"Als een consument een lening zou krijgen tegen die voorwaarden voor rood staan, zou dat neerkomen op een jaarlijks percentage van meer dan 17.000 procent." – Directeur van het Consumer Financial Protection Bureau, Richard Cordray 31-7-14

Het lijkt erop dat kosten voor rood staan ​​nog steeds een belangrijke bron van inkomsten zijn voor banken, evenals een belangrijke bron van vergoedingen voor consumenten.

In feite komt meer dan de helft van de inkomsten uit vergoedingen voor consumentencontroles als geheel uit rekening-courantkredieten. In steekproeven van onze eigen gegevens van sollicitanten bij Earnest, zien we dat ongeveer 80% van alle kosten die in rekening worden gebracht op betaalrekeningen van consumenten het gevolg zijn van rood staan ​​en onvoldoende saldo.

Wat zijn kosten voor rood staan?

Overdispositievergoeding – Een afschrijving die plaatsvindt wanneer banken hun klanten toestaan ​​om “negatief” te worden op hun betaalrekening wanneer ze geld opnemen boven hun saldo, of dit nu bij een geldautomaat of een winkel is met hun bankpas, of zelfs bij een loket binnen de bank zelf.

Voor banken die kosten in rekening brengen bij consumenten die rood staan, floreren de zaken en brengen ze meer dan $30 miljard per jaar op.

Vergeleken met kortlopende leningen met hoge rente, dragen kosten voor rood staan ​​astronomische rentetarieven met zich mee, aangezien het benodigde bedrag van de "lening" meestal vrij klein is en meestal binnen enkele dagen wordt terugbetaald. Richard Cordray, de directeur van het CFPB, heeft deze vergoedingen ook vergeleken met rentekosten voor leningen:"Het resultaat is dat sommige consumenten in wezen $ 34 betalen - wat de typische vergoeding voor rood staan ​​is - om de bank ze minder dan $ 24 te laten zien voor slechts een paar dagen. Als een consument onder die voorwaarden een lening zou krijgen, zou dat neerkomen op een jaarlijks percentage van meer dan 17.000 procent.”

Dankzij een wet uit 2009 moeten financiële instellingen toestemming krijgen van rekeninghouders om vergoedingen in rekening te brengen voor deze 'bescherming' op geldautomaten en pintransacties op toonbanken. Dit wordt een "Opt-in" genoemd.

Op welke manieren kan ik "aangemeld" zijn?

U hebt vast wel eens een opting-in met een andere naam gezien:"overdispositiedekking" of "overdispositiebescherming". Dit is wat ze bedoelen:

1. Opt-in – bescherming tegen rood staan – De bank maakt automatisch geld over van een gekoppelde rekening (meestal spaargeld) om een ​​transactie te dekken. Er zijn nog steeds kosten van toepassing, maar deze zijn meestal veel lager (ongeveer $ 10- $ 12 per instantie).
2. Opt-in – dekking voor rood staan – De bank kan ervoor kiezen om transacties met onvoldoende saldo te verwerken, maar voor het gemak een overdispositievergoeding in rekening brengen, wat betekent dat uw bankpas niet wordt geweigerd bij de kassa, maar u een flinke boete krijgt.

"Dekking voor rood staan" beschermt u tegen het weigeren van uw kaart - het beschermt u NIET tegen een overdispositie. Met dekking voor rood staan, zou u gemakkelijk kunnen betalen voor een "latte van $ 40" als uw saldo vóór de aankoop een paar dollar bedroeg.

Moet ik me afmelden – en is dat beter?

Het goede nieuws is dat u niet hoeft toe te kijken en rekening-courantkosten zich opstapelt - u kunt "opt-out". Wanneer u zich afmeldt, worden debetaankopen die tot een negatief saldo zouden hebben geleid, eenvoudigweg afgewezen op het verkooppunt, dus geen kosten, maar ook geen aankoop. Houd er rekening mee dat teruggestuurde cheques en terugkerende automatische betalingen nog steeds kosten met zich mee kunnen brengen. Als u een hoog saldo op uw spaarrekening heeft en uw bank geen kosten in rekening brengt voor roodstand, dan kan het redelijk zijn om u daaraan te houden. Voor degenen met een laag spaargeld om uit te trekken, of die een bank gebruiken die een onsmakelijke debetstand heeft, is het waarschijnlijk de moeite waard om zich af te melden.

Elke bank is anders en niet alle roodstandpolissen zijn gelijk. Of bescherming tegen rood staan ​​de moeite waard is, hangt af van het beleid van uw bank, in combinatie met het bedrag aan spaargeld dat goedkoop kan worden overgedragen om rood staan ​​te dekken. In maart 2015 zullen banken met meer dan $ 1 miljard aan activa moeten onthullen hoeveel inkomsten uit vergoedingen ze ontvangen uit roodstand, dus in de toekomst kunnen consumenten hopelijk rondkijken en begrijpen welke banken echt vergoedingen oogsten.

Wat is het debetstandbeleid van mijn bank en hoe kan ik me afmelden?

Aangezien deze vergoedingen meestal 'vrijwillig' zijn - wat betekent dat klanten zich daadwerkelijk hebben "aangemeld" om deze kosten te betalen - moeten consumenten zich ervan bewust zijn dat ze deze functie kunnen uitschakelen als ze er niet tevreden mee zijn. Hieronder hebben we de informatiepagina over rood staan ​​van een handvol van de grootste banken weergegeven. Klik door om je af te melden, indien beschikbaar. Ken uw rechten door het beleid van de Federal Reserve over rekening-courantkredieten te bezoeken. Lees het beleid van uw bank zorgvuldig door en onthoud dat als u op korte termijn geld nodig heeft, er betere opties beschikbaar zijn dan 17.000% APR "leningen".

Bank of America

Website. Bel 1-800-432-1000.

PNC

Website. Bel 1-877-588-3605

Jagen

Bel 1-800-935-9935 om met een medewerker van de klantenservice te spreken.

Citi

Website. Bel 1-877-362-9100

Hoofdletter één

Website. Bel om u af te melden op 1-800-655-2265.

HSBC

Website. Bel 800-975-4722 voor hulp.

TD Bank

Bel 888-751-9000 voor hulp.

BB&T

Kan hier online wijzigen.

Suntrust Bank

Website. Bel 800-485-7279 voor hulp.

Regio's Financieel

Website. Bel 1-800-947-2265 voor hulp.

Vijfde Derde Bank

Website. Bel:1-800-972-3030 voor hulp.

Marine Federale CU

Website. Bel 1-888-842-6328 om u af te melden, of bevestig dat u bent afgemeld.

Ally Financial

Bel 1-877-247-2559 voor hulp.

Verenigde Staten

Bel 800-531-USAA (8722)  voor hulp.

Wells Fargo

Website. Bel 1-800-869-3557 voor hulp.