Het plannen van uw pensioen omvat meer dan alleen uw spaarstrategie in kaart brengen. U moet weten hoeveel u zich kunt veroorloven om uit te geven zodra u het personeelsbestand verlaat. In het verleden hebben sommige financiële experts aanbevolen dat gepensioneerden zich aan de 4%-regel houden bij het opnemen van pensioenen van een 401 (k) of soortgelijke pensioenrekening. Maar het is misschien niet de beste richtlijn voor iedereen. Dit is wat u moet weten over de regel. Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur voor hulp bij het plannen van pensioensparen en -opnames.
Als u volgens de 4%-regel 4% van uw spaargeld opneemt in het eerste jaar van pensionering en vervolgens elk jaar uw opnames aanpast voor inflatie, is de kans groot dat uw spaargeld minimaal 30 jaar meegaat.
Als u bijvoorbeeld $ 1 miljoen heeft gespaard en op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, kunt u dat eerste jaar $ 40.000 opnemen. Daarna zijn uw opnames afhankelijk van de inflatie. Maar idealiter zou je niet zonder geld komen te zitten tot je 96 wordt.
Als je de cijfers opsomt, lijkt de 4%-regel een logische manier om te beslissen hoeveel geld je redelijkerwijs kunt betalen om van elk jaar te leven. Maar het heeft wel wat problemen. Om te beginnen is deze regel twee decennia geleden ontwikkeld, in een tijd dat de rente hoger was.
Voor iemand die in de jaren '90 met pensioen ging en belegde in zaken als obligaties of lijfrentes die aan hogere tarieven waren gekoppeld, had de regel van 4% prima kunnen werken. In de huidige tariefomgeving is het echter een ander verhaal, omdat die beleggingen niet dezelfde uitbetalingen bieden als vroeger.
Een ander probleem met de 4%-regel is dat deze geen rekening houdt met het feit dat mensen langer leven dan ooit tevoren. Volgens de Social Security Administration kan de gemiddelde man die vandaag 65 wordt, verwachten tot de leeftijd van 84,3 jaar te leven. Zijn vrouwelijke tegenhanger kan verwachten gemiddeld tot 86,6 jaar te leven. Onderzoek heeft gesuggereerd dat millennials tot ver in de negentig kunnen leven, dus er is nog meer druk om pensioensparen op te rekken.
De 4%-regel houdt ook geen rekening met individuele spaarrentes. Millennials hebben de laagste participatiegraad als het gaat om sparen in een door de werkgever gesponsord plan en uit een recent rapport blijkt dat 56% van hen minder geneigd is om buiten het werk om voor hun pensioen te sparen. Dat betekent dat een aanzienlijk aantal jonge werknemers met pensioen zou kunnen komen te kort.
Om erachter te komen hoeveel u zich redelijkerwijs kunt veroorloven om met pensioen te gaan, moet u naar het grotere geheel kijken. Om te beginnen moet u weten hoeveel u hebt gespaard en hoeveel inkomsten u kunt verwachten te ontvangen van de sociale zekerheid en andere inkomstenstromen (zoals inkomsten uit een deeltijdbaan of een investering in huurwoningen).
Vervolgens moet u overwegen hoeveel geld u van maand tot maand nodig heeft om van te leven. Als u de kosten van huisvesting, voedsel, vervoer en verzekering bij elkaar optelt, vergeet dan de kosten voor gezondheidszorg niet. Naarmate u ouder wordt, kunnen de zorgkosten een groter deel van uw maandbudget opslokken, dus u moet vooruit plannen voor het geval deze kosten stijgen.
Ten slotte moet u overwegen hoe uw opnamepercentage van invloed kan zijn op uw belastingplicht. Als u meer dan 4% kunt opnemen, moet u weten of u daardoor in een hogere belastingschijf terechtkomt. Als het uw belastingaanslag verhoogt, kan het verlagen van uw opnamepercentage u helpen meer van wat u heeft gespaard in uw zak te houden.
Fotocredit:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/adamkaz
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Waarom de uitbetalingsregel van 4% verkeerd is
De nieuwe pensioenrealiteit voor vrouwen
De perfecte storm voor gepensioneerden
De regel van 4% zorgt vandaag voor nieuwe problemen
Dit is de beste Amerikaanse staat voor gepensioneerden in 2019
De 50/30/20-regel:werkt het echt?