Elke levensfase heeft zijn kansen, uitdagingen en beloningen. Elke fase vereist ook een andere reeks financiële behoeften. Naarmate je verder komt in je leven, zal je inkomen stijgen en dalen en weer stijgen. Uw prioriteiten zullen veranderen, evenals uw uitgaven.
Hieronder vindt u een korte checklist voor financiële planning met taken die u in overweging moet nemen als u zes belangrijke levensfasen binnengaat:
Een van de eerste dingen op uw checklist wanneer u begint, is het kopen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Volgens de socialezekerheidsadministratie zal ongeveer 25 procent van de 20-jarigen op een bepaald moment vóór het bereiken van de leeftijd van 67 jaar gehandicapt raken. Een handicap beperkt of verhindert uw vermogen om te werken en een inkomen te verdienen totdat u hersteld bent. Zelfs als het tijdelijk is, kan het verlies of de vermindering van een regulier salaris financiële problemen veroorzaken.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt het mogelijke inkomensverlies door letsel of ziekte. Als u door een gedekte arbeidsongeschiktheid niet kunt werken, vervangt de polis een deel van uw inkomen. U ontvangt deze voordelen zolang u arbeidsongeschikt bent of tot een maximale periode die in de polis staat vermeld.
Met een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u eten kopen, rekeningen betalen en huishoudelijke uitgaven dekken terwijl u niet kunt werken.
Benieuwd wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost? Check hier je tariefHet is gemakkelijk om elke dollar die we verdienen uit te geven. De Amerikaanse cultuur moedigt overbesteding aan voor luxe auto's, grote huizen, de nieuwste technologie, regelmatig uit eten gaan en luxe vakanties.
Het is nog gemakkelijker om in deze val te trappen wanneer u voor het eerst de voltijdse beroepsbevolking betreedt. Dat eerste salaris zal veel geld lijken - dat wil zeggen, totdat de rekeningen beginnen binnen te komen.
Het maakt niet uit hoeveel of hoe weinig u verdient, u moet geld besparen. Als u spaargeld heeft, kunt u omgaan met noodsituaties en niet-gebudgetteerde behoeften. Het minimaliseert ook de noodzaak om geld te lenen en rente te betalen op creditcards.
Geld besparen is gemakkelijker als u weet waar en hoeveel u uitgeeft aan huishoudelijke artikelen, rekeningen en andere uitgaven. Stel een budget in dat besparingen en onvoorziene uitgaven omvat, en houd u aan dat budget, wat u ook in de verleiding brengt om te veel uit te geven.
Daarnaast moet u ook beginnen met pensioensparen zodra u in dienst treedt. Hoewel het misschien vreemd lijkt om te sparen voor uw pensioen als u net met uw carrière bent begonnen, hoe eerder u begint bij te dragen en hoe meer u opzij zet, hoe meer u mogelijk overhoudt voor uw pensioen.
Als uw werkgever een 401 (k) -plan aanbiedt, moet u zoveel mogelijk bijdragen. Profiteer ook van eventuele aanvullende fondsen die uw werkgever biedt.
Bijdragen aan een gekwalificeerd pensioenplan kan u ook geld besparen op uw belastingen. Het geld dat u bijdraagt aan een 401(k) is tot een jaarlijks maximum uitgesloten van uw belastbaar inkomen. Ook groeien 401 (k) -plannen op basis van uitgestelde belasting. Dit betekent dat u geen belasting betaalt over de activa van de rekening totdat u geld opneemt nadat u met pensioen bent gegaan.
Als je studieleningen hebt opgebouwd om je voor te bereiden op je carrière, moet je gaan nadenken over manieren om die schuld eerder vroeger dan later terug te betalen.
Hoe eerder u studieleningen terugbetaalt, hoe eerder u uw inkomen vrijmaakt en hoe meer uw credit score zal verbeteren.
Als je de middelen hebt, betaal dan meer dan de maandelijkse minimumbetaling, waardoor je op de lange termijn rente bespaart.
Als u zich in een positie bevindt waarin u uw maandelijkse betaling moet verlagen, kunt u herfinancieringsopties bekijken via particuliere geldschieters. Als je federale studieleningen hebt, kan het Federale Bureau voor Studentenhulp met je samenwerken om een terugbetalingsplan te ontwikkelen.
Je hebt misschien creditcard- en andere schulden opgebouwd tijdens de universiteit en de eerste jaren van je carrière. Uw eerste aanzienlijke verhoging/promotie biedt de mogelijkheid om de aflossing van die oude schulden te versnellen, zodat u in de toekomst meer kunt sparen en investeren.
Overweeg om uw maandelijkse betalingen te verhogen om sneller van schulden af te komen.
Als u meerdere persoonlijke leningen, medische rekeningen en/of meerdere creditcardsaldi heeft, kunt u overwegen deze ongedekte schulden samen te voegen in één lening.
Naast het vereenvoudigen van uw leven tot één maandelijkse schuldbetaling, kunt u mogelijk ook uw rentetarief en het bedrag dat u elke maand uitgeeft aan leningbetalingen verlagen.
Naarmate uw inkomen stijgt, kunt u in de verleiding komen om al uw loonsverhoging uit te geven. Maar het is slim om zoveel mogelijk te sparen voor toekomstige behoeften. Daar hoort pensioen bij. Zorg ervoor dat u consequent het percentage van uw inkomen verhoogt dat in uw 401(k)-plan gaat.
Of u nu wel of geen toegang hebt tot een 401 (k) -plan van de werkgever, u moet ook profiteren van individuele pensioenrekeningen (IRA's). Met deze plannen kunt u tot $ 5.500 per jaar sparen - $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent - voor uw pensioen.
Net als bij 401(k) zijn bijdragen aan een traditionele IRA fiscaal aftrekbaar en worden de activa fiscaal uitgesteld totdat u begint met opnemen.
IRA's bieden ook een optie die een Roth IRA wordt genoemd. Het verschil met een Roth is dat er geen belastingaftrek is voor premies. De uitkeringen die u tijdens uw pensionering afsluit, zijn echter belastingvrij, zolang u aan bepaalde kwalificaties voldoet.
Een IRA is ook handig als u van baan verandert en uw opgebouwde 401 (k) -vermogen in uw eigen pensioenplan wilt opnemen. U kunt dit doorgaans doen zonder kosten of fiscale boetes.
U kunt een IRA openen via banken, beleggingsfondsen en beursvennootschappen.
Naarmate u meer geld mee naar huis neemt, heeft u mogelijk meer mogelijkheden om te sparen en te beleggen. U moet uw vermogen ook beschermen tegen onverwachte gebeurtenissen.
Hoe meer u verdient, hoe meer u kunt profiteren van het inschakelen van professionele financiële diensten. Er zijn een aantal verschillende financiële professionals die gespecialiseerd zijn in bepaalde gebieden, zoals verzekeringsprofessionals, financiële planners en beleggingsadviseurs.
Zoek, voordat u een financiële professional kiest, verwijzingen op van mensen die u vertrouwt. Onderzoek potentiële financiële professionals om te bepalen hoeveel ervaring ze hebben en of ze het doelwit zijn geweest van klachten en rechtszaken. U moet ook weten hoeveel bedrijven een adviseur vertegenwoordigt en hoe ze worden betaald.
U dient ten minste eenmaal per jaar uw verzekeringspolissen te herzien en te bepalen of u een aanvullende verzekering en/of een hogere dekking nodig heeft voor de polissen die u momenteel heeft.
Als u voor levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen uitsluitend afhankelijk bent geweest van een collectieve dekking, moet u sterk overwegen om uw eigen individuele polissen af te sluiten. Individuele arbeidsongeschiktheids- en overlijdensrisicoverzekeringen bieden meer bescherming en zijn niet afhankelijk van uw dienstverband.
Als je nog geen arbeidsongeschiktheids- en levensverzekeringen hebt afgesloten, zijn deze een absolute must als je gaat trouwen.
Zelfs als uw echtgenoot werkt en een eigen inkomen heeft, is de kans groot dat uw gecombineerde levensstijl gebaseerd is op uw beide inkomens. Als de uwe verloren gaat door overlijden of invaliditeit, wat gebeurt er dan met uw significante andere? Kan hij of zij de hypotheek op uw huis betalen met één inkomen? Als u arbeidsongeschikt bent, kan uw echtgenoot dan uw nog openstaande studieschulden blijven betalen? Hoe zit het met de kosten van begrafenissen en nalatenschappen?
Naast een levensverzekering moet het huwelijk u en uw partner ertoe aanzetten uw testament op te stellen of bij te werken, zodat er geen twijfel bestaat over wat u wilt dat er na uw overlijden gebeurt.
Ook moet u iemand aanwijzen die uw gevolmachtigde is voor het geval u arbeidsongeschikt wordt. Dit is een persoon, meestal een echtgenoot, die u machtigt om namens u financiële en juridische beslissingen te nemen. U moet ook een zorgproxy hebben die gezondheidsbeslissingen voor u neemt als u dat niet kunt.
Zorg er ook voor dat uw echtgenoot wordt vermeld als de begunstigde van uw bestaande levensverzekeringen en pensioenrekeningen.
Dit is een taak die je regelmatig zou moeten doen, maar het is vooral belangrijk voorafgaand aan het huwelijk. Aangezien u uw financiën met die van een ander gaat combineren, is het belangrijk om elkaars kredietwaardigheid te kennen.
Uw credit score informeert kredietverstrekkers en andere geïnteresseerden over uw kredietrisico. Het is gebaseerd op een aantal factoren, waaronder hoeveel schulden u heeft in verhouding tot uw inkomen en of u eerdere schulden op tijd hebt betaald.
Het is belangrijk om uw kredietscore en die van uw echtgenoot te kennen, aangezien u mogelijk samen grote aankopen doet. Als een van jullie een slechte kredietwaardigheid heeft, betekent dit dat je een hogere rente moet betalen op gezamenlijke creditcards, je hypotheek en autoleningen.
Als een van de echtgenoten een slechte kredietwaardigheid heeft, is de enige optie om te voorkomen dat u een hoge rente betaalt, dat slechts één echtgenoot de lening afsluit. Het probleem met dat scenario is dat het inkomen van slechts één echtgenoot kan worden gebruikt om te bepalen hoeveel u kunt lenen.
Een andere reden om te controleren is dat er mogelijk onnauwkeurige informatie is die uw kredietscore nadelig kan beïnvloeden. Een controle kan ook identiteitsdiefstal aan het licht brengen.
Als uw kredietscore onder het gemiddelde ligt, zijn er manieren om deze te verbeteren, zoals het verlagen van uw creditcardsaldo, het op tijd betalen van uw rekeningen en het corrigeren van eventuele fouten in uw kredietrapport.
Geld is een van de belangrijkste oorzaken van onenigheid in een huwelijk. Voordat je zegt:"Ja, dat doe ik", moeten beide partijen gaan zitten en een begroting maken.
Het budget moet de premies bevatten voor zowel de levensverzekering als de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het moet ook ruimte laten voor beide echtgenoten om bij te dragen aan pensioenplannen en tegelijkertijd geld opzij te zetten voor toekomstige behoeften, zoals een huis. Misschien wel het belangrijkste is dat het budget moet worden opgesteld om bestaande schulden die u in het huwelijk hebt gebracht zo snel mogelijk weg te werken, terwijl extra schulden worden vermeden.
Een belangrijke beslissing die u moet nemen voordat u gaat trouwen, is of u en uw echtgenoot gezamenlijk activa zullen bezitten of individueel eigendom zullen behouden. Gaat u bijvoorbeeld uw bestaande bankrekeningen samenvoegen tot één met mede-eigendom, of aparte rekeningen aanhouden? Heeft de titel van uw voertuigen beide namen?
Als je nog steeds geen goede kredietscore hebt behaald (meestal beschouwd als boven de 700), dan is het misschien niet in je beste belang om een huis te kopen. De hogere rente die u op uw hypotheek betaalt, kost u duizenden dollars gedurende de looptijd van de lening. Voordat u verder gaat met het kopen van een huis, moet u beide scores controleren om er zeker van te zijn dat u niet als een hoog risico wordt beschouwd.
Bij het beslissen hoeveel huis te kopen, zijn er een paar vuistregels. Een daarvan is dat uw hypotheekschuld niet meer dan 28 procent van uw bruto-inkomen mag zijn en dat uw totale schuld niet meer dan 36 procent mag bedragen.
Een andere tip is om uw hypotheekbetaling te beperken tot een vierde van uw totale maandelijkse nettoloon (na belastingen en andere inhoudingen). Dus als u $ 4.000 per maand mee naar huis neemt, mag uw hypotheekbetaling niet meer dan $ 1.000 zijn.
Er zijn een aantal online rekenmachines die laten zien wat uw hypotheekbetaling zou zijn op basis van de woningprijs, het rentepercentage en de looptijd van de lening.
Vergeet bij het beoordelen van uw huiskosten niet om een particuliere hypotheekverzekering (vereist als uw aanbetaling niet hoog genoeg is), onroerendgoedbelasting, verenigingskosten van huiseigenaren en de kosten van huiseigenarenverzekeringen op te nemen.
Houd er ook rekening mee dat u niet het maximale hoeft te kopen dat u zich kunt veroorloven; in feite is het op de lange termijn financieel beter voor u als u dat niet doet.
Conventioneel, FHA, USDA of VA. 15 jaar of 30 jaar. Vast of instelbaar tarief. Er zijn tegenwoordig een aantal hypotheekopties beschikbaar, waaronder de genoemde. Sommige kredietverstrekkers bieden zelfs speciale hypotheken aan mensen met bepaalde beroepen, zoals artsen en leraren.
Elke hypotheekvorm heeft voor- en nadelen. Onderzoek de beschikbare opties en voor welke u in aanmerking kunt komen, en bespreek deze vervolgens met uw hypotheekverstrekker.
De meeste soorten hypotheken vereisen een minimale aanbetaling gelijk aan 3 procent van de aankoopprijs. Dat betekent dat als u een huis van $ 200.000 koopt, u $ 6.000 moet betalen om in aanmerking te komen voor de lening.
Afhankelijk van uw kredietscore en/of het type lening, heeft u mogelijk een grotere aanbetaling nodig.
Hypotheken hebben ook sluitingskosten, dit zijn kosten die de geldschieter in rekening brengt om de lening te starten en te verwerken. Deze kosten bedragen doorgaans 1 tot 3 procent van de prijs van het huis.
Voordat u te ver in het koopproces van een huis komt, moet u ervoor zorgen dat u genoeg heeft om deze kosten te dekken. Kredietverstrekkers willen doorgaans zien dat u dit geld bij de hand heeft voordat ze het leenproces starten.
Kinderen zijn een zegen, maar ook een kostenpost. U moet uw budget aanpassen om rekening te houden met luiers, eten en het spaarplan van het kind.
De grootste impact zal zijn op de kinderopvang. Als een echtgenoot besluit het personeelsbestand te verlaten, moet u dat verloren inkomen verantwoorden of creatieve manieren vinden om extra geld te verdienen. Als beide echtgenoten werken, zullen de kinderopvangkosten een groot deel van uw budget in beslag nemen.
Het gemiddelde collegegeld en de kosten voor particuliere vierjarige instellingen bedroegen bijna $ 37.000 tijdens het meest recente schooljaar. Ze zullen zeker nog verder stijgen tegen de tijd dat uw kinderen naar de universiteit gaan.
Het is nooit te vroeg om te sparen voor de universiteit. Er zijn een aantal manieren waarop u onderwijsgeld opzij kunt zetten. Praat met uw financieel adviseur over die opties.
Een veelgebruikte manier om te sparen voor hoger onderwijs is een 529-plan, een uniek investeringsprogramma dat door elke staat wordt aangeboden. Het geld dat u vandaag inlegt, wordt geïnvesteerd en kan belastingvrij worden opgenomen voor in aanmerking komende onderwijskosten (collegegeld, vergoedingen, boeken, enz.)
Werk samen met uw verzekeringsprofessional om te bepalen hoeveel meer levensverzekering u moet hebben om de zorg voor uw kind te garanderen in het geval u onverwacht komt te overlijden. Dit houdt onder meer in dat u geld opzij kunt zetten voor de hbo-opleiding van het kind.
Vergeet ook niet om nieuwe kinderen aan uw zorgverzekering toe te voegen.
Een goed nalatenschapsplan geeft gedetailleerde instructies over welke activa u aan welke begunstigden overdraagt, en ook wanneer zij die erfenis zullen ontvangen.
Bent u getrouwd op het moment van overlijden, dan gaat uw vermogen in de meeste gevallen automatisch over op uw echtgenoot. In sommige staten kan het echter ook worden verdeeld tussen uw echtgenoot en kinderen. Als u minderjarige kinderen heeft, kan de rechtbank de voorwaarden van hun erfenis bepalen.
Als u een boedelplan heeft opgesteld met de hulp van een advocaat en alle juiste documentatie bevat, kunt u de kans verkleinen dat uw vermogen wordt verdeeld op een manier die tegen uw wensen ingaat.
Als u minderjarige kinderen heeft, is het van cruciaal belang om een plan te hebben waarin uw wensen voor hun zorg worden gecommuniceerd in het geval dat beide ouders overlijden. Anders zal een rechter een voogd aanwijzen.
Als u een kind of ander familielid heeft met speciale behoeften, moet uw nalatenschapsplan voorzien in hun zorg als u er niet bent om het te bieden.
Als onderdeel van het nalatenschapsplanningsproces wilt u misschien een trust oprichten als u aanzienlijke activa heeft en deze op een bepaalde leeftijd aan uw kinderen wilt nalaten.
Zoals hierboven vermeld, is kinderopvang een aanzienlijke kostenpost. Een manier om de kosten beheersbaar te maken, is door deel te nemen aan een rekening voor flexibele uitgaven voor zorg voor afhankelijke personen.
Dit is een account waaraan u kunt deelnemen via uw werkgever. U doet vóór belastingen bijdragen aan uw account, die automatisch worden afgetrokken van uw salaris, vergelijkbaar met uw pensioenbijdragen. Met dit geld kunt u de kosten van kinderopvang betalen. Het belangrijkste voordeel is dat uw bijdragen uw belastbaar inkomen verlagen.
Een van de beste manieren om uw pensioenvermogen te maximaliseren, is het vermijden van schuldbetalingen tijdens uw pensionering. Voordat u officieel met pensioen gaat, moet u alle beschikbare middelen gebruiken om bestaande schulden af te betalen. Het wegwerken van die maandelijkse betalingen betekent minder maandelijkse verplichtingen die uw pensioensparen kunnen opeten.
De overgang van voltijds werk naar pensioen zal waarschijnlijk de grootste verandering in je leven zijn.
Aan de ene kant heb je meer tijd om de dingen te doen die je graag wilt doen. Aan de andere kant kun je niet langer rekenen op het reguliere salaris dat je carrière heeft opgeleverd.
Zelfs als u besluit om parttime te werken of een bedrijf te starten met pensioen, is het belangrijk om een conservatief budget vast te stellen. Alles wat je tot nu toe hebt gespaard, moet immers je resterende jaren meegaan.
Uw financiële professional kan u helpen bij het nemen van belangrijke beslissingen in de aanloop naar en na uw pensionering. Als u meerdere pensioenrekeningen heeft, kunnen deze u helpen bepalen van welke u eerst moet opnemen. Zij kunnen u ook adviseren hoeveel u van uw pensioenregelingen kunt opnemen en hoe u dit op de meest fiscaal voordelige manier kunt doen.
Bespreek ook met uw adviseur hoe u uw pensioenvermogen het beste kunt verdelen en wat het juiste moment is om te beginnen met het innen van socialezekerheidsuitkeringen.
Het herzien van uw nalatenschapsplan zou een regelmatige activiteit moeten zijn gedurende uw hele werkzame leven. Het is vooral belangrijk als u nadert en met pensioen gaat.
Lees tijdens deze periode zorgvuldig uw testament, volmacht en gezondheidsvolmacht, en begunstigden van alle verzekeringspolissen, pensioenrekeningen en gedeelde activa.
Zorg er ook voor dat nabestaanden weten waar ze deze belangrijke documenten kunnen vinden, en zorg er ook voor dat ze ergens veilig worden opgeborgen.
Een manier om ervoor te zorgen dat uw pensioenvermogen langer meegaat, is door uw maandelijkse uitgaven, zoals huisvesting, te verlagen. Je hebt waarschijnlijk niet hetzelfde huis nodig als waarin je woonde toen je een gezin stichtte. Een kleiner huis kan u besparen op onroerendgoedbelasting, nutsvoorzieningen en onderhoud. Het zal u ook aansporen om fysieke activa kwijt te raken, waarvan u er vele misschien kunt verkopen.
Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
3 essentiële fasen van financiële planning voor generatie X en generatie Y
Deze Valentijnsdag:pensioenplanning voor stellen in elke fase van hun financiële leven
Een checklist voor het coronavirus:tips voor uw mentale en financiële gezondheid
Volledige levensverzekering:het is een Zwitsers zakmes voor financiële planning
5 belangrijke levensgebeurtenissen om je financieel op voor te bereiden (&hoe)
Bekentenissen van een verzekeraar:3 tips voor uw financiële profiel
Een financiële checklist voor de eerste keer ouders