Als u een recent verworven creditcardschuld probeert te beheren, bent u hier aan het juiste adres.

Creditcardschuld kan allerlei ongemakkelijke gevoelens veroorzaken, maar het valt niet te ontkennen dat het op plastic plakken vaak de handigste optie is - of het nu gaat om een ​​noodgeval, een vakantie, een speciale gebeurtenis of gewoon de vaak dure feestdagen.

In veel gevallen loont het de moeite om creditcardschulden te herfinancieren in een persoonlijke lening. In gewoon Engels betekent dat het afsluiten van een lening met een lagere rente die u gebruikt om uw creditcard in één keer af te betalen, en vervolgens betalingen doen aan de geldschieter in plaats van aan uw creditcardmaatschappij.

Deze tactiek is niet voor iedereen logisch, dus we helpen je te begrijpen wanneer het herfinancieren van creditcardschuld de beste optie is (en wanneer niet).

Inzicht in de kosten van creditcardschulden

Voordat we ons gaan verdiepen in herfinanciering via een persoonlijke lening, moeten we eerst begrijpen waarom zelfs een klein bedrag aan creditcardschuld zo schadelijk kan zijn voor uw langetermijnfinanciën. Creditcards hebben niet alleen hoge tarieven, er kunnen ook verschillende kosten aan verbonden zijn, of dat nu een te late vergoeding is of een jaarlijkse vergoeding.

Volgens Bankrate varieerde de gemiddelde APR van 12,56% tot 18,49%, met het gemiddelde variabele tarief van 16,43%, vanaf februari 2017. Als uw tarief in dit bereik ligt, beschouw het dan als hoog in vergelijking met sommige van de andere beschikbare leningopties .

Huidige creditcardrentetarieven Trends van 3 maanden Variabele 23-5-201816,97%5/16/201816,96%5/9/201816,94%5/2/201816,93%4/25/201816,93%4/18/201816,91%4/11/201816,87%4/4/201816,83%3/ 28/201816,87%3/21/201816,84%3/14/201816,84%3/7/201816,84%2/28/201816,84%

De meeste creditcards die tegenwoordig worden aangeboden, werken als leningen met variabele rente - dat wil zeggen, de rente die u voor een rekeningsaldo in rekening wordt gebracht, is gekoppeld aan de primaire rente van de Federal Reserve. Dat is prima in een omgeving met lage rentetarieven, maar creditcards ervaren doorgaans tariefstijgingen en degenen met creditcardschulden zouden binnenkort zelfs nog meer rente kunnen betalen.

Laten we naar een voorbeeld kijken om beter te begrijpen hoe deze getallen uitpakken.

Misschien heb je tijdens de feestdagen $ 5.000 op je kaart verzameld en heb je speelruimte in je budget voor maandelijkse betalingen van ongeveer $ 150. Op een creditcard met 18% APR zou het bijna vier jaar duren om die schuld af te betalen (ervan uitgaande dat u er niet meer aan toevoegt), en uw rente zou in totaal $ 1.984 zijn over de terugbetalingsperiode.

Uiteraard geldt:hoe meer je per maand betaalt, hoe sneller de schuld aflost (en hoe minder rente). Met een maandelijkse betaling van bijvoorbeeld $ 500, is uw schuld in 11 maanden verdwenen en kost de rente $ 458. (U kunt deze calculator gebruiken om te berekenen hoe lang het duurt voordat u schuldenvrij bent met uw huidige creditcard.)

Een persoonlijke lening gebruiken om creditcardschulden te consolideren

Een nieuwe lening aangaan lijkt misschien ontmoedigend, maar in werkelijkheid is het gebruik van een creditcard in wezen het equivalent van het afsluiten van een reeks leningen met een hoge rente bij elke swipe.

Hoewel een persoonlijke lening niet zinvol is voor dagelijkse aankopen, kan het een geweldige optie zijn voor een financieel verantwoordelijke persoon met een groot deel van de creditcardschuld die is afgesloten voor een specifiek doel.

Als we het bovenstaande voorbeeld een stap verder nemen, laten we zeggen dat u die $ 5.000 aan creditcardschuld herfinanciert door een persoonlijke lening af te sluiten. Als je genoodzaakt bent om de maandelijkse betalingen te verlagen, zou je kijken naar een afbetalingsplan voor drie jaar.

Degenen met een goed kredietprofiel kunnen een rentevoet van slechts 6% krijgen voor een lening van drie jaar, wat de totale rentekosten op $ 463 zou brengen gedurende de looptijd van de lening - onthoud dat dit wordt vergeleken met bijna $ 2.000 aan rente voor hetzelfde saldo op een creditcard. Zelfs met het hoogste tarief van Earnest voor een driejarige lening van 12%, zou de rente in totaal minder dan $ 1.000 bedragen (meer dan de helft van wat u aan uw creditcardmaatschappij verschuldigd zou zijn).

Als u meer budgetflexibiliteit heeft en maandelijkse betalingen dichter bij $ 500 zinvol zijn voor uw situatie, kunt u een lening van een jaar afsluiten. In dit geval zou u aan de onderkant ongeveer $ 150 aan rente betalen (als u bent goedgekeurd voor een tarief van ongeveer 5-6%) en dichter bij $ 300 voor een hogere rente.

Maar persoonlijke leningen zijn niet alleen voordelig in termen van bespaarde dollars. Bij een persoonlijke lening zit je tarief vast op het moment dat je de leenovereenkomst ondertekent, zodat je precies weet wat je betaalt over de hele looptijd van de lening. Met een creditcard kan uw betaling fluctueren als en wanneer de Fed de tarieven wijzigt.

Als een persoonlijke lening niet geschikt is Voor uw creditcardschuld

Hoewel het voor veel mensen zinvol kan zijn om creditcardschulden van een belangrijke gebeurtenis of aankoop te herfinancieren, zijn er zeker momenten dat dit niet het geval is, waaronder:

Als je niet zeker weet of je een vast maandelijks bedrag kunt betalen. In tegenstelling tot creditcardbetalingen, die voor elk bedrag boven uw minimum kunnen worden gedaan, vergrendelt een persoonlijke lening uw rentetarief door u een vast betalingsplan te geven - voor hetzelfde bedrag in dollars elke maand.

Als u een minder dan uitstekend krediet heeft, kan het moeilijk zijn om goedgekeurd te worden voor een lening. Zelfs als u bent goedgekeurd, zal het tarief voor een lener met een slecht krediet aan de hogere kant zijn, wat betekent dat u mogelijk geen geld bespaart.

Als u een persoonlijke lening gebruikt, zodat u extra aankopen kunt blijven doen op uw creditcard. Beschouw een persoonlijke lening als een eenmalige manier om uw tarief te verlagen voor een groot bedrag dat u van plan bent af te betalen.

Als u van plan bent uw creditcardschuld binnenkort af te betalen, en in de nabije toekomst in één keer - misschien wacht u bijvoorbeeld op een bonus of belastingteruggave. In dit geval is het waarschijnlijk niet de moeite waard om het aanvraag-, goedkeurings- en ondertekeningsproces te doorlopen om een ​​lening te krijgen die u binnenkort zult afbetalen.

Creditcardschuld afbetalen met een persoonlijke lening is natuurlijk niet voor elke situatie weggelegd. Maar voor financieel verantwoordelijke leners die schulden afbetalen door een eenmalige aankoop, kan een lening veel zinvoller zijn - zowel financieel als in termen van gemoedsrust die een vaststaand betalingsplan kan bieden.