Het leven gebeurt. En het gaat snel.

Wanneer een tragedie toeslaat, kan dit een ernstige negatieve impact hebben op uw financiële situatie - groot of klein. Dus hoe bereid je je voor op het onverwachte vóór gebeurt het?

Wat is een noodfonds?

Een noodfonds is geld dat opzij wordt gezet om u te helpen bij onverwachte gebeurtenissen die u financieel kunnen schaden. Het hebben van een noodfonds kan uw financiële zekerheid verbeteren en de stress van een baanverlies, tijdelijke arbeidsongeschiktheid of grote reparaties minimaliseren.

Zonder een noodfonds leeft u mogelijk in angst voor een crisis. En als zich een ongunstige gebeurtenis voordoet, kan een noodfonds u beschermen tegen het gebruik van creditcards, het afsluiten van leningen, lenen van uw pensioenrekening of het vragen van vrienden en familie om hulp.

Hoe hoog moet een noodfonds zijn?

De meeste financiële experts zijn het erover eens dat uw noodfonds een bedrag moet bevatten dat gelijk is aan ten minste drie maanden nettoloon. Een andere vuistregel is om genoeg te hebben om de essentiële uitgaven voor drie tot zes maanden te dekken als je geen inkomen hebt.

Voor stabiele inkomstenbronnen is doorgaans minder noodfonds nodig. Gezinnen met twee inkomens kunnen waarschijnlijk rondkomen met een driemaandelijks fonds.

Aan de andere kant zou een eeninkomensgezin moeten proberen zes maanden inkomen opzij te zetten. Zes maanden zou ook een doel moeten zijn voor mensen met een onregelmatig inkomen, zoals zelfstandigen of mensen die in opdracht werken.

Andere scenario's waarin u misschien meer wilt besparen, zijn onder meer:

• Een lid van uw huishouden met een chronische medische aandoening
• Recessieperiodes waarin het moeilijker kan zijn om werk te vinden
• Werken in een branche waar ontslagen vaker voorkomen
• Als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat

Om het bedrag van uw noodfonds te bepalen, telt u de kosten op die u hoe dan ook moet betalen. Deze omvatten:

• Huisvesting
• Eten
• Gezondheidszorg
• Verzekering
• Hulpprogramma's
• Vervoer
• Schuld

U hoeft geen discretionaire uitgaven op te nemen, zoals vakanties, amusement, geld dat u spaart of investeert, en niet-essentiële aankopen. Dit zijn kosten die u kunt missen tijdens een periode van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een andere ongunstige gebeurtenis. Zodra u weer op de been bent, kunt u deze uitgaven terugzetten in uw normale budget.

Zodra u uw maandelijkse essentiële uitgaven heeft bepaald, vermenigvuldigt u deze met drie tot zes maanden op basis van hoeveel u denkt dat de besparingen zouden moeten duren.

Er zijn ook online rekenmachines om u te helpen een noodfondsbedrag te bepalen, zoals deze van Nerdwallet.

Hoe een noodfonds op te bouwen

Het bouwen van een noodgeval vereist financiële discipline. U moet er een prioriteit van maken en het geld opzij zetten wanneer u wordt betaald. En je hebt de terughoudendheid nodig om te voorkomen dat je intrekt wat je hebt gespaard voor dingen die geen noodgevallen zijn.

Een goede plek om te beginnen is het maken van een budget en je eraan houden. Zorg voor een regelitem voor noodbesparingen. Behandel het als een rekening die elke week of maand moet worden ‘betaald’. Met een begroting kunt u bepalen hoeveel u in een noodfonds moet hebben gespaard. Het zorgt er ook voor dat u niet te veel geld uitgeeft, wat uw vermogen om uw noodfonds te sparen kan belemmeren.

Stel een wekelijks of maandelijks spaardoel in. Iets is beter dan niets. U kunt uw noodfonds opbouwen door regelmatig kleine bedragen op te slaan. Na verloop van tijd zal het fonds groeien.

Als u bijvoorbeeld $ 50 per week bespaart, krijgt u in twee jaar $ 5.200, terwijl wekelijkse bijdragen van $ 75 oplopen tot $ 7.800.

Als u in staat bent, kunt u uw spaargeld verhogen om uw noodfonds sneller te laten groeien. Het is ook een goed idee om eventuele extra inkomsten, zoals een bonus of belastingteruggave, te gebruiken voor uw noodrekening totdat deze volledig is gefinancierd.

Als u het moeilijk vindt om uw fonds op te bouwen, kunt u overwegen een deeltijdbaan te nemen of een bijzaak te starten om extra geld te verdienen. Een andere manier om bij te dragen aan uw noodfonds is door enkele van uw waardevolle en overbodige spullen te verkopen.

Waar noodfonds bewaren

Een belangrijk onderdeel van het sparen van een noodfonds is om geld te hebben dat toegankelijk is, maar niet te toegankelijk.

Als er zich een noodsituatie voordoet, wilt u meteen over uw extra geld kunnen beschikken. Maar je wilt niet dat het zo handig is dat je in de verleiding komt om erin te duiken voor een nieuwe tv, vakantie of een duur cadeau.

U wilt uw noodfonds ook buiten risicovolle beleggingen houden die waarde kunnen verliezen, zoals aandelen en beleggingsfondsen. Sparen voor noodgevallen heeft immers niet veel zin als het er niet is wanneer je het nodig hebt.

Tegelijkertijd moet u op zoek gaan naar opties waarmee u wat rente kunt verdienen op uw noodspaargeld.

Spaarwagens die aan deze criteria voldoen, zijn onder meer:

Hoogrentende spaarrekening. Terwijl gewone bankspaarrekeningen doorgaans minder dan 1 procent rente opleveren, bieden sommige hoogrentende spaarrekeningen tarieven van 2 procent of meer. Houd er rekening mee dat sommige high-yield-accounts een minimaal stortingsbedrag vereisen.

Geldmarktrekening . Dit is een soort spaarrekening die een deel van de flexibiliteit van een betaalrekening biedt. Dit type rekening betaalt doorgaans een hogere rente dan reguliere spaar- en betaalrekeningen. Er zijn echter hogere minimale saldovereisten en beperkte overdrachten en opnames. Aan geldmarkten zijn over het algemeen ook kosten verbonden.

Certificaat van aanbetaling . Voor cd's moeten spaarders geld op de rekening houden gedurende een bepaalde periode tot een vervaldatum. In ruil voor het op slot houden van uw geld, betaalt de financiële instelling een hogere rente dan op reguliere spaarrekeningen. Cd's hebben doorgaans ook hogere minimale stortingsvereisten.

Schatkistpapier . Dit zijn kortlopende schuldverplichtingen van de Amerikaanse overheid. U koopt ze voor een vast bedrag en de Schatkist betaalt u een hoger bedrag op een bepaalde vervaldatum. Hoewel rente pas op de vervaldag wordt betaald, kunt u schatkistpapier verkopen voordat ze vervallen als u in een noodgeval over contant geld moet beschikken. U kunt ze rechtstreeks kopen bij het ministerie van Financiën, of via een bank of makelaar.

Wanneer een noodfonds gebruiken

Als u eenmaal een noodfonds heeft opgebouwd, is het van cruciaal belang om dit te behouden. Het mag nooit een bron van geld zijn voor niet-gebudgetteerde uitgaven die u niet als een noodgeval zou beschouwen.

Experts raden u ten zeerste aan om een ​​noodfonds alleen te gebruiken voor gevallen die onverwacht, noodzakelijk en dringend zijn. Bezoeken aan de spoedeisende hulp, grote reparaties aan huis en auto, en noodzakelijke maar ongeplande reiskosten (bijvoorbeeld reizen voor een begrafenis) zijn acceptabele uitgaven voor een noodfonds.

De omvang van de uitgave zou het niet noodzakelijkerwijs tot een noodgeval moeten maken, vooral als het er een is waarop u kunt anticiperen. Het betalen van collegegeld, het kopen van een nieuwe computer of het betalen voor een bruiloft mag bijvoorbeeld niet worden gebruikt voor een noodfonds, omdat je deze kunt plannen en geld kunt besparen op een andere rekening.

Het meest voorkomende gebruik voor noodfondsen zijn gevallen waarin u geen werk heeft en geen inkomen verdient, zoals ontslagen of ontslagen worden.

Een ander voorbeeld is het missen van werk door een blessure of ziekte waardoor je tijdelijk of permanent niet meer in je levensonderhoud kunt voorzien.

Zelfs als je een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, is het een goed idee om een ​​noodfonds te hebben om je door een arbeidsongeschiktheidsperiode heen te helpen. Dat komt omdat de meeste polissen een wachttijd hebben, ook wel een opheffingsperiode genoemd, waarin u geen polisvoordelen ontvangt.

Uw noodfonds kan u helpen uw noodzakelijke uitgaven te betalen tijdens de wachttijd van uw arbeidsongeschiktheidspolis. Dit is de periode tussen het moment waarop de arbeidsongeschiktheid zich voordoet en het moment waarop de uitkering wordt betaald. Een polis met een wachtperiode van 60 dagen zou bijvoorbeeld geen uitkeringen betalen gedurende de eerste 60 dagen nadat de verzekerde arbeidsongeschikt is geworden.

In tegenstelling tot het opbouwen van een noodfonds, is het verkrijgen van de financiële bescherming van een arbeidsongeschiktheidsverzekering relatief snel en eenvoudig. U kunt een gepersonaliseerde offerte voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Breeze krijgen om uw maandelijkse tarieven te controleren. En als u tevreden bent met wat u ziet, kunt u in slechts 10 minuten online een polis aanvragen.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze garandeert niet de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.