Een lijfrente kan een voorspelbaar, gegarandeerd inkomen bieden bij pensionering. U kunt een lijfrentecontract ook gebruiken om betalingen te plannen vanuit een gestructureerde schikking of een financiële meevaller, zoals een loterij-uitbetaling. Met een periodebepaalde lijfrente kunt u kiezen wanneer en hoe lang u uitkeringen ontvangt. Zo werkt het.
Als u een lijfrente koopt, betaalt u een vast bedrag aan een verzekeringsmaatschappij. In ruil daarvoor betaalt de verzekeringsmaatschappij het geld aan u terug in de vorm van annuïtaire uitkeringen. Het type lijfrente dat u kiest, bepaalt wanneer die betalingen beginnen.
Een onmiddellijke lijfrente kan worden gekocht met een bedrag ineens. Uw uitkeringen kunnen direct of binnen een jaar na aanschaf van de lijfrente beginnen. De betalingen die u ontvangt, zijn gegarandeerd voor de rest van uw leven. Uw lijfrente kan een uitkering bij overlijden bevatten waarmee u een begunstigde, zoals uw echtgenoot, kunt noemen om betalingen te ontvangen nadat u overlijdt.
Bij een uitgestelde lijfrente beginnen uw uitkeringen op een latere datum. U koopt bijvoorbeeld de lijfrente op uw 55e. U kunt de uitkering uitstellen tot uw 65e als u met pensioen gaat. De kloof tussen aankoop en uitbetaling is de accumulatiefase. In dit venster groeit het geld dat u in de lijfrente hebt geïnvesteerd belastingvrij. U betaalt geen belasting over de lijfrente-uitkeringen totdat u ze heeft ontvangen.
Een periode-bepaalde lijfrente is een contract waarmee u kunt kiezen wanneer en hoe lang u uitkeringen ontvangt. Het inkomen dat u uit de lijfrente ontvangt, is gegarandeerd voor de periode die u opgeeft. Dit inkomen wordt aan u uitbetaald, maar kan bij uw overlijden overgaan op een met naam genoemde begunstigde. Stel dat u een levenslange lijfrente had met een looptijd van 10 jaar. De verzekeringsmaatschappij belooft uit te keren voor de rest van je leven, maar niet minder dan 10 jaar. Met andere woorden, als u vijf jaar na het kopen van het contract zou overlijden, zou de verzekeringsmaatschappij nog vijf jaar blijven betalen aan uw genoemde begunstigde.
De periode bepaalde optie met een lijfrente kan het langlevenrisico beheersen, aangezien u uitkeringen ontvangt zolang u leeft. De premies voor dit product kunnen echter duurder zijn. Een verzekeringsmaatschappij moet uitkeringen garanderen gedurende een bepaalde periode, zelfs als u overlijdt.
Ondertussen kunnen de betalingen die u of uw begunstigde ontvangt lager zijn dan die van een lijfrente. Als u een pensioeninkomen heeft en de maandelijkse uitgaven beheert, zijn kleinere uitkeringen minder zorgwekkend.
Met een bepaalde annuïteit kun je echter het betalingsschema instellen en - met zekerheid - voorspellen hoeveel betalingen je zult ontvangen. Met een levenslange gegarandeerde inkomenslijfrente, is er enige onzekerheid omdat u uw eigen levensverwachting niet kunt voorspellen.
Een periodegebonden lijfrente is slechts één beschikbare lijfrentestructuur. Andere uitbetalingsopties zijn onder meer:
Met deze vorm van uitkering heeft uw echtgenoot gegarandeerd inkomen uit de lijfrente na uw overlijden. Dat is handig als u kosten wilt dekken nadat u weg bent. Het nadeel is dat de betaling die u beiden zou ontvangen, minder zou zijn dan een lijfrente voor eenmalig gebruik die u alleen dekt.
Met een lijfrente voor een bepaalde tijd ontvangt u een uitkering voor een vaste periode. Dus als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat en een vaste periode van 20 jaar instelt, ontvangt u lijfrente-uitkeringen tot uw 85e. Deze optie is voorspelbaar, maar riskant. Als je langer leeft dan de vaste uitbetalingsperiode, heb je andere inkomstenbronnen nodig.
U kunt ervoor kiezen om al het geld in uw lijfrente eenmalig te ontvangen. U hoeft geen maanden of jaren te wachten op een volledige uitbetaling. U bent echter inkomstenbelasting verschuldigd over het forfaitaire bedrag in het jaar dat u het ontvangt, wat uw belastingaanslag kan verhogen.
Tot slot kunt u elke maand een vast betalingsbedrag ontvangen. Dat is iets wat u misschien wilt als u weet wat u ontvangt van de sociale zekerheid, fiscaal voordelige pensioenrekeningen en andere beleggings- of spaarrekeningen. De betalingen gaan door totdat u al het geld in de lijfrente heeft opgebruikt. Dus in dat opzicht kan het moeilijker zijn om een einddatum vast te stellen waarop de betalingen zullen stoppen.
Of een bepaalde lijfrente voor een bepaalde periode zinvol voor u is, hangt af van waar u het geld voor nodig heeft en hoe lang u die uitkeringen nodig heeft. Als u er zeker van wilt zijn dat iemand anders uitkeringen uit de lijfrente kan ontvangen als u onverwachts overlijdt, dan kan een periodebepaalde lijfrente u daarbij helpen. U moet ook andere opties overwegen om een overlijdensuitkering achter te laten, zoals een permanente levensverzekering.
Fotocredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/EmirMemedovski