegegeld, huisvesting op de campus en andere schoolkosten te betalen, helpt het ervoor te zorgen dat er geen twijfel bestaat over hoe je het geld uitgeeft. Het is echter een goed idee om uw belastingadviseur en uw 529-planmanager te raadplegen over de beste manier om het geld op te nemen om te voorkomen dat er problemen ontstaan met belastingen of het in aanmerking komen voor financiële steun. Als je geld opneemt voor onkosten die niet rechtstreeks aan de school zijn betaald, zoals huur voor een appartement buiten de campus, boeken en benodigdheden, of eten dat buiten een campusmaaltijdplan is gekocht, zorg er dan voor dat je bonnen bewaart om alle uitgaven te documenteren .
Hoewel 529 plannen bedoeld zijn voor educatieve uitgaven, kan de planhouder om welke reden dan ook geld uit het plan opnemen. Onthoud dat dit zal worden behandeld als een "niet-gekwalificeerde distributie" en zal leiden tot belastingen en boetes.
Als een 529-abonnement niet goed voor je klinkt, zijn er andere manieren om geld te besparen voor de universiteit. U wilt bijvoorbeeld voor uw kind een gewone oude spaarrekening, een belastbare beleggingsrekening of een Coverdell Education Spaarrekening starten. U kunt uw kind aanmoedigen om een eigen collegespaarrekening te starten met inkomsten uit een deeltijdbaan of geld dat ze cadeau krijgen. U kunt ook beurzen, beurzen en leningen onderzoeken.
Hoewel er andere manieren zijn om voor de universiteit te betalen, is een 529-abonnement een van de beste opties die er zijn. Hiermee kan het collegegeld van uw kind samengestelde rente verdienen en belastingvrij groeien. En het laat ouders of grootouders de controle over het geld behouden. Het beste van alles is dat het uw kind kan helpen vrij te blijven van studieschulden, zodat ze het volwassen leven kunnen beginnen met één uitgave minder om zich zorgen over te maken.
Kleinkinderen helpen betalen voor school
Wat is een 529 college-spaarplan en hoe start je er een?
Kan een Robo-adviseur u helpen sparen voor uw pensioen?
Moeten ouders betalen voor school? Hoe te beslissen of u het zich kunt veroorloven om te helpen betalen voor school?
Hoe fiscaal verlies oogsten u kan helpen vermogenswinstbelasting te besparen?
529 Collegespaarplanopties voor Illinois
Hoe te sparen voor de universiteit om de totale financiële last te helpen verlagen?