Wat als ik je zou vertellen dat een van de meest voorkomende richtlijnen die mensen gebruiken om hun pensioen te plannen, verkeerd is? Verder, wat als ik je zou vertellen dat het maken van de fout om het te volgen een grote invloed kan hebben op de kwaliteit van je leven na je pensionering en de levensduur van je spaargeld?

Nou, hier gaat het.

Meer dan 40 jaar geleden ontwikkelde financieel adviseur William Bengen wat bekend staat als de "4% terugtrekkingsregel". Deze vuistregel stelt dat u in het eerste jaar van pensionering 4% van uw portefeuille kunt opnemen, het opgenomen bedrag elk jaar kunt aanpassen voor inflatie en veilig kunt voorkomen dat u gedurende drie decennia zonder geld komt te zitten. (Na verder onderzoek heeft hij het later gewijzigd in de "4,5%-regel", maar toch naar beneden afgerond.)

Er wordt veel aandacht en stress gestoken in het plannen en uitvoeren van een geschikte ontwenningsstrategie. Het is misschien wel de belangrijkste factor voor financieel succes bij pensionering. Als u te veel van uw spaargeld opneemt, leidt dit tot een tekort in uw latere jaren en kan uw pensioen in gevaar komen. Aan de andere kant kan te weinig uitgeven een lagere levensstandaard betekenen dan u zou willen, of sommige van uw pensioendromen niet vervullen.

Vuistregels zijn natuurlijk niet per definitie bedoeld om in alle situaties van toepassing te zijn. Er kan echter worden beweerd dat de harde, onbuigzame regel van 4% om te beginnen niet veel aandacht behoeft.

Het probleem met inflatie

De grootste fout zit in de jaarlijkse inflatiecorrectie. Buiten de gezondheidszorg zullen de meeste gepensioneerden hun uitgaven niet dramatisch zien stijgen. In feite nemen de totale kosten doorgaans af bij pensionering. Volgens de laatste gegevens van het Bureau of Labor Statistics geven mensen van 55 tot 64 jaar gemiddeld $ 60.076 per jaar uit, terwijl mensen van 65 jaar en ouder $ 45.221 uitgeven, wat $ 14.855 minder is per jaar.

Dat is de reden waarom ik in al mijn jaren als financieel adviseur heb gezien dat heel weinig of geen klanten zichzelf elk jaar een loonsverhoging gaven.

De impact van marktvolatiliteit

Verder is het belangrijk om rekening te houden met de marktomstandigheden. Het is bijvoorbeeld over het algemeen geen goed idee om uw opnamebedrag te verhogen tijdens een neergang op de markt. In plaats daarvan kunt u een kleine, tijdelijke snit overwegen. Vooral tijdens een diepe recessie in de trant van 2008. In het beste geval betekent dit gewoon een paar opofferingen, zoals een reis dichter bij huis vervangen door een grote vakantie in het buitenland. Andere keren heeft u misschien een grote, eenmalige uitgave om voor te plannen. Dit is wat ik een dynamisch of flexibel opnamepercentage noem.

Het gebrek aan flexibiliteit

De realiteit is dat de regel van 4% niet dynamisch is, dus het geeft niet nauwkeurig het werkelijke bestedingspatroon weer. Net als in uw werkjaren verandert ook uw inkomensbehoefte tijdens uw pensionering. Als u vroeg met pensioen gaat, bent u eerder actief bezig met reizen, nieuwe hobby's, aan uw huis werken en andere activiteiten. Het kan dus zijn dat u meer geld wilt of nodig heeft. Na verloop van tijd zul je waarschijnlijk bezuinigen op deze items met een groot ticket voor kleinere, goedkopere items. Maar tegen die tijd kunnen de medische kosten beginnen te stijgen. Maar in een periode waarin u hoge medische kosten heeft, heeft u waarschijnlijk lagere kosten op andere gebieden.

Eén mogelijkheid:graaf dieper om mee te beginnen

Als u niet verwacht dat uw uitgaven, zoals bij de gemiddelde gepensioneerde, zo snel zullen stijgen als de inflatie, wilt u misschien plannen om meer dan 4% op te nemen in de vroege jaren van pensionering. Als u een Monte Carlo-simulatie uitvoert - een hulpmiddel om de overlevingskans van een portefeuille te beoordelen - in uw pensioenplan, past u het inflatiepercentage naar beneden aan en u zult zien dat een opnamepercentage van 5% - 5,5% nog steeds leidt tot een hoge niveau van succes. Maar Monte Carlos geeft het echte leven niet nauwkeurig weer. Ze laten niet het menselijke aspect zien van het maken van een slimme aanpassing aan uw opnames wanneer de markten dalen.

Is een extra 1% echt een groot verschil? Absoluut. Als u bijvoorbeeld berekent dat u $ 54.000 aan inkomsten uit uw persoonlijke spaargelden nodig heeft bij pensionering, zou u bij een opname van 4,5% $ 1,2 miljoen moeten sparen om met pensioen te gaan. Maar bij een beginnend dynamisch opnamepercentage van 5,4% zou u slechts $ 1 miljoen nodig hebben. Voor iemand die tijdens zijn latere werkjaren $ 1.000 per maand spaart en 6% verdient, zou je iets meer dan twee jaar eerder met pensioen kunnen gaan. Of u kunt het standpunt innemen dat u zou werken en dezelfde tijd zou besparen, maar een extra cashflow van $ 1.000 per maand zou hebben.

Als je een nerveuze Nellie bent

Met een langere levensverwachting en historisch lage obligatierendementen kunnen sommigen zelfs 4% buitensporig vinden. Als u nerveus bent over het risico dat u uw spaargeld overleeft, bent u niet de enige. In een onderzoek van het financiële bedrijf Allianz zei 61% van de babyboomers dat ze meer bang zijn om zonder geld te zitten voordat ze stierven dan de dood zelf.

Gelukkig zijn er stappen die u kunt nemen om uw zenuwen te kalmeren zonder extreme veranderingen in uw levensstijl aan te brengen. Een optie is om gewoon een groter nest te bouwen, wat kan betekenen dat u uw pensioendatum verlengt of meer spaart tijdens uw werkjaren. Of misschien vindt u het prettiger om te beginnen met een lager opnamepercentage, op voorwaarde dat al uw kosten zijn gedekt. Vervolgens kunt u uw rente geleidelijk verhogen naarmate u meer vertrouwen krijgt in de overlevingskansen van uw portefeuille. Met beide opties is het ergste dat kan gebeuren, dat u een grotere financiële erfenis achterlaat.

Waar het op neerkomt

In ieder geval is het veilig om aan te nemen dat u uw uitgaven tijdens uw pensionering niet op de automatische piloot gaat besteden. Met een beetje flexibiliteit en planning kunt u uw inkomensopties in uw voordeel uitbreiden.

Deze informatie is alleen voor educatieve doeleinden en vormt geen beleggingsadvies. Neem contact op met uw beleggingsadviseur over uw specifieke behoeften en situatie.