Is het je ooit opgevallen hoe weinig mensen boven de 60 in de rij staan ​​voor de achtbanen in een themapark?

Je ziet veel oudere bezoekers genieten van de andere attracties, maar de auto's op de grote achtbanen zijn meestal gevuld met rijders van 40 jaar of jonger.

Ik heb nog nooit een leeftijdsbeperking gezien voor oudere rijders, dus het is niet dat ze niet mogen rijden (tenzij ze een medische aandoening hebben natuurlijk). Het is waarschijnlijker dat deze mensen er gewoon voor kiezen om de schokken, vallen en bewegingsziekte door te geven die een hele dag zouden kunnen verpesten.

Wanneer financiële professionals met klanten van 60 jaar of ouder praten over het verminderen van hun blootstelling aan risico, is dat met dezelfde gedachte in gedachten:het is niet zo dat pre-gepensioneerden en gepensioneerden geen beleggingen kunnen aanhouden die kunnen fluctueren met de winstgevendheid en inkomsten van een bedrijf, of stijgen en vallen met de algemene economie. Het is dat ze dat misschien niet willen - vooral als ze afhankelijk zijn van die investeringen voor hun pensioeninkomen.

Hoewel beleggers bijna 11 jaar van relatieve rust in hun portefeuilles hebben genoten, herinnert de marktvolatiliteit van de afgelopen maanden eraan dat het adagium "wat omhoog gaat, moet omlaag" waar blijft. Het was een leuke rit, maar stierenmarkten duren niet eeuwig en winsten kunnen in één duizelingwekkende dag verloren gaan.

Nu kun je je ogen sluiten, je stevig vasthouden en hopen dat je het zult doorstaan ​​​​wanneer de markt hobbelt of keldert - en sommige mensen doen dat. Het kan moeilijk zijn om het risico in uw portefeuille te verkleinen als u gewend bent geraakt aan de opwinding van de markt.

Maar wat als er een manier was om deel te nemen aan de groei van goede dagen en jezelf te beschermen tegen de druppels van slechte dagen? Wat als dezelfde investering een gestage stroom van pensioeninkomen zou kunnen creëren die net zo lang meegaat als u? En wat als u dekking zou kunnen toevoegen voor de langdurige zorg die u in latere jaren nodig zou kunnen hebben?

Het lijkt misschien te mooi om waar te zijn, maar lijfrentes maken het mogelijk om te profiteren van de voordelen van de markt, de nadelen te vermijden en u voor te bereiden op uw pensioen.

Ik weet het - lijfrentes hebben door de jaren heen een slechte reputatie gekregen bij investeerders en sommige adviseurs, vaak met een goede reden. De contracten kunnen verwarrend zijn en veel bevatten "verborgen" vergoedingen en/of afkoopkosten. Lijfrenten zijn niet liquide, waardoor het moeilijk kan zijn om bij uw geld te komen als u het in een noodgeval nodig heeft. Het helpt niet dat sommige verzekeringsagenten lijfrentes opdringen aan mensen die ze niet nodig hebben, alleen maar om de hoge commissie-uitbetalingen te krijgen die verzekeringsmaatschappijen aanbieden.

Dus ja, enige voorzichtigheid is op zijn plaats. Er zijn honderden lijfrentes op de markt, waarvan de meeste slecht kunnen zijn. Zelfs degenen die goed zijn, passen niet in elke portefeuille. Lijfrenten die op de juiste manier zijn gestructureerd, kunnen echter een krachtig hulpmiddel zijn wanneer ze worden gecombineerd met de juiste mensen.

Neem bijvoorbeeld Roger en Sarah, die naar me toe kwamen met hun zorgen dat ze genoeg geld zouden hebben na hun pensionering, ook al hadden ze een gezond nest van $ 4 miljoen verzameld.

Roger maakte zich zorgen over een bloedstollende rit door pensionering met een portefeuille die volgens hem te kwetsbaar was voor volatiliteit. Sarah, wier ouders allebei een lang leven hadden gehad, maakte zich zorgen over de mogelijkheid dat zij en Roger hun geld zouden overleven. Geen van beiden had een pensioen, en het zou ongeveer $ 200.000 per jaar kosten om hun huidige levensstijl te behouden als ze met pensioen gaan.

In plaats van bijna volledig te vertrouwen op variabele inkomstenbronnen (beleggingsdividenden, obligatiebetalingen, enz.) om het grootste deel van hun inkomen te dekken, hebben we besloten om 25% van hun portefeuille in een vast geïndexeerde lijfrente te stoppen om een ​​betrouwbare inkomstenstroom te helpen creëren . In combinatie met hun socialezekerheidsuitkeringen zal de lijfrente elk jaar de helft van hun gewenste pensioeninkomen dekken.

Wanneer u beslist of een lijfrente voor u geschikt is, moet u er rekening mee houden dat elk type zijn voor- en nadelen heeft. Er zijn drie hoofdcategorieën:vast (de lijfrente keert een vast bedrag uit voor de duur van de overeenkomst); variabel (de betaling fluctueert op basis van de prestaties van het fonds waarin u belegt); en vast-geïndexeerd (een hybride lijfrente die enkele kenmerken van de andere twee overneemt). Uitbetalingen kunnen onmiddellijk zijn (vanaf het moment dat u een forfaitair bedrag investeert) of uitgesteld (beginnend in de toekomst).

Voor veel individuen en koppels past een vast geïndexeerde lijfrente goed omdat deze de volgende voordelen met zich meebrengt:

• U kunt deelnemen aan marktgroei. Fondsen binnen de lijfrente zijn gekoppeld aan een marktindex, waardoor beleggers kunnen profiteren van beurswinsten.
• U bent beschermd tegen marktdalingen. De meeste vast-geïndexeerde lijfrentes bieden een afdekking tegen marktverliezen. U verdient niets als de markt daalt of duikt, maar u verliest geen winst. Natuurlijk zijn winsten meestal gemaximeerd, dus in principe krijg je niet de hoge toppen van de markt, maar je bent beschermd tegen de dieptepunten.
• U zult uitgestelde belastinggroei ervaren. Beleggingsinkomsten binnen de lijfrente worden belastingvrij totdat u begint met opnemen.
• Misschien kunt u verhogingen inbouwen om de inflatie het hoofd te bieden. Sommige lijfrenten kunnen uw betalingen elk jaar verhogen, om u te helpen uw koopkracht te behouden terwijl u met pensioen gaat. Er zijn kosten verbonden aan het verkrijgen van deze garantie, en de vergoeding is afhankelijk van het voertuig, vaak in het bereik van 1%.
• Je creëert gegarandeerd inkomen voor jezelf (en je partner). Dit kan vooral gunstig zijn voor een stel zonder pensioen. In wezen maakt u uw eigen pensioenplan.
• Je kunt een begeleider voor langdurige zorg toevoegen. Zit een lang leven in uw familie? Als u ouder wordt, heeft u misschien een verpleeghuis of dure thuiszorg nodig. Veel lijfrenten bieden de mogelijkheid om dekking voor langdurige zorg toe te voegen tegen veel lagere kosten dan een op zichzelf staande polis voor langdurige zorg.

Zelfs met al hun voordelen, zijn vast-geïndexeerde lijfrentes niet voor iedereen. Voordat u een deel van uw zuurverdiende spaargeld verschuift naar een lijfrente, moet u met een vertrouwde, onafhankelijke adviseur praten over de beschikbare opties en hoe deze strategie past in uw algehele pensioenplan.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Goldstone Financial Group, LLC, een geregistreerd beleggingsadviseur (GFG). GFG is gevestigd in One Lincoln Centre, 18W140 Butterfield Rd, 14th Floor, Oakbrook Terrace, IL 60181. Telefoon:630-620-9300. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Verwijzingen naar levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Ruiters zijn over het algemeen optioneel en hebben extra bijbehorende kosten. Lijfrentes met een vaste index zijn ontworpen om te voldoen aan de langetermijnbehoeften voor pensioeninkomen. Ze bieden garanties voor de hoofdsom en gecrediteerde rente, onder voorbehoud van afkoopkosten en een overlijdensuitkering voor de begunstigden.