Hoewel we vaak horen dat traditionele pensioenen zo goed als uitgestorven zijn, zijn er nog steeds werkgevers, groot en klein, die ze opnemen in hun arbeidsvoorwaardenpakket.
Het is een geruststelling voor die gelukkige mensen, wetende dat ze dat gegarandeerde inkomen hebben dat wacht op hun pensioen. Maar het kan ook een bron van angst zijn wanneer het tijd is om te beslissen hoe de pensioenuitkering moet worden afgehandeld. Het is tenslotte een van de belangrijkste beslissingen die ze zullen nemen met betrekking tot hun financiële toekomst.
De meeste werkgevers bieden op zijn minst een paar opties om het geld aan te nemen - en sommige hebben een heel menu om uit te kiezen. Elke persoon moet de juiste pasvorm voor zichzelf en zijn gezin vinden - maar ook zijn keuze baseren op een aantal onkenbare dingen. Die onbekenden zijn onder meer hoe lang ze zullen leven, hoe lang hun echtgenoot zal leven, hoeveel rentetarieven en inflatie kunnen stijgen, hoe betrouwbaar het plan werkelijk is en hoeveel ze zouden kunnen verdienen als ze een forfaitair bedrag zouden nemen en het zouden investeren alleen.
De besluitvorming is natuurlijk een beetje eenvoudiger als u al een uitgebreid pensioenplan heeft en weet wat uw andere inkomstenstromen zullen zijn, evenals uw financiële behoeften en doelstellingen. Een financieel adviseur kan u helpen bij de alternatieven binnen de context van uw plan, inclusief de fiscale gevolgen en wat uw keuze kan betekenen voor uw nalatenschap. Bijvoorbeeld:
Met deze optie kunt u ervoor kiezen om uw volledige pensioen op te nemen zonder nabestaandenuitkering (ook wel pensioenmaximalisatie-optie genoemd). Zolang je leeft, krijg je elke maand het maximale bedrag uitbetaald, maar als je overlijdt, stopt de uitkering. Uw echtgeno(o)t(e) (die schriftelijke toestemming zou moeten geven voor deze keuze) ontvangt geen cheque.
Deze optie is wenselijk voor iemand die niet getrouwd is of een lang leven verwacht. De optie voor pensioenmaximalisatie biedt u de flexibiliteit om een levensverzekering voor de pensioenhouder aan te schaffen die de langstlevende echtgenoot een gelijkwaardige inkomstenstroom zou kunnen bieden, zonder mogelijke aanpassingen van de kosten van levensonderhoud op uw uitkering op te offeren. (Zorg ervoor dat u een polis kunt krijgen, gebaseerd op uw leeftijd en gezondheid, met redelijke premies en een goede uitbetaling.) Als u als pensioeneigenaar uw echtgenoot overleeft, kunt u de verzekering verzilveren en toch uw volledige pensioen hebben betaling.
Om te zien hoe dat idee van een levensverzekering zou kunnen uitpakken, kunt u het voorbeeld van een stel bekijken, beiden 62 jaar oud:
Een andere optie, die wordt geleverd met iets verlaagde uitkeringen, garandeert betalingen - aan u of aan uw begunstigde, wie ook langer leeft - voor een bepaalde periode. U kunt dit gebruiken als afdekking tegen uw vroegtijdig overlijden. Met deze optie wordt uw uitkering verlaagd en uitbetaald over een bepaalde periode — bijvoorbeeld 10 jaar — en als u binnen die periode overlijdt, ontvangt uw begunstigde een uitkering voor de resterende tijd in die periode.
Als het bijvoorbeeld een periode van 10 jaar zou zijn en u leefde negen jaar, zou uw begunstigde het volgende jaar betalingen ontvangen en dan zouden de betalingen stoppen. Het nadeel is dat als uw echtgenoot als eerste overlijdt, uw pensioenuitkeringen lager blijven en niet meer omhoog gaan.
De gezamenlijke en overlevende optie wordt meestal geleverd met een grotere vermindering van de voordelen. Met deze optie kan uw langstlevende echtgenoot gedurende zijn hele leven cheques blijven ontvangen. De cheques die de gepensioneerde ontvangt (en die de langstlevende echtgenoot de rest van zijn leven zal blijven ontvangen) kunnen 50% of 75% van de oorspronkelijke uitkering bedragen.
Als uw echtgenoot echter eerst overlijdt, gaat uw uitkering niet omhoog; je kunt op dat moment meestal niet overschakelen naar een andere uitbetalingsoptie. Gewoonlijk zouden levenslange gezamenlijke betalingen alleen voor een echtgenoot zijn. Bij sommige plannen kunt u van begunstigde wisselen, maar dit komt vrij zelden voor.
Als u kiest voor een hybride optie, kunt u zowel gegarandeerd inkomen als geld hebben om te beleggen. U zou een aanzienlijke verlaging van uw maandelijkse pensioenbetalingen nemen om een gedeeltelijke afkoopsom te ontvangen.
Als u zich zorgen maakt over inflatie die uw cheques uitholt en denkt dat u het beter zou kunnen doen door dat geld te investeren in uw 401 (k), uitgestelde compensatieplan, IRA of 403 (b), is deze middenweg-optie misschien voor Jij. U kunt het echter beter vermijden als u denkt dat u in de verleiding komt om de forfaitaire uitbetaling uit te geven.
Kiest u voor een eenmalige uitkering, dan krijgt u al uw pensioengeld in één keer en kunt u het gebruiken zoals u wilt. U kunt schulden afbetalen, uw belastingschijf beheren tijdens uw pensioenjaren, de dingen doen die u wilt doen terwijl u kunt, en/of een erfenis creëren voor uw dierbaren. Deze optie geeft u volledige controle. Voor sommigen is dit een goede zaak. Voor anderen kan het een ramp zijn, vooral als ze weinig zelfdiscipline hebben of weinig andere gegarandeerde inkomstenbronnen.
Zoals bij veel kwesties met betrekking tot pensioenplanning, is de beslissing over hoe pensioenuitkeringen moeten worden afgehandeld, specifiek voor de behoeften van elke werknemer. Wat werkt voor de collega in het hokje naast je, is misschien niet geschikt voor jou.
Praat met uw financieel adviseur over de beschikbare alternatieven binnen uw plan en zorg ervoor dat het pensioen waar u zo hard voor heeft gewerkt, net zo hard voor u werkt.
De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.