"Verwacht het onverwachte" is een gezegde dat al heel lang bestaat. Het is een wijs advies als je de hoeveelheid geld evalueert die je opzij hebt gezet voor een tijd dat er iets gebeurt dat je gewoon niet zag aankomen. Dit kan iets onhandigs zijn, zoals de remmen van je auto die vervangen moeten worden, of iets extremers, zoals je baan verliezen.

In beide gevallen moet u uw chequeboek tevoorschijn halen om voor het onvoorziene te betalen. Dat geld zal ergens vandaan moeten komen.

Er zijn twee zeer waarschijnlijke bronnen waar u in kunt duiken als u geld nodig heeft om buitengewone uitgaven te betalen:

• Je regenachtige dagfonds
• Uw noodfonds

Misschien krab je op dit moment je hoofd, denkend dat ze hetzelfde zijn. Maar de meeste financiële goeroes zullen je vertellen dat ze dat niet zijn. Laten we beide eens bekijken, zien wat hun doelen zijn en bekijken hoeveel u in elk type account zou moeten hebben.

Definitie van fonds voor regenachtige dagen

De persoon die de uitdrukking "Regen is gewoon confetti die uit de lucht valt" bedacht, schreef het niet toen ze $ 250 op hun bankrekening hadden en een onverwachte rekening van $ 500 moest betalen.

Een regendagfonds is bedoeld om kleinere, onverwachte uitgaven te betalen die tijdens het dagelijks leven ontstaan. Uw maandelijkse budget staat zaken als boodschappen en nutsvoorzieningen toe, maar het omvat geen regelitems voor hoge veterinaire rekeningen of autoreparatiekosten. Het geld voor dit soort uitgaven moet ergens vandaan komen.

Het regenachtige dagfonds is perfect voor dit soort scenario's. Het is een fonds dat niet bedoeld is om uw hypotheek zes maanden te betalen; het zijn besparingen die u uitdrukkelijk opzij hebt gezet voor kleinere, onverwachte uitgaven waarvoor u geen budget heeft gereserveerd.

Waarom kunt u niet gewoon uw gewone spaarrekening gebruiken om deze kosten te betalen? Misschien kun je dat, maar volgens een peiling uitgevoerd door Statista in december 2019 heeft bijna 70 procent van de Amerikanen minder dan $ 1.000 aan spaargeld, en 45 procent heeft niets gespaard.

U hoeft zich geen zorgen te maken als u deel uitmaakt van deze statistieken, maar u moet wel onmiddellijk beginnen met sparen. Hoeveel? Voor nu, zoveel als je kunt. U wilt gaan zitten en een volledige budgetanalyse maken, waarbij u uw inkomsten en al uw uitgaven op papier zet. U wilt dan kijken welke uitgaven u kunt verminderen om uw budget in evenwicht te brengen met een bedrag dat u kunt sparen - geen gemakkelijke klus.

U zult waarschijnlijk wat moeten bezuinigen om geld vrij te maken voor uw regenachtige dagfonds. Na beoordeling zou je kunnen zien dat je zou kunnen bezuinigen op uit eten gaan, bestellen in of het aantal streamingdiensten dat je elke maand bekijkt, verminderen. Dit kan $ 50 per maand vrijmaken; het kan $ 250 vrijmaken. Wat het bedrag ook is, het is een begin.

In het ideale geval wilt u ten minste drie maanden aan kosten voor levensonderhoud in uw fonds verzamelen. Als dat bedrag $ 7.500 is en je $ 200 per maand opzij kunt zetten voor je regenachtige dagfonds, heb je over ongeveer drie jaar wat je nodig hebt. Dat klinkt misschien als een ontmoedigende taak, maar als je wist dat je dat bedrag over drie jaar nodig zou hebben voor levensreddende operaties, zou je een manier vinden om het te krijgen.

Het regenachtige dagfonds moet op een aparte rekening staan, niet op één hoop gegooid met uw gewone betaalrekening. U wilt dat het gemakkelijk toegankelijk is, maar niet vermengd met ander geld waardoor u het gemakkelijk in een opwelling kunt uitgeven. Speciale betaalrekeningen of geldmarktfondsen zijn perfecte spaarmiddelen voor deze fondsen.

Definitie van noodfonds

Als een regenachtig fonds bedoeld is om de kleine ongemakken van het leven te betalen, denk aan een ziek huisdier of een grote storing in het apparaat, dan is het noodfonds voor de onverwachte zondvloed, zoals het verliezen van je baan en geld nodig hebben om je hypotheek te betalen.

In het scenario van banenverlies duurt het volgens wervingsbedrijf Jobvite gemiddeld iets meer dan zes weken om een ​​nieuwe baan te vinden. In het huidige tijdperk van COVID en een werkloosheidspercentage van meer dan 8%, kan het aanzienlijk langer duren dan tijdens perioden van pre-COVID-werkloosheid, die schommelde rond de 3%.

Als het spaargeld voor een regenachtige dag op het niveau van drie maanden van levensonderhoud zou moeten zijn, ligt het voor de hand dat een ander fonds voor meer schrijnende omstandigheden nog beter zou moeten worden gefinancierd. En dat is het geval.

Veel financiële planners pleiten ervoor om maar liefst zes maanden levensonderhoud in uw noodfonds te hebben - zelfs meer als u als zelfstandige werkt of een gezin met één inkomen heeft. Dit lijkt misschien de taak van een yeoman, maar het kan worden gedaan.

Net zoals het bepalen hoeveel geld u in uw regenachtige dagfonds moet hebben, moet dezelfde grondige analyse worden uitgevoerd voor het noodfonds. Systematische stortingen moeten worden gedaan op een aparte rekening voor het noodfonds. Dit kan een betaal- of geldmarktrekening zijn, of een rekening die is gekoppeld aan hogere rentetarieven, zoals een obligatiefonds. Aandelenfondsen moeten worden vermeden vanwege het risico van kapitaalverlies.

Bereid je voor op het onverwachte

Tijdens deze opbouwfasen van uw financiële leven kan het onverwachte ongelegen komen. Het is verstandig om voorbereid te zijn, zelfs als u nog lang niet op een gezond spaarniveau zit.

U kunt bijvoorbeeld een huisdierenverzekering afsluiten voor het geval Fido een spoedoperatie nodig heeft omdat hij een sok heeft ingeslikt. Of misschien wilt u een huisschildplan kopen om onverwachte uitgaven voor uw huis te dekken, zoals een HVAC-systeem dat moet worden gerepareerd of vervangen.

Het hebben van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is een andere garantie in geval van extreem ongeluk. Deze polissen bieden u tot 60% vervanging van uw inkomen als u ziek wordt of gewond raakt en niet in staat bent om uw werk te doen. Je hebt dit inkomen nodig om de maandelijkse kosten van levensonderhoud te betalen en mogelijk je regenachtige dag of noodfonds te blijven laten groeien.

Wanhoop niet als u niet bent waar u wilt zijn als het om deze fondsen gaat. Begin waar je kunt en werk van daaruit verder. Zoals Ben Franklin het uitdrukte:"Een gespaarde cent is een verdiende cent."

Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.