Wanneer het onderwerp financiële planning ter sprake komt, zijn de gedachten van mensen meestal onmiddellijk gericht op sparen, beleggen en uiteindelijk het genereren van inkomsten na pensionering. Hoewel dit zeker cruciale componenten zijn voor het bouwen van een solide financiële basis, zijn dat ook strategieën om uw inkomen en vermogen te beschermen tegen onverwachte gebeurtenissen.
De toekomst is altijd een onzekerheid. Daarom moet u zich zo goed mogelijk voorbereiden op het onverwachte. Het hebben van de juiste verzekeringen - of het nu gaat om uw persoonlijke eigendommen, het financiële welzijn van uw gezin als u zou overlijden of invalide wordt, of het beschermen van uw spaargeld tegen de kosten van een grote crisis in de gezondheidszorg - brengt de vrede met zich mee van mening dat uw doelen nog steeds kunnen worden bereikt, wat de toekomst ook zal brengen.
Terwijl u uw eigen plan maakt, moet u ervoor zorgen dat u de volgende belangrijke strategieën voor inkomens- en activabescherming niet over het hoofd ziet:
Volgens een recent LIMRA-onderzoek hebben meer dan 30 miljoen Amerikanen met levensverzekeringen onvoldoende dekking. Hoewel het gemiddelde dekkingstekort rond de $ 225.000 ligt, is het zelfs nog groter voor mensen met een hoog inkomen.
Waarom zo'n groot dekkingstekort? Vaak is het omdat mensen de neiging hebben om levensverzekeringen te behandelen als een taak die ze moeten aanvinken. Ze kopen een polis van $ 500.000 als ze jonger zijn (in de veronderstelling dat het meer dan genoeg dekking is om verloren inkomsten te vervangen), en leggen het dan opzij en vergeten het.
Maar je leven en rijkdom evolueren voortdurend. Een polis die het inkomen van een decennium zou vervangen toen u $ 50.000 per jaar verdiende, dekt plotseling slechts twee jaar wanneer uw salaris is gestegen tot $ 250.000. Bovendien heb je nu misschien een paar kinderen - wat betekent dat het niet alleen een kwestie is van het vervangen van inkomen, maar ook van het financieren van universitaire opleidingen.
Er zijn geen vaste regels om te bepalen hoeveel dekking voldoende is. Het bedrag is sterk afhankelijk van uw vermogen, uw verplichtingen en uw persoonlijke omstandigheden. Vaak kun je het beste beginnen door jezelf de volgende vier vragen te stellen:
Houd er rekening mee dat hoe jonger en gezonder u bent wanneer u een polis aanschaft - of dit nu een looptijd, een universele of een hele levensduur is - hoe gemakkelijker het proces zal zijn en hoe betaalbaarder de jaarlijkse premies.
Zelfs als u ouder wordt en uw behoefte aan inkomensvervanging afneemt, kan levensverzekeringen nog steeds een belangrijke rol spelen in uw financiële plan. Het kan dienen als een extra bron van belastinguitstel als u uw 401 (k) en IRA-accounts al maximaliseert, maar meer wilt sparen voor uw pensioen. Het kan de waarde verhogen van vermogen dat u toevertrouwt aan de volgende generatie. En het kan dienen als een manier om uw RMD's als hefboom te gebruiken (als u ze niet nodig heeft voor inkomsten) om een extra erfenis voor uw erfgenamen te bieden.
Je hebt waarschijnlijk een soort collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering via je werkgever om je inkomen te vervangen als je ooit ziek of gewond raakt en niet in staat bent om te werken. Maar wist u dat de gemiddelde werkgeverspolis slechts ongeveer 60% van uw salaris dekt, met een maximum aan maandelijkse voordelen? En als u in een beroep werkt waar commissies en bonussen een groot deel van uw vergoeding uitmaken, dekken de meeste arbeidsongeschiktheidspolissen van werkgevers dit inkomen niet.
Neem de tijd om erachter te komen hoeveel een bestaande arbeidsongeschiktheidsdekking u elke maand zou opleveren. Als het niet genoeg is om uw maandelijkse uitgaven te dekken, kunt u overwegen een aanvullende polis voor individuele arbeidsongeschiktheid te nemen om dat gat te dekken.
Niet alleen reist een individuele polis met u mee als u van werkgever verandert, alle maandelijkse uitkeringen die u van de verzekering ontvangt, worden niet belast (in tegenstelling tot door de werkgever betaalde polisvoordelen, die gewoonlijk belastbaar zijn). Zorg er echter voor dat u de "definitie van handicap" van elke polis zorgvuldig doorneemt wanneer u op zoek bent naar dekking, aangezien deze sterk kunnen variëren. Sommige polissen betalen mogelijk als u uw specifieke taak niet kunt uitvoeren, terwijl andere alleen betalen als u volledig arbeidsongeschikt bent. En de ene polis biedt misschien maar een paar jaar uitkeringen, terwijl een andere dekking biedt tot je 65 jaar wordt.
Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft 70% van de volwassenen die vandaag 65 worden, enige vorm van langdurige zorg nodig (bijvoorbeeld thuiszorg, een verblijf in een verpleeghuis of een verblijf in een instelling voor begeleid wonen) tijdens hun leven. Dit zijn kosten die NIET . zijn gedekt door Medicare.
En de potentiële kosten in verband met langdurige zorg zijn zo hoog (gemiddeld $ 55.000/jaar voor een fulltime thuiszorghulp; en $ 93.000/jaar voor een semi-privékamer in een verpleeghuis), dat ze snel een levenslange besparingen — activa die anders een erfenis zouden kunnen vormen voor uw erfgenamen.
Toch is langdurige zorg een van de meest uitdagende verzekeringsbehoeften om voor te plannen. Ten eerste wil niemand van ons veel tijd besteden aan het nadenken over onze eigen fysieke of cognitieve achteruitgang. Bovendien houdt een traditionele verzekering voor langdurige zorg een zeer reëel risico in dat u jarenlang premie betaalt zonder ooit een van de uitkeringen nodig te hebben (in welk geval uw premies verloren gaan). Maar er zijn andere alternatieven, zoals hybride levens- en langdurige zorgverzekeringen - waarbij u de overlijdensuitkering van de polis kunt "aanboren" om de kosten voor langdurige zorg te betalen, waarbij de rest wordt doorberekend aan uw erfgenamen wanneer u sterft - zoals evenals rijders van langdurige zorgverzekeringen die aan bepaalde soorten lijfrentes kunnen worden toegevoegd.
Het belangrijkste is om niet te wachten tot u een fysieke of cognitieve achteruitgang begint te ervaren voordat u dekking zoekt. Het acceptatie-/goedkeuringsproces kan streng zijn en u zult waarschijnlijk worden afgewezen voor dekking als er al een ernstige aandoening of gezondheidsprobleem is opgetreden.
Om als een "dekbare" langdurige zorggebeurtenis te worden beschouwd, moet u doorgaans niet in staat zijn om ten minste twee dagelijkse activiteiten (ADL's) uit te voeren of een cognitieve stoornis hebben. Er zijn zes veelvoorkomende ADL's zoals gedefinieerd door de meeste medische professionals:
In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, hoeft u echter niet in een verpleeghuis te worden opgenomen om aanspraak te maken op een uitkering. Een typische polis voor langdurige zorg kan in verschillende situaties worden gebruikt, waaronder thuiszorg, revalidatiediensten, begeleid wonen of verpleeghuiszorg. Dus "verouderen op zijn plaats" in het comfort van uw eigen huis is nog steeds een haalbare optie.
Van het beheren van de cashflow tot het financieren van de opleiding van uw kinderen, sparen voor pensioen en het beschermen van toekomstige inkomsten en activa, een goed opgesteld financieel plan geeft structuur en richting aan uw leven. Het hebben van de juiste beveiligingen dient als het "vangnet" van uw plan - klaar om u op te vangen in het geval van een ongeluk.
Planning is echter geen eenmalige gebeurtenis. Het is een continu proces dat moet evolueren naarmate je leven en omstandigheden evolueren. Beschermingsbehoeften en dekkingsbedragen zullen toenemen en afnemen naarmate u door verschillende levensfasen vordert. Maar hoe eerder u zich ertoe verbindt om te plannen, hoe gemakkelijker het zal zijn en hoe meer opties u tot uw beschikking heeft.
Heeft u een langdurige zorgverzekering nodig?
De onmogelijke realiteit van langetermijnzorgplanning
De beste verzekering voor langdurige zorg kiezen
Langdurige zorgverzekering – kopen of niet kopen?
Is een hybride langdurige zorgverzekering geschikt voor u?
Verzekering voor langdurige zorg thuis
Werkt een verzekering voor kortdurende zorg voor langetermijnplanning?