Pensioensparen staat niet op de topprioriteiten van de meeste jonge werknemers. Dat is misschien de reden waarom veel experts verwachten dat de huidige groep jongere werknemers pas ver in de zeventig met pensioen kan gaan.

Volgens één onderzoek vindt ongeveer de helft van de millennials (geboren tussen 1980-1996) en generatie Z (geboren na 1997) dat ze niet genoeg sparen voor hun pensioen. ¹

In het licht van de economische ontwrichting als gevolg van de pandemie van het coronavirus, staat pensioenplanning niet alleen onderaan de financiële prioriteiten, het lijkt misschien zelfs meer een luchtkasteel dan een uiteindelijke realiteit. Maar het hoeft niet zo te zijn.

Ondanks uw huidige uitgaven, is het niet te vroeg om pensioenplanning te overwegen. En er zijn enkele stappen die u kunt nemen om meteen te beginnen met sparen, waarbij u niet elke avond Ramen-noedels hoeft te eten.

Budget

Met zoveel uitgaven die hun budget oprekken, kunnen veel jonge mensen het gevoel hebben dat ze het zich niet kunnen veroorloven om te sparen voor hun pensioen. Maar een budget dat prioriteit geeft aan besparingen, kan u helpen om uw terugkerende en eenmalige uitgaven elke maand nauwkeuriger te bekijken om een ​​redelijk bedrag opzij te zetten.

En de eerste stap in het prioriteren van besparingen? Bekijk de pensioenplannen die voor u beschikbaar zijn.

Typen pensioenregelingen

401(k) :Sommige pensioenspaarrekeningen bieden goede belastingvoordelen en investeringsmogelijkheden. Veel werkgevers bieden zelfs programma's zoals 401 (k) s aan die namens u bijdragen aan de plannen. Dit is een pensioenplan waarin u meteen kunt beginnen met beleggen.

Bijdragen aan een 401(k)-account heeft drie duidelijke voordelen:

• U ontvangt onmiddellijk een belastingvoordeel omdat uw bijdragen van uw salaris komen voordat er belastingen worden ingehouden.
• Als uw werkgever een deel van uw bijdragen matcht, krijgt u in wezen gratis geld om te investeren. Bij deze plannen is meestal een werkgever betrokken die tussen 50 procent en 100 procent van uw bijdragen verenigt, tot een bepaalde drempel.
• U heeft voor de meeste van deze plannen ook het voordeel van uitgestelde belastinggroei. Dit betekent dat u niet jaarlijks belasting hoeft te betalen over vermogenswinsten, dividenden of andere rendementsuitkeringen. Als u uw geld echter van de rekening opneemt voordat u 59 1/2 jaar oud bent, bent u doorgaans inkomstenbelasting verschuldigd over het opgenomen bedrag, samen met een boete van 10 procent.

IRA :Een traditionele IRA is een fiscaal uitgestelde pensioenspaarrekening. Dit betekent dat u pas belasting betaalt als u het geld opneemt bij pensionering. Het voordeel hiervan is dat u geen belasting hoeft te betalen over de dividenden, samengestelde rentebetalingen of vermogenswinsten die u in de loop der jaren hebt verdiend totdat u uw geld opneemt. Elk bedrag dat u vóór de leeftijd van 59 ½ opneemt, wordt echter doorgaans onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 10 procent.

Je hebt misschien ook gehoord van Roth IRA's. Het verschil tussen de twee is dat traditionele IRA-bijdragen door de staat en de federale inkomstenbelasting aftrekbaar zijn voor elk jaar dat u bijdraagt, maar u betaalt inkomstenbelasting wanneer u zich terugtrekt op de pensioengerechtigde leeftijd. Roth IRA's zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar net als traditionele IRA's wordt hun groei niet belast. In tegenstelling tot traditionele IRA's worden uw opnames op de pensioengerechtigde leeftijd echter niet belast. U kunt hier meer te weten komen over IRA's of u kunt ervoor kiezen om een ​​financiële professional te raadplegen om meer te weten te komen over de voordelen van een Roth IRA versus een traditionele IRA voor uw eigen situatie. (Meer informatie: Een 401(k)-Roth combo-strategie)

Investeren :Naast pensioenplannen, wilt u misschien beleggen voor langetermijndoelen, zoals het kopen van een huis of andere belangrijke activa. Onthoud dat verschillende beleggingsvehikels verschillende kosten en lasten hebben. Daarom wilt u voor diversificatie wellicht kijken naar beleggingen zoals indexfondsen en beleggingsfondsen of zelfs lijfrentes met lage kostenratio's in een breed scala aan activaklassen.

Pensioensparen:hoeveel?

Er is geen cookie-cutter antwoord. Het hangt af van uw doelen, levensstijl, kosten van levensonderhoud en verschillende andere factoren. Maar een manier om te helpen, is door deze pensioencalculator te gebruiken om een ​​beter idee te krijgen van wat u van plan bent met uw pensioensparen.

15 procent: Een vuistregel is om 15 procent per jaar te besparen. Volgens een onderzoekspaper van het Center for Retirement Research van Boston College waren mensen die consequent 15 procent van hun inkomen per jaar spaarden, beter gepositioneerd om hun doelen voor hun pensioenplanning te halen. ² Als je dat bedrag bijvoorbeeld 35 jaar lang hebt gespaard op een salaris van $ 50.000, heb je misschien ergens rond de $ 1,5 miljoen gespaard.

8 keer: Een andere regel is om ongeveer 8 keer het bedrag van je laatst verdiende salaris te sparen. Als uw eindsalaris bijvoorbeeld $ 75.000 is, wilt u misschien ongeveer $ 600.000 besparen. Dit is een bedrag dat mogelijk binnen het bereik van uw pensioenspaarplannen ligt.

70 procent: Een derde veelvoorkomende regel is om minimaal 70 procent van uw prepensioneringsinkomen te vervangen, wat het gemiddelde inkomen is van ongeveer de laatste tien jaar voorafgaand aan uw pensionering. Misschien wilt u deze rekenmachine voor pensioensparen gebruiken om in te schatten hoeveel prepensioneringsinkomen u opzij moet zetten. Zeventig procent is een schatting, maar het punt is dat pensioen duur kan zijn. Dus dat nummer kan een goede plek zijn om te beginnen om uw levensstandaard te behouden.

Pensioen en financiële prioriteiten

Pensioensparen is moeilijk wanneer zoveel andere financiële kwesties misschien prioriteit lijken te hebben. Schulden aan studieleningen, levensomstandigheden en gezinsverplichtingen zijn slechts enkele van de financiële factoren waarmee u te maken kunt krijgen. Sparen, laat staan ​​beleggen, lijkt misschien niet haalbaar als je de eindjes aan elkaar probeert te knopen.

Maar als u niet vervroegd spaart voor uw pensioen, loopt u het risico later met pensioen te gaan dan u wilt of onder minder ideale omstandigheden. Dat lijkt misschien niet onredelijk, maar met mogelijke factoren zoals gezondheidsproblemen, ontslag of verschillende andere zaken waarover u geen controle heeft, kunt u gedwongen worden uit het personeelsbestand te stappen voordat u genoeg gespaard heeft om met pensioen te gaan - in ieder geval niet zo comfortabel als u had bedoeld.

Dit is vooral belangrijk omdat volgens de CDC de gemiddelde levensduur in de VS is toegenomen tot ongeveer 78,6 jaar. Dat kan u 15, 25 of zelfs 30 pensioenjaren opleveren.

Hoewel pensioen voor jongere werknemers nog tientallen jaren weg is, is het nooit te vroeg om erover na te denken, vooral als u van plan bent binnenkort kinderen te krijgen. Het is misschien ook tijd om andere opties te overwegen die samen kunnen gaan met pensioenoverwegingen, zoals levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen, lijfrentes of een arbeidsongeschiktheidsverzekering, om er maar een paar te noemen.

Dus hoewel het belangrijk is om na te denken over pensioen, verschilt de geschiktheid van sparen van persoon tot persoon. Bovenstaande tips zijn slechts enkele manieren om te beginnen met sparen. Maar daarom kiezen sommige mensen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om hun vermogen te beoordelen.

Voor de zekerheid komt dit advies van een verzekeraar. Maar het verandert niets aan de algemene wijsheid om na te denken over de haalbaarheid van sparen voor uw pensioen in uw jaren '20 en '30.