Een onverwachte som geld binnenkomen - via een erfenis, een loterijprijs, casinowinsten of andere meevallers - klinkt als een droom die uitkomt, maar de ervaring kan stressvoller zijn dan je zou denken. Als u niet oppast, kunnen de voordelen ervan maar al te vluchtig zijn en kunt u zelfs onverwachte belastingaanslagen krijgen. Hier zijn enkele suggesties om het meeste uit een meevaller te halen.
Veel erfenissen en alle prijzen en winsten worden als inkomen beschouwd, wat betekent dat u hierover federale inkomstenbelasting moet betalen en, indien van toepassing, ook staats- of lokale inkomstenbelasting. Loterijwinsten en spelshowprijzen hebben doorgaans een vast percentage dat wordt ingehouden (24% is gebruikelijk) en namens u aan de IRS betaald, maar dat kan al dan niet voldoende zijn om uw verplichting te dekken, afhankelijk van uw basisinkomensniveau en belastingschijf.
Als uw meevaller door erfenis komt, kunnen successierechten en belastingen op vermogenswinsten (als u onroerend goed of aandelen erft en vervolgens verkoopt) ook van toepassing zijn. Voordat u begint te plannen waar u uw geld naartoe gaat, moet u ervoor zorgen dat er genoeg gereserveerd is voor de belastingdienst.
Mogelijke belastingkwesties, het feit dat erfenissen meestal samenvallen met het verlies van een geliefde, en de schittering van beroemdheden die gepaard kunnen gaan met grote loterijwinsten en spelshowprijzen, kunnen uw besluitvorming bemoeilijken. Het kan zowel verstandig als geruststellend zijn om een financieel planner in te schakelen om u te helpen bij uw opties om het meeste uit uw meevaller te halen (en mogelijk onnodige belastingen erop te vermijden).
Een financieel planner kan u helpen uw financiële situatie te beoordelen en uw doelen voor het gebruik van uw nieuwe fondsen te verduidelijken, u adviseren over het verkrijgen van voldoende verzekeringsdekking en u leiden naar investeringen die passen bij uw temperament en behoeften.
U hoeft niet al uw meevallers aan één doel te wijden, maar voordat u iets voor een bepaald doel gebruikt, moet u nadenken over uw financiële situatie en opties en bepalen waar het geld u het meeste goed kan doen.
Mogelijke doelen voor fondsen zijn de volgende, in voorgestelde volgorde van overweging. Houd er rekening mee dat niet alles op u van toepassing is.
Openstaande saldi op creditcardrekeningen of andere leningen met een hoge rente kosten u elke dag geld. Afhankelijk van uw saldobedragen en de toepasselijke rentetarieven (die op veel creditcards meer dan 20% APR bedragen), kan het betalen ervan verliezen van honderden of zelfs duizenden dollars voorkomen. Een toegevoegde bonus:het verlagen van uw creditcardsaldo bevordert ook de verbetering van de kredietscore.
Experts hebben in het verleden aanbevolen om een geldrekening aan te houden, gescheiden van uw primaire betaal- en spaarrekeningen, met voldoende geld om drie tot zes maanden aan huishoudelijke uitgaven te dekken in geval van inkomensverlies of andere onvoorziene problemen. Bij het begin van de COVID-19-pandemie, in afwachting van grotere economische onzekerheid, adviseerden sommige experts om die kosten uit te breiden tot zes tot negen maanden. Als uw meevaller het toelaat, kan het verhogen van uw noodfonds (of het opzetten van een als u er geen heeft) levens redden.
Als uw meevaller het toelaat en u een door de werkgever gesponsord pensioenfonds heeft dat u niet financiert in de maximale mate die wettelijk is toegestaan - voor 401 (k) en 403 (b) plannen, is dat $ 19.500 per jaar als u minder leeftijd 50, en $ 26.000 als u 50 of ouder bent - overweeg een groter deel van uw salaris naar het pensioenfonds te besteden om uw jaarlijkse bijdrage te maximaliseren. Als u dit doet, verhoogt u niet alleen uw pensioen-nestei, maar omdat u geld dat is gespaard in 401 (k) en 403 (b) -plannen kunt aftrekken van uw belastbaar inkomen, kan het ook de belastingblootstelling van de meevaller compenseren. Als u spaart voor uw pensioen in een traditionele of Roth IRA, kunt u $ 6.000 per jaar bijdragen als u jonger bent dan 50 en $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Een geweldige manier om de voordelen van een meevaller te vergroten, is door uw nieuwe geld aan het werk te zetten en rijkdom op te bouwen door middel van investeringen. Het type belegging dat het beste bij u past, hangt af van een groot aantal variabelen, waaronder met hoeveel geld u moet werken, hoeveel risico u bereid bent te nemen (aangezien alle beleggingen enig risico met zich meebrengen) en of u op zoek bent naar uw fondsen om in de loop van de tijd te groeien, om een inkomstenstroom op korte termijn te bieden, of een combinatie van beide. Tot uw ontelbare investeringsmogelijkheden behoren het kopen van aandelen, obligaties en andere effecten of, als u voldoende geld heeft, het veiligstellen van huurwoningen of ander onroerend goed, of zelfs het starten van een klein bedrijf.
Als u geen door de werkgever gesponsorde pensioenrekening heeft, of als uw bestaande door de loonlijst gefinancierde rekening al volledig is gefinancierd, is een individuele pensioenrekening (IRA) een middel om in aandelen en andere effecten te beleggen. Een Roth IRA, een van de verschillende IRA-typen, is een populair hulpmiddel om in effecten te beleggen en u kunt rekeningen opzetten voor uzelf, uw echtgenoot en zelfs uw kinderen.
In tegenstelling tot door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, is het gebruik van Roth IRA's verboden voor personen met een inkomen dat bepaalde drempels overschrijdt. minder dan $ 139.000 zijn voor het belastingjaar 2020 en minder dan $ 140.000 voor 2021. Voor paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, mag MAGI niet hoger zijn dan $ 206.000 voor het belastingjaar 2020 of $ 208.000 voor 2021.
Tenzij u ervaring heeft met beleggen of er geen verstand van heeft, is het verstandig om een professional op het gebied van financiële planning of een advocaat te raadplegen die bekend is met uw interessegebied:effecten, onroerend goed, startende bedrijven, franchiseactiviteiten en dergelijke. Goed advies vooraf kan ervoor zorgen dat u de juiste keuze voor u maakt en dat uw droominvestering geen nachtmerrie wordt.
Als de hoeveelheid geld die u ontvangt zo groot is dat u verwacht een deel ervan aan het einde van uw leven door te geven, kan het werken met professionals op het gebied van estate planning zeer waardevol zijn. Het bijwerken van uw testament, het oprichten van een of meer trusts en het regelen van legaten aan liefdadigheidsorganisaties zijn enkele van de vele opties die u kunt verkennen.
Hoewel het waarschijnlijk het beste is om de aanvankelijke drang om geld uit te geven, die kan volgen op een verrassingsinfusie, te onderdrukken, als je eenmaal hebt ingeademd en je opties hebt overwogen, is het prima om wat uitgaven op je takenlijst te zetten. Verstandige uitgaven moeten waarschijnlijk prioriteit krijgen, zoals achterstallige reparaties aan huis of vervanging van een verouderde auto. Maar als je al je benodigdheden goed hebt gedekt, is er niets mis met het boeken van een vakantie of jezelf trakteren op een aankoop waar je naar op zoek was.
Er bestaat niet zoiets als een onfeilbare investering, maar er zijn een paar "kansen" die een buitengewoon hoog risico met zich meebrengen. Hier zijn enkele keuzes om twee keer over na te denken als u wilt dat uw meevaller langer en langer blijft.
Als je een meevaller hebt ontvangen of er in de nabije toekomst een verwacht, gefeliciteerd met je geluk. Geniet van het gevoel van nieuwe mogelijkheden en denk er dan goed over na hoe u het meeste uit uw hervonden rijkdom kunt halen. Gebruik het verstandig, en de zegen van vandaag kan je tot ver in de toekomst ten goede komen.