In het VK hebben spaarders en investeerders meer dan £ 620 miljard weggesluisd in volwassen ISA's. De aantrekkingskracht van de individuele spaarrekening (ISA) is dat u hiermee beleggingsrendementen of rente op uw spaargeld kunt verdienen, terwijl u uw winst afschermt van de belastingdienst. Dit belastingjaar is de ISA-vergoeding £ 20.000, dus dit is hoeveel u kunt opzij zetten zonder vermogenswinstbelasting te heffen op vermogensgroei, inkomsten op rente of dividenden. U kunt uw ISA-vergoeding ook spreiden over meer dan één ISA-type, maar met meerdere die nu op de markt zijn, wat is de beste keuze? Hier is een korte samenvatting van de verschillende soorten, wat ze doen en hoe je er een kunt kiezen.
Een spaarrekening in een belastingwikkel, een Cash ISA kan directe toegang of een vaste termijn zijn, waarbij u uw geld voor een jaar of langer op slot zet in ruil voor een beter tarief. Ze zijn geschikt voor mensen ouder dan 16 jaar die geen enkel risico willen nemen met hun geld, maar er rekening mee houden dat de tarieven stijgen maar nog steeds niet briljant zijn (zie hieronder) en dat ze mogelijk geen gelijke tred houden met de inflatie, wat betekent dat de reële waarde van uw spaarpot neemt in de loop van de tijd af.
Aandelen &Aandelen ISA's zijn voor mensen ouder dan 18 jaar die op een fiscaalvriendelijke manier beheerde fondsen of individuele aandelen willen aanhouden. Ze zijn goed voor iedereen die wil beleggen voor doelen op middellange tot lange termijn - idealiter hoeft u gedurende ten minste vijf jaar geen toegang tot uw geld te hebben. U kunt de spreiding van uw beleggingen aanpassen aan uw risicobereidheid. Aandelen en aandelen ISA's kunnen betere potentiële beloningen bieden dan het aanhouden van contanten in deposito, maar zoals bij elke belegging loopt kapitaal risico en is het rendement niet gegarandeerd. Meestal moet u investeringskosten en platformkosten betalen die ten koste kunnen gaan van uw rendement.
De flexibele ISA is in 2016 ingevoerd om spaarders in staat te stellen in hetzelfde belastingjaar geld op te nemen en terug te betalen in dezelfde ISA, zonder dat het vervangende geld meetelt voor hun jaarlijkse ISA-vergoeding. Flexibele ISA's zijn handig als u een deel van uw spaargeld moet opnemen om op korte termijn voor iets anders te gebruiken voordat u uzelf terugbetaalt. Cash, Stocks &Shares en Innovative Finance ISA's kunnen allemaal flexibele ISA's zijn, maar niet alle aanbieders bieden dit als optie aan.
Met de Innovative Finance ISA (IFISA) kunt u investeren in peer-to-peer-leningen, zodat u leningen kunt verstrekken aan particulieren en kleine bedrijven en uw beleggingsrendementen beschermd kunt houden in een belastingwikkel. De IFISA is meer geschikt voor mensen met extra geld die bereid zijn wat meer risico te nemen met een deel van hun ISA-toelage (hoewel u uw volledige toelage van £ 20.000 erin zou kunnen stoppen als u dat zou willen), omdat er een kans is dat niet alle van uw leningen wordt terugbetaald. Bovendien worden uw spaargelden niet gedekt door het compensatiestelsel voor financiële diensten in het geval dat een aanbieder failliet gaat.
De Lifetime ISA (LISA) vervangt de Help to Buy ISA, die op 30 november 2019 is uitgefaseerd. (Als u al een Help to Buy ISA heeft, kunt u blijven doorbetalen zolang u de bonus claimt in 2030). De LISA kan een Cash of Stocks &Shares ISA zijn, en u kunt er een openen als u tussen 18 en 39 jaar oud bent. Het heeft twee doelen:starters helpen sparen voor een huisdeposito en sparen voor hun pensioen aanmoedigen . De LISA biedt een overheidsbonus van 25% op alles wat u spaart tot een maximum van £ 4.000 per belastingjaar. U kunt alleen boetevrij uitbetalen om uw eerste huis te kopen of als u de leeftijd van 60 jaar bereikt. De LISA is geweldig voor mensen die een stap hoger willen op de vastgoedladder en is handig als pensioenspaar- of investeringsvehikel, maar zou voor de meeste mensen geen pensioen moeten vervangen.
Een Junior ISA (JISA) is een langetermijnspaarrekening die ouders of voogden namens een kind kunnen openen. Zodra ze de leeftijd van 16 jaar hebben bereikt, kan het genoemde kind de controle over de JISA overnemen, en het geld wordt van henzelf om op te nemen zodra ze 18 zijn. Ze kunnen contant of in aandelen zijn, de laatste is meestal de beste optie, zoals per definitie Junior ISA's hebben een lange tijdshorizon waarover geld kan groeien. In het belastingjaar 2021/22 kunt u tot £ 9.000 in een JISA stoppen. Ze vervangen de oude Child Trust Funds - als je er een hebt, kun je deze omzetten in een Junior ISA.
Sinds 2015 kunnen echtgenoten en geregistreerde partners elkaars ISA's erven bij overlijden, met behoud van fiscale voordelen. De langstlevende partner krijgt een eenmalige extra ISA-vergoeding, het aanvullende toegestane abonnement (APS), dat zowel de waarde van het spaargeld van de overleden partner dekt als dat van henzelf. Geschikt voor alle gehuwde of geregistreerde paren die sparen in ISA's. Bekijk ons artikel "Wat gebeurt er met mijn ISA als ik overlijd?"
Als u eenmaal heeft besloten welke ISA voor u zou werken, gezien uw financiële doelen, persoonlijke omstandigheden en levensfase, moet u het juiste product van de juiste aanbieder kiezen. Hoewel dit geen definitieve gids is, zou dit gedeelte u enkele aanwijzingen moeten geven over waar u op moet letten, maar houd er rekening mee dat tafels voor beste koop snel kunnen veranderen, dus doe uw eigen onderzoek voordat u een beslissing neemt.
Cash ISA-tarieven zijn niet geweldig, omdat het Britse basistarief nog steeds zo laag is. ze blijven echter ongelooflijk populair.
U kunt een betere deal krijgen door uw geld maximaal vijf jaar vast te zetten. Op het moment van schrijven, bijvoorbeeld, betaalt een van de beste driejaars vaste rente Cash ISA's, uitgegeven door United Bank Limited (UBL), 1,31% rente. Als u een gemakkelijke toegang tot Cash ISA wilt, betaalt Shawbrook Bank 0,67%. Bekijk echter wel onze Best Buy spaartabellen voor de huidige beste deals. Overweeg ook of u echt een Cash ISA nodig heeft - de persoonlijke spaaraftrek geeft u de eerste £ 1.000 van alle verdiende rente belastingvrij (voor belastingbetalers met een basistarief, voor belastingbetalers met een hoger tarief is het £ 500), wat betekent dat de meeste mensen dat niet doen toch belasting betalen over hun spaarrente.
Controleer dus of u beter af bent met een best betalende belastbare spaarrekening, of zelfs een zichtrekening, want er worden momenteel enkele goede tarieven aangeboden op kassaldi - Saffron Building Society betaalt momenteel 1,75% rente over haar reguliere spaargeld rekening. Als je oude Cash ISA's hebt die waardeloze tarieven betalen, kun je het geld overboeken naar een nieuwe, beter betalende, maar zorg ervoor dat je het geld overmaakt, neem niet alleen het geld op, anders verlies je de belastingvoordelen. U kunt onze Best Buy Cash ISA- en spaarrekeningtabellen bekijken.
De hoeveelheid geld die in Stocks &Shares ISA's werd gestoken, steeg met £ 1,6 miljard (7%) in het belastingjaar 2019/20. Als u er een wilt, zijn de twee belangrijkste dingen om te overwegen prijs en keuze. Hoge vergoedingen en kosten zijn nadelig voor uw rendement, dus om er zeker van te zijn dat u de best presterende ISA voor Aandelen en Aandelen krijgt, wilt u een concurrerende aanbieder vinden die biedt wat u zoekt. Een platform als Hargreaves Lansdown is bijvoorbeeld duurder dan een aantal van zijn concurrenten, maar u krijgt een goede klantenservice en kwalitatief investeringsonderzoek, dus het hangt er echt van af wat belangrijk voor u is.
Houd onze beste kooptabellen in de gaten voor het vergelijken van aandelen en aandelen ISA. U moet ook rekening houden met het aanbod aan beleggingen:hoe groot is de keuze aan fondsen of aandelen die u nodig heeft? Houdt u voornamelijk beheerde fondsen, individuele aandelen of passieve producten zoals indextrackers en ETF's? Denk ook na over hoe u uw ISA wilt beheren - wilt u een digitaal gerichte provider met een volledig functionele app en een geavanceerde website, of geeft u de voorkeur aan het goedkoopste, no-nonsense platform? Welke optie voor u werkt, hangt af van de ISA-route die u kiest:de volledige doe-het-zelf-optie, gedeeltelijk beheerd of volledig beheerd. Laten we elk van deze in wat meer detail onderzoeken.
Een volledige DIY-aanpak houdt in dat u uw eigen investeringen selecteert en deze vervolgens zelf bewaakt en beheert, als u daar de tijd en vaardigheid voor heeft. U wilt waarschijnlijk een aanbieder die u een brede selectie aan investeringen biedt om uit te kiezen. Online brokers Hargreaves Lansdown en Interactive Investor (ii) zijn het bekijken waard, ze bieden regelmatige spaarplannen met lage minimale investeringen, een ruime keuze aan fondsen en aanbevolen lijsten (HL's Wealth 50 &ii's Super 60) waar de platforms schaalvoordelen hebben gebruikt om fondskortingen af te dingen.
De risico's van deze aanpak zijn dat u er niet goed in zult slagen om de juiste mix van activa te krijgen, goed gediversifieerd, zonder de kansen te overtreffen. Het kiezen en bewaken van investeringen is een fulltime baan en zelfs de beste investeringsprofessionals maken fouten. Als u een enthousiaste amateur bent met beperkte kennis van de principes van activatoewijzing, is de kans groter dat u dingen verkeerd doet en kan dit kostbaar zijn. Maar als u de dingen niet te ingewikkeld maakt, kunt u een eenvoudige maar effectieve portefeuille samenstellen zonder al te veel fondskosten te betalen en deze vervolgens op de lange termijn laten lopen en u zou kunnen ontdekken dat het zijn werk doet. Om doe-het-zelfbeleggers te helpen de beste aandelen en aandelen te vinden, heeft ISA-fondsen MoneytotheMasses 80-20 Investor opgericht. Het is een doe-het-zelf-beleggingsservice die investeerders (inclusief beginners) helpt om hun eigen geld te beheren en de fondsen te kiezen waarin ze willen investeren door fondslijsten aan te bieden.
Een gedeeltelijk beheerde aanpak is een soort tussenwoning die aantrekkelijk zou moeten zijn voor diegenen die een expert hun geld willen laten beheren, maar ook de mogelijkheid willen hebben om te ploeteren door ook een paar van hun eigen investeringen te kiezen. De ideale oplossing hier is misschien een investeringsplatform dat beheerde fondsen aanbiedt en een kooplijst heeft van de beste fondsen, plus de mogelijkheid voor u om hun aanbevelingen te negeren en uw eigen investeringen te kiezen als u dat wilt. De risico's van deze aanpak zijn dat je op zijn minst een klein beetje moet weten wat je doet om de juiste selecties te maken, maar het eigen onderzoek van de provider kan je hierbij helpen. AJ Bell Youinvest*, Hargreaves Lansdown*, ii (Interactive Investor)* en Vanguard (die goedkoop is maar alleen zijn eigen fondsen aanbiedt) kunnen hier allemaal goede opties zijn, maar u moet de vergoedingen, het investeringsbereik enzovoort vergelijken om krijg de juiste pasvorm.
Een volledig beheerde ISA is er een die u kant-en-klaar koopt, of 'kant-en-klaar' (een zoektocht naar kant-en-klare ISA's levert tal van opties op). Met deze optie hoeft u zich geen zorgen te maken over de aandelenselectie, beleggingsonderzoek, regelmatige herbalancering of ervoor te zorgen dat de portefeuille in lijn is met uw risicobereidheid, maar u betaalt wel een beheervergoeding voor het voorrecht. Je kunt ze krijgen bij een aantal providers zoals het Share Center, Hargreaves en Vanguard. Je zou een portefeuille kunnen overwegen die wordt beheerd door een robo-adviseur zoals Wealthify, Moneyfarm of Nutmeg.
Deze maken vaak gebruik van passieve beleggingen zoals op de beurs verhandelde fondsen of trackerfondsen om de kosten laag te houden. Ze zullen u vragen om een vragenlijst in te vullen om uw risicotolerantie, betaalbaarheid en beleggingsdoelen te beoordelen, voordat ze u in een van de verschillende vooraf geselecteerde portefeuilles met risicoclassificatie plaatsen. Met deze diensten kunt u uw investeringen online en via uw smartphone betalen en volgen, en sommige hebben lage minimale investeringen. Uw provider maakt echter mogelijk niet precies bekend in welke investeringen u zich bevindt, en houd er rekening mee dat er veel nieuwkomers op de markt zijn met een korte prestatiegeschiedenis, dus er is geen garantie dat de algoritmen en investeringsexperts van uw robo-adviseur u zullen opleveren een geweldige terugkeer. U vindt ons artikel Hoe u de beste kant-en-klare ISA-portfolio kiest nuttig.
Providers hoeven geen flexibele ISA's aan te bieden - veel van hen doen dat wel, maar alleen voor bepaalde producten, en dit zal per provider verschillen. Cash ISA's met variabele en vaste rente kunnen flexibel zijn, evenals contanten die worden aangehouden binnen een Stocks &Shares ISA. Maar Junior ISA's, Help to Buy ISA's, Lifetime ISA's en het investeringsgedeelte van een Stocks &Shares ISA's kunnen niet flexibel zijn. Barclays biedt flexibiliteit op zowel zijn vaste termijn als instant Cash ISA's, en TSB biedt het bijvoorbeeld op al zijn Cash ISA's.
Providers zijn traag geweest met het uitbrengen van Lifetime ISA's, dus er is nog steeds geen uitgebreide keuze. Op het moment van schrijven was het beste tarief op een Cash LISA 0,85% van Moneybox (dit is inclusief een introductiebonus van 0,35% voor de eerste 12 maanden). Maar de trekking van de LISA is sowieso niet de rente, het is de 25% overheidsbonus en je krijgt deze, of je nu een contante of een investeringsversie opent.
Uw keuze hangt ook af van het doel van uw LISA - als u het gebruikt om te sparen voor een huisdeposito, wanneer heeft u het geld dan waarschijnlijk nodig? Als het over minder dan drie jaar is, is contant geld waarschijnlijk een betere optie. Als u gebruikmaakt van het pensioenelement en u heeft nog jaren voor de boeg, kies dan voor een Stocks &Shares LISA. Zoek naar platforms met een goed fondsbereik als u het zelf wilt doen, of als u een kant-en-klare wilt, robo-adviseur Nutmeg biedt een volledig beheerde LISA of een goedkopere vaste allocatie die minder beheer vereist, en er is zelfs een ethische optie. Bekijk ons artikel Vergelijk de beste en goedkoopste Lifetime ISA.
Voor een Junior Cash ISA was het beste tarief op het moment van schrijven van Darlington Building Society, met een variabele AER van 2,60%. Aangezien je een tijdshorizon van 18 jaar hebt op een Junior ISA, is het waarschijnlijk logischer om te investeren om het geld de kans te geven harder te werken, als je bereid bent een beetje risico te nemen. Met een Stocks &Shares Junior ISA hangt uw keuze af van de beleggingen die u erin wilt houden, of u van plan bent om beleggingen te hakken en te wijzigen of dat u gewoon een eenvoudige portefeuille 'instelt en vergeet'. Zorg ervoor dat de tarieven concurrerend zijn, omdat deze na verloop van tijd uw rendement zullen aantasten. Lees onze vergelijking van de beste Junior ISA's (inclusief Junior Cash ISA's en Junior Stocks en Share ISA's).
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van exclusieve aanbiedingen - Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, AJ Bell
Moet je al je geld in aandelen beleggen?!
Waar moet ik £ 100.000 investeren om inkomsten te genereren?
Waar moet u uw geld investeren? De beste plaatsen om uw beleggingen te diversifiëren
Moet u uw noodfonds beleggen? [Het volledige antwoord]
U moet uw betaal- en spaarrekeningen bij verschillende banken houden - dit is waarom:
Hoeveel pensioensparen moet u hebben in uw 40-er jaren?
Waar u uw noodbesparingen kunt bewaren