Amerikanen leven langer. Volgens de EBRI is er een kans van 1 op 3 dat één lid van een koppel minstens 95 jaar wordt. Dat betekent dat ze een pensioen moeten plannen dat 30 jaar of langer kan duren.

Maar bijna de helft van de pre-gepensioneerden (48%) zegt dat hun enige bron van pensioeninkomen de sociale zekerheid is, die volgens de Alliance for Lifetime Income naar schatting slechts 40% van het inkomen van de gemiddelde persoon vervangt. En verrassend genoeg hebben getrouwde stellen met twee salarissen meer moeite dan stellen met slechts één salaris om hun levensstandaard van vóór hun pensionering te behouden, volgens het Center for Retirement Research van Boston College.

Om uw levensstijl tijdens uw pensionering te beschermen - en te beschermen tegen het risico dat u uw spaargeld te boven komt - kunnen u en uw partner een holistisch financieel plan ontwikkelen voor elke fase van uw financiële leven. Hoewel het misschien niet erg romantisch lijkt, is deze Valentijnsdag de perfecte gelegenheid om uw pensioenplannen te evalueren, zodat u samen de dromen van uw leven kunt verwezenlijken.

Jong en pas net begonnen:begin terwijl de tijd aan je zijde staat

Als u en uw partner aan het begin staan ​​van uw carrière en uw leven samen, kunnen uw financiële zorgen gericht zijn op het in evenwicht brengen van onmiddellijke zaken, zoals het kopen van uw eerste huis en het stichten van uw gezin, terwijl u schulden aflost uit studieleningen. De meerderheid van de millennials zegt zelfs dat hun grootste zorg de belastingen zijn, terwijl de kosten van gezondheidszorg en genoeg sparen voor hun pensioen op de tweede plaats komen en de financiering van een huis of een andere grote uitgave op de derde plaats komt, volgens onze jaarlijkse adviseur Autoriteit studie van meer dan 1.600 RIA's, op vergoedingen gebaseerde adviseurs en individuele beleggers.

Maar sparen voor de toekomst mag niet achterover leunen op uw huidige uitgaven. De tijd staat aan uw kant als u gebruik maakt van de kracht van uitgestelde samenstellingen. Doe er alles aan om vroeg te beginnen en de bijdragen aan uw gekwalificeerde accounts met uitgestelde belasting te maximaliseren, zoals 401(k)s en traditionele IRA's, die het voordeel hebben dat ze worden gefinancierd met dollars vóór belastingen.

Als u allebei werkt, zorg er dan voor dat u samenwerkt om te sparen voor uw pensioen. Vergelijk de fondsen in de gekwalificeerde plannen van uw werkgevers en werk als een team om de beste investeringen voor uw gedeelde doelen te selecteren, in plaats van deze keuzes alleen te maken. Als een partner niet buitenshuis werkt, kan een echtelijke IRA u toestaan ​​​​om namens hen bijdragen te doen. Als een of beide van u in aanmerking komen voor een Health Savings Account (HSA), kan dit een manier zijn om te sparen voor toekomstige medische kosten en tegelijkertijd uw huidige belastbare inkomen te verlagen.

Prima-verdienende jaren:activa beschermen om te beschermen tegen overlevende besparingen

Je beide carrières liggen op schema, je verdient meer, je hebt vermogen opgebouwd in je huis, je spaart om je kinderen naar de universiteit te sturen. Nu is het tijd om samen te werken om meer uitgestelde belasting te sparen voor uw pensioen. Nadat u uw gekwalificeerde rekeningen heeft gemaximaliseerd, inclusief eventuele aanvullende inhaalbijdragen na de leeftijd van 50 jaar, kunt u meer uitgestelde belasting opbouwen door een goedkope, alleen beleggingen variabele lijfrente (IOVA) te gebruiken.

Naarmate u en uw partner met pensioen gaan, kunnen de zorgen over de bescherming van uw vermogen toenemen, vooral omdat volatiliteit de nieuwe norm begint te worden. Volgens de Advisor Authority verwacht ruwweg twee derde van de pre-gepensioneerden zelfs dat de volatiliteit in de komende 12 maanden zal toenemen. .

Naarmate uw portefeuille conservatiever wordt, met inbegrip van meer vastrentende waarden, kunt u een 'activalocatie'-strategie overwegen om het rendement mogelijk te verbeteren. Door meer fiscaal inefficiënte activa (zoals vastrentende activa, REIT's, liquide alternatieven en actief beheerde fondsen) te lokaliseren in uw fiscaal uitgestelde voertuigen en fiscaal voordelige activa (zoals het kopen en houden van aandelen en ETF's) in uw belastbare rekeningen, kunt u kan de extra belasting op uw beleggingen minimaliseren, voor een groter groeipotentieel.

Met de rentetarieven die nog steeds dicht bij recorddiepten liggen, Adviseurautoriteit laat ook zien dat pre-gepensioneerden fixed annuities en fixed indexed annuities gebruiken als een andere oplossing voor obligaties. Met goedkope variabele annuïteiten (VA's) met garanties kunt u meer uitgestelde belastingen opbouwen, terwijl ze opwaarts potentieel en neerwaartse bescherming bieden, met de optie om een ​​toekomstige stroom van pensioeninkomen aan te zetten die u niet kunt overleven.

De pensioenjaren:inkomen nu en voor het leven

Op dit punt zouden u en uw partner al een strategie moeten hebben om de sociale zekerheid te maximaliseren. Het helpt u meestal om de voordelen als koppel te maximaliseren als de best verdienende echtgenoot wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd of later, om te beginnen met incasseren.

In veel gevallen betekent dit dat de minst verdienende echtgenoot al op 62-jarige leeftijd kan beginnen met het innen van uitkeringen, en vervolgens de echtelijke uitkeringen later kan aanvragen wanneer de meer verdienende echtgenoot begint te innen. Met slimme planning kan een paar doorgaans hogere uitkeringen krijgen naarmate de hoofdverdiener langer wacht - en dit kan ook hogere overlevingsuitkeringen betekenen voor de echtgenoot die het langst leeft.

Als aanvulling op de sociale zekerheid kunt u een deel van uw portefeuille omzetten in een gegarandeerde inkomstenstroom door te beleggen in een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente (SPIA). Dit is ook het moment om te overwegen de inkomstenstroom van een variabele lijfrente met een uitkeringstrekker die tijdens de opbouwfase is gekocht, 'aan te zetten'.

Een gegarandeerd inkomensminimum kan helpen om bescherming te bieden tegen marktdalingen en het risico van rendementsvolgorde wanneer u uw portefeuille opneemt en kan u in staat stellen om een ​​ander deel van uw portefeuille agressiever te beleggen voor een groter groeipotentieel, om een ​​pensioen te financieren dat waarschijnlijk zal duren 30 jaar — of meer.

Als u niet weet waar u moet beginnen, maak er dan een prioriteit van om vandaag nog een gekwalificeerde adviseur te vinden. Overweeg ook de fiscale behandeling van opnames uit al uw inkomstenbronnen - belastbaar, uitgesteld, belastingvrij - om uw pensioensparen te beschermen met een fiscaal efficiënte inkomstenstrategie. Een belastingadviseur kan u helpen uw specifieke vragen te beantwoorden.

Droom deze Valentijnsdag niet alleen over een leven met degene van wie je houdt. Onderneem nu actie en werk als team samen met uw partner en uw adviseur om ervoor te zorgen dat u financieel voorbereid bent.