Het begin van een nieuw jaar kan een goed moment zijn om de balans op te maken van uw financiën en een plan voor het jaar te maken.

Minder uitgeven en meer sparen is natuurlijk een veelvoorkomende oplossing. Beslissen wat u met uw zuurverdiende geld moet doen, kan ingewikkeld zijn. De situatie van iedereen is anders en uw resoluties moeten gepersonaliseerd zijn. Daartoe is hier een kader dat mijn vrouw en ik gebruiken om na te denken over onze persoonlijke financiën. Hopelijk is het nuttig als u over uw eigen nadenkt.

Voor ons splitsen we onze persoonlijke financiën op in een paar delen:

1. Pensioensparen
2. Het studiefonds van onze dochter
3. Maand-tot-maand budgettering
4. Studentenlening afbetalen
5. Extra sparen en beleggen – niet alleen voor noodgevallen, maar ook zodat we op een dag een huis kunnen kopen.

In mijn persoonlijke financiën probeer ik altijd over de korte termijn na te denken. Als we aan persoonlijke financiën denken, kiezen we ervoor om zoveel mogelijk spaargeld op fiscaal voordelige beleggingsrekeningen te zetten. Dit kan contra-intuïtief zijn om te beginnen met sparen in plaats van je maandelijkse budget en schulden, maar ik geloof dat het het beste is om te beginnen met de lange termijn en dan zoveel offers te brengen als nodig is om de rest van ons leven in ons resterende maandelijkse budget te passen. Bovendien zijn de jaarlijkse belastingvoordelen beperkt tot elk jaar, dus u wilt echt proberen het volledige voordeel te maximaliseren zolang u kunt. Uiteraard dient iedereen rekening te houden met zijn eigen persoonlijke situatie en pas zoveel te sparen als nodig is na het op tijd betalen van zijn rekeningen. Andere mensen hebben aanvullende kaders om over sparen na te denken en u moet degene vinden die voor u werkt.

In ons huis beginnen we elk jaar met het overboeken van de volledige limiet naar onze IRA-accounts, voor de meeste individuen is dit $ 5500 in 2015. We doen dit aan het begin van het jaar om zo vroeg mogelijk met die samenstelling te beginnen. Dat gezegd hebbende, als je je bijdrage voor 2014 nog niet hebt gedaan, heb je nog tijd - je kunt de IRA-bijdragen van 2014 opzij zetten vóór de IRS-belastingdeadline van 15 april.

Bovendien, en om volledig te profiteren van de belastingvoordelen van 401K's, stellen we elke maand de contributielimiet voor ons salaris vast om maximaal te investeren in onze 401K-plannen gedurende het hele jaar. Dit is nog belangrijker als uw werkgever overeenkomt met uw bijdragen.

Voor de financiële planning van onze familie is er nog een ander zeer belangrijk fiscaal voordelig investeringsvehikel - een 529 spaarrekeningen voor het onderwijs - die we hebben opgezet voor het studiefonds van onze dochter. Sommige staten, zoals New York, bieden extra belastingvoordelen door te investeren in het 529-plan van die staat. In Californië, waar we wonen, zijn er echter geen extra belastingvoordelen voor de staat, dus hebben we gekozen voor een zeer goedkope 529-accounts die worden beheerd door Vanguard.

Na al dat sparen kijken we wat er nog over is en berekenen we ons resterende maandinkomen. Hiervan trekken we huur, autobetalingen, verzekeringen, nutsvoorzieningen, studieleningen en andere essentiële zaken zoals voedsel en kinderopvang af. We proberen dit budget tot het strikt noodzakelijke te beperken en kijken dan wat er overblijft voor leuke, discretionaire uitgaven, zoals reis- of weekendactiviteiten, evenals extra besparingen (zoals voor een toekomstig huis of indien nodig ook te gebruiken in een noodgeval) .

Als gevolg van hoe we onze eigen budgettering doen en optimaliseren voor langdurige pensionering, proberen we onze schuldbetalingen zo laag mogelijk te houden. Om dit te doen hebben we al onze studieleningen geherfinancierd tegen een zeer lage vaste rente voor 10 jaar. Sommige mensen kiezen ervoor om hun schuld eerder af te betalen, vooral als deze tegen een hoge rente is, maar vanwege de zeer lage tarieven die momenteel worden aangeboden, hebben we ervoor gekozen om onze leningen over een langere periode af te betalen, zodat we extra budget voor besparingen.

Dus als u nadenkt over uw financiële voornemens voor 2015, zou ik u willen aanmoedigen om niet alleen te proberen meer te sparen en minder uit te geven, maar ook prioriteit te geven aan de lange termijn. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.

Vergeet niet om dit jaar elke cent te laten tellen!

Gelukkig nieuwjaar en wees oprecht!

-Louis