Of het nu gaat om een kast vol verschillende kasten of tientallen smaken om uit te kiezen bij je favoriete ijssalon, we hebben graag opties.
En als het op beleggen aankomt, probeert de zelfgestuurde IRA beleggers keuzevrijheid te geven. Van onroerend goed en vee tot promessen en belastingcertificaten, zelfgestuurde IRA's bieden mensen de mogelijkheid om te investeren in allerlei verschillende investeringen met dezelfde voordelen die ze zouden krijgen van de 'klassieke' versie van een IRA.
Klinkt geweldig, toch? Maar houd vol! Omdat we te maken hebben met niche-investeringen, worden zelfgestuurde IRA's ook ingewikkeld. We hebben het over een waslijst met te volgen regels en richtlijnen, risicovolle investeringen, ingewikkelde vergoedingen en de last van meer verantwoordelijkheid voor uw investeringskeuzes.
Laten we zelfgestuurde IRA's onder de loep nemen, kijken hoe ze werken en of ze al dan niet een plaats hebben in uw pensioenportefeuille.
Een self-directed IRA (SDIRA) is een fiscaal voordelige pensioenrekening die erg lijkt op een traditionele of Roth IRA, behalve dat ze u in staat stellen te beleggen in een breed scala aan "alternatieve" investeringen die reguliere IRA's vaak niet doen.
Zelfgestuurde IRA's hebben veel gemeen met hun naaste neven, de reguliere traditionele en Roth IRA. Ze zijn ontworpen om dezelfde soorten belastingvoordelen te bieden, of het nu gaat om uitgestelde belastinggroei (traditioneel) of belastingvrije groei en opnames bij pensionering (Roth).
Het grootste verschil dat de zelfgestuurde IRA onderscheidt, is waarin u de fondsen op de rekening kunt gebruiken om in te beleggen. Met reguliere IRA's die door de meeste beursvennootschappen worden aangeboden, kunt u alleen beleggen in bepaalde soorten traditionele beleggingen, zoals aandelen, obligaties en fondsen bijvoorbeeld. Maar met een zelfgestuurde IRA kunt u mogelijk pensioenfondsen gebruiken om te investeren in zaken als onroerend goed, kleine bedrijven en cryptocurrencies.
De meeste mensen die een zelfgestuurde IRA openen, gebruiken ze meestal voor langetermijninvesteringen die moeilijker te kopen en verkopen zijn dan aandelen, obligaties of beleggingsfondsen die met een muisklik kunnen worden gekocht (in investeringsjargon, zelf- gerichte IRA's zijn bedoeld voor investeringen die "minder liquide" zijn.
Hier is een lijst van enkele dingen waarin u kunt investeren met het geld in uw zelfgestuurde IRA:
Nu is het tijd om te praten over het "zelfgestuurde" deel van een zelfgestuurde IRA. Aangezien bewaarders van zelfsturende IRA's (de bewaarder is de plaats waar u uw IRA-account opent) u geen financieel advies mogen geven, betekent dit dat u zijn degenen die verantwoordelijk zijn voor het kiezen en beheren van de beleggingen die u in uw account heeft.
Dat is de reden waarom u meestal geen zelfgestuurde IRA's zult vinden die worden aangeboden bij de meeste traditionele beursvennootschappen en banken die reguliere IRA's aanbieden. In plaats daarvan zijn er beleggingsmaatschappijen die gespecialiseerd zijn in zelfgestuurde IRA's en die als bewaarder voor uw rekening kunnen optreden.
Houd er rekening mee dat verschillende bedrijven kunnen overeenkomen om verschillende soorten investeringen te doen, dus u moet uw huiswerk doen voordat u een account opent. Deze bedrijven kunnen ook kosten in rekening brengen voor het aanmaken en onderhouden van uw account, wat een grote impact kan hebben op uw inkomsten, dus pas op!
En nog een laatste ding:ja, u kunt tegelijkertijd zowel een reguliere als een zelfgestuurde IRA hebben. Er is eigenlijk geen limiet aan het aantal individuele pensioenrekeningen dat u kunt bezitten! Maar hoeveel accounts u ook heeft, uw totale bijdragen voor het jaar kunnen de door de IRS vastgestelde contributielimiet niet overschrijden. 1
Dit deel is erg belangrijk:er zijn regels en richtlijnen opgesteld door de IRS over wat u wel en niet kunt doen met een zelfgestuurde IRA, en als u een "verboden transactie" doet of een van de andere regels overtreedt die draaien om uw zelfgestuurde IRA , kan uw volledige account worden beschouwd als gedistribueerd voor jou. 2 Dat is een slechte zaak, want nu zullen alle activa in uw account waarschijnlijk meteen worden belast.
Als u een van deze regels overtreedt, kunt u een enorme belastingaanslag, boetes en andere gevolgen krijgen. Zorg er dus voor dat u begrijpt wat de regels zijn voor het soort beleggingen dat u op uw rekening heeft staan.
Hoewel zelfgestuurde IRA's meer flexibiliteit bieden dan een gewone oude IRA, zijn er sommige grenzen aan waarin u kunt beleggen. De IRS zegt dat u niet kunt beleggen in verzamelobjecten, levensverzekeringen of onroerend goed waarin u woont. Dit zouden allemaal alsverboden transacties worden beschouwd .
We willen het je niet vertellen, maar je kunt je pensioengeld niet gebruiken om die verzameling superzeldzame eerste-editie stripboeken te kopen waar je al een tijdje naar uitkijkt (dat was waarschijnlijk toch geen goed idee).
In de meeste gevallen fronst de IRS ook de wenkbrauwen bij mensen die investeringen in een zelfgestuurde IRA proberen te kopen en verkopen met bepaalde mensen waar er mogelijk sprake is van belangenverstrengeling. Deze mensen worden gediskwalificeerde personen genoemd
Hier is een lijst met mensen die je niet kunt transacties doen met:
Sommige wijzen proberen slim te zijn en zaken met zichzelf te doen via hun zelfgestuurde IRA. Dat heet self-dealing, en het is een grote no-no met de IRS. Dit is de deal:u kunt geen onroerend goed aan uzelf kopen of verkopen, u kunt uzelf geen geld lenen van uw IRA en u kunt geen kosten betalen of geld meenemen van het IRA-huis. Dus denk er niet eens over na!
Net als bij gewone IRA's, kunt u kiezen tussen twee soorten verschillende zelfgestuurde IRA's:traditioneel of Roth.
Beide soorten zelfgestuurde IRA's hebben dezelfde contributielimieten als reguliere IRA's, en u kunt alleen geld van uw rekening halen zonder te worden getroffen door boetes voor vervroegde uitbetaling als u 59 1/2 jaar oud bent.
Een zelfgestuurde traditionele IRA wordt geleverd met dezelfde regels als een gewone traditionele IRA - u kunt nu een belastingvoordeel krijgen door uw bijdragen van uw inkomen af te trekken, maar u moet inkomstenbelasting betalen wanneer u geld van uw rekening haalt met pensioen.
Met een zelfgestuurde Roth IRA betaal je belasting over het geld vóór het gaat naar de rekening zodat de beleggingen belastingvrij groeien en het geld dat u bij pensionering van uw rekening haalt helemaal niet wordt belast. Als je doe besluit een zelfgestuurde IRA te openen, een Roth-versie is de juiste keuze!
Maar voordat je besluit een zelfgestuurde IRA te openen, moet je het goede, het slechte en het lelijke afwegen. Hoewel er enkele intrigerende redenen zijn om een zelfgestuurde IRA te openen, zijn er tal van potentiële valkuilen die een gapend gat in je nestei kunnen achterlaten.
Als er één ding is dat zelfgestuurde IRA's bieden, zijn het meer keuzes en meer flexibiliteit als het gaat om de investeringen die u in uw account kunt hebben. Niet alleen dat, maar u kunt nog steeds genieten van dezelfde belastingvoordelen die u zou krijgen van een gewone IRA.
Zelfgestuurde IRA's geven u ook de kans om te sparen voor uw pensioen door te investeren in dingen die hand in hand gaan met uw passies, kennis of ervaring. Dus als u uw spullen echt kent als het gaat om verhuur van onroerend goed, kan een zelfgestuurde IRA u helpen die kennis te gebruiken en kunt u een huurwoning kopen die in de loop van de tijd in waarde kan stijgen en u helpen inkomsten te genereren die rechtdoor gaan op uw pensioenrekening.
En tot slot kan een zelfgestuurde IRA dienen als een mooie aanvulling op al het geld dat u al op traditionele beleggingsrekeningen of andere pensioenrekeningen heeft staan en u helpen uw pensioenportefeuille te diversifiëren.
Omdat de investeringen in een zelfgestuurde IRA complexer zijn dan meer traditionele investeringen, zullen de meeste bedrijven die ze aanbieden hoger dan gemiddelde onderhoudskosten in rekening brengen die een hap uit uw inkomsten kunnen nemen. Om nog maar te zwijgen van het feit dat het veel werk kan vergen om de administratie bij te houden en aan alle vereisten voor belastingaangifte te voldoen.
Niet alleen dat, maar er zijn ook verboden transacties ingesteld door de IRS waarvan u op de hoogte moet zijn. Het zijn een soort landmijnen die de belastingvoordelen van een zelfgestuurde IRA kunnen opblazen. En als die richtlijnen niet worden gevolgd, moet u mogelijk toeslagen en boetes betalen aan Uncle Sam zodra het belastingseizoen begint.
En hier gaat het om zelfgestuurde IRA's:de meeste investeringen waarvoor iemand een zelfgestuurde IRA nodig heeft om in te investeren, hebben de neiging veel meer risico met zich mee te brengen. Denk er eens over na:ben je echt wilt u uw pensioentoekomst beleggen op zoiets onvoorspelbaars als cryptocurrency of zo ingewikkeld als een "fiscaal retentiecertificaat"?
We gaan het je meteen duidelijk maken:je hebt waarschijnlijk niet echt een zelfgestuurde IRA nodig om te investeren voor je pensioen.
Bijna honderd procent van de tijd kunnen de meeste mensen beter vasthouden aan een gewone IRA (nogmaals, Roth is de beste!) En hun door de werkgever gesponsorde pensioenrekening om te sparen voor hun pensioen. Dit is wat we aanbevelen:
Hoewel zelfgestuurde IRA's de deur openen voor het toevoegen van verschillende soorten investeringen, zijn de meeste van die opties ofwel gewoon te riskant of te complex om er zelfs maar moeite mee te hebben. Immers, gewoon omdat je kunt investeren in iets betekent niet dat je dat moet doen. Edele metalen? Slagen voor. De emotionele achtbaan die cryptocurrency is? Je bent waarschijnlijk beter af op de tilt-a-whirl op de staatsbeurs.
In bepaalde omstandigheden kunt u overwegen een zelfgestuurde IRA te openen om onroerend goed te kopen dat binnen de pensioenrekening zou werken. Maar je zou alleen doe dit na je hebt je traditionele pensioenrekeningen gemaximaliseerd en je bent volledig schuldenvrij (dat betekent dat je huis ook wordt afbetaald).
En onthoud dat eventuele huurinkomsten die door het onroerend goed worden gegenereerd niet naar uw bankrekening gaan - het gaat rechtstreeks naar de zelfgestuurde IRA en moet binnen blijven de IRA tot je 59 1/2 jaar oud bent (tenzij je geraakt wilt worden door belastingen en boetes voor vroegtijdige opname). En we raden je aan om alleen een huurwoning te kopen als je het geld beschikbaar hebt om het te kopen - geen uitzonderingen!
Maar zelfs als je doe Als u een zelfgestuurde IRA opent, moet u nog steeds consequent beleggen in beleggingsfondsen binnen uw reguliere IRA's en door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen. Zelfgestuurde IRA's moeten aanvullen uw gewone pensioenrekeningen—niet om ze te vervangen.
Zelfgestuurde IRA's kunnen echt . krijgen ingewikkeld, echt snel. En één verkeerde beweging kan je in het water van de KGB brengen. . . oeps, we bedoelen de IRS. Dus voordat u beslissingen neemt die een enorme impact kunnen hebben op uw pensioentoekomst, moet u dit bespreken met een gekwalificeerde financieel adviseur. Ze kunnen u helpen erachter te komen of een zelfgestuurde IRA zinvol is in uw situatie.
Heb je nog geen investeringsprofessional in je buurt? Maak je geen zorgen! We kunnen u in contact brengen met ervaren financiële adviseurs via ons SmartVestor-programma. En het beste is dat het gratis is om aan de slag te gaan, dus je hebt niets te verliezen!
Vind vandaag nog een SmartVestor Pro!