Uw werkgever kan u toestaan om 401 (k) bijdragen na belastingen te betalen. Deze zijn niet fiscaal aftrekbaar zoals uw normale 401 (k) -bijdragen, maar u kunt uitstel van belasting na belasting maken boven de jaarlijkse 401 (k) -bijdragelimiet. Bovendien groeien de inkomsten uit deze extra bijdragen belastingvrij. Deze pensioenstrategie opent ook de deur voor rollover-mogelijkheden die u nog meer belastingvoordelen opleveren. Het is echter mogelijk dat het maken van 401 (k) -bijdragen na belastingen niet voor iedereen de beste beslissing is. Overweeg om met een financieel adviseur te praten als u specifieke vragen over uw situatie heeft.
401 (k) bijdragen na belastingen zijn van het soort dat u geen belastingaftrek oplevert. Deze premies worden van uw salaris afgehouden nadat het is belast. De beleggingsopbrengsten op deze premies groeien echter belastingvrij. Helaas staan niet veel werkgevers u toe om 401 (k) bijdragen na belastingen te doen. Maar als die van jou dat doet, heb je wat extra's om naar uit te kijken.
Om te beginnen kunt u de jaarlijkse bijdragelimiet van 401 (k) overtreden door uitstel van belasting te maken. In 2021 kunnen werknemers tot $ 19.500 aan salarisuitstel vóór belastingen verdienen voor hun 401 (k) -plannen. Deze limiet loopt op tot $ 26.000 voor 50-plussers.
Houd er echter rekening mee dat deze limieten van toepassing zijn op werknemersbijdragen vóór belastingen. De totale contributielimiet voor 2021 van alle bronnen is $ 58.000 of $ 64.500 voor deelnemers van 50 jaar of ouder. De IRS heeft deze regel gemaakt omdat sommige bedrijven contributieovereenkomsten bieden voor de 401 (k) -plannen van hun werknemers. Sommige laten werknemers ook bijdragen na belastingen.
Dus 401 (k) -bijdragen na belastingen komen echt van pas nadat u de uitstellimiet van uw werknemer voor het jaar hebt overschreden. Overweeg het volgende scenario:
Ten eerste schendt u uw 401 (k) -bijdragen vóór belasting om de grootste belastingaftrek te krijgen die u kunt krijgen. Vervolgens streeft u ernaar de limiet van $ 58.000 te bereiken met uw bijdragen na belasting. Hoewel u geen belastingaftrek krijgt voor deze specifieke bijdragen, zullen de inkomsten hierop toch belastingvrij groeien zolang uw geld op de rekening staat.
Dus als u een solide 401(k)-portefeuille heeft opgebouwd met gediversifieerde beleggingen op basis van een geschikte activaspreiding, kunt u grote rendementen behalen. Bovendien kunnen bijdragen na belasting een belangrijk onderdeel zijn van een andere strategie voor pensioenplanning.
Het proces van het doorrollen van bijdragen na belasting van een 401 (k) naar een Roth IRA is niet per se eenvoudig. Voor het grootste deel kunt u dit proces pas starten nadat u de werkgever heeft verlaten die uw 401(k)-plan sponsort.
Op dit moment geven de meeste bedrijven u toegang tot uw fondsen of rollen ze activa en inkomsten vóór belastingen automatisch over naar een IRA op uw naam. In beide gevallen moet u het deel van de rekening berekenen dat is gemaakt met bijdragen na belasting en dit overzetten naar een Roth IRA. Maar als u een beetje papierwerk en berekeningen kunt verdragen, kunt u serieuze besparingen verwachten.
Dus in deze situatie kunt u bijdragen na belasting doorschuiven naar een Roth IRA. Bovendien kunt u het gedeelte vóór belastingen van uw 401 (k) overdragen naar een traditionele IRA. In sommige gevallen staan werkgevers in-service transfers toe van uw 401 (k) -plan naar een Roth IRA. Controleer dus of uw bedrijf dat doet.
Over het algemeen moet u ervoor zorgen dat u voldoende spaargeld heeft buiten de pensioenregelingen voordat u begint te profiteren van 401 (k) -bijdragen na belastingen. Het is logisch om deze te maken nadat u uw 401 (k) -bijdragen vóór belasting hebt gemaximaliseerd. De IRS legt echter beperkingen op aan pensioenplannen. Dus voldoende geld sparen in belastbare voertuigen zoals effectenrekeningen zorgt voor een zekere mate van liquiditeit.
Met de IRS kunt u 401 (k) -bijdragen na belasting overdragen naar een Roth IRA. En omdat de IRS u al belast heeft op deze bijdragen, leidt de conversie niet tot meer belastingen. Gewone rollovers van een 401 (k) naar een Roth IRA kunnen als een belastbare gebeurtenis worden beschouwd, afhankelijk van hoe u het doet.
Maar u bereikt de echte goede plek wanneer u in aanmerking komende opnames van uw Roth IRA belastingvrij doet. Onthoud dat traditionele 401 (k) s belastinguitgestelde rekeningen zijn. Dit betekent dat de IRS u belast wanneer u uw geld met pensioen gaat opnemen. Op dat moment wordt het geld dat u opneemt belast als gewoon inkomen.
Roth IRA's zijn echter per definitie investeringsvehikels na belastingen. De IRS belast bijdragen voordat ze naar Roth IRA's gaan, dus ze kunnen het niet opnieuw doen wanneer u in aanmerking komende opnames doet. U moet echter minimaal 59,5 jaar oud zijn. En uw account moet minimaal vijf jaar zijn geopend.
Houd er rekening mee dat deze regels van toepassing zijn op uw inkomsten. U heeft op elk moment toegang tot de bijdragen die u levert aan een Roth IRA, ongeacht uw leeftijd.
Overweeg nu deze hypothetische situatie en neem aan dat u de leeftijd van 50 nog niet heeft bereikt:
Laten we zeggen dat u een Roth IRA opent zonder bijdragen na belastingen over te dragen van een 401 (k) -plan. Houd er rekening mee dat uw maximale Roth IRA-bijdrage voor 2021 $ 6.000 is en dat de premielimiet vóór belasting voor traditionele 401 (k) s $ 19.500 is voor 2021. Het maximale dat kan worden bijgedragen aan uw totale belastinguitgestelde pensioenrekeningen in 2021 is $ 58.000 .
Op zijn beurt kunt u in wezen het verschil of $ 38.500 overboeken naar uw 401 (k) -plan in bijdragen na belastingen. Als gevolg hiervan kunt u zoveel overboeken naar een Roth IRA, deze laten groeien en uw inkomsten belastingvrij opnemen als u met pensioen gaat.
Dus om het samen te vatten, probeer de volgende stappen om het meeste uit dit proces te halen.
Bovendien kunt u dankzij een speciale bepaling van het belastingwetboek het deel na belastingen van uw 401 (k) nemen zodra u met pensioen gaat. Dus als u toegang nodig heeft tot dit geld, is het van u belastingvrij. Maar door het om te zetten in een Roth IRA krijgt u de extra boost van belastingvrije groei en opnames in de toekomst.
Ondanks deze voordelen is het misschien niet voor iedereen de beste beslissing om bijdragen na belasting te betalen voor een 401(k)-plan.
Als uw werkgever een Roth 401 (k) aanbiedt, zijn de uitstel van betaling die u gebruikt om het te financieren ook een soort bijdragen na belasting. Het opnemen van activa van een Roth 401(k) verschilt echter van het nemen van uw bijdragen na belastingen van een traditionele 401(k).
Wanneer u gekwalificeerde opnames maakt van een Roth 401 (k), betaalt u geen belastingen zolang u minimaal 59,5 bent. De IRS belast echter de inkomsten op uw bijdragen aan uw traditionele 401 (k). Bovendien heeft u geen belastingvrije toegang tot de bijdragen die u aan een Roth 401 (k) doet voordat u 59,5 wordt. Dit is niet het geval met bijdragen na belastingen aan een 401(k).
Uw werkgever kan u toestaan om na belastingen bijdragen te leveren aan uw 401 (k) -plan. Na belastingen 401 (k) bijdragen verzekeren u niet van een onmiddellijke belastingaftrek zoals gewone bijdragen. Maar ze stellen u in staat om verder bij te dragen dan de jaarlijkse 401 (k) bijdragelimiet aan uw 401 (k) -account. Bovendien groeien de inkomsten belastingvrij.
U kunt zelfs het gedeelte na belastingen van uw 401 (k) overdragen naar een Roth IRA om te profiteren van belastingvrije opnames bij pensionering. Maar het proces kan ingewikkeld zijn en is misschien niet voor iedereen de beste zet. U moet contact opnemen met een financieel adviseur om het meeste uit uw 401(k) bijdragen na belastingen te halen.
Fotocredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jygallery ©iStock.com/monkeybusinessimages
Moet mijn geld blijven of verdwijnen? Werkgever 401(k) vs. IRA Rollover
3 goede redenen om 401(k)-bijdragen na belastingen te proberen
Moet uw 401(k) 'op maat gemaakt' worden?
Vrouwen die meer verdienen dan hun man, moeten oppassen
Hoeveel u in uw 401 (k) zou moeten hebben
Moet ik nu geld uit mijn 401 (k) halen?
Hoeveel moet u in uw 401 (k) hebben?