Als je een vrouw bent die jongleert met meerdere spaardoelen en geld weggooit voor pensioen is iets anders dan je belangrijkste financiële prioriteit, stop dan gewoon. We weten dat je hart op de juiste plaats zit, maar sorry dames, we kunnen het ons simpelweg niet veroorloven om onze toekomst financieel te kort te doen.
Vrouwen zijn al bezig met een financiële inhaalslag. Je welzijn op de tweede plaats stellen van je kinderen, je partner, je baan, je ouders zal niet goed aflopen. Neem ter harte hoe meer dan 2500 vrouwen van alle leeftijden, inkomens, etnische, burgerlijke, geografische en vermogensniveaus reageerden op een Merrill Lynch-enquête met de vraag:"Wat had u anders willen doen om u vandaag financieel zekerder te voelen?" De grootste financiële spijt van vrouwen was dat ze niet meer van hun geld hadden geïnvesteerd.
Een van de beste tools die u kunt gebruiken om spijt te voorkomen en de pensioenspaarkloof te dichten, is een individuele pensioenrekening (IRA). Dit is wat u moet weten over de soorten IRA's om de beste voor uw situatie te kiezen:
Een IRA is een rekening die individuen bij een financiële instelling kunnen openen en gebruiken om te sparen voor hun pensioen. Het zijn "individuele" accounts omdat iedereen er een kan openen, in tegenstelling tot pensioenrekeningen op de werkplek (zoals een 401 (k)) die alleen werknemers van dat bedrijf mogen gebruiken.
IRA's zijn er in verschillende stijlen - traditioneel en Roth, echtgenoten, SEP, EENVOUDIG en niet-aftrekbare typen. (Spoiler alert:als je nog nooit van de echtelijke IRA of SEP IRA hebt gehoord, staat je wereld op het punt te veranderen.) Wat ze allemaal gemeen hebben, is dat je een belastingvoordeel krijgt op het geld op de rekening (ofwel vooraf wanneer je uw bijdrage of aan de achterkant op uw opnames), en uw beleggingen worden niet belast naarmate ze groeien op de rekening.
Een veel voorkomende misvatting is dat IRA's zichzelf en investeringen zijn. Au contraire . Een IRA is slechts een container voor uw geld - op dezelfde manier waarop een mengkom alle ingrediënten bevat die u kiest. Wanneer u een IRA opent, bepaalt u welke beleggingen u wilt toevoegen (bijv. een scheutje obligaties, een gezonde primeur van indexbeleggingsfondsen die het algemene rendement van de markt nabootsen, een voorproefje van internationale blootstelling via beleggingsfondsen die beleggen in buitenlandse bedrijven, enzovoort.). Ter info:alle soorten IRA's die we hieronder schetsen, zijn ingesteld om elke investering aan te kunnen die u moet sparen voor uw pensioen.
Naast wat ze gemeen hebben, heeft elk type IRA zijn eigen regels over wanneer en hoe belastingen werken, wie in aanmerking komt om bij te dragen en hoeveel u mag sparen. Wees niet geïntimideerd:hieronder staan de hoogtepunten van zes soorten IRA's waarvan de meeste vrouwen op de hoogte moeten zijn.
Goed om te weten: IRA vs. 401(k):wat is het verschil?
Dit is de kleine zwarte jurk van IRA's - de go-to-account totdat de nieuwere IRA-opties in latere jaren werden gelanceerd. Met een traditionele IRA kunt u uw jaarlijkse bijdragen (tot $ 6.000 in 2020, $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent) aftrekken van uw belastbaar inkomen - wat betekent dat u het financiert met dollars vóór belasting. (Het bedrag dat u mag aftrekken, is gebaseerd op uw inkomen, de status van uw belastingaangifte en of u of uw echtgenoot toegang heeft tot pensioenspaarrekeningen op het werk.)
De aftrek vooraf kan u helpen om voor het jaar in een lagere belastingschijf te vallen. Nog een belastingbesparingsbonus:uw beleggingsinkomsten binnen de rekening worden niet belast:winsten uit uw hot stocks zijn verboden terrein voor de IRS totdat u geld opneemt met pensioen. Op dat moment wordt u belast tegen wat uw tarief ook is wanneer u geld uit uw IRA haalt.
Een traditionele IRA is iets voor jou als... u bevindt zich nu in een hoge belastingschijf wanneer de voorafgaande aftrek zinvolle besparingen oplevert.
Dit is het geweldige aan de Roth IRA:opnames bij pensionering zijn volledig belastingvrij . Yup:Belastingvrij, want elk dubbeltje is van jou gratis en duidelijk zonder tussenkomst van de IRS.
Waarom de vrijgevigheid? Omdat u geen aftrek krijgt voor uw Roth IRA-bijdragen. (Je hebt Uncle Sam-belastingen al betaald over het geld dat je op de rekening hebt gestort, wat betekent dat je dollars na belastingen gebruikt.) Maar net als alle andere IRA-typen, worden je investeringen belastingvrij. En nog een ding:u kunt uw bijdragen - niet inkomsten (zonder die!) - om welke reden dan ook en op elk moment intrekken. Dat gezegd hebbende, moet u echt een hands-off beleid voeren en uw IRA-geld met rust laten, zodat het kan groeien voor uw toekomstige behoeften, zeg maar.
Een Roth IRA is iets voor jou als... u in aanmerking komt om bij te dragen. Geschiktheid is gebaseerd op uw inkomen, dus hoogverdieners zijn beperkt in hoeveel geld (indien aanwezig) ze mogen bijdragen aan een Roth IRA. Als u in aanmerking komt, overweeg dan om de Roth voor ten minste een deel van uw spaargeld te gebruiken om een paar redenen:de belastingtarieven zullen in de toekomst waarschijnlijk hoger zijn (dus belastingvrije opnames zullen bijzonder waardevol zijn). Als u in een situatie komt waarin u geld nodig heeft voordat u met pensioen gaat, zijn de Roth-regels voor vervroegde opname soepeler dan wat is toegestaan bij een traditionele IRA.
Een Roth IRA-oplossing: Komt u niet in aanmerking voor een Roth? Sluip de achterdeur binnen door een Roth IRA-bijdrage aan de achterdeur te leveren.
MEER:Roth versus traditionele IRA:wat is het verschil?
Alle manieren waarop IRA's werkende mensen laten besparen op belastingen, is allemaal goed en wel. Maar wat als u geen inkomen heeft (een vereiste om bij te dragen aan een IRA)? Als je getrouwd bent met iemand die geld verdient, heb je geluk.
Een echtelijke IRA biedt een manier voor diegenen die normaal gesproken niet in aanmerking komen om bij te dragen aan een IRA - thuisblijvende moeders, niet-werkende partners - toegang krijgen simpelweg door te trouwen met iemand die bijdraagt aan hun eigen IRA. De deal is als volgt:u kunt slechts zoveel bijdragen als de werkende echtgenoot mag (tot $ 6.000 in 2020 met een extra inhaalbijdrage van $ 1.000 als u 50 jaar of ouder bent).
Een Echtelijke IRA is voor jou als... u hebt geen verdiend inkomen en uw echtgenoot komt in aanmerking om bij te dragen aan een Roth of traditionele IRA of beide. Het maakt niet uit wie geld op de rekening stort. Maar het account moet worden ingesteld met behulp van het sofinummer (of fiscaal identificatienummer) en de naam van de niet-werkende echtgenoot, waardoor de activa legaal van u worden. Tussen haakjes:er bestaat niet zoiets als een gezamenlijke IRA.
Voor eenmanszaken of freelancers is de SEP een enorm voordeel van voor jezelf werken. Bijdragelimieten zijn de hoogste van elk type IRA:tot $ 57.000 in 2020. Dat is veel meer dan de maximale $ 6.000 die de IRS u laat besparen in een traditionele of Roth IRA en bijna drie keer zoveel bedrijfswerkbijen mogen sparen in hun 401 (k) s. Het nadeel:er is geen Roth-versie van de SEP, dus u betaalt belasting over uitkeringen bij pensionering. Maar... u krijgt ook de voorafgaande belastingaftrek op uw bijdrage!
Er zijn veel regels over hoeveel je mag wegsokken in een SEP. (Uw jaarlijkse bijdragen kunnen bijvoorbeeld niet hoger zijn dan 25% van uw vergoeding of $ 57.000.) En als u werknemers heeft, moet u ook bijdragen aan hun plannen tegen hetzelfde salaris als u zelf doet. U krijgt wel belastingaftrek voor uw vrijgevigheid.
Een SEP IRA is iets voor jou als... u runt een bedrijf zonder werknemers (behalve uzelf) of heeft er slechts een paar die u wilt belonen met een pensioenplan. De hoge premielimieten maken een SEP een uitstekende manier om uitgestelde pensioenfondsen te verzamelen als u achterloopt met uw spaargeld.
SIMPLE staat voor Savings Incentive Match Plan for Employees, maar het plan lijkt in sommige opzichten meer op een 401 (k) dan op een IRA. Je komt het tegen als je werkt voor een klein bedrijf (met minder dan 100 werknemers) waar je via salarisuitstel mag bijdragen aan een EENVOUDIG plan. Of, als u een eigenaar van een klein bedrijf bent, kunt u een EENVOUDIG IRA-abonnement opzetten voor u en uw werknemers.
Het voordeel als u bij een bedrijf met een EENVOUDIG IRA-pensioenplan werkt, is dat werkgevers over het algemeen verplicht zijn om bij te dragen aan het spaargeld van elke werknemer via een gelijke of een vast percentage van het salaris van een werknemer. Het nadeel:de jaarlijkse contributielimieten zijn lager dan wat 401 (k) werknemers krijgen - $ 13.500 versus $ 19.500 in 2020. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een inhaalbijdrage van $ 3.000 doen.
EEN EENVOUDIGE IRA is iets voor jou als... dat is het werkplekplan dat voor u beschikbaar is. Al het geld dat uw werkgever op uw rekening stort, is gratis geld! Als u als zelfstandige probeert te kiezen tussen een EENVOUDIGE of SEP IRA, ga dan voor de laatste waar de contributielimieten zoveel hoger zijn ($ 57.000 versus $ 13.500.) Praat met uw belastingadviseur als u werknemers heeft en probeert te beslissen welke type pensioenspaarplan op de werkplek is het beste.
Deze IRA is de uitzondering op de regel omdat, zoals de naam al doet vermoeden, het geen belastingvoordeel biedt aan de voorkant (op bijdragen) of de achterkant (op opnames). Dit is de IRA van het laatste redmiddel voor degenen die vanwege hun inkomen volledig zijn buitengesloten van de belastingvoordeel IRA's (de Roth en traditionele typen).
Als u geen belastingvoordeel krijgt op bijdragen of opnames, waarom zou u zich dan druk maken? Omdat niet-aftrekbare IRA's één belastingvoordeel behouden:uitgestelde belastinggroei op uw inkomsten. (Vertaling:u hoeft geen belasting te betalen over dividenden of andere winsten op de beleggingen die op de rekening groeien.) Wanneer u eindelijk uitkeringen begint te ontvangen van uw spaargeld, bent u alleen belasting verschuldigd over de winstgroei, maar niet over de hoofdsom — omdat u de rekening financierde met geld dat al was belast.
Een niet-aftrekbare IRA is iets voor u als... u komt niet in aanmerking om bij te dragen aan een ander type IRA en heeft al het maximale uit belastingvoorkeurspensioenrekeningen (bijv. 401 (k), 403 (b)).
Als het gaat om pensioensparen, weersta dan de verleiding van de verzorger - degene die ervoor zorgt dat u uw financiële welzijn op de tweede plaats zet voor uw kinderen, uw partner, uw baan, uw ouders, de hond. Het opzetten van een IRA en iets bijdragen - alles wat je je kunt veroorloven - is geen geschenk aan je toekomstige zelf. Het is een noodzaak. Vrouwen kunnen het zich niet veroorloven om dat niet te doen.
Opmerking:u heeft tot de dag dat uw belastingen verschuldigd zijn (15 juli voor het belastingjaar 2019) om uw IRA voor het voorgaande jaar in te stellen en te financieren. Maar je hoeft het niet in één keer te doen.
Meer over pensioensparen:
We zijn in dit met u. Word vandaag nog lid van de oordeelvrije zone van gelijkgestemde dames:de privé Facebook-groep HerMoney.
Investment IRA Vs. Besparingen IRA
Wat zijn de vereisten voor het openen van een IRA?
Slim pensioen:vermijd de 5 grootste IRA RMD-fouten
Hoe de genderkloof bij pensionering te bestrijden
Ga je met pensioen?
Voel je je ZEKER over je pensioen?
De ultieme pensioenspaarrekening? Verrassing, het is een HSA!