Sinds het vrijwel verdwijnen van het toegezegd-pensioenregelingen hebben veel werkgevers werknemers 401(k)-regelingen aangeboden, dit zijn toegezegde-bijdrageregelingen. Onder 401 (k) s kunnen werknemers een bepaald deel van hun loon vóór belastingen bijdragen en die fondsen beleggen. In veel gevallen zal de werkgever deze fondsen matchen.

De planaanbieder heeft een menu met investeringen gekozen waaruit de deelnemer kan kiezen, maar de nieuwste ontwikkeling in dit plan is de komst van de zelfgestuurde 401 (k) -rekening als een investeringsoptie (SDBA). Dit soort rekening kan spannende nieuwe mogelijkheden bieden om deelnemers te plannen, maar het verhoogt ook het risico voor de belegger, dus het is van cruciaal belang om het plan te begrijpen om het meeste succes te behalen.

Wat zijn mijn investeringskeuzes nu?

Sinds 1980, toen 401(k)s voor het eerst van kracht werd, wordt 401(k)s over het algemeen aangeboden aan werknemers met een beperkt palet aan investeringsmogelijkheden. De meeste werkgevers proberen een verscheidenheid aan investeringskeuzes aan te bieden die gediversifieerd zijn, omdat ze de regels en voorschriften van de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) moeten volgen, maar veel plannen schieten tekort. De medewerker heeft geen inbreng in deze keuzes, dus ze kunnen alleen selecties maken binnen het beperkte menu dat wordt aangeboden.

Is het mogelijk om een ​​ander pad te volgen?

Steeds vaker stellen werkgevers echter zelfgestuurde effectenrekeningen beschikbaar in hun 401 (k) -plannen als reactie op de vraag van werknemers naar meer investeringsopties. Maar liefst 40% van de 401 (k) -plannen bieden nu dit type account aan. In feite was het saldo op zelfgestuurde 401(k)-rekeningen vorig jaar blijven stijgen (een stijging van 6% sinds het tweede kwartaal en een stijging van 9% jaar op jaar), ondanks de ravage op de COVID-19-markten.

Een zelfgestuurde brokerage 401 (k) -account wordt aangehouden door de planbeheerder, maar de deelnemer aan het plan heeft in feite zijn eigen effectenrekening waarop alle transacties op hun aanwijzing worden gedaan. De investeringskeuzes zijn meestal veel talrijker dan in het planmenu. Sommige werkgevers geven meer vrijheid dan andere. Sommige SDBA's geven u bijvoorbeeld alleen toegang tot een groter menu van beleggingsfondsen, terwijl u met andere kunt beleggen in individuele aandelen, obligaties, ETF's en een breder scala aan beleggingsfondsen.

Dus in wezen is het goede nieuws bredere investeringsopties … maar het slechte nieuws is een hoger risico.

Wat zijn de extra risico's van een SDBA?

Het belangrijkste risico is ook het belangrijkste voordeel:de werknemer heeft meer vrijheid en meer investeringen om uit te kiezen, en minder handelsbeperkingen. Dit kan leiden tot emotioneel beleggen, het niet volgen van voorzichtige technieken voor portefeuillebeheer en het niet nauwlettend volgen van de beleggingen. Iemand zou bijvoorbeeld al zijn 401 (k) in een enkele voorraad of een klein mandje met zeer volatiele aandelen kunnen stoppen. Ze kunnen proberen de markt te timen door frequente transacties uit te voeren en worden "zweepslagen" om dit te doen. Er is niets om ze tegen zichzelf te beschermen.

Hoe kunt u beschermd blijven?

Met een zelfgestuurde 401 (k) -account voor makelaars kan de deelnemer aan het plan ook een professionele adviseur zoeken. Niet langer beperkt tot generieke indexfondsen of een of twee families van beleggingsfondsen, kan een deelnemer aan het plan een professional inhuren om hen naar de investeringen en het rendement te leiden waarnaar ze op zoek zijn. Een professionele adviseur heeft al de expertise om de werking van de belasting- en investeringsbeperkingsregels die van toepassing zijn op pensioenrekeningen te begrijpen. Studies van Vanguard tonen aan dat wanneer beleggers samenwerken met een professionele adviseur, dit 3% of meer aan uw portefeuillewaarde kan toevoegen. En 3% opgeteld in de tijd kan een enorm verschil maken in de waarde van een account.

De adviseur kan een plan afstemmen op de precieze behoeften en doelen van de deelnemer en hen begeleiden op het gebied van contributieniveaus en andere zaken die verband houden met het account. Ten slotte kan de adviseur de fondsbeleggingen bekijken als onderdeel van de algehele financiële planning van de deelnemer. Uiteindelijk kan die adviseur helpen om het beste uit de fondsbeleggingen te halen en bij te dragen aan een rijker, zekerder pensioen voor de deelnemer.

Een self-directed brokerage 401 (k) account kan deelnemers aan het plan spannende nieuwe mogelijkheden bieden om te investeren voor hun pensioen. Het belangrijkste om te onthouden is om voorbereid te zijn en uw plan te begrijpen om fouten te voorkomen die uw financiële toekomst op lange termijn kunnen schaden. Een professionele adviseur kan u helpen dat doel te bereiken.