Als u net als veel andere boomers bent, zullen uw uitgaven bij pensionering niet significant dalen. In het begin vervul je de vele dromen en verlangens die je tijdens je carrière en opvoedingsjaren hebt uitgesteld. Later kunnen de kosten van de gezondheidszorg een belangrijke factor worden bij het bepalen van uw inkomensbehoeften.

Hoe kunt u ervoor zorgen dat uw geld net zo lang meegaat als u doet? Door deze twee pensioenrisicofactoren aan te pakken.

Gepensioneerden met het grootste risico lopen tegen:een lang leven

Een lang leven is misschien wel de grootste uitdaging voor de pensioenplanning van boomers. De meeste boomers onderschatten hun levensverwachting ernstig. Misschien is dit te wijten aan een verkeerd begrip van wat sterfteleeftijd werkelijk betekent. In feite zal de helft van de bevolking hun levensverwachting overleven.

Wanneer de sterftetafel ons vertelt dat een 65-jarige man een sterfteleeftijd van 82 jaar heeft, betekent dit dat de helft van alle mannen die vandaag 65 zijn, vóór de leeftijd van 82 zal overlijden en de andere helft boven die leeftijd zal leven. De sterftetafels omvatten ook de hele bevolking, niet alleen degenen die het niveau van voeding en gezondheidszorg krijgen dat u waarschijnlijk geniet.

Een ander veel voorkomend misverstand over de sterfteleeftijd is de statistische stijging van de sterfteleeftijd die optreedt bij het berekenen van de gewrichtssterfte. Een man van 65 heeft 50% kans om 82 te worden. Een vrouw van 65 heeft 50% kans om 85 te worden, maar als koppel hebben ze 50% kans dat een van hen 92 wordt. als koppel hebben ze zelfs 25% kans dat een van hen op 97-jarige leeftijd nog in leven is.

Een werknemer die op 55-jarige leeftijd vervroegd met pensioen gaat, moet mogelijk meer dan 50 jaar pensioeninkomen genereren. Dit is de basis voor de nieuwe definitie van langetermijnplanning.

Het risico dat op de tweede plaats komt:inflatie

De langere levensduur die boomers kunnen verwachten, draagt ​​bij aan het ernstige risico dat inflatie met zich meebrengt, namelijk de langetermijntendens van geld om aan koopkracht te verliezen. Dit heeft twee negatieve effecten op de planning van het pensioeninkomen. Het verhoogt de toekomstige kosten van goederen en diensten die gepensioneerden moeten kopen, en het tast mogelijk de waarde aan van hun spaargeld en investeringen die gereserveerd zijn om die uitgaven te dekken. Zelfs bij een bescheiden inflatieaanname van 3% per jaar, kunnen de effecten van inflatie over een kwart eeuw pensionering verwoestend zijn.

Stel bijvoorbeeld dat een 65-jarige tijdens zijn pensionering $ 56.250 aan inkomen per jaar nodig heeft. Het effect van inflatie op een pensioen van 25 jaar betekent dat er elk jaar een hoger bedrag nodig zou zijn om aan die inkomensbehoefte te voldoen. Tegen de tijd dat deze 65-jarige 90 werd, zou dat aanvankelijke inkomen van $ 56.250 moeten stijgen tot $ 117.775 om dezelfde levensstandaard te behouden.*

In voorgaande generaties was inflatie niet zo'n zorg, aangezien van gepensioneerden niet veel meer dan vijf of tien jaar na de leeftijd van 65 werd verwacht. leeftijd voor een man was 64 jaar oud.

Het planningsproces om deze risico's aan te pakken

Ontdek alle bronnen van gegarandeerd inkomen die beschikbaar zijn wanneer de pensionering begint. Sociale zekerheid, pensioenen en andere inkomstenbronnen moeten worden gekwantificeerd over hoeveel, uit welke bron en voor hoe lang. Let goed op of de uitkeringen worden geïndexeerd om mee te groeien met de inflatie en of ze blijven bestaan ​​voor een langstlevende echtgenoot, aangezien overlevingsplanning een belangrijk onderdeel is van de planning van het pensioeninkomen. Ontwikkel drie cashflowmodellen — beide echtgenoten blijven leven, man sterft, vrouw sterft — om eventuele hiaten in de cashflow te identificeren die moeten worden verholpen door extra sparen of verzekeringen.

Inventariseer vervolgens al uw activa die zullen worden gebruikt om pensioeninkomen te genereren. Dit is waar traditionele financiële planningstools, zoals Income Maximizer, RetireUp Pro en Riskalyze, nodig zijn om toekomstige waarden en inkomstenstromen van verschillende soorten activa te projecteren. Wees alert op de verschillen in belastingheffing bij de verdeling over verschillende soorten activa. Pensioenrekeningen zullen minder besteedbaar inkomen genereren dan beleggingsrekeningen, vanwege de belastingen die verschuldigd zijn op uitkeringen uit pensioenregelingen.

Stel een realistisch opnamepercentage in. Het opnamepercentage is de enige variabele waarover u de meeste controle hebt - niet uw sterftecijfer, niet uw gezondheid, niet uw beleggingsrendement, niet de inflatie - alleen uw opnamepercentage. Je moet begrijpen dat dit de hendel is die je moet overhalen als dingen niet gaan zoals gepland. Realistisch zijn over wat u kunt uitgeven en een voldoende reservefonds voor onvoorziene uitgaven aanhouden, zal de druk verlichten die opnames op pensioenportefeuilles uitoefenen.

Traditioneel adviseerden veel financiële adviseurs een opnamepercentage van 4% als een houdbaar tarief dat de hoofdsom zou behouden en tegelijkertijd voldoende pensioeninkomen zou bieden. Om ervoor te zorgen dat een dergelijk tarief de besparingen niet uitput, kunt u een opnamepercentage selecteren en dit vervolgens toepassen op uw huidige pensioenplansaldo in plaats van uw opname consistent te houden op basis van uw aanvankelijke pensioenspaarsaldo. Dat zou betekenen dat u minder geld opneemt wanneer uw portefeuille in waarde daalde als gevolg van de markt en meer wanneer de markt hoger was.

Als uw aanvankelijke saldo bijvoorbeeld $ 500.000 was en uw opnamepercentage 4% was, zou u het eerste jaar $ 20.000 opnemen. Als de waarde van uw portefeuille echter met 10% zou dalen, zou u het volgende jaar $ 18.000 opnemen in plaats van $ 20.000. Deze strategie helpt ervoor te zorgen dat u uw pensioensaldi zo lang mogelijk behoudt tijdens uw pensionering. Nu de recente lage obligatierendementen en aandelenrendementen onzeker zijn, beweren sommige pensioendeskundigen nu dat de 4%-regel als initiële opnamesnelheid voor een pensioen van 30 jaar mogelijk te hoog is.

Hierdoor kunnen beleggers het vooruitzicht hebben minder te hoeven uitgeven om zichzelf de beste kans te geven genoeg geld te hebben om de inflatie bij te houden en hun pensioenlevensstijl te behouden. Het alternatief is om eerst de inkomensbehoefte te bepalen om de maandelijkse basisuitgaven te ondersteunen, gecorrigeerd voor inflatie, en vervolgens een inkomensplan te ontwerpen met verschillende uitbetalingsstrategieën om een ​​zinvolle diversificatie tussen activaklassen en beleggingsstijlen te garanderen.

Opmerking: Wees voorzichtig met het beschouwen van uw hoofdverblijf als een investeringsgoed. Misschien denkt u later aan inkrimping, maar de ervaring leert ons dat mensen op hoge leeftijd vaak terughoudend zijn om een ​​vertrouwd huis te verlaten. Wees postcode flexibel bij het maken van uw pensioenplannen. Veel delen van het land hebben weinig tot geen inkomstenbelasting en er kunnen aanzienlijke verschillen zijn in de kosten van huisvesting en gezondheidszorg.

Het kruispunt:assetallocatie

De dubbele klap van een lang leven en inflatie creëert een dilemma voor activaspreiding voor boomers. Het oude gezegde om iemands leeftijd van 100 af te trekken om het optimale percentage aandelen te verkrijgen, gaat gewoon niet op voor een pensioenportefeuille van vijf decennia. Investeer te conservatief, en uw geld groeit mogelijk niet genoeg om uw hele leven mee te gaan, gezien de erosie van de langetermijninflatie. Als u te agressief investeert, loopt u het toenemende risico op kapitaalverlies zonder noemenswaardige jaren aan uw plan toe te voegen onder gemiddelde marktomstandigheden.

Bepaal samen met uw adviseur een passende blootstelling aan aandelen en ontwerp vervolgens een allocatie binnen die aandelen om een ​​zinvolle diversificatie tussen activaklassen en beleggingsstijlen te garanderen. Cash en vastrentende waarden zullen een grotere rol spelen in pensioenportefeuilles, aangezien er voorzieningen moeten worden getroffen voor een ordelijke opname van activa.

Laat uw adviseur regelmatige portefeuille-overdrachten naar uw bankrekening instellen, zodat u uw inkomsten kunt beheren zoals u deed toen uw uitgaven met salaris werden gefinancierd. Dit heeft de neiging om te hoge uitgaven te dempen door enige discipline op te leggen aan het opnameproces. Anders zou de portefeuille gemakkelijk een geldautomaat kunnen worden.

De uitdagingen waarmee boomer-gepensioneerden worden geconfronteerd, zijn aanzienlijk - maar niet onoverkomelijk - met een realistische en voorzichtige planning. U moet nadenken over wat u bezit, wat u verschuldigd bent, wat u gaat verdienen en waar het naartoe gaat om een ​​werkbaar pensioeninkomensplan te ontwikkelen.

* Bij de berekening wordt gebruikgemaakt van de pensioeninkomencalculator van National Life Insurance Group, waarbij wordt aangenomen dat de persoon een bruto-inkomen van $ 75.000 had en 75% van dat inkomen wilde vervangen bij pensionering.