Iedereen heeft wel een verlanglijstje:een nieuwe auto, een groter huis, een tropische vakantie of misschien een studieschuld van nul. Het afvinken van items van die lijst vereist echter ingewikkelde planning en budgetteringskennis om uw geld ver genoeg uit te rekken om al uw financiële dromen waar te maken, of u nu spaart voor kortetermijnprojecten of langetermijndoelen.

Een nieuw huis staat op het verlanglijstje van Heather Arnold. "We zijn gewoon op zoek naar een die genoeg slaapkamers en een garage heeft", zegt Arnold, een personal trainer die momenteel in een huurwoning zonder garage woont in het zuiden van Louisiana, waar de hitte-index routinematig tot in de driedubbele cijfers stijgt.

Ze spaart al twee jaar en mikt op $ 10.000 om de sluitingskosten en extra's zoals een nieuwe koelkast te betalen. "Als ik wordt betaald, zet ik het geld meteen op mijn spaarrekening", zei Arnold. “Ik probeer 10% te doen. Soms doe ik meer dan 10%, het is meer 15%.” En ze is er bijna. Ze hebben zelfs twee aanbiedingen gedaan op huizen, maar tot nu toe wonen ze nog steeds in de garageloze huurwoning.

Naast het huis werkt Arnold ook om haar studieleningen af ​​te betalen. Ze betaalt $ 315 per maand en heeft nog ongeveer $ 20.000 over voor de lening die in 2025 moet worden afbetaald.

Mike Watts, vice-president van One Wealth Management Financial and Insurance Services in Californië, gebruikt drie verschillende tijdlijnen om zijn klanten te helpen bij het plannen van hun financiële toekomst.

"Ik verdeel het ongeveer als volgt:kortetermijndoelen beschouw ik als een tot drie jaar, middelgrote doelen misschien drie tot tien jaar, en dan is alles na 10 jaar een langetermijndoel", zei hij.

Budgetstrategieën op korte termijn 

"Als veel mensen bij mij komen, proberen ze erachter te komen hoe ze hun schulden in evenwicht kunnen houden en hoe ze een deel van hun schulden kunnen aflossen", zei Watts, terwijl hij opsomde dat sparen voor een huis en het afbetalen van studieleningen als andere veelvoorkomende kortetermijndoelen.

De meest voorkomende spaarvalkuil? Een gebrek aan budget, zei Watts.

Uitzoeken hoeveel geld u binnenhaalt en hoeveel u moet betalen, klinkt eenvoudig, maar Watts heeft ontdekt dat de meeste van zijn klanten toegeven dat ze een los tabblad in hun hoofd hebben, in plaats van het regel voor regel op papier uit te werken.

"We betalen onze rekeningen, we weten wanneer onze rekeningen verschuldigd zijn, we weten hoeveel huur is en dan denken we gewoon dat alles wat overblijft lukraak is - we kunnen ermee doen wat we willen, of het nu voor de lol is of om te sparen," hij zei. "Wat ik vooral met jongere klanten doe, is dat ik zeg oké, laten we een budget verlagen, laten we een budget overschrijden en laten we er echt aan vasthouden. En ik ben niet de leuke politie. Dat vertel ik ze ook.”

Ja, je kunt nog steeds winkelen en uit eten gaan, zei Watts. 'Je kunt nog steeds naar Cabo gaan als je wilt. Misschien kost het je een extra maand of twee aan spaargeld, maar we stoppen er nog steeds geld in."

Bespaartips

"Als het kortetermijndoel is dat we $ 4.000 tot $ 5.000 aan creditcardschulden hebben die we eerder vroeger dan later willen aflossen vanwege de rentetarieven, laten we dan eens kijken waar het geld nu naartoe gaat. En laten we het aanpassen', zei hij. "Misschien bezuinigen we $ 40 of $ 50 op kleding voor de maand of $ 40 of $ 50 op koffie voor de maand."

Arnold zei dat zij en haar man het kabelsnoer hebben doorgesneden om hun spaarrekeningen op te vullen. Ze koken ook thuis en plannen maaltijden om te voorkomen dat ze uit eten gaan, en Arnold rijdt nog steeds in haar 12 jaar oude auto.

Iedereen kan een beetje extra opzij zetten, hoe groot of klein hun salaris ook is.

“Zet minimaal 10% op een spaarrekening die je niet aanraakt, vanaf het moment dat je een baan hebt. Je zult het ergens voor gebruiken en het zal altijd van pas komen, "zei ze. "10% van $ 200 is slechts $ 20 en iedereen kan dat doen. Je zult je aanpassen aan het leven op die manier en het zal nooit een hit worden.”

Andere besparingshacks die in korte tijd meetbare resultaten opleveren? Voeg wat extra belastingafschrijvingen toe, zoals kinderopvang of locatiegebaseerde afschrijvingen, en pas uw 401k opnieuw aan.

"Als je moeite hebt om het budget te halen en je hebt wat meer geld nodig in dat salaris, in plaats van 6% van je cheque in een 401k te stoppen, stop je misschien een tijdje 3 of 4% en je' Ik zal zien dat er wat meer geld binnenkomt,' zei Watts.

“Maar je moet het als een oefening voor je doen. Je kunt het niet in je hoofd doen', zei Watts. "Als je er een beetje overheen gaat, is het niet het einde van de wereld, maar hoe meer je jezelf verantwoordelijk houdt voor dat budget, en als je het voor je hebt, wordt het echt in tegenstelling tot dit abstracte idee van hoeveel geld je in gedachten hebt.'

U kunt uw kortetermijndoelen ook bijhouden met een budget gebouwd op een eenvoudige spreadsheet of met een online tool, zoals de online budgetcalculator van Bankrate.com. Er zijn ook verschillende gratis budgetterings-apps, zoals Mint, Wally en PocketGuard.

Plannen voor de toekomst

Langetermijndoelen vergen wat meer toewijding omdat je spaart voor iets dat waarschijnlijk een decennium of langer op de weg is.

“Op de lange termijn, wat wil je echt doen? Zie je jezelf veel reizen, zie je jezelf bewegen?” Watts zei dat hij zijn klanten vraagt. "Het is als je kinderen hebt, rekeningen voor hen opbouwt om hen te helpen wanneer ze de universiteitsleeftijd bereiken. Of uitzoeken hoeveel geld u denkt nodig te hebben om met pensioen te gaan.'

Watts raadt aan om uw geld in de loop der jaren te laten groeien in een reeks van wat hij 'emmers' noemt - geld op de aandelenmarkt of in lijfrentes van 5 tot 7 jaar, en het hoogste bedrag dat u kunt bijdragen aan uw 401k om te profiteren van uw matching-programma van de werkgever.

“Het hangt er echt van af wat je tolerantie voor risico is. De aandelenmarkt doet het momenteel redelijk goed en doet het al een paar jaar redelijk goed, maar we zijn ook toe aan een correctie”, aldus Watts. "Je probeert het in een heleboel verschillende potten te hebben - sommige groeien misschien sneller dan andere en sommige zijn misschien niet zo vluchtig als andere - maar alles werkt synchroon om je bij die gouden parachute te krijgen wanneer je besluit om ermee op te houden.”

Arnold geeft toe dat ze niet zo proactief is geweest in het sparen voor pensioen als haar man, die een 'niet aanraken'-fonds heeft waar ze allebei aan bijdragen in de vorm van belastingteruggave of andere extra fondsen die opduiken.

Ze heeft ook een 401k waaraan ze regelmatig bijdraagt ​​en "als ik eenmaal een huis heb, ga ik door met sparen zoals ik doe",

Watts zei dat hij zelfs zijn jongste klanten ertoe aanzet om te gaan sparen voor de pensioengerechtigde leeftijd, hoewel ze hem soms wezenloos aanstaren.

"Heer weet dat ik er in mijn twintiger jaren niet aan heb gedacht", zei Watts lachend. “We waren druk bezig met uitgaan en het zien van onze vrienden en naar de bioscoop gaan en uit eten gaan tijdens gezellige diners. En pensioen of spaargeld waren nog lang onderweg, wat onze ouders ons ook vertelden.'

Reken maar uit, zei hij. Als je $ 1 miljoen hebt gespaard tegen de tijd dat je op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, lijkt dat veel, toch? Niet noodzakelijk. De algemene regel van pensionering, zei Watts, is om elk jaar slechts 3 tot 4% van uw pensioenfonds op te nemen om van te leven en comfortabel te leven. Met $ 1 miljoen is dat slechts $ 30.000 tot $ 40.000 per jaar. Daar kun je in sommige delen van het land comfortabel van leven, maar niet op de meeste plaatsen, waarschuwde hij.

"Hoe meer je nu opzij kunt zetten," zei hij, "hoe beter je af zult zijn en hoe meer geld je zult moeten verdienen als je met pensioen gaat."