Financiële professionals hebben lang gedebatteerd over de voor- en nadelen, timing en how-tos van het omzetten van een traditionele IRA in een Roth IRA.

Is het een goed idee voor jou? Helaas is het korte antwoord:"Het hangt ervan af." Het langere antwoord houdt in dat u uw inkomen en inkomstenbelasting over vele jaren moet voorspellen - iets dat niet gemakkelijk is om te doen.

3 vragen om uw eigen situatie te beoordelen

U doet er verstandig aan om de kennis van uw eigen belasting- en financieel adviseurs, misschien zelfs uw erfrechtadvocaat, in te schakelen om u te helpen naar uw persoonlijke situatie te kijken. Maar je kunt beginnen met jezelf deze vragen te stellen:

Als, zoals de meeste mensen met wie ik praat, je antwoord op alle drie de vragen ja is, dan is dit misschien wel het juiste moment om te onderzoeken of je een deel van je traditionele IRA-dollars kunt omzetten in een Roth. Omdat, dankzij de Tax Cuts and Jobs Act van 2017, belastingen in de uitverkoop zijn.

Wat u ook denkt van deze belastinghervormingen en wat de gevolgen op lange termijn voor het land zullen zijn, feit is dat veel mensen dit jaar en tot ten minste 2025 minder belasting zullen betalen. Alle marginale belastingschijven zijn verlaagd, behalve voor stellen en alleenstaanden in het bereik van $ 400.000. En de standaardaftrekbedragen zijn verhoogd tot $ 12.000 voor individuen, $ 18.000 voor gezinshoofden en $ 24.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen en overlevende echtgenoten.

Vul uw belasting 'emmers' op

Dat betekent dat het tijd is om nog eens naar uw nestei te kijken en hoe deze is opgebouwd rond de drie fiscale 'emmers' met belastbare, uitgestelde en belastingvrije investeringen en besparingen.

Als u net als veel spaarders bent, loopt uw ​​belastinguitgestelde emmer in de loop der jaren langzaam maar zeker vol, omdat u regelmatig hebt bijgedragen aan een 401 (k), 403 (b) of een ander werkplekplan. En dat is geweldig - behalve dat u, afhankelijk van uw toekomstige inkomen, in de toekomst te maken kunt krijgen met zware belastingaanslagen, wanneer u begint met opnemen. Ondertussen ontbreekt uw belastingvrije emmer - die Roth-rekeningen, de meeste gemeentelijke obligaties en goed gestructureerde levensverzekeringen met contante waarde bevat - waarschijnlijk.

Door een deel van het geld in uw belastinguitgestelde bucket om te zetten in uw belastingvrije bucket, kunt u zelfs dingen omhoog. Ja, u betaalt nu belasting over het geld dat u verplaatst, maar met de huidige lagere belastingtarieven is de beet misschien lang niet zo erg als later. En in ruil daarvoor geeft uw Roth u in de toekomst belastingvrije groei en opnames.

Laatste gedachten

Uw adviseurs hebben misschien eerder gepredikt over het uiteindelijk diversifiëren over alle drie de belastingsegmenten, maar met deze recente belastinghervormingen krijgt het concept een beetje urgentie. Er zijn geen limieten aan hoeveel geld u elk jaar naar een Roth IRA kunt verplaatsen, maar met een zorgvuldige planning kunt u voorkomen dat u in de volgende belastingschijf terechtkomt terwijl u die besparingen omzet. (Gepensioneerden zullen zich ook bewust willen zijn van wat extra opnames zouden kunnen betekenen voor de kosten van Medicare.)

Als lid van Ed Slott's Master Elite IRA Advisor Group, probeer ik altijd mensen te helpen belastingefficiënte strategieën te creëren met hun pensioeninkomen. Nu naar een Roth-conversie kijken, is nog maar een manier om dat te doen. Neem de tijd, reken uit en kijk of het bij je plan past.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Effecten aangeboden via Kalos Capital Inc. en beleggingsadviesdiensten aangeboden via Kalos Management Inc. Retirement Income Strategies is geen dochteronderneming of dochteronderneming van Kalos Capita, Inc. of Kalos Management Inc.

Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen.

1. Denkt u dat tussen nu en uw overlijden de belastingtarieven hoger zullen worden?
2. Verwacht u dat de waarde van uw pensioenrekeningen zal stijgen?
3. Als u nu de kans zou krijgen om tegen een lager tarief belasting te betalen over uw pensioensparen, zou u die dan grijpen?