Hé, we kennen allemaal minstens een of twee mensen die voor de overheid werken - je neef de parkwachter, je buurman de luchtverkeersleider, je vriendelijke postbode uit de buurt. Of misschien heb je zelf een baan bij de overheid.
Wat al deze mensen gemeen hebben (naast het feit dat ze federale werknemers zijn) is dat ze kunnen sparen voor hun pensioen via het Thrift Savings Plan.
Het Thrift Savings Plan (TSP) is een pensioenspaar- en investeringsplan voor federale werknemers en leden van het leger. Het bevat dezelfde belastingvoordelen als een 401(k), en veel bureaus bieden bijpassende bijdragen.
Aangezien de overheid de grootste werkgever van het land is, is het logisch dat de TSP het grootste pensioenplan ter wereld is, met meer dan $ 800 miljard aan vermogen. 1 Meer dan 6,4 miljoen mensen hebben een TSP-account. 2
Nu, net als sparen voor uw pensioen met een 401 (k) of een IRA, is de sleutel tot het opbouwen van rijkdom met een TSP-account om de juiste fondsen te kiezen en er in de loop van de tijd consequent in te investeren. En dat kan eng zijn, vooral als beleggen nieuw voor u is. Het goede nieuws is dat je met een beetje informatie over de TSP en de fondsen die het biedt, het voor je kunt laten werken.
Laten we graven en we laten je zien hoe.
Het Thrift Savings Plan werd in 1986 geïntroduceerd als onderdeel van de Federal Employees' Retirement System Act. De TSP is gemaakt om federale werknemers de mogelijkheid te bieden om te investeren in een fiscaal voordelige rekening voor pensionering, vergelijkbaar met een 401 (k) -plan.
Net als een 401 (k), kunt u TSP-bijdragen rechtstreeks van uw salaris laten afschrijven en kunt u dat geld in verschillende fondsen beleggen. Bijdragen komen ook in aanmerking voor een wedstrijd tot 5%. We zullen later ingaan op die fondsopties en welke we aanbevelen.
Om in aanmerking te komen om bij te dragen aan een TSP-account, moet u in dienst zijn van de federale overheid of lid zijn van het leger. De meeste medewerkers van de federale overheid hebben toegang tot de TSP, maar als u het niet zeker weet, neem dan contact op met uw uitkeringsinstantie.
Net als IRA's en veel 401 (k) -plannen, hebben TSP-accounts een traditionele en een Roth-optie. Deze opties bepalen alleen hoe uw premies en beleggingen worden belast. U kunt ofwel belasting betalen wanneer u geld bijdraagt aan uw TSP of wanneer u het intrekt. Laten we beide opties eens bekijken.
Met een traditionele TSP doet u bijdragen aan uw rekening met dollars vóór belasting (afgetrokken van uw bruto-inkomsten). Maar je kunt niet ontsnappen aan Uncle Sam! Wanneer u met pensioen gaat en geld gaat opnemen van uw TSP, moet u op dat moment belasting betalen over uw opnames op basis van uw belastingschijf. Met andere woorden, u moet belasting betalen over uw bijdragen en de groei van uw account.
Met een Roth TSP betaalt u belasting over uw geld voordat het op uw rekening komt. Dit kost u dus iets meer belastingen wanneer u uw bijdragen doet. Maar hier is het goede nieuws:Roth-bijdragen worden belastingvrij, en dat betekent dat u geen belasting betaalt over het geld dat u opneemt als u met pensioen gaat.
We raden altijd aan om met een Roth-optie te gaan als je de kans hebt. Allereerst is er het belastingvoordeel. Als je nog tientallen jaren hebt voordat je met pensioen gaat, is er geen garantie dat de belastingtarieven hetzelfde blijven. Maar als u al belasting over uw bijdragen heeft betaald, hoeft u zich daar geen zorgen over te maken.
Het tweede voordeel is zowel emotioneel als financieel. Zou je vandaag niet liever $ 100 aan belasting betalen over een salaris in plaats van honderdduizenden dollars te betalen wanneer je je zuurverdiende nestei begint uit te geven? Alle gevoelens terzijde, het overslaan van de belastingaanslag bij pensionering zal enorm zijn om uw pensioensparen op te rekken.
Als je vroeg begint met Roth-bijdragen, mis je niet eens het geld dat naar belastingen gaat, omdat je eraan gewend bent het te betalen. En dan is het nestei waar je zo hard aan hebt gewerkt (bijdragen en groei) van jou bij pensionering. Handen af, oom Sam!
U zult waarschijnlijk het grootste voordeel halen uit het doen van Roth-bijdragen aan uw TSP, maar u kunt een combinatie van Roth en traditionele bijdragen doen (hoewel dat in de meeste gevallen niet is wat we zouden aanbevelen). Houd er rekening mee dat alle overeenkomende bijdragen die u van uw bureau of dienst ontvangt automatisch in uw traditionele TSP worden gezet en niet kunnen worden omgezet naar Roth. 3
Voor 2022 is de contributielimiet voor uw TSP-account $ 20.500. 4 Als je 50 jaar of ouder bent, kun je $ 6.500 extra per jaar bijdragen als inhaalbijdrage. 5
Een ander geweldig onderdeel van het Thrift Savings Plan is de match die u van uw bureau of dienst krijgt op uw bijdragen als u deel uitmaakt van het Federal Employees Retirement System (FERS) of Blended Retirement System (BRS).
Als u deel uitmaakt van FERS of BRS, stort uw bureau of dienst automatisch bijdragen gelijk aan 1% van uw loon in uw TSP-account, zelfs als u geen bijdragen levert. 6 Deze bijdrage van 1% wordt in de loop van de tijd verworven, wat betekent dat u twee tot drie jaar dienst moet hebben (afhankelijk van het bureau) voordat u het geld kunt houden. 7
Bovenop de 1% bijdrage kom je ook in aanmerking voor een match tot 4% extra. U ontvangt een dollar-voor-dollar match op de eerste 3% die u bijdraagt en 50 cent op de dollar voor de volgende 2%. Dus als u 5% van uw loon bijdraagt, kunt u de volledige 4% match krijgen! 8 Nog een pluspunt? Je match is onmiddellijk definitief, dus het is jouw geld om mee te nemen als je een nieuwe baan vindt.
Een match krijgen op uw bijdragen is gratis geld! Daarom is het belangrijk om minimaal genoeg te investeren om de match te krijgen. De meeste TSP-deelnemers zitten er bovenop:ongeveer 75% besteedt ten minste 5% van hun loon om de volledige match te krijgen. 9
Houd er rekening mee dat de match die uw bureau of dienst in uw account zet, wordt geclassificeerd als een traditionele bijdrage die wordt belast bij pensionering.
Luister, de 7 babystappen zijn het beproefde plan dat miljoenen mensen hebben gevolgd om schulden af te betalen en te sparen voor hun pensioen. Als je eenmaal schuldenvrij bent (behalve je huis) en een volledig gefinancierd noodfonds van drie tot zes maanden aan uitgaven hebt, start je Baby Step 4, dat 15% van je inkomen voor pensioen investeert.
Wanneer u consequent 15% bijdraagt, stelt u zich in om opties te hebben wanneer u met pensioen gaat. U laat ook voldoende marge over in uw budget om vooruitgang te boeken op andere financiële doelen, zoals sparen voor de studie van uw kinderen en het afbetalen van uw huis.
Dus, hoe ziet dat eruit als je een TSP hebt? Investeer eerst voldoende geld in uw TSP om de volledige match te krijgen. Laat geen gratis geld op tafel liggen. Voor de meeste overheidsmedewerkers is dat 5%. Zo houdt u nog 10% extra over om te investeren.
Werk vervolgens samen met uw financieel adviseur om een Roth IRA te openen. Met een Roth IRA kunt u profiteren van de belastingvrije groei en opnames en kiezen uit meer soorten beleggingsfondsen dan de TSP biedt. De contributielimiet voor 2022 voor een Roth IRA is $ 6.000 (of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent). 10
Met een Roth IRA kunt u beleggen in een mix van beleggingsfondsen met een rendement van ten minste 10-12% op basis van het 30-jarige rendement van de S&P 500. 11 We raden u aan uw beleggingen gelijkelijk te verdelen over deze vier soorten fondsen:groei, groei en inkomen, agressieve groei en internationaal.
Als je je Roth IRA maximaal hebt benut en nog steeds geen 15% hebt behaald, ga dan terug naar je TSP-account en investeer de rest.
Als u om de een of andere reden geen match krijgt met uw TSP-bijdragen, begin dan met een Roth IRA. Het is gemakkelijk om met een beleggingsprofessional om de tafel te gaan zitten en uw opties door te nemen. Ze kunnen u helpen een Roth IRA te openen en de beste fondsen te kiezen.
De TSP biedt vijf verschillende individuele fondsopties, elk belegd in Amerikaanse staatsobligaties, obligaties of Amerikaanse of internationale aandelen.
Voordat we ingaan op de specifieke kenmerken van deze fondsen en welke de beste zijn, laten we het hebben over de verschillende manieren waarop u ze kunt beheren. Je hebt twee opties. U kunt ervoor kiezen om te beleggen in elke van de vijf individuele beleggingsfondsen. Of u kunt beleggen in een Lifecycle-fonds:een fonds met een voorgeselecteerde verhouding van deze vijf individuele fondsen. Wat is het verschil? We leggen het uit.
Laten we beginnen met Lifecycle-fondsen. Een Lifecycle-fonds, of L-fonds, is vergelijkbaar met een streefdatumfonds (een fonds dat is gebaseerd op het jaar waarin u van plan bent met pensioen te gaan). Het verandert automatisch de richting van uw beleggingen van hoog risico, hoge opbrengst naar laag risico, lage beloning opties als u bijna met pensioen gaat.
Lifecycle-fondsen omvatten alle vijf individuele TSP-fondsen. Maar de verhouding van die vijf fondsen past zich elk kwartaal aan, zodat uw L Fund conservatiever wordt naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Een Lifecycle-fonds voor 2040 is bijvoorbeeld bedoeld voor deelnemers die naar verwachting tussen 2038 en 2042 met pensioen gaan. 12 Momenteel is het L 2040-fonds agressiever en riskanter, maar het zal conservatief blijven worden naarmate deelnemers met pensioen gaan. Ondertussen bevindt het L 2025-fonds zich op dit moment meer in de beschermingsmodus, aangezien deelnemers aan dit fonds dichter bij hun pensioen zijn. 13 Hun nestei wordt beschermd tegen verliezen en groei.
Lifecycle-fondsen kunnen aantrekkelijk lijken, want zodra u erin investeert, past het zich automatisch aan. Maar dit is jouw toekomst waar we het over hebben! Een computer kent jou, je financiële situatie of je doelen voor je gouden jaren niet. Daarom zijn we geen fan van Lifecycle-fondsen of streefdatumfondsen en raden we ze niemand aan.
Investeren in de individuele beleggingsfondsen van de TSP is de juiste keuze, omdat u kunt kiezen hoe u de vijf fondstypes in evenwicht wilt brengen. U kunt zelfs degenen overslaan die u niet in uw portfolio wilt hebben. U heeft volledige controle over uw investering.
Hoewel deze fondsen de fondsen van Lifecycle vormen, behoudt u de controle als u erin investeert op uw voorwaarden en volgens uw behoeften. De TSP biedt niet zoveel investeringsopties als de meeste 401(k)-plannen, maar u kunt nog steeds de juiste mix kiezen om uw groei te maximaliseren.
Laten we samenvatten. Als het gaat om het selecteren van welke individuele beleggingsfondsen u in uw portefeuille wilt hebben, heeft u deze vijf opties:
Dus, welk geld moet je kiezen voor je TSP-account?
Ten eerste, blijf weg van de G- en F-fondsen. Deze twee fondsen zijn gekoppeld aan staatsobligaties en bedrijfsobligaties. Ze hebben een laag risico, maar hebben weinig kans om te groeien.
U kunt het beste bij de C-, S- en I-fondsen blijven. Dit is de verhouding die we aanbevelen voor uw portefeuille:
Het idee hier is om je echt op het C-fonds te concentreren en dan een beetje op de andere twee fondsen te gooien.
U kunt ook een 60-20-20-optie doen, dat is 60% in het C-fonds, 20% in het S-fonds en 20% in het I-fonds.
De TSP heeft vanaf juni 2022 een nieuwe optie waarmee deelnemers aan het plan kunnen beleggen in duizenden individuele beleggingsfondsen buiten de G-, F-, C-, S- en I-fondsen. Maar deze optie is niet zo kortzichtig als het klinkt.
Beleggen via het TSP venster voor onderlinge fondsen kost u $ 150 aan jaarlijkse kosten plus $ 29 per transactie. Uw initiële investering in het beleggingsfondsvenster moet minimaal $ 10.000 zijn en moet afkomstig zijn van geld dat al in een van de andere fondsen zit. U kunt ook niet meer dan 25% van uw totale rekening in het beleggingsfondsvenster beleggen of automatisch bijdragen aan beleggingsfondsen. 14
Dus luister, het venster van het beleggingsfonds is behoorlijk arbeidsintensief, maar als je een keer per jaar of om de twee jaar geld wilt verplaatsen, kan het een leuke, nerdy oefening zijn. Zoek naar individuele fondsen in de smallcap- of internationale categorieën die al meer dan 10 jaar beter hebben gepresteerd dan de S- en I-indexen, en haal uw geld daar vandaan. Omdat C in de loop der jaren goed heeft gepresteerd en een veel groter deel van uw investeringen uitmaakt, kunt u het gewoon laten staan.
Als u meer informatie wilt over de fondsen in de TSP, ga dan om de tafel met een beleggende professional. Ze kunnen u helpen bij het kiezen van de juiste fondsen, terwijl ze ook rekening houden met uw hele pensioenbeeld.
Je hebt te hard gewerkt om in je pensioenjaren failliet te gaan. Daarom is het zo belangrijk om samen te werken met een beleggingsprofessional of financieel adviseur om te profiteren van de beleggingsopties die u heeft. Een financieel adviseur kan u helpen bij het nemen van beslissingen over uw TSP-account, zodat u zeker bent van uw pensioen.
Hulp nodig met het vinden van Beleggingsprofessionals? Probeer SmartVestor, een gratis manier om een gekwalificeerde beleggingsprofessional te vinden die een vermogensopbouwplan kan maken op basis van uw specifieke situatie en doelen voor de toekomst.
Vind vandaag nog uw investeringsprofessional!