Peer-to-peer-leningen zijn sinds de financiële ineenstorting sterk toegenomen - en niet toevallig. Dat was ongeveer de tijd dat banken besloten dat ze aan niemand leningen verstrekten. De beslissing opende een kans voor de vrije markt om mensen een andere manier te bieden om geld te lenen. En toen begon het peer-to-peer-fenomeen populair te worden.
Er zijn veel redenen waarom P2P-leningen zo snel zijn gegroeid. Maar is het een goede leenbron voor u? Lees hier meer over het verkrijgen van een lening als onderdeel van uw besluitvormingsproces.
Peer-to-peer-leningen kunnen losjes worden gezien als niet-bancair bankieren. Dat wil zeggen, het is een proces van uitlenen en lenen dat plaatsvindt zonder het gebruik van traditionele banken. En daarom ziet het er heel anders uit dan conventioneel bankieren.
Peer-to-peer lenen is meestal een online activiteit. Leners komen naar de verschillende peer-to-peer-leenwebsites op zoek naar leningen - en betere voorwaarden dan wat ze via hun lokale bank kunnen krijgen - terwijl investeerders geld willen lenen tegen een veel hoger rendement dan wat ze bij een bank kunnen krijgen .
Op het eerste gezicht lijkt het misschien alsof de hogere tarieven die worden betaald aan investeerders in peer-to-peer-leningen, zouden resulteren in hogere leentarieven voor kredietnemers, maar dat is over het algemeen niet het geval.
Algemeen bekend als "P2P", het is een regeling die "de tussenpersoon uitschakelt", beter bekend als de bankier.
Peer-to-peer lending brengt kredietnemers en investeerders samen op dezelfde websites. Algemeen bekend als "P2P", het is een regeling die "de tussenpersoon uitschakelt", beter bekend als de bankier.
Hier is het ding, het kost geld om een bank te runnen. U heeft een fysiek bankfiliaal nodig dat moet worden aangekocht en onderhouden. Je moet de operatie ook bemannen met werknemers, en dat vereist het betalen van meerdere salarissen, evenals gerelateerde personeelsbeloningen. Dan is er de aanschaf en het onderhoud van kostbare apparatuur, zoals interne computersystemen en software, en geavanceerde beveiligingsapparatuur.
Vermenigvuldig nu de kosten van dat ene bankfiliaal met meerdere filialen, en u begint een idee te krijgen waarom u 15% zou kunnen betalen voor een lening bij dezelfde bank waar u minder dan 1% rendement verdient op het geld dat daar in deposito wordt gehouden. Het is niet bepaald een rechtvaardige – of democratische – financiële regeling.
P2P-leningen hebben niet al dat bankfiliaal, honderden of duizenden werknemers of dure apparatuur. En om die reden ziet u mogelijk een regeling die meer lijkt op 10% leningrente en 8% rendement op uw investeringsgeld.
Hoewel het hele concept van peer-to-peer-leningen decennia geleden in de Derde Wereld begon, zijn er nu tientallen P2P-platforms actief in de VS. De meeste mensen hebben gehoord van Prosper en Lending Club (die niet langer P2P-leningen aanbiedt), maar er zijn verschillende andere geldschieters op de Amerikaanse markt.
Hoewel Lending Club geen peer-to-peer-leningen meer aanbiedt , werden ze zeker een van de grootste namen op dit gebied. Lending Club, opgericht in 2007, is sindsdien uitgegroeid tot het grootste peer-to-peer leenplatform op internet. Tegen het einde van 2015 financierde de site bijna $ 16 miljard aan leningen, waaronder meer dan $ 2,5 miljard in het laatste kwartaal van het jaar. Het is duidelijk dat Lending Club een heleboel dingen goed deed. Met de overname van Radius Bank kondigden ze aan dat ze hun P2P-leningsdienst zouden stopzetten in plaats van een meer traditioneel bankmodel. Hoe dan ook, er zijn onderweg lessen geleerd die ik deel in My Lending Club Investment Review die u misschien nuttig vindt.
SoFi, wat een afkorting is voor Social Finance , is een van de belangrijkste bronnen geworden voor herfinanciering van studieleningen die overal beschikbaar zijn. Deze site is vrijwel synoniem met studieleningen, hoewel ze ook hypotheken en persoonlijke leningen verstrekken.
Het platform is opgericht door mensen die dicht bij de universiteitsscene staan en goed bekend zijn met de nuances van herfinanciering van studieleningen. Dat is een financiële sector die onvoldoende wordt bediend door de banksector. Er zijn maar een paar grote geldschieters die herfinancieringen voor studieleningen verstrekken, en SoFi is daar een van.
SoFi is een leenplatform waar herfinanciering van studieleningen grotendeels wordt toegekend op basis van niet-traditionele criteria, zoals het type beroep, de hogeschool of universiteit waar je bent afgestudeerd, je GPA en je major - evenals je inkomen en kredietprofiel . Maar dit betekent dat de goedkeuring van leningen niet strikt gebaseerd is op inkomen of krediet. De onderwijsgerelateerde criteria wegen zwaar mee in de beslissing.
Dit is belangrijk, want hoewel studieleningen vrijwel automatisch worden verstrekt, vereisen herfinancieringen van studieleningen dat je in aanmerking komt op basis van je vermogen om terug te betalen. SoFi beschouwt je opleiding als onderdeel van het bewijs dat je kunt terugbetalen.
SoFi is ook zeven dagen per week beschikbaar en u kunt het hele aanvraagproces online voltooien.
De site beweert dat het typische lid gemiddeld $ 14.000 kan besparen als gevolg van het herfinancieren van een studielening bij hen.
SoFi heeft momenteel tarieven voor herfinanciering van studieleningen die variëren van 3,50% APR tot 7,49% APR voor leningen met vaste rente en tussen 2,13% APR en 5,68% APR voor leningen met variabele rente. Je kunt ook het volledige bedrag aan studieleningen dat je momenteel hebt, herfinancieren, aangezien het platform geen maximaal leenbedrag aangeeft.
U kunt zowel particuliere studieleningen als federale studieleningen herfinancieren, hoewel de site u aanraadt voorzichtig te zijn bij het herfinancieren van federale leningen. Dit komt omdat federale leningen bepaalde beschermingen bieden die niet beschikbaar zijn bij leningen van particuliere bronnen, noch bij een SoFi-herfinanciering. Dat soort openheid en eerlijkheid moet je waarderen bij een geldschieter van welke kleur dan ook!
Dit zijn slechts een handvol van het groeiende aantal peer-to-peer-bedrijven in de Verenigde Staten.
Prosper, opgericht in 2005, is de eerste van de populaire peer 2 peer-leensites. De site heeft meer dan 2 miljoen leden en heeft tot op heden meer dan $ 5 miljard aan leningen gefinancierd. Het platform werkt op een manier die vergelijkbaar is met Lending Club, maar niet identiek.
Prosper brengt individuele investeerders en kredietnemers samen op dezelfde website. Sommige van die investeerders zijn grote ondernemingen, zoals Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners en Credit Suisse NEXT Fund. Deze institutionele participatie is op zich belangrijk; aangezien peer-to-peer-leningen snel groeien, worden grote, institutionele beleggers actiever betrokken bij de financieringskant.
Prosper verstrekt persoonlijke leningen voor bedragen tussen $ 2.000 en $ 35.000. De opbrengst van de lening kan voor vrijwel elk doel worden gebruikt, inclusief schuldconsolidatie, woningverbetering, zakelijke doeleinden, autoleningen en kortlopende en overbruggingsleningen.
U kunt ook geld lenen om een kind te adopteren, een verlovingsring aan te schaffen of 'groene leningen' aan te gaan, waarmee u systemen kunt financieren die gebaseerd zijn op hernieuwbare energie.
De looptijden van leningen variëren van 36 maanden tot 60 maanden, met rentetarieven tussen 5,99% APR en 36,00% APR. Uw leenrente wordt berekend op basis van uw Prosper Rating en is gebaseerd op uw kredietscore en kredietprofiel, leentermijn en leenbedrag.
Leningen zijn leningen op afbetaling met vaste rente, wat betekent dat de schuld aan het einde van de looptijd volledig is afbetaald. Er zijn geen boetes voor vooruitbetaling en geen verborgen kosten, hoewel Prosper wel opstartkosten in rekening brengt.
Nogmaals, het hele proces vindt online plaats, waar u binnen enkele minuten een aanvraag kunt voltooien en uw Prosper Rating kunt krijgen. Vanaf dat moment wordt uw rentepercentage bepaald en wordt uw leningprofiel beschikbaar gesteld aan potentiële investeerders die besluiten de lening te financieren. Aangezien de financiering in kleine stappen van meerdere investeerders wordt gedaan, zal de lening pas volledig worden gefinancierd als er voldoende interesse is van voldoende investeerders. Maar dat proces kan gebeuren, het duurt maar een of twee dagen.
Lees meer over de oudste van de P2P-bedrijven in de Verenigde Staten in onze volledige Prosper-recensie.
PeerStreet neemt wat Lending Club en Prosper deden voor persoonlijke leningen en past het toe op onroerend goed. Peerstreet is opgericht in 2013 en is snel gegroeid en hun privémarktplaats is zeer gebruiksvriendelijk.
In tegenstelling tot andere bedrijven die hun investeerders naar REIT's leiden, stelt PeerStreet investeerders in staat om rechtstreeks in onroerendgoedleningen te investeren. De leningen zijn niet uw typische 30-jarige hypotheken, maar kortetermijnleningen (6-24 maanden). De leningen zijn bedoeld voor speciale situaties, zoals rehabilitatie van een woning die een verhuurder wil verhuren.
Het jaarlijkse rendement voor de gemiddelde belegger ligt tussen de 6-12% en u kunt al beginnen met beleggen vanaf $1.000.
PeerStreet doet ook al hun eigen acceptatie van de eigendommen en beoordeelt al hun kredietverstrekkers.
Het enige nadeel van PeerStreet is dat u een geaccrediteerde belegger moet zijn om deel te nemen aan hun markt. Dit elimineert vrijwel de meeste kleine investeerders om een kans te maken op deze unieke P2P-geldschieter.
Een andere crowdfundingbron die alleen in onroerend goed handelt, is Fundrise. Als u op zoek bent naar een manier om in onroerend goed te investeren zonder de dagelijkse taken van een verhuurder te hoeven doen, kan beleggen met Fundrise een uitstekende manier zijn om een voet tussen de deur te krijgen.
Een van de voordelen van beleggen met Fundrise is dat u al kunt beginnen met $ 1.000. Fundrise gebruikt alle kleinere bijdragen om te investeren in grotere leningen. Fundrise is in feite een REIT, een bedrijf dat inkomstengenererend onroerend goed bezit.
Volgens de prestatiepagina van de website van Fundrise hadden ze in 2016 een rendement van 8,76%.
Als u naar vergoedingen kijkt, heeft Fundrise een jaarlijkse vergoeding van 1,0%. Dit is inclusief alle adviseurskosten en vermogensbeheer. Hoewel 1,0% misschien veel klinkt in vergelijking met sommige andere investeringsroutes, heeft Fundrise lagere kosten dan andere REIT's.
Er zijn verschillende voordelen aan het kiezen van Fundrise. Als hun rendement op koers blijft, kunt u meer verdienen dan met een traditionele REIT of met andere P2P-sites. Aan de andere kant zullen deze investeringen een beetje risicovoller zijn dan andere opties.
Aan de slag en beleggen met Fundris is eenvoudig. U kunt binnen een mum van tijd een account aanmaken en beginnen met beleggen. Zelfs als u geen ervaring heeft met beleggen in onroerend goed, maakt Fundrise het ongelooflijk eenvoudig. Sterker nog, ze hebben nu Fundrise 2.0, dat al het beleggen voor je afhandelt. Fundrise 2.0 selecteert de eFunds en eREITS en diversifieert uw beleggingen op basis van uw doelen.
Bekijk mijn volledige Fundrise-recensie voor meer informatie.
Funding Circle is een peer-to-peer leensite voor mensen die op zoek zijn naar een zakelijke lening. Dit is belangrijk omdat de kleinzakelijke markt volledig onderbemand is door de banksector.
Niet alleen hebben banken doorgaans uitgebreide vereisten voordat ze een lening aan een klein bedrijf willen verstrekken, maar ze hebben ook een voorkeur voor leningen aan grotere bedrijven die beter zijn gevestigd. De kleine winkel voor één man of vrouw staat vaak in de kou als het gaat om het verkrijgen van zakelijke financiering.
Het platform heeft meer dan $ 2 miljard aan leningen verstrekt aan meer dan 12.000 kleine bedrijven over de hele wereld.
Met Funding Circle kunt u vanaf $ 25.000 tot maar liefst $ 500.000 lenen voor een zakelijke lening tegen tarieven die beginnen bij 5,49% (het bereik ligt tussen 5,49% en 20,99%). De looptijden van leningen zijn vastrentend en variëren van één jaar tot vijf jaar. En natuurlijk heeft Funding Circle ook een starttarief, dat is doorgaans 4,99% van het geleende bedrag dat u leent.
U kunt geld lenen voor verschillende zakelijke doeleinden, waaronder het herfinancieren van bestaande schulden, het kopen van inventaris of apparatuur, het verplaatsen of uitbreiden van uw bedrijfsruimte, of zelfs om meer werknemers in dienst te nemen.
Een van de beste eigenschappen van Funding Circle is dat u slechts zes maanden tot drie jaar actief hoeft te zijn. Het aanvraagproces duurt slechts 10 minuten en u kunt binnen 10 dagen geld ontvangen.
Het hele proces vindt online plaats en u krijgt uw eigen accountmanager toegewezen om u door het proces te loodsen. Lees meer over hun leningen voor kleine bedrijven en investeringen in onze Funding Circle-recensies.
Upstart, een recente nieuwkomer op de lijst van peer-to-peer-sites, begon zijn activiteiten in 2014, maar heeft al meer dan $ 300 miljoen aan leningen gefinancierd. Van de belangrijkste peer-to-peer kredietverstrekkers heeft Upstart het meest gemeen met SoFi. Net als SoFi neemt Upstart niet-traditionele acceptatiecriteria onder de loep, waarbij hij de voorkeur geeft aan het potentieel van een lener, waaronder de school die je hebt bezocht, het studiegebied, je academische prestaties en je werkgeschiedenis.
Ze houden wel rekening met meer traditionele leencriteria zoals krediet en inkomen. De primaire focus ligt op het identificeren van wat zij 'future prime'-leners noemen. Dat zijn kredietnemers die nog jong zijn, maar tekenen vertonen van een sterk toekomstpotentieel. Om deze reden evalueert het platform zorgvuldig factoren die bijdragen aan toekomstige financiële stabiliteit en verstrekt het dienovereenkomstig leningen.
Upstart meldt bijvoorbeeld dat de gemiddelde lener op het platform een FICO-score van 691 heeft, een gemiddeld inkomen van $ 106.182, 91% waarschijnlijk afgestudeerd is en 76% waarschijnlijk creditcards herfinanciert. Het laatste punt is belangrijk:leners die creditcards herfinancieren, verbeteren doorgaans hun financiële positie vrijwel onmiddellijk als gevolg van het verlagen van hun rentetarieven, het verlagen van hun maandelijkse betaling en het omzetten van doorlopende schulden in een lening op afbetaling.
Leningsbedragen variëren van $ 3.000 - $ 35.000, met looptijden van drie jaar tot vijf jaar, en hebben geen boete voor vervroegde aflossing. De site beweert dat hun tarieven gemiddeld 30% lager zijn dan die van andere kredietverstrekkers. Upstart meldt dat de tarieven gemiddeld 15% zijn voor een lening van drie jaar, hoewel ze kunnen variëren van 4,00% tot 26,06% voor leningen van drie jaar en tussen 6,00% en 27,32% voor leningen met een looptijd van vijf jaar. Net als de andere peer-to-peer kredietverstrekkers, rekent Upstart ook een opstartvergoeding aan, die kan variëren tussen 1% en 6% van de lening. Bekijk de volledige details in onze Upstart Loans Review.
PeerForm is een peer-to-peer leenplatform dat is opgericht in 2010 en leningen verstrekt aan zowel particulieren als kleine bedrijven. De site is wat toleranter ten aanzien van kredietscores in die zin dat ze leningen verstrekken aan leners met een score zo laag als 600 (de meeste anderen vereisen een score in het midden van de jaren 600 of beter).
Net als bij de andere peer-to-peer-platforms, begint u met het invullen van een eenvoudige online aanvraag, die niet meer dan een paar minuten duurt. U selecteert het type lening dat u wilt, evenals het bedrag, en vervolgens wordt uw verzoek in een leninglijst op de site geplaatst. Dat is waar investeerders besluiten om uw lening te financieren (het proces kan een dag tot twee weken duren). Zodra ze dat doen, wordt de informatie die u in uw aanvraag heeft verstrekt geverifieerd en begint het financieringsproces.
De rentetarieven variëren van een dieptepunt van 6,44% tot een maximum van 29,99% en vereisen een opstartvergoeding tussen 1% en 5% van het geleende bedrag. Er zijn echter geen aanvraagkosten en geen boetes voor vooruitbetaling. De leningen zijn ongedekt en vereisen geen onderpand.
U kunt geld lenen voor een breed scala aan doeleinden, waaronder schuldconsolidatie, een huwelijkslening, woningverbetering, medische kosten, verhuizingen en verhuizingen, autofinanciering en meer.
Leningbedragen variëren tussen $ 1.000 en $ 25.000, en alle leningen hebben een looptijd van drie jaar. Lees alle details over dit geweldige bedrijf in onze Peerform-beoordelingen voor investeerders en leners.
Een hoger rendement op investeringen is een krachtige motivator. Dit geldt met name omdat rentetarieven op volledig veilige kortetermijninstrumenten zoals geldmarktfondsen en depositocertificaten gewoonlijk minder dan 1% per jaar betalen. En zelfs als u in langetermijneffecten wilt beleggen om een hoger rendement te behalen, zijn ze er ook niet. Zo betaalt de Amerikaanse schatkist op 10 jaar momenteel slechts 1,82% per jaar. Dat is een ongelooflijk laag rendement, aangezien je je geld tien jaar lang moet vastzetten om het te krijgen.
Uw keuzes zijn:1. uw geld vastzetten met een laag rendement of 2. uw geld uitlenen met meer risico en meer beloning
Daarentegen kan een belegger gemakkelijk een rendement in de buurt van 10% per jaar behalen op een portefeuille van vijfjarige leningsobligaties, met gemengde kredietprofielen, door zijn of haar geld te beleggen via een peer-to-peerplatform.
Ja, er is meer risico verbonden aan beleggen/lenen via een P2P-platform - er is tenslotte geen FDIC-verzekering op uw geld. Maar het tarief is veel hoger dan bij conventionele vastrentende instrumenten, evenals het feit dat een P2P-belegger zijn eigen portefeuille kan creëren om aan zijn eigen risicotolerantie te voldoen.
Om deze reden hebben peer-to-peer leenplatforms over het algemeen veel geld van investeerders om uit te lenen. En als u een lener bent, is dat een overwinning voor u.
Als beleggen via peer-to-peer-sites zinvol is voor beleggers, zijn er waarschijnlijk nog meer redenen waarom een lener een lening van een site zou willen krijgen.
Elke peer-to-peer geldschieter werkt een beetje anders dan de andere, maar er zijn enkele algemene stappen voor het aanvraagproces van een lening.
Hoewel het proces misschien enkele weken lijkt te duren, zal het in feite heel snel gaan als u bereid bent om onmiddellijk alle vereiste documentatie te verstrekken. Aangezien u gewoonlijk informatie kunt scannen en e-mailen, kan het hele aanvraagproces worden verkort tot slechts een paar dagen.
De toegekende leningbedragen liggen doorgaans tussen de $ 2.000 en $ 35.000, hoewel veel platforms hogere bedragen voor verschillende doeleinden zullen lenen - tot ruim $ 100.000, afhankelijk van het leendoel. Meestal moet u een kredietscore hebben in het midden van de jaren 600 of hoger om in aanmerking te komen, hoewel leningen voor mensen met een verminderde kredietwaardigheid steeds gebruikelijker worden. En leningen lopen doorgaans tussen drie en vijf jaar, maar nogmaals, er is aanzienlijke flexibiliteit voor verschillende soorten leningen en van verschillende leningplatforms.
P2P-platforms brengen meestal geen aanvraagkosten in rekening of een van de verschillende vergoedingen die doorgaans door banken in rekening worden gebracht in verband met leningen. Maar een vergoeding met peer-to-peer-leningen waarvan u zich bewust moet zijn, is dat ze over het algemeen opstartkosten in rekening brengen. Ze kunnen overal van 1% tot 5% van het verstrekte geleende bedrag vertegenwoordigen en worden gewoonlijk in mindering gebracht op de opbrengst van de lening. Dus als u wordt goedgekeurd voor een lening van $ 10.000 met een startvergoeding van 2%, wordt $ 200 in mindering gebracht op het bedrag van de leningopbrengst die u ontvangt.
Het werkelijke bedrag van de originatievergoeding is nauw verbonden met uw leningsgraad, die grotendeels (maar niet volledig) wordt bepaald door uw kredietprofiel. Andere factoren zijn onder meer de looptijd van de lening, het doel, het geleende bedrag en uw inkomen of werk.
Naarmate het aantal peer-to-peer kredietverstrekkers is uitgebreid, nemen ook de soorten leningen toe die via hen beschikbaar zijn.
Niet alle peer-to-peer kredietverstrekkers doen al deze leningen, in feite is een enkel platform doorgaans gespecialiseerd in slechts een of twee soorten leningen. Maar ga er nooit vanuit dat een bepaald soort lening niet ergens via een peer-to-peer platform beschikbaar is; er komen voortdurend nieuwe sites bij, en sommige gaan naar voorheen onontgonnen terrein.
Naarmate de belangstelling voor beleggen via peer-to-peer-sites populairder wordt, is er een groeiende vraag naar softwarediensten die beleggers kunnen helpen bij het selecteren van specifieke leningen – of bankbiljetten – waarin ze willen investeren. Deze softwarediensten helpen bij de constructie, het beheer , bewaring en rapportagevereisten voor een portefeuille van peer-to-peer-leningen.
Deze softwareservices helpen bij de constructie, het beheer, de bewaring en de rapportagevereisten voor een portefeuille van peer-to-peer-leningen.
Een voorbeeld van zo'n aanbieder is NSR Invest, die vorig jaar de markt voor P2P-investeringssoftwarediensten betrad.
NSR Invest is nauwelijks de enige, ook al is de branche nieuw. Enkele van de meer prominente peer-to-peer investeringssoftwarediensten zijn:
Elk van deze bedrijven werkt actief aan het verbeteren van de beleggingservaring op P2P-platforms. En terwijl ze dat doen, zal het leenproces zelf steeds gestroomlijnder en efficiënter worden.
Ondanks het feit dat peer-to-peer-leningen in de VS nog maar een paar jaar plaatsvinden, groeit de praktijk snel. Naarmate de algemene deelname toeneemt, en de verschillende soorten leningen die de sector zal bedienen, zullen peer-to-peer kredietverstrekkers serieuze concurrentie voor banken bieden als het gaat om kredietverlening.
Maar de toekomst is al hier, aangezien honderdduizenden mensen al leningen hebben afgesloten via de vele peer-to-peer leenplatforms die in gebruik zijn. Heb je al geprobeerd er een te gebruiken, als belegger of als lener?
Futures Trading 101:marktontsporing
Financiën 101:Basisprincipes van futureshandel
Risicobeheer 101:wat is hedging?
Lending Club-beoordelingen voor investeerders en leners
Hoe u 10% per jaar kunt krijgen met de beste peer-to-peer spaarrekeningen
Wat is peer-to-peer lenen? Alles wat u moet weten
Minimalisme 101:één ding per dag