Kenmerkend voor de lijfrenten is dat u er de rest van uw leven een inkomen mee heeft. Maar een van de beperkingen is dat als u binnen een paar jaar na het nemen van een lijfrente overlijdt, het resterende bedrag in het plan teruggaat naar de verzekeringsmaatschappij en niet naar uw erfgenamen.

Sommige lijfrenten bieden een basisuitkering bij overlijden. Wat ze zullen doen, is uw erfgenamen een bepaald bedrag betalen, meestal beperkt tot uw investering in het plan, verminderd met eventuele opnames of inkomstenbetalingen die u heeft ontvangen.

Maar als u uw erfgenamen iets meer wilt bieden, kunt u een overlijdensuitkering toevoegen aan uw lijfrente, wat een verhoogde overlijdensuitkering oplevert.

Hoe de Death Benefit Rider werkt

Een rijder van een overlijdensuitkering omzeilt de ontbrekende of beperkte overlijdensuitkering die typerend is voor lijfrentes. Door een relatief kleine jaarlijkse vergoeding te betalen, kunt u de overlijdensuitkering aan uw lijfrente toevoegen, zodat u verzekerd bent van zowel levenslange inkomensuitkeringen als een verhoogde overlijdensuitkering voor uw erfgenamen bij uw overlijden.

De overlijdensuitkering van een lijfrente heeft een groot voordeel ten opzichte van een gewone levensverzekering...

Hoewel u op basis van uw gezondheid in aanmerking moet komen voor een levensverzekering, is een dergelijke kwalificatie niet vereist voor een lijfrente-uitkering bij overlijden. U kunt in aanmerking komen voor die uitkering bij overlijden, ook als u zou zijn afgewezen voor een gewone levensverzekering.

Nu is er één negatief aspect aan de renner bij overlijden. In tegenstelling tot de overlijdensuitkeringen die door een gewone levensverzekering worden betaald, wordt de overlijdensuitkering van een lijfrente niet belastingvrij overgedragen aan uw begunstigden. Uw erfgenamen moeten na uw overlijden belasting betalen over de inkomsten uit de lijfrente.

Kenmerken van rijder bij overlijden

Een renner bij overlijden kan een opstapje geven voorraad. Met deze bepaling verhoogt de verzekeraar de waarde van uw lijfrente op de verjaardag van het moment waarop u de lijfrente hebt afgesloten. De verhoging wordt gebaseerd op de hoogste waarde die bestond op een voorgaande verjaardagsdatum.

De step-ups kunnen op jaarbasis zijn, maar sommige bieden ook een maandelijkse step-up. Bij een maandelijkse opstapuitkering registreert de verzekeraar elke maand op de verjaardag van uw lijfrente de rekeningwaarde. Wanneer u overlijdt en de uitkering bij overlijden wordt bepaald door de verzekeringsmaatschappij, is dit de hoogste maandelijkse waarde die uw lijfrente heeft gegenereerd.

Het maakt niet uit of de waarde van de lijfrente sinds die waardevolle datum is gedaald. Uw erfgenamen krijgen in plaats daarvan de hoogste maandelijkse waarde.

Het is belangrijk om te begrijpen dat een bepaalde uitkering bij overlijden zal worden verminderd met het bedrag aan opnames dat u van de lijfrente hebt genomen. Dus zelfs als de initiële waarde van uw lijfrente $ 200.000 is en de hoge waarde $ 400.000 was, zouden uw begunstigden $ 300.000 ontvangen als u $ 100.000 vóór uw overlijden had opgenomen.

Rijder bij overlijden met een Step-Up-voorziening

Stel dat u een uitgestelde lijfrente van $ 200.000 neemt. Na 10 jaar is de annuïteitenwaarde gegroeid tot $ 500.000. Maar toen stortten de financiële markten in en daalde de waarde van de lijfrente tot $ 250.000. Op dat moment overlijdt u plotseling - welke waarde betaalt de verzekeringsmaatschappij aan uw begunstigden als uitkering bij overlijden?

Uw erfgenamen zouden $ 500.000 ontvangen, want dat is de hoogste waarde van de lijfrente sinds het begin. Dat is natuurlijk aanzienlijk groter dan uw initiële investering in het plan van $ 200.000.

Maar nogmaals, het is belangrijk om eraan te herinneren dat wat het saldo van de uitkering bij overlijden ook is op het moment van uw overlijden, het zou worden verminderd door eventuele opnames die u vanaf het begin van de lijfrente hebt genomen. Dus als de uitkering bij overlijden $ 500.000 zou zijn, maar u tijdens uw leven $ 150.000 aan opnames heeft ontvangen, zou de netto-uitkering voor uw erfgenamen $ 350.000 zijn.

De verzekeringsmaatschappij kan ook een minimale samengestelde rente aanbieden, meestal tussen 5% en 7%. Als de waarde van uw lijfrente aanzienlijk is gestegen als gevolg van een gunstig klimaat op de financiële markten, geeft de verzekeringsmaatschappij u de hoogste van de twee waarden - ofwel de waarde als gevolg van de stijging van de investeringswaarde, ofwel de waarde die het resultaat is van de minimale samengestelde rente.

Laten we als voorbeeld zeggen dat u een lijfrente hebt genomen met een initiële investering van $ 200.000. 10 jaar later is de waarde van de lijfrente $ 300.000 op basis van de toename van de investeringswaarde van de rekening. Maar de lijfrente had ook een minimale samengestelde rente van 7%, die een waarde van meer dan $ 393.000 produceerde. Uw uitkering bij overlijden zou $ 393.000 zijn, aangezien deze hoger is dan de investeringswaarde van de lijfrente.

Overlijdenskosten ruiterkosten

Er is een vrij breed scala aan de kosten van het toevoegen van een overlijdensuitkering aan uw lijfrente. Het tarief is afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, de lijfrente en de specifieke bepalingen van de rijder zelf. De kosten van de berijder kunnen variëren van 0,25% tot 1,15% van de waarde van de lijfrente.

Een rijder met een overlijdensuitkering die een maandelijkse opstapvoorziening omvat, voegt bijvoorbeeld tussen 0,25% en 0,50% toe aan de kosten van de vergoeding. Als de basiskosten van de rijder 0,25% zijn en de maandelijkse opstapprovisie 0,35% is, dan zijn de totale kosten van de rijder 0,60%.

De berijdersvergoeding is niet iets dat vooraf wordt geïnd, noch als een afzonderlijke vergoeding. In plaats daarvan wordt het in rekening gebracht als een vermindering van het uitkeringspercentage dat u uit uw lijfrente ontvangt. Dus als u uw lijfrente zo instelt om u een jaarlijkse rente van 5,50% te betalen, en de kosten van een uitkering bij overlijden zijn 0,75%, dan ontvangt u een netto jaarinkomen van 4,75% van uw lijfrentewaarde.

Waarom u een overlijdensuitkering wilt toevoegen aan uw lijfrente

Er zijn drie belangrijke redenen waarom u een overlijdensuitkering aan uw lijfrente zou willen toevoegen.

Een uitkering bij overlijden verstrekken aan uw erfgenamen. Door de overlijdensuitkering aan uw lijfrente toe te voegen, krijgt u zowel de levensverzekeringen die een lijfrente biedt als een royale overlijdensuitkering om door te geven aan uw nabestaanden.

Een uitkering bij overlijden creëren wanneer u niet in aanmerking komt voor een gewone levensverzekering. Als leeftijd of bepaalde chronische of ernstige gezondheidsproblemen het voor u onmogelijk maken om in aanmerking te komen voor een gewone levensverzekering, is het toevoegen van een overlijdensuitkering aan uw lijfrente een manier om een ​​overlijdensuitkering aan uw erfgenamen te verstrekken. Aangezien u niet in aanmerking hoeft te komen voor de uitkering bij overlijden, kunt u voor uw begunstigden zorgen wat u met de levensverzekering zelf nooit zou kunnen doen.

De opstapvoorziening toevoegen aan uw lijfrente. Er zijn andere renners die een opstapvoorziening aanbieden, maar door de overlijdensuitkering aan uw lijfrente toe te voegen, kunt u de opstapvoorziening opnemen en een overlijdensuitkering voor uw erfgenamen bieden. Met de opstapregeling kunt u een overlijdensuitkering aan uw begunstigden doorgeven die groter kan zijn dan het oorspronkelijke bedrag van uw lijfrente.

Een overlijdensuitkering is een manier om een ​​van de belangrijkste nadelen van een lijfrente te overwinnen, namelijk dat het saldo van uw lijfrente terugvloeit naar de verzekeringsmaatschappij als u vroeg in de periode van inkomensbetaling overlijdt. De uitkering bij overlijden stelt uw lijfrente in staat om u zowel een levenslange inkomensvoorziening voor uzelf te bieden als een verhoogde overlijdensuitkering voor uw erfgenamen.