De meeste studieleningen hebben een uitstelperiode van zes maanden, de zogenaamde 'respijtperiode', om leners wat ademruimte te geven tussen het afronden van de school (of onder de halftijdse inschrijving vallen) en het betalen van hun leningen. Ernstige particuliere studieleningen bieden negen maanden, maar hoe dan ook, u zult aan het einde van uw respijtperiode moeten beginnen met maandelijkse afbetalingen.

Deze respijtperiode is geen tijd om in zalige onwetendheid te leven, maar eerder een kans om uw persoonlijke financiën op orde te krijgen voordat die maandelijkse betalingen een hap uit uw maandbudget gaan vormen.

Het is misschien te laat om te weten waar u aan begint met een studielening, maar u heeft nog steeds tijd om uw terugbetalingsopties volledig te begrijpen.

Maak een lijst van al uw particuliere en federale studieleningen

Begin met de basis. Maak een lijst van al uw leningen - u kunt meer dan een dozijn federale leningen of onderhandse leningen hebben - op één plek, inclusief hoofdsom, rentepercentage, leentermijn, eerste betalingsdeadline, servicer- en betalingsgegevens en respectieve contactgegevens van de klantenservice. Bevestig voor welke leningen een aflossingsvrije periode van zes maanden of andere terugbetalingsvoorwaarden gelden.

David Levy, een redacteur bij Edvisors, een bedrijf dat studenten en hun gezinnen helpt bij het plannen en betalen van hun studie, dringt er bij afgestudeerden op aan om het National Student Loan Data System te gebruiken of in te loggen op de website van het Department of Education om al hun federale studieleningen en corresponderende studentenleningen. Als u ook particuliere studieleningen heeft, worden deze vermeld op uw kredietrapport, dat u één keer per jaar gratis kunt opvragen via AnnualCreditReport.com. De particuliere geldschieter is mogelijk niet hetzelfde als het bedrijf dat uw lening beheert. Editors heeft ook een handige checklist voor studieleningen waarmee je de relevante details kunt vastleggen.

Maak een afbetalingsplan voor leningen

Zoek vervolgens uit wat uw maandelijkse minimum(en) zijn. Als u dit nog niet weet, kunt u een leningcalculator gebruiken om erachter te komen.

Tijdens uw respijtperiode kunt u ook een afbetalingsplan kiezen voor uw federale leningen. Degenen die geen selectie maken, vallen standaard in het standaard 10-jarenplan met een vast betalingsbedrag. Als de maandelijkse betalingen op het standaardplan te hoog zijn voor wat uw budget op dat moment aankan, kunt u mogelijk kiezen voor getrapte aflossing, waarvoor de betalingen laag beginnen en geleidelijk toenemen. Daarnaast kan verlengde aflossing een optie zijn, die kan oplopen tot 25 jaar en de betalingsbedragen vast of getrapt kunnen zijn. Als je hoopt te werken aan kwijtschelding van leningen, neem dan contact op met je federale studieleningbeheerder voor meer informatie over deze vereisten.

Levy raadt aan het abonnement te kiezen met de hoogste maandelijkse betaling die uw budget toelaat, om de rentebetalingen die u doet voor uw totale leningssaldo te minimaliseren.

Als uw budget enige speelruimte heeft als u eenmaal een abonnement heeft geselecteerd, moet u ook zien hoe betalingen boven het maandelijkse minimum van invloed zijn op de totale betaalde rente en hoe lang de terugbetaling duurt.

Gebruik deze rekenmachine om het totale bedrag aan rente te berekenen dat u gedurende de looptijd van de lening moet betalen, ervan uitgaande dat u de minimale betalingen doet. Ga vervolgens terug en verhoog de maandelijkse betalingsinvoer en let op hoe zowel de betaalde rente als de leentermijn afnemen. Gebruik deze berekeningen in de toekomst om u eraan te herinneren dat het echt een verschil kan maken om uw extra dollars in te zetten voor leningbetalingen.

Overweeg ten slotte om u aan te melden voor automatische incasso voor uw leningen. Mark Kantrowitz van Cappex, een website voor toelating tot hogescholen en financiële hulp, suggereert deze tactiek niet alleen voor leners van studieleningen om te voorkomen dat ze een rekening missen, maar ook omdat sommige geldschieters een renteverlaging van 0,25%-0,50% aanbieden als stimulans.

Begin zo snel mogelijk met het afbetalen van uw studielening

Als je alleen gesubsidieerde studieleningen hebt (wat je weet uit je bovenstaande huiswerk), dan kun je deze overslaan. Maar als uw leningen niet-gesubsidieerd zijn, zoals sommige federale niet-gegradueerden, alle federale afgestudeerden en alle particuliere studieleningen, is het de moeite waard om te overwegen of u kunt beginnen met betalen voordat de aflossingsvrije periode afloopt.

Kantrowitz raadt aan om indien mogelijk vroeg met betalingen te beginnen, aangezien rente op niet-gesubsidieerde leningen oploopt, zelfs als u geen betalingen doet, en wordt gekapitaliseerd aan het einde van uw respijtperiode. Als je nog meer overtuiging nodig hebt, bereken dan hoeveel deze extra rente je gaat kosten door een rekenmachine zoals deze van Student Loan Hero te gebruiken.

Als u beide soorten leningen heeft, kunt u nu zelfs beginnen met het terugbetalen van alleen uw niet-gesubsidieerde leningen en wachten tot uw respijtperiode voorbij is om betalingen te doen op gesubsidieerde leningen.

Overweeg consolidatie of herfinanciering

Uw aflossingsvrije periode is ook een goed moment om na te denken over de vraag of u uw leningen wilt consolideren of herfinancieren. Met leningconsolidatie worden al uw leningen op één plaats en bij één beheerder geplaatst, maar verandert het totale bedrag aan rente dat u over de lening(en) betaalt niet, terwijl herfinanciering dit wel kan doen plus verlaag uw rentetarief om daadwerkelijk te verminderen wat u aan totale rente betaalt.

Consolidatie kan een goede optie zijn voor afgestudeerden die een paar verschillende soorten leningen hebben en voor wie het doen van meerdere betalingen stressvol is. Door uw leningen te consolideren, kunt u bovendien de voordelen van federale studieleningen behouden, zoals op inkomen gebaseerde terugbetaling.

Aan de andere kant is herfinanciering de moeite waard om te onderzoeken als u een goede kredietscore heeft, een vaste baan heeft en kunt aantonen dat u over de middelen beschikt om de maandelijkse betalingen te voldoen. Als u echter van plan bent gebruik te maken van overheidsprogramma's zoals terugbetaling op basis van inkomen, is herfinanciering mogelijk niet geschikt, omdat u deze voordelen hierdoor verliest.

Zelfs als herfinanciering op dit moment geen goede optie is (zoals vaak het geval is voor pas afgestudeerden die nog steeds hun krediet opbouwen en geen vast inkomen hebben), is dit het moment om na te denken of het misschien een geld- spaarder in de toekomst. Stel misschien een kalenderherinnering in voor een jaar vanaf nu, of voor wanneer u verwacht een verhoging te krijgen, om uw financiële profiel opnieuw te evalueren en te overwegen of het een goed moment is om te herfinancieren.

Spaar voor toekomstige studieleningen

Zelfs als u niet vervroegd wilt beginnen met het aflossen van uw leningen, is het een goed idee om zo snel mogelijk te beginnen met sparen voor die betalingen, zodat u op de goede weg begint.

Als u weet dat u uw betalingen niet kunt doen zodra uw respijtperiode afloopt, zijn er weinig opties:de vereisten voor uitstel (de rente wordt meestal niet opgebouwd) zijn vrij streng en voor verdraagzaamheid (rente loopt op) is een aanvraag vereist. Gewoon niet betalen is een slecht idee, omdat je hierdoor in gebreke blijft met studieleningen, wat je krediet voor de komende jaren zal schaden, en je kunt ook extra kosten oplopen, samen met opgelopen rente. (Natuurlijk kun je herstellen van een wanbetaling van een studielening, maar het kan jaren duren.)

Lees meer: Het belang van tijdige leningbetalingen

Maak gebruik van baanvoordelen

Ten slotte raadt Kantrowitz ook aan om te vragen of uw huidige of toekomstige werkgever een hulpprogramma voor het terugbetalen van studieleningen aanbiedt, een werknemersvoordeel dat de laatste jaren aan populariteit wint. Als het even duurt om de juiste functie te vinden, kan een bijbaantje een goede manier zijn om in het ongewisse te blijven terwijl je op zoek bent naar een baan, en mogelijk een goede bron van bijverdienste als je eenmaal fulltime gaat werken.