Spaarobligaties van de federale overheid zijn een veilige beleggingsoptie waarmee u geld opzij kunt zetten voor langetermijndoelen. Het financiële voordeel dat u ontvangt, is misschien niet zo hoog als wat u zou verdienen door te kiezen voor beleggingen met een hoog rendement en een hoog risico, maar obligaties bieden andere voordelen:hun waarde zal niet dalen en ze kunnen zelfs helpen uw geld te beschermen van inflatie.

U kunt ook spaarobligaties aan anderen schenken, bijvoorbeeld om een ​​kind een vliegende start te geven op zijn spaarreis. Hier is een gids voor de basisprincipes van spaarobligaties.

Hoe spaarobligaties werken

Een spaarobligatie fungeert als een lening aan de overheid. Wanneer u een obligatie koopt van de Amerikaanse schatkist, verdient u rente in ruil voor het vermogen van de overheid om uw geld te gebruiken om projecten te financieren. U kunt de twee soorten traditionele spaarobligaties - I-obligaties en EE-obligaties - elektronisch kopen in bedragen van $ 25 tot $ 10.000 per kalenderjaar. U kunt papieren I-obligaties kopen in bedragen van $ 50 tot $ 5.000 per jaar. Spaarobligaties leveren tot 30 jaar rente op.

De inkomsten uit spaarobligaties zijn vrijgesteld van staats- en lokale belastingen, maar niet van federale belastingen. De eigenaar van de obligatie moet de verdiende rente op spaarobligaties melden op hun federale aangifte inkomstenbelasting. Er is één uitzondering:in sommige gevallen kunt u voorkomen dat u federale belasting op spaarobligaties betaalt als u ze verzilvert in hetzelfde jaar dat u betaalt voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs.

U kunt een spaarbon op elk moment na een jaar vanaf de aankoopdatum aflossen. Elektronische obligaties kunnen worden ingewisseld op uw betaal- of spaarrekening via TreasuryDirect.gov. U kunt papieren obligaties verzilveren bij uw lokale bank, als deze deze service biedt; of u kunt uw obligaties naar Treasury Retail Securities Services sturen, die vervolgens de waarde van de obligatie op uw bankrekening zal storten.

Wat zijn de soorten obligaties?

De twee soorten Amerikaanse spaarobligaties zijn:

• Serie I-obligaties: Deze obligaties gebruiken een samengestelde rente, die een vaste rente en een fluctuerende rente op basis van inflatie omvat. Het samengestelde tarief geldt voor een periode van zes maanden. Momenteel is de samengestelde rente op I-obligaties 7,12% voor obligaties die tot april 2022 zijn gekocht. U kunt de obligatie na een jaar verzilveren, maar als u dit binnen vijf jaar doet, verliest u de rente over de laatste drie maanden verdiend. I-obligaties vervallen op 30 jaar.
• Serie EE-obligaties: Deze obligaties verdienen een vaste rente, die momenteel 0,10% is voor obligaties die tot april 2022 zijn gekocht. De Schatkist bepaalt de vaste rente voor nieuwe EE-obligaties op 1 mei en 1 november van elk jaar. Zodra u een obligatie koopt, verandert de koers de eerste 20 jaar van de levensduur van de obligatie niet, hoewel deze in de afgelopen 10 jaar wel kan veranderen. De waarde van een EE-obligatie verdubbelt gegarandeerd na 20 jaar en kan tot 30 jaar rente opleveren.

Kunnen obligaties beschermen tegen inflatie?

Wanneer de inflatie stijgt - wat betekent dat de gemiddelde prijs van goederen en diensten is gestegen - zal het geld dat je hebt gespaard voor langetermijndoelen niet zo ver gaan als toen je het voor het eerst opsloeg. Dit is niet altijd een crisis, vooral niet als de stijging van de inflatie tijdelijk is. Maar er zijn bepaalde investeringsvehikels beschikbaar via de Schatkist die specifiek het effect van de inflatie op uw spaargeld beperken.

Dit is een actueel onderwerp omdat de consumentenprijsindex (CPI), die de inflatie meet, tot februari 2022 met 7,9% is gestegen, de hoogste stijging in 12 maanden sinds 1982. Huidige gemiddelde spaarrente van 0,06% en 60-maands certificaat van deposito's van 0,29% laten uw geld niet snel genoeg groeien om de inflatie bij te houden. Maar de huidige initiële I-obligatierente van 7,12% - een van de hoogste ooit - biedt de kans om de waarde van uw spaargeld te beschermen tegen erosie door inflatie.

The Treasury biedt ook Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS), die de CPI volgen. In tegenstelling tot spaarobligaties, kunnen TIPS op de secundaire markt worden verkocht, zodat u ze aan iemand anders kunt verkopen voordat ze vervallen.

Dit is hoe ze werken:naarmate de inflatie toeneemt, neemt ook het principe van de TIPS toe. Op de vervaldatum ontvangt u ofwel de oorspronkelijke waarde van de TIPS of de verhoogde waarde als gevolg van veranderingen in de CPI, welke van beide het grootst is, zodat u waardeverlies door inflatie kunt voorkomen. TIPS zijn er in termijnen van vijf, tien en dertig jaar en u kunt ze kopen via TreasuryDirect of via een bank of makelaar.

Kan ik spaarobligaties voor kinderen kopen?

Het is mogelijk om namens kinderen spaarobligaties te kopen en het kan een handige manier zijn om een ​​kind al op jonge leeftijd te helpen geld te besparen. U kunt EE-obligaties of I-obligaties elektronisch kopen, of u kunt een papieren I-obligatie kopen bij uw belastingaangifte.

Om online spaarbons te schenken, maakt u een TreasuryDirect-rekening aan en geeft u de ouder of voogd van het kind opdracht om rekeningen voor zichzelf en ook voor het kind aan te maken. U moet de volledige naam van het kind, het burgerservicenummer en het TreasuryDirect-rekeningnummer opgeven om het geschenk te starten.

Waar het op neerkomt

Spaarobligaties zijn vaak een belangrijk onderdeel van een evenwichtige beleggingsportefeuille. Ze zijn een belegging met een laag risico en hoewel ze niet veel liquiditeit bieden - of flexibiliteit om het geld te gebruiken voordat de obligatie afloopt - kunnen ze je geld helpen beschermen tegen inflatie en ervoor zorgen dat je een positief rendement behaalt. Cadeaubons voor kinderen zijn ook een aantrekkelijke optie voor een langdurige, betrouwbare spaar- en beleggingsstrategie voor degenen die nieuw zijn in de financiële wereld.