De beslissing om een ​​langdurige zorgverzekering of een eigen verzekering te kopen, is een vraag die veel klanten stellen. Als u zich op basis van uw planning zelf kunt verzekeren, komt de keuze erop neer of u het risico wilt behouden of het risico wilt delen met een verzekeraar. Het doel zou zijn om, indien mogelijk, het worstcasescenario van tafel te halen.

Verzekeringsmaatschappijen bieden veel verschillende producten voor langdurige zorg met verschillende toeters en bellen (zoals LTC met levensverzekeringen of lijfrentes), dus het is belangrijk om te bepalen wat u wilt dekken en wat u zich kunt veroorloven om aan premie te betalen. Aangezien u geen idee heeft wat de toekomst voor u in petto heeft en er veel variabelen en onbekenden zijn - zoals of en wanneer u zorg nodig heeft of hoeveel de verzekeringsmaatschappij de premies op lange termijn mag verhogen - komt deze beslissing neer op waardoor je 's nachts goed slaapt.

U moet er ook voor zorgen dat u in aanmerking komt voor langdurige zorg, aangezien sommige reeds bestaande aandoeningen ervoor kunnen zorgen dat u niet verzekerd bent. (U kunt bijvoorbeeld worden geweigerd als u al hulp nodig heeft bij het wassen of aankleden of als u de ziekte van Alzheimer of bepaalde vormen van kanker heeft.) U kunt mogelijk ook korting krijgen op de premie als u en uw partner ervoor kiezen om samen een polis af te sluiten. Kosten voor langdurige zorg en premieverhogingen kunnen ook per staat verschillen.

Bij sommige polissen kunt u de uitkering op elke gewenste manier gebruiken - dus als het een driejarige uitkeringsoptie is en een beginnend maandelijks voordeel van $ 6.000, betekent dit dat u een totale startdekking heeft van $ 6.000 keer 36 maanden, of $ 216.000. Als u bijvoorbeeld dit jaar gebruik gaat maken van de uitkering en u gebruikt elke maand de maximale uitkering, dan zit u over ruim drie jaar zonder geld. Als u echter 50% van de maandelijkse uitkering gaat gebruiken, kan uw dekking twee keer zo lang duren, oftewel zes jaar.

Volgens een onderzoek van Boston College draait het kopen van een polis voor langdurige zorg voor de meeste mensen om thuiszorg. De studie schat het levenslange risico om verpleeghuiszorg nodig te hebben op respectievelijk 44% en 58% voor mannen en vrouwen van 65 jaar of ouder. De studie concludeerde ook dat verpleeghuisverblijven korter zijn dan eerder werd aangenomen:10 maanden voor de typische alleenstaande man en 16 maanden voor een vrouw.

Als u besluit om door te gaan met een beleid, zijn er verschillende overwegingen, zoals:

Hoe lang moet u verzekeren? Wat zijn de voor- en nadelen van verzekeren voor langere en kortere periodes?

Volgens de onderzoeken van de Society of Actuaries naar claims voor langdurige zorgverzekeringen varieerde de gemiddelde duur van claims die langer dan een jaar waren in 2014 van 3½ tot vier jaar. Meestal is twee tot vier jaar een goede marge; drie jaar is ongeveer gemiddeld. Hoe langer de uitkeringsperiode die de polis biedt en hoe hoger het uitkeringsbedrag, hoe hoger de kosten voor de poliskoper. Het is dus een afweging tussen het verzamelen en gebruiken van de voordelen en het helemaal niet gebruiken ervan. Hoe langer de uitkeringsperiode die de LTC-polis biedt, hoe groter het risico dat de klant uiteindelijk duizenden dollars aan premies betaalt en er niets voor terugkrijgt.

Kunnen de polispremies stijgen en, zo ja, met hoeveel?

Veel verzekeraars verhogen de premie en je hebt geen idee of en wanneer dit kan gebeuren. U betaalt misschien $ 3.000 per jaar voor een polis gedurende 15 jaar en de verzekeringsmaatschappij besluit uw premie te verhogen tot $ 5.000. Als u na 15 jaar besluit dat dit te duur is en de polis opzegt, heeft u al $ 45.000 aan de verzekeringsmaatschappij betaald en hebt u geen gebruik gemaakt van de uitkering. Maar net als bij andere verzekeringen, zoals huiseigenaren, betaalt u misschien voor gemoedsrust, maar hoeft u er nooit aanspraak op te maken.

Klanten die het zich momenteel niet kunnen veroorloven om zichzelf te verzekeren omdat ze niet genoeg opgebouwde activa hebben, kunnen in hun eerdere jaren een LTC-polis kopen. Naarmate de tijd vordert, kan er een punt zijn waarop hun vermogen een gebeurtenis voor langdurige zorg kan ondersteunen - en op dit punt kunnen ze hun polis beëindigen of wijzigen voor minder dekking. Houd er rekening mee dat wanneer een alleenstaande persoon langdurig verblijft, hun uitgaven zijdelings kunnen worden verplaatst (als u in de zorg gaat, verkoopt u waarschijnlijk uw huis en auto en hoeft u niet meer te reizen), maar met een stel, wanneer de een in de zorg gaat en de ander niet' t, de andere echtgenoot heeft nog steeds de gebruikelijke kosten van levensonderhoud, dus u krijgt te maken met hogere kosten.

Is dit een geldplan (vergoeding) of een terugbetalingsplan?

Een cashplan biedt meer flexibiliteit, omdat u een uitkering krijgt die gelijk is aan de volledige dagelijkse uitkering, in plaats van een vergoeding voor werkelijke kosten. Een vergoedingspolis keert alleen de volledige daguitkering uit als de werkelijke kosten van zorg hoger of gelijk zijn aan de daguitkering.

Verzekeringen met een uitkering zijn duurder. Als u echter een geldplan heeft, heeft u de mogelijkheid om een ​​familielid of vriend te betalen om voor u te zorgen.

Als u toch in de zorg gaat en weer uit de kast komt, wordt de polis dan opnieuw ingesteld of verminderen de betaalde uitkeringen de uitkering die beschikbaar is voor de volgende gebeurtenis?

Sommige polissen hebben een hersteluitkering, waardoor de totale hoeveelheid zorg die uw polis dekt, toeneemt. Als u in de zorg gaat en herstelt, wordt de uitkering teruggezet naar het maximumbedrag alsof u er nooit gebruik van heeft gemaakt. Dus als uw levenslange uitkering $ 300.000 was en u in de zorg bent gegaan en $ 150.000 hebt gebruikt, wordt de uitkering, zodra u voor een bepaalde periode (meestal 180 dagen) van de claim afkomt, weer teruggezet naar de oorspronkelijke $ 300.000.

Zijn er polissen met samengestelde rente beschikbaar, en zo ja, wat kosten deze?

Samengestelde rentepolissen bieden een betere inflatiebescherming, maar kunnen hogere premies hebben. Sommige polissen hebben een enkelvoudige rente van 5%, terwijl andere polissen een samengestelde rente van 3% hebben. Afhankelijk van het beleid en de rentevoet kan enkelvoudige rente op de lange termijn een betere optie zijn, aangezien het break-evenpunt pas later kan worden bereikt. De inflatie is verergerd, maar als het LTC-beleid enkelvoudige rente gebruikt, overwint de inflatie op een bepaald moment de enkelvoudige rente en betaalt het beleid minder dan de werkelijke kosten.

Heeft de polis een wachttijd?

Hoe korter de periode, hoe duurder de rijder. U bent verantwoordelijk voor eventuele kosten tijdens de wachttijd.

LTC verandert op een gegeven moment meestal in een minder dan ideale investering. De beslissing om te kopen is zeer individueel en als u er vroeg gebruik van maakt, kan het een goede investering zijn, omdat u vooraf minder premie hebt betaald en gebruikmaakt van de voordelen. Hoe langer u over een polis doet, hoe lager het rendement op de polis. Als u in de eerste vijf tot tien jaar toch gebruik maakt van de polis, kan dit zeer voordelig zijn. Hoe langer u er echter over doet om de voordelen te gebruiken, hoe logischer het kan zijn om gewoon zelf geld opzij te zetten als u het zich kunt veroorloven om uzelf te verzekeren. Natuurlijk is er geen manier om te weten of en wanneer een evenement zal plaatsvinden.

Opmerking:we zijn geen erkende verzekeringsagenten en kunnen geen verzekeringsadvies geven, maar kunnen u helpen bij het beslissen wat het beste voor u is en een breed overzicht geven van de voor- en nadelen. Bespreek dit met uw agent voordat u uw bestaande polis aanschaft of wijzigt.