De meeste mensen behandelen een gezondheidsspaarrekening (HSA) zoals elke andere spaarrekening die geld vasthoudt totdat ze het nodig hebben. Maar HSA's kunnen een waardevolle optie zijn om te investeren buiten uw gezondheidsbehoeften. U kunt profiteren van uw HSA door te beleggen in aandelen, obligaties, ETF's en beleggingsfondsen van uw keuze om uw pensioen of latere medische zorg beter te financieren.

Wat is een HSA?

Een HSA is een spaarrekening voor toekomstige medische kosten die gepaard gaat met belastingvoordelen. U kunt eraan bijdragen met dollars vóór belasting, zoals u zou doen aan een 401 (k), tot een jaarlijks maximum van $ 3.650 voor individuen in 2022. Bijdragen worden van jaar tot jaar doorgeschoven, worden belastingvrij en worden niet belast bij opname zolang ze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten.

Om in aanmerking te komen voor een HSA moet u een in aanmerking komend hoog eigen risico (HDHP) hebben, een verzekeringsplan met relatief lage premies en een hoog eigen risico. Met een HSA kunt u met geld op de rekening betalen wanneer u medische kosten moet dekken of uw eigen risico nog niet hebt voldaan. Dit kan voor verschillende kosten zijn, waaronder eigen bijdragen, medicijnen, apparatuur, tandartsbezoeken en meer.

Maar meer dan sparen voor onmiddellijke medische kosten, u kunt uw HSA-fondsen investeren en ze laten groeien totdat u ze later om een ​​gekwalificeerde medische of niet-gekwalificeerde reden wilt opnemen.

Hoe HSA-fondsen te beleggen

De meeste mensen investeren het geld niet in hun HSA's, maar kiezen ervoor om ze meer als geld op een spaarrekening te gebruiken. Het Employee Benefit Research Institute ontdekte dat slechts 4% van de in het afgelopen jaar geopende HSA's investeringen had, en dat slechts 9% van alle HSA's überhaupt werd geïnvesteerd.

Maar wanneer u HSA-fondsen belegt, kan uw geld groeien, zodat u meer heeft dat u kunt gebruiken wanneer nodig of wanneer u met pensioen gaat.

U kunt een HSA krijgen die is gekoppeld aan een gezondheidsplan van uw baan of er zelf een aanschaffen. Als u geïnteresseerd bent in het investeren in opties die niet beschikbaar zijn via uw door het werk gesponsorde plannen, kunt u geld overboeken naar een persoonlijke HSA om u meer speelruimte te geven bij het beleggen.

Accounteigenaren kunnen zo weinig of zo veel van hun HSA-saldo investeren als ze willen, en in een verscheidenheid aan effecten. U kunt een gediversifieerde mix van beleggingen kiezen, waaronder:

1. Aandelen

Wanneer u in aandelen belegt, krijgt u een eigendomsbelang in een bedrijf. Als het bedrijf goed presteert, stijgt de waarde van uw voorraad; omgekeerd kan de waarde dalen als het bedrijf hapert. Aandelen worden over het algemeen gezien als goede beleggingen voor de lange termijn, hoewel ze wel risico's met zich meebrengen.

Beleggen in aandelen als onderdeel van een fonds dat veel bedrijven omvat, zoals een beleggingsfonds of een op de beurs verhandeld fonds (zie hieronder), is over het algemeen veiliger dan beleggen in individuele aandelen.

2. Obligaties

Wanneer u in obligaties belegt, koopt u tegen een vast bedrag een obligatie van een bedrijf of overheid. Zodra de obligatie na een bepaalde tijd afloopt, krijgt u uw oorspronkelijke bedrag plus rente terug. Obligaties zijn doorgaans stabieler dan aandelen, maar hebben doorgaans een lager rendement.

3. Op de beurs verhandelde fondsen

Exchange-traded funds (ETF's) zijn groepen effecten die met elkaar zijn verbonden en als één geheel worden verhandeld. Ze zijn vaak zo samengesteld dat ze op marktindexen lijken en kunnen als aandelen worden verhandeld, wat ze aantrekkelijk maakt voor eigenaren die actief betrokken willen zijn bij reguliere handel.

4. Beleggingsfondsen

Net als ETF's bestaan ​​beleggingsfondsen ook uit meerdere activa. Sommige beleggingsfondsen volgen een aandelenindex zoals de S&P 500, terwijl andere actief worden beheerd door beleggingsprofessionals. Deze beheerders kopen effecten met het gepoolde geld van het fonds. Beleggingsfondsen laten doorgaans een positieve groei zien over tientallen jaren en worden beschouwd als een goede langetermijninvesteringsoptie.

Voor- en nadelen van het beleggen van uw HSA-fondsen

De meeste mensen gebruiken hun HSA's om medische kosten te dekken. Ze kunnen alles wat ze in een jaar bijdragen gebruiken en zijn blij met het belastingvoordeel dat voortkomt uit het bijdragen van dollars vóór belastingen.

Anderen zijn in staat hun HSA-fondsen vast te leggen in langetermijninvesteringen. Ze dekken hun huidige medische kosten op korte termijn met andere beschikbare fondsen, wetende dat ze zichzelf uiteindelijk van de HSA zullen kunnen terugbetalen. Bovendien profiteren ze van inkomsten op de lange termijn.

Afhankelijk van de manier waarop u het geld in uw HSA moet gebruiken, kunnen er voor- en nadelen zijn om het te beleggen.

Pluspunten:

• Drievoudig belastingvoordeel: Een HSA biedt een drievoudig belastingvoordeel, aangezien het geld dat u bijdraagt ​​vóór belastingen is, u geen belasting betaalt over uw inkomsten en u belastingvrij geld kunt opnemen voor gekwalificeerde medische kosten. (U bent wel reguliere inkomstenbelastingtarieven verschuldigd voor niet-gekwalificeerde opnames na de leeftijd van 65).
• Bijdrage werkgevers: Sommige werkgevers dragen net als bij uw pensioenrekeningen bij aan uw HSA, dus uw investering kan beginnen met wat gratis geld.
• Groei op lange termijn: Als u al het meeste uit uw pensioenrekeningen haalt, biedt het beleggen van uw HSA-fondsen u nog meer ruimte voor financiële groei op lange termijn.
• Extra geld voor pensioen: Door uw HSA te beleggen, kunt u geld opbouwen voor medische behoeften tijdens uw pensionering. Dit is geen kleine overweging:volgens investeringsmaatschappij Fidelity heeft het gemiddelde Amerikaanse stel ongeveer $ 300.000 nodig voor die kosten. U kunt uw HSA ook gebruiken als een secundaire pensioenrekening die boetevrij kan worden ingetrokken nadat u 65 wordt; u betaalt echter belasting over niet-gekwalificeerde opnames.

Nadelen:

• Marktvolatiliteit: Zoals elke belegging, kunnen HSA-fondsen die in de markt worden belegd, volatiliteit ervaren. Als u de komende jaren in uw HSA wilt duiken, kan het riskant zijn om uw geld te beleggen.
• Kosten: Sommige HSA's brengen hoge kosten met zich mee, terwijl andere nauwelijks kosten met zich meebrengen. Het is belangrijk om de kosten te verduidelijken voordat u zich inschrijft voor een HSA of de uwe gebruikt voor investeringsdoeleinden.
• Alleen geschikt voor HDHP's: Alleen in aanmerking komende hoog-aftrekbare gezondheidsplannen komen in aanmerking voor een HSA. Deze plannen kunnen hoge eigen gezondheidskosten veroorzaken.
• Onverwachte medische kosten: U wilt extra geld beschikbaar hebben om medische kosten te dekken tot uw eigen risico als u van plan bent geld achter te laten om in uw HSA te groeien. Uiteindelijk kunt u uzelf terugbetalen met de inkomsten die op de HSA-rekening staan.

Wat gebeurt er met belegde HSA-fondsen in pensioen?

Wanneer u 65 jaar wordt, kunt u het resterende geld in uw HSA voor niet-kwalificerende uitgaven zonder boetes opnemen. U betaalt gewoon belasting over de inkomsten, zoals andere pensioenrekeningen die dollars vóór belasting gebruiken.

Als u medische zorg nodig heeft tijdens uw pensionering, kunt u het geld opnemen en toch genieten van het driedubbele belastingvoordeel. Het gebruik van uw HSA als investeringsvehikel voor medische besparingen is een manier om ervoor te zorgen dat u later in uw leven voldoende geld heeft voor medische zorg.

Als u een HSA heeft, overweeg dan het potentieel ervan dat verder gaat dan besparingen op korte termijn. Als investeringsoptie kan uw HSA u helpen geld op te bouwen voor zowel medische behoeften als pensioen, met een aantal grote belastingvoordelen.