Als beleggen nieuw voor u is, kan het proces een beetje verwarrend zijn. Welk type beleggingsrekeningen moet u kiezen en welk type makelaardij moet voor dat account worden gebruikt?
Soms heb je met beide geen keuze. Een goed voorbeeld is een door de werkgever gesponsord pensioenplan. De werkgever kiest niet alleen het plan, maar ook de investeringsmaatschappij waar uw rekening wordt gehouden.
Maar de situatie is gecompliceerder met andere soorten accounts. Aangezien dit voornamelijk zelfgestuurde accounts zijn, moet u beslissingen nemen over welk type plan u wilt en bij welke beleggingsmakelaar u het wilt houden.
We behandelen eerst de verschillende beleggingsrekeningen, daarna de verschillende soorten beleggingsmakelaars.
Er zijn twee basistypen beleggingsrekeningen, belastbaar en uitgesteld.
Een belastbare rekening is er een die u beschikbaar heeft om zowel bij te dragen aan als geld op te nemen naar eigen keuze. U kunt ook kiezen welk type beleggingsmakelaar de rekening zal houden. En eenmaal geopend, kunt u de investeringen die u doet kiezen en beheren.
Belastinguitgestelde rekeningen zijn voornamelijk pensioenrekeningen. Er zijn grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen aan het plan. En aangezien bijdragen over het algemeen fiscaal aftrekbaar zijn, zijn er fiscale gevolgen wanneer u geld opneemt.
In tegenstelling tot belastbare beleggingsrekeningen, die voor elk doel en voor elke duur kunnen worden gebruikt, zijn belastinguitgestelde rekeningen in de eerste plaats bedoeld voor pensioendoeleinden.
Als u een belastbare rekening of een pensioenrekening wilt openen die niet door de werkgever wordt gesponsord, zijn er verschillende keuzes wat betreft zowel plantypes als investeringsmakelaars.
Een belastbare effectenrekening is een rekening die geen fiscaal beschermde pensioenrekening is. En hoewel u misschien het grootste deel van uw beleggingen in fiscaal beschermde plannen wilt houden, is het logisch om ten minste een deel van uw beleggingen op een belastbare rekening te hebben staan.
Belastbare rekeningen bieden echter weinig belastingvoordelen. Daarom moet het grootste deel van uw beleggingsportefeuille worden aangehouden in plannen met uitgestelde belasting.
Zoals de naam al aangeeft, zijn alle beleggingswinsten die u verdient op een belastbare effectenrekening onderworpen aan inkomstenbelasting. Maar als u een belastbare rekening heeft, krijgt u toegang tot het geld op de rekening, zonder dat u de belastbare uitkeringen hoeft te betalen die afkomstig zijn van vervroegde opnames van pensioenrekeningen. Dat komt omdat bijdragen aan belastbare rekeningen niet fiscaal aftrekbaar zijn en er belasting wordt betaald over beleggingswinsten wanneer ze worden verdiend.
Over het algemeen worden uw beleggingsinkomsten belast tegen de normale tarieven van de inkomstenbelasting. Maar de IRS biedt een verlaagd belastingtarief op vermogenswinsten op lange termijn. Dit zijn winsten op beleggingen die u al meer dan een jaar aanhoudt.
Het belastingtarief op vermogenswinsten op lange termijn ligt tussen 0% en 20%, waarbij de meeste belastingbetalers 15% of minder betalen. Om die reden zijn belastbare effectenrekeningen het meest geschikt voor het aanhouden van langetermijninvesteringen.Belastbare effectenrekeningen kunnen zowel individueel als samen met uw echtgenoot worden geopend.
Veel werkgevers, en de meeste grote werkgevers, bieden gesponsorde pensioenregelingen voor hun werknemers. De werkgever sponsort en beheert het plan, en u als werknemer financiert het door middel van looninhoudingen. Bij de meeste abonnementen heb je ook de keuze hoe je het geld op de rekening investeert.
Er worden verschillende abonnementen aangeboden, waaronder de volgende:
Hoewel elk een ander plan is, zijn de algemene parameters voor elk hetzelfde. Uw bijdragen aan het plan zijn fiscaal aftrekbaar en uw werkgever kan een bijpassende bijdrage aanbieden. Velen komen ook met een leningsvoorziening. Als dat het geval is, kunt u tot 50% van het verworven saldo in het plan lenen, tot $ 50.000.
U kunt tot $ 19.000 per jaar bijdragen, of $ 25.000 als u ouder bent dan 50. Met werkgeversbijdragen die bij elkaar passen, kunnen de totale bijdragen oplopen tot $ 56.000.
Zowel uw bijdragen aan het plan als uw verdiende beleggingsinkomsten zijn fiscaal uitgesteld. Er is belasting verschuldigd over de opnames uit het plan zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als u uitkeringen ontvangt voordat u 59 ½ jaar wordt, moet u ook een boete van 10% voor vervroegde opname betalen.
Bij de meeste plannen wordt de beleggingsbeheerder gekozen door uw werkgever. Sommige plannen bieden onbeperkte investeringsmogelijkheden. Bij andere, zoals de TSP, kunt u slechts uit een klein aantal fondsen kiezen.
En hoewel de plannen aan uw werkgever zijn gekoppeld, zijn ze over het algemeen draagbaar. Als u één werkgever verlaat, kunt u ofwel het plan omzetten in een IRA of het plan van uw volgende werkgever, als zij rollovers toestaan.
Individuele pensioenrekeningen, of gewoon IRA's, zijn fiscaal beschermde pensioenplannen voor individuen. Bijna iedereen kan een IRA hebben, zolang je maar het verdiende inkomen hebt om de bijdragen te dekken.
Voor 2019 kunt u tot $ 6.000 per jaar bijdragen aan een IRA, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Voor de meeste belastingplichtigen zijn uw bijdragen fiscaal aftrekbaar. In alle gevallen worden de beleggingsinkomsten fiscaal uitgesteld. Net als bij door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, betaalt u belasting over het geld wanneer het van de rekening wordt afgeschreven. Nogmaals, als opnames worden gedaan vóór de leeftijd van 59 ½, bent u ook onderworpen aan een boete van 10% voor vervroegde opname.
De IRS beperkt de fiscale aftrekbaarheid van traditionele IRA-bijdragen op basis van inkomensgrenzen als u of uw echtgenoot onder een werkgeversplan valt. Om die reden zijn bijdragen aan een traditionele IRA niet altijd belasting aftrekbaar.
Roth IRA's zijn vergelijkbaar met traditionele IRA's wat betreft de bedragen van de bijdragen en het uitstel van belasting van investeringsinkomsten.
De belangrijkste verschillen tussen de twee plannen zijn als volgt:
Simpel gezegd, een Roth IRA is een uitstekende manier om belastingvrij inkomen toe te voegen aan uw pensioenplannen.
Er is nog een groot verschil tussen een Roth en een traditionele IRA, en dat is geschiktheid. De IRS legt inkomenslimieten op waarboven u niet langer in aanmerking komt voor een Roth IRA-bijdrage.
Maar zelfs als u geen Roth IRA-bijdrage kunt leveren, is er een oplossing. Het wordt een Roth IRA-conversie genoemd en het kan worden gebruikt om andere pensioenplannen om te zetten in een Roth IRA.SIMPLE en SEP IRA's zijn IRA's, met als belangrijkste verschillen hogere premiebedragen en de vereiste om als zelfstandige te werken.
Met een EENVOUDIGE IRA kunt u tot $ 13.000 per jaar bijdragen, of $ 16.000 als u 50 jaar of ouder bent, en er is een voorziening voor een werkgeversmatch.
Voor een SEP IRA kunt u 25% van uw inkomen bijdragen, tot een maximum van $ 56.000. (OPMERKING:vanwege een complexe berekeningsmethode is de effectieve contributiepercentage voor een SEP IRA is echt 20%.)
Net als traditionele en Roth IRA's, zijn SIMPLE en SEP IRA's ook zelfgestuurd. U kunt de beleggingsmakelaar kiezen waar u uw account aanhoudt en de beleggingen op de account beheren.
Als bedrijfseigenaar kunt u een EENVOUDIGE of SEP IRA openen voor uw werknemers. Omdat het echter IRA's zijn, houdt elke werknemer een apart account bij. Dit in tegenstelling tot 401(k)-regelingen en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, er is één regeling waaraan alle werknemers deelnemen.
Zodra u heeft besloten welk type beleggingsrekening u wilt openen, is de volgende stap het kiezen van de makelaar om de rekening aan te houden.
Gelukkig zijn er meerdere. U kunt degene kiezen die het beste past bij uw beleggingservaring en temperament.
Dit zijn de vier basistypen:
Robo-adviseurs beheren uw beleggingen volledig voor u, en dat tegen een verrassend lage vergoeding. Dat omvat het maken van uw portefeuille op basis van uw doelen, tijdshorizon en risicotolerantie.
Uw portefeuille zal een mix van aandelen en obligaties bevatten, en sommige robo-adviseurs voegen ook onroerend goed en natuurlijke hulpbronnen toe. De beleggingen worden doorgaans gehouden in exchange traded funds (ETF's) in plaats van individuele effecten. Ze zullen zelfs verdiende dividenden herinvesteren en uw portefeuille indien nodig opnieuw in evenwicht brengen.
Zo verzorgt Betterment het volledige beheer van uw portefeuille tegen een jaarlijkse vergoeding tussen 0,25% en 0,40%. En aangezien er geen minimale initiële investering vereist is, is het zelfs voor nieuwe investeerders een goede keuze.
Wealthfront werkt ongeveer hetzelfde, maar heeft een minimale initiële investeringsvereiste van $ 500 en brengt een vergoeding van 0,25% in rekening.
In dat tempo kunt u $ 10.000 professioneel beheren voor slechts $ 25 per jaar, of $ 100.000 voor $ 250 per jaar. Of zelfs $ 1 miljoen beheerd voor slechts $ 2.500 per jaar.Als je een nieuwe belegger bent en moeite hebt met het verzamelen van het geld dat je nodig hebt om te beginnen, zijn er apps voor micro-investeringen. Ze investeren niet alleen uw geld - in robo-adviorstijl - maar helpen u ook om het in de eerste plaats te sparen.
Een app die bekend staat als Acorns gebruikt bijvoorbeeld een methode om 'round-ups' aan te roepen om u te helpen geld te sparen om te investeren. Je koppelt de Acorns-app aan een bestedingsrekening en deze rondt aankopen af, waardoor het verschil wordt gespaard voor sparen en uiteindelijk beleggen.
Stel dat u een aankoop doet van $ 6,25. Acorns brengt $7 in rekening op uw account, betaalt de handelaar $6,25 en zet $0,75 in spaargeld. Wanneer het spaargedeelte $ 5 bereikt, wordt het overgezet naar een Acorns robo-adviseur beleggingsrekening. Daar wordt het beheerd tegen een vergoeding van slechts $ 1 per maand op de eerste $ 5.000, daarna 0,25% op hogere saldi.Stash is een andere app voor micro-investeringen, maar deze gebruikt een andere methode om u te helpen geld te besparen. U kunt geld van uw betaalrekening naar uw beleggingsrekening verplaatsen in stappen van $ 5. Stash-beleggen biedt verschillende plannen, met vaste vergoedingen van slechts $ 1 per maand.
Elk van deze apps zal u helpen om te beginnen met sparen en beleggen, door het geld te verzamelen om dit te doen via een groot aantal zeer kleine transacties. Ze zijn een uitstekende optie als u problemen heeft gehad met het verzamelen van geld om te beginnen met beleggen.
Als u een ervaren belegger bent of er een wilt worden, is een full-service makelaar de beste keuze. Daar kunt u tegen lage kosten handelen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, opties en andere beleggingen. De meeste bieden nu ook hun eigen robo-adviseuropties, zodat u zowel beheerd als zelfgestuurd beleggen op hetzelfde platform kunt behouden.
Het grote voordeel van full-service brokers is dat ze alles bieden wat je nodig hebt om te investeren en een betere belegger te worden. Dat omvat educatieve bronnen, handelshulpmiddelen, het volgen van investeringen en zelfs simulators om u te helpen uw investeringsprestaties te verbeteren.
De twee grootste full-service brokers zijn Charles Schwab en Fidelity. Elk berekent een commissie van slechts $ 4,95 om aandelen en ETF's te verhandelen, en biedt 24/7 zeer deskundige klantenservice.
Kortingsmakelaars werken vergelijkbaar met full-service makelaars - sommige bieden zelfs full-service ondersteuning - maar met lagere handelskosten. Ze richten zich voornamelijk op actieve handelaren door lagere commissies aan te bieden.
Een prominente kortingsmakelaar is Ally Invest. In tegenstelling tot Fidelity en Charles Schwab rekenen ze $ 0 per transactie op aandelen, ETF's en opties. Als extra bonus kunt u een GRATIS aanmeldingsbonus ontvangen (tot $ 3.500) als u aan de voorwaarden voldoet.
Een ander platform dat u zou kunnen overwegen voor commissievrije transacties is Robinhood.
De beperking die gepaard gaat met commissievrije transacties is dat Robinhood niet de investeringssuite of klantenservice biedt die de meeste andere makelaars bieden. En de investeringen die je kunt inruilen zijn ook beperkter. Met Robinhood kunt u echter wel cryptocurrencies verhandelen, wat buitengewoon ongebruikelijk is in de brokerage-industrie.
Zoals u kunt zien, is er niet alleen een beleggingsrekening voor vrijwel elk doel. Maar er zijn specifieke soorten beleggingsmakelaars voor beleggers op elk niveau.
U kunt beginnen met een micro-investeringsapp om investeringskapitaal te verzamelen en vervolgens overstappen naar een robo-adviseur naarmate uw portefeuille groeit. En uiteindelijk kunt u besluiten uw eigen beleggingen te gaan kiezen. Dan is het tijd om een rekening te openen bij een full-service beursvennootschap.
En als u echt van beleggen houdt en een frequente handelaar wordt, kunt u wat geld naar een kortingsmakelaarsaccount verplaatsen. Dat geeft u het voordeel van lage en gratis commissies.
En dat is echt het punt - u heeft nu meer investeringskeuzes dan ooit tevoren.