Goede financiële adviseurs besteden behoorlijk wat tijd aan het hameren op de waarde van solide belastingplanning, zelfs als hun klanten het misschien niet willen horen.

Niemand staat graag stil bij het idee dat ze elk jaar een groot percentage van hun nestei aan Uncle Sam zullen overhandigen als ze met pensioen gaan. Maar zonder een plan is dat precies wat veel mensen zullen doen.

Vaak dringt dat besef pas door als gepensioneerden 70 worden en moeten beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van hun fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen. Of het kan een punt van zorg worden wanneer ze weduwe zijn en belasting gaan betalen als een enkele indiener in plaats van een getrouwd stel dat gezamenlijk indient. Maar belastingen zijn iets waar je vanaf dag één op voorbereid moet zijn, vooral als je je zorgen maakt dat je geld opraakt of dat je je levensstijlverwachtingen moet verlagen als je met pensioen gaat.

Helaas zie ik regelmatig individuen en koppels die helemaal geen belastingadvies hebben ontvangen van de financiële professional waarmee ze werken, hetzij omdat die persoon het niet kon geven of niet mocht. De focus blijft daarentegen op het "nummer" van de gepensioneerde (het bedrag dat ze hebben verzameld tijdens het werken) en hoe je het steeds groter kunt maken.

Die mentaliteit is natuurlijk zinloos als je geen plan hebt om je zuurverdiende spaargeld om te zetten in een langdurig inkomen als je geen salaris meer hebt. Zonder een plan kan het zijn dat u na verloop van tijd meer geld opneemt om dezelfde hoeveelheid netto cashflow te ondersteunen. Dat betekent dat u uw geld sneller kunt uitgeven dan u had verwacht.

Begin met te kijken waar u vandaag valt in het belastingspectrum

De eerste stap om uzelf te beschermen, is door naar uw huidige belastbare inkomen te kijken en uw huidige belastingschijf te bepalen.

Het belastingtarief voor een getrouwd stel dat samen met $ 100.000 aan belastbaar inkomen indient, is bijvoorbeeld 22% in 2019. Als er op 1 januari 2026 geen andere belastinghervorming wordt doorgevoerd, komen de huidige belastinghervormingen te vervallen en gaan ze terug naar waar ze waren in 2017. Dus diezelfde $ 100.000 zou dat paar in een belastingschijf van 25% kunnen plaatsen. Dat betekent dat ze nu, en de komende jaren, een geweldige kans hebben om een ​​deel van het geld van hun uitgestelde belastingrekeningen op te nemen, de belastingen nu tegen een lager tarief te betalen, een Roth-conversie* uit te voeren (of misschien een meer complexe strategie, zoals een indexed universal life (IUL)-polis), en mogelijk hun belastingblootstelling in de toekomst verlagen.

Dat is waar we het hier over hebben:jouw toekomst. Niet alleen een toekomst waarin u inkomstenbelasting moet betalen over de bijdragen en inkomsten die zijn vergaard in uw 401 (k) s en IRA's - wat op zich al genoeg is om u zorgen over te maken. Maar het is ook mogelijk om een ​​toekomst te hebben met veel hogere belastingtarieven. Sommigen geloven dat de belastingtarieven zullen stijgen dankzij de snel groeiende begrotingstekorten en de hoge kosten van populaire sociale programma's, zoals sociale zekerheid, Medicare en Medicaid.

Betaal belasting wanneer dit voor jou het goedkoopst is

Ik weet dat het niet intuïtief is om vandaag na te denken over het betalen van meer inkomstenbelasting, zodat u zich er later geen zorgen over hoeft te maken. De belastingbetaler is getraind (net als onze professionele belastingadviseurs) om het bedrag dat we verschuldigd zijn elk jaar zo laag mogelijk te krijgen en zich zorgen te maken over morgen, een nieuwe dag. Maar bij pensioenplanning draait alles om het proactief verminderen van de impact van verschillende risico's - inclusief belastingen - in uw latere jaren.

Voor de meeste mensen is de beste plek om geld van rekeningen met uitgestelde belasting naar belastingvrije rekeningen om te zetten nadat ze 59 zijn geworden. Dat is het moment waarop u kunt beginnen met het maken van aanpassingen zonder boetes voor vroegtijdige opname te maken voor het geld dat u opneemt. Maar u kunt al lang daarvoor effectieve wijzigingen aanbrengen. U kunt bijvoorbeeld de werkgeversmatch op uw 401 (k) krijgen, maar ook geld in een Roth IRA steken. Of, voor sommige mensen, is een meer geavanceerde planningsstrategie, zoals het gebruik van een IUL, een aantrekkelijke manier om wat geld te beschermen tegen belastingen en tegelijkertijd een uitkering bij overlijden te krijgen. Ik heb klanten gehad die de Roth- of IUL-strategieën zelf hebben gedaan, en we hebben ook hun volwassen kinderen laten komen om te praten over het maken van diezelfde voorbereidingen, ook al zijn ze nog lang niet met pensioen. Er is software die kan helpen de fiscale gevolgen te illustreren op basis van inkomensprognoses over jaren.

Krijg de planningshulp die je nodig hebt

Onthoud:dit is niet het ouderwetse pensioen, toen het enige waar mensen zich zorgen over hoefden te maken, was om hun werkgeverspensioenen en socialezekerheidsuitkeringen op orde te krijgen en misschien iets extra's te sparen. We bevinden ons nu in een andere omgeving, met pensioenen die verdwijnen en de toekomst van socialezekerheidsuitkeringen met vraagtekens wordt bedekt. Het is aan de gemiddelde werknemer om niet alleen genoeg geld te verzamelen om met pensioen te gaan, maar ook om dat geld te beschermen en ervoor te zorgen dat het tientallen jaren meegaat. En dat betekent dat ze zich nu moeten immuniseren tegen de mogelijke effecten van eventuele toekomstige belastingverhogingen.

Als uw financiële professional geen ervaring heeft met belastingstrategieën, of deze gesprekken niet met u kan voeren, moet u misschien een second opinion vragen. Zoek een pensioenspecialist die u kan helpen bij het bouwen van uw nestei, maar ook weet hoe u het kunt bewaren.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

* Houd er rekening mee dat het omzetten van een werkgeversrekening naar een Roth IRA een belastbare gebeurtenis is. Verhoogd belastbaar inkomen van de Roth IRA-conversie kan verschillende gevolgen hebben, waaronder (maar niet beperkt tot) een behoefte aan aanvullende belastinginhouding of geschatte belastingbetalingen, het verlies van bepaalde belastingaftrek en -kredieten, en hogere belastingen op socialezekerheidsuitkeringen en hogere Medicare premies. Zorg ervoor dat u een gekwalificeerde belastingadviseur raadpleegt voordat u beslissingen neemt met betrekking tot uw IRA.

Het heeft over het algemeen de voorkeur dat u over geld beschikt om de verschuldigde belastingen te betalen bij conversie van fondsen buiten uw IRA. Als u ervoor kiest om een ​​uitkering van uw IRA te nemen om de conversiebelasting te betalen, houd dan rekening met de mogelijke gevolgen, zoals een beoordeling van kosten voor productaflevering of extra IRS-boetes voor voortijdige uitkeringen.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Heise Advisory Group zijn geen gelieerde bedrijven.

Ons kantoor geeft geen fiscaal of juridisch advies; alle individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen van gekwalificeerde professionals met betrekking tot hun persoonlijke situatie.

375968