Te midden van de COVID-19-pandemie en de noodmaatregelen die het Congres heeft genomen om het herstel van de economie te verzekeren, heroverden de markten het terrein dat ze in 2020 hadden verloren en zeilden daarna nog hoger. Als u zich klaarmaakt om met pensioen te gaan, zullen deze marktwinsten u waarschijnlijk helpen meer vertrouwen te krijgen in de houdbaarheid van uw financiën na pensionering.
Het is duidelijk dat het opbouwen van voldoende vermogen voor pensionering een cruciaal onderdeel is van de planning van het pensioeninkomen. Het is echter net zo belangrijk om te behouden wat u heeft gespaard in de 25 of 30 jaar dat u mogelijk met pensioen gaat. Dat is waar proactieve belastingplanning om de hoek komt kijken.
Gepensioneerden zijn wettelijk verplicht om belasting te betalen over het geld dat ze opnemen van traditionele pensioenrekeningen, zoals IRA's. U kunt misschien voorkomen dat u tot uw 72e geld van uw traditionele pensioenrekening haalt, maar dan treden de vereiste minimumuitkeringen in werking. Op dat moment moet u belasting betalen over de bedragen die u opneemt, waardoor de waarde van uw pre- pensioensparen.
Terwijl het infrastructuurplan van president Biden zijn weg begint te vinden door het Congres, is het belastingbeleid in beweging. Bovendien hebben grote begrotingstekorten als gevolg van pandemische hulp de stijging van het federale begrotingstekort versneld, dat naar schatting de omvang van de hele economie in 2021 zal bereiken, een niveau dat het sinds vlak na de Tweede Wereldoorlog niet meer heeft overschreden.
Tegelijkertijd gaat de op een na meest bevolkte generatie, de babyboomers, met pensioen met een snelheid van 10.000 per dag. Als boomers met pensioen gaan, zullen ze profiteren van hun socialezekerheids- en Medicare-uitkeringen. Deze verhoging van de uitbetaling voor programma's voor rechten van de overheid zal de middelen van de federale overheid belasten.
De combinatie van deze factoren maakt het waarschijnlijker dat de belastingen tijdens uw pensionering stijgen, waardoor uw inkomen mogelijk wordt verlaagd op een moment dat u het het meest nodig heeft. Dit is het moment om erachter te komen hoe u een fiscaal efficiënt pensioen kunt creëren waarbij u de inhoudingen en kredieten kunt maximaliseren en tegelijkertijd de belastingen kunt minimaliseren. Hier zijn vier strategieën om u te helpen uzelf te positioneren voor belastingefficiëntie bij pensionering:
De meeste gepensioneerden financieren hun pensioen via doorlopende bijdragen aan door het bedrijf gesponsorde 401 (k) s-plannen. Deze plannen bieden een vast menu met beperkte investeringsopties, die mogelijk optimaal zijn voor sparen voor pensioen, maar mogelijk niet optimaal zijn voor belastingefficiëntie. Dat is waar een gedeeltelijke in-service rollover binnenkomt.
Door dit type rollover kunt u een deel van uw pensioenfondsen uit uw 401 (k) en naar een IRA verplaatsen - met een groot aantal fondsen om uit te kiezen - voordat u met pensioen gaat en terwijl u voor uw huidige werkgever werkt. Meer dan 70% van de 401(k)-abonnementen staat dit type rollover toe.
Er zijn twee centrale voordelen aan een gedeeltelijke in-service rollover:
Houd er echter rekening mee dat u 59½ of ouder moet zijn en dat de regels voor in-service rollovers ingewikkeld kunnen zijn. Ze kunnen ook veel papierwerk met zich meebrengen en kunnen de toegang tot uw geld op korte termijn vertragen.
Roth IRA's zijn een speciaal soort IRA die worden gefinancierd met uw dollars na belasting terwijl u nog aan het werk bent. Ze zijn vrijgesteld van RMD's en u hoeft geen belasting te betalen over de uitkeringen die u na pensionering ontvangt.
Door een deel van uw 401 (k) of traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA, kunt u in wezen de belastingen op dat deel van uw pensioenrekening betalen voordat u met pensioen gaat, waardoor er meer voor u beschikbaar is wanneer u het nodig heeft. Uw vermogen groeit belastingvrij naarmate u met pensioen gaat, zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over mogelijke belastingen of uw opnames in de toekomst.
Roths kan een goede optie zijn voor mensen die nu flexibel zijn over het betalen van de betrokken belastingen. Ze zijn echter mogelijk niet zo geschikt voor mensen met beperkte financiële flexibiliteit.
Levensverzekeringen zijn er niet alleen voor uw erfgenamen. Permanente levensverzekeringen zijn een haalbare manier om geld te reserveren voor pensionering, omdat u hiermee kunt opnemen of lenen tegen de contante waarde van de polis.
Door de waarde van uw levensverzekering aan te boren door geld te lenen of op te nemen, creëert u belastingvrije inkomsten. Door nu gebruik te maken van permanente premies voor levensverzekeringen voor lagere belastingen bij pensionering, kunt u meer flexibiliteit creëren tijdens uw pensionering, vooral als u de bijdragen die u via uw door het bedrijf gesponsorde pensioenplan en/of IRA kunt doen, al hebt gemaximaliseerd.
Opbrengsten van levensverzekeringen kunnen vooral later tijdens uw pensionering nuttig zijn, wanneer u waarschijnlijk met hogere zorgkosten te maken krijgt. U kunt mogelijk toegang krijgen tot de contante waarde van uw levensverzekering via een zorgverzekeraar, of via overlijdensuitkeringen in het geval van een terminale ziekte.
Permanente levensverzekeringen zijn er in verschillende varianten, waaronder variabele, universele, hele levensverzekeringen en hybride polissen. Bij calamiteiten in de gezondheidszorg tijdens pensionering vallen vooral de hybride polissen op, omdat het geld dat ze voor langdurige zorg aan u beschikbaar stellen, de overlijdensuitkering in veel gevallen meerdere malen kan overschrijden.
Voordat u koopt, moet u weten dat levensverzekeringen hoge premies kunnen dragen, afhankelijk van het type polis en hoe u van plan bent deze te gebruiken bij pensionering. De contante waarde van een polis is meestal illiquide en moeilijk toegankelijk, omdat het enige tijd kan duren en u mogelijk boetes moet betalen om geld op te nemen of over te maken.
Lijfrenten zijn langetermijnbeleggingen die zijn ontworpen om u een jaarlijks pensioeninkomen te garanderen, net zoals de pensioenen van weleer. Bij een lijfrente met een vaste index groeit uw hoofdsom gegarandeerd op basis van hoe u het geld aan marktindexen toewijst.
Lijfrenten met een vaste index garanderen een bepaald inkomensniveau op basis van deelname aan de winsten van de markt, maar bieden ook bescherming tegen verliezen - als de markten een jaar leeglopen, ontvangt u nog steeds het voor inflatie gecorrigeerde bedrag dat u vooraf gegarandeerd had toen u kocht de lijfrente.
Deze producten bieden ook rijders voor langdurige zorg die van pas komen als u niet meer in staat bent om een van de 'vijf dagelijkse activiteiten van het leven' uit te voeren, zoals eten, lopen en naar de badkamer gaan zonder hulp. Deze uitkering kan helpen bij het betalen van langdurige zorg, wat een behoorlijke aanslag op het pensioenbudget kan zijn.
Ten slotte bieden lijfrentes belangrijke belastingvoordelen bij pensionering. Het geld dat u belegt, groeit op basis van uitgestelde belasting. Zodra u begint met opnemen tijdens uw pensionering, is dat inkomen een combinatie van de investering die u in eerste instantie hebt gedaan en de inkomsten uit die investering. Het deel dat uit uw initiële investering komt, is belastingvrij, terwijl de inkomsten uit die investering worden belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief.
Enkele kanttekeningen:Lijfrentes met een vaste index kunnen complex zijn, brengen veel vergoedingen en kosten met zich mee en zijn ook illiquide, wat betekent dat ze moeilijk in contanten kunnen worden omgezet als u het nodig heeft om onverwachte uitgaven te betalen. Zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest voordat u besluit er een te kopen.
Veel mensen denken niet dat hun belastingen hoger zullen zijn nadat u bent gestopt met geld verdienen. Wat u nu echter opzij zet in pensioenrekeningen, zorgt voor hogere belastingen bij pensionering, vooral als de uitkeringen u in een hogere belastingschijf duwen.
In-service rollovers naar fiscaal efficiëntere investeringsopties, Roth-conversies, levensverzekeringen en lijfrentes met een vaste index zijn vier van de strategieën die in uw arsenaal zouden moeten zitten bij het plannen van een fiscaal efficiënt pensioen dat uw dollars zo ver mogelijk oprekt in uw gouden jaren.
Strategieën voor pensioeninkomen voor onze volgende berenmarkt
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
7 eindejaarsstrategieën om u geld te besparen op belastingen
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Post-COVID-besparings- en beschermingsstrategieën om nu te implementeren
3 strategieën om te voorkomen dat u tijdens uw pensioen geen geld meer heeft
10 strategieën voor uw pensioenbeleggingsportefeuille