Hoeveel geld had u moeten sparen voor uw pensioen tegen de tijd dat u 30 bent? Het is een slimme vraag om te stellen, of u nu een gesprek voert met uw financiële professional of zelf uw pensioenrekeningen bekijkt.

Tijdens je twintiger jaren heb je misschien niet veel gespaard. Sparen voor uw pensioen leek misschien een te ver verwijderd doel toen u zich concentreerde op uitdagingen zoals het afronden van uw studie, het starten van uw carrière, het afbetalen van schulden of sparen voor een huis.

Of misschien heb je op jonge leeftijd goed advies en een solide baan gekregen, waardoor je sterk kunt beginnen en op eigen kracht kunt bijdragen aan je 401(k) door middel van werk en je Roth IRA.

Hoe dan ook, nu je een decennium ouder bent, vraag je je misschien af ​​of je op de goede weg bent - of hoe ver je van het pad af bent en wat je kunt doen om de achterstand in te halen. U vraagt ​​zich misschien ook af hoe u op koers kunt blijven of uw spaargeld kunt verhogen. Als je in de dertig bent, betaal je misschien een hypotheek, voed je kinderen op of blijf je studieschulden afbetalen, verplichtingen die op gespannen voet kunnen staan ​​met sparen voor je pensioen.

Er zijn drie gebieden die u kunnen helpen bij het succesvol sparen voor uw pensioen in uw dertiger jaren:

• Algemene vuistregels.
• De schade of waarde van het vergelijken van je voortgang met die van anderen.
• Strategieën om uw pensioensparen te verhogen als u in de dertig bent.

Laten we het eerst hebben over populaire spaarrichtlijnen en of ze realistisch zijn.

Vuistregels voor pensioensparen in de dertig

U kunt verschillende richtlijnen tegenkomen wanneer u onderzoekt hoeveel u had moeten sparen voor uw pensioen in uw 30-er jaren. Twee populaire zijn:

• Ongeveer ½ tot 1 ½ keer uw inkomen op 30-jarige leeftijd.
• 1 tot 2 keer uw inkomen op 35-jarige leeftijd.

Laten we eens kijken naar twee voorbeelden van waar deze richtlijnen u zouden kunnen brengen.

Jaarinkomen:$ 40.000

Pensioensparen op 30-jarige leeftijd:$ 20.000 tot $ 60.000

Pensioensparen op 35-jarige leeftijd:$ 40.000 tot $ 80.000

Jaarinkomen:$ 80.000

Pensioensparen op 30-jarige leeftijd:$ 40.000 tot $ 120.000

Pensioensparen op 35-jarige leeftijd:$ 80.000 tot $ 160.000

De bedragen zijn gebaseerd op uw inkomen omdat ze ervan uitgaan dat u met pensioen kunt gaan van een vergelijkbaar of iets lager inkomen. Op inkomen gebaseerde richtlijnen kunnen nuttiger zijn dan absolute dollarcijfers, die geen rekening houden met de levensstandaard waaraan u gewend bent of de regionale kosten van levensonderhoud.

Hoe realistisch deze doelen zijn, hangt af van uw salaris, uw schuldenlast en de kosten van levensonderhoud waar uw vroege carrièremogelijkheden zich voordoen, zei financieel professional Russell Jacobs, een van de oprichters bij Jacobs, Coolidge &Company in St. Simons Island, Georgia. Op veel plaatsen zou het mogelijk moeten zijn om deze besparingen op 30- of 35-jarige leeftijd te bereiken.

"Hoeveel je kunt besparen, hangt af van al die dingen en wat je uitgeeft aan lifestyle-aankopen, of het nu gaat om kleding, Starbucks, uit eten gaan, vakanties of luxe auto's," zei Jacobs. "Als je je situatie echt inschat, moet je proberen minimaal 10 procent te sparen en 20 procent uit te rekken, als je daartoe in staat bent."

Als u midden tot eind twintig begint te werken, of niet bent begonnen met sparen zodra u begon te werken, zou een lager doel realistischer kunnen zijn, tenzij u veel besteedbaar inkomen heeft.

In je dertiger jaren heb je nog steeds veel tijd aan je zijde, zelfs als je vanaf nul begint. Uitgaande van een traditionele pensioenleeftijd halverwege de zestig (wat ook de algemene vuistregels zijn), heb je nog drie decennia om de hoofdsom te sparen en beleggingsrendementen te verdienen. De pensioencalculator van MassMutual kan u helpen te zien of u op schema ligt voor uw pensioen.

Vooruitgang in de richting van pensionering en het belang van het minimaliseren van vergelijkingen met anderen

Heb je ooit een interview gelezen met een 35-jarige die al een werk-optionele multimiljonair is en zich daarna volkomen ontoereikend voelde? Het is moeilijk om het niet te doen, maar de meesten van ons zullen dat soort rijkdom niet op zo'n jonge leeftijd bereiken. Hun buitengewoonheid is de reden waarom dergelijke verhalen tenslotte worden gepubliceerd.

"Het is geen goed idee om jezelf te vergelijken met de vooruitgang van anderen, tenzij ze het gewoon hebben over welk percentage van je inkomen je spaart", zegt John Bergquist, managing lid van Lift Financial in South Jordan, Utah. "Het is waarschijnlijk dat de inkomens op een ander niveau liggen en daarom zou elke persoon een ander totaal aan gespaarde dollars moeten verdienen om hun doelen te bereiken."

In plaats daarvan is het belangrijk om uw eigen doel voor uzelf te stellen op basis van hoe u nu en in de toekomst wilt leven, hoeveel van uw inkomen u realistisch kunt sparen en hoe agressief u zich op uw gemak voelt bij uw vermogenstoewijzing. (Meer informatie: Waarom het identificeren van uw risicoprofiel essentieel is voor beleggen)

Dit is de andere reden waarom je je eigen vooruitgang niet moet vergelijken met hoeveel andere 30-plussers hebben gespaard:veel mensen sparen lang niet genoeg voor hun pensioen. Dus als je jezelf met hen vergelijkt, heb je misschien het gevoel dat het goed met je gaat, terwijl dat echt niet zo is.

Toen Fidelity de gegevens analyseerde over zijn 16,4 miljoen deelnemers aan pensioenregelingen op de werkplek, ontdekte het dat de gemiddelde 30- tot 39-jarige een bijdrage van 8 procent had en een saldo van $ 38.400.

Uit een Vanguard-onderzoek naar de rekeningsaldi van 2019 bleek dat deelnemers aan het Vanguard-toegezegde-bijdragenplan in de leeftijd van 25 tot 34 jaar een gemiddeld rekeningsaldo hadden van $ 26.839 en een mediaan rekeningsaldo van $ 10.402. Van de deelnemers van alle leeftijden droeg 12 procent het maximum van $ 19.000 bij. Inclusief werkgeversbijdragen was het gemiddelde premiepercentage 10 procent en het mediane premiepercentage 10,7 procent. ¹

Deze personen kunnen andere pensioenrekeningen hebben, zoals pensioenrekeningen bij vorige werkgevers en IRA's. We gaan er niet vanuit dat deze bedragen hun hele nestei vertegenwoordigen. Maar als ze dat wel doen, zijn ze onder het doel dat je zou moeten nastreven.

Manieren om uw pensioensparen te verhogen in uw jaren '30

Pensioen is een langetermijndoel en, net als bij elke andere langetermijninspanning, loont het vaak om na te denken over een plan. Dat plan moet niet alleen betrekking hebben op hoe u kunt komen waar u wilt zijn, maar ook hoe u zich kunt aanpassen als er een bocht of bocht in de weg is. Vaak wenden mensen zich tot een financiële professional om hen te helpen begrijpen hoe verschillende opties in hun eigen omstandigheden kunnen passen. (Financiële professional nodig? Vind er hier een.)

Als u daarnaast meer vooruitgang wilt zien in de richting van uw pensioendoelen, kunt u kleine tactische veranderingen met groot effect doorvoeren.

• Draag automatisch het hele jaar door bij. Wacht u tot de belastingtijd om bij te dragen aan uw IRA? Stel in plaats daarvan automatische bijdragen in. Uw geld heeft meer tijd om te groeien en u zult niet de klap voelen om in één keer een grote bijdrage te leveren. En selecteer uw beleggingsopties voor die bijdragen, omdat uw spaargeld mogelijk niet voldoende groeit om uw pensioendoelen te bereiken, tenzij ze worden belegd.
• Krijg de volledige werkgeversovereenkomst. Als het voor u beschikbaar is, draag dan voldoende bij aan uw pensioenrekening op het werk, meestal een 401(k), om de volledige werkgeversmatch beschikbaar te krijgen.
• Van baan veranderen. Krijg je geen hulp van je werk? Overweeg op zoek te gaan naar een nieuwe baan met betere arbeidsvoorwaarden. Sommige werkgevers matchen niet alleen een percentage van de werknemersbijdragen, maar leveren ook een bijdrage.
• Verhoog de automatische bijdragen elk jaar. Laten we zeggen dat u nu 5 procent van uw salaris bijdraagt ​​​​aan uw 401 (k). Als u uw spaarquote met 1 procent per jaar verhoogt, bespaart u na 10 jaar 15 procent van uw salaris, en met zo'n langzame en gestage verhoging zult u het waarschijnlijk niet eens merken.
• Verdien als zelfstandige, bijverdienste. Niet alleen kan het inkomen uit eigen bedrijf sparen gemakkelijker maken door uw inkomsten te verhogen, het kan ook andere zakelijke kansen bieden.
• Raak uw pensioengeld niet aan. Maak geen gebruik van pensioensparen voor een aanbetaling, een noodfonds of enig ander doel. Financier die doelen met contant geld dat u opzij zet op een spaarrekening met hoge rente of een depositocertificaat.

Denk eraan, voel u niet slecht als u niet hebt voldaan aan een populaire maatstaf voor het veelvoud van uw inkomen dat u had moeten sparen op de leeftijd van 30 of 35. Richt u in plaats daarvan op consequent sparen voor uw pensioen en werk aan het verhogen van het percentage van uw inkomen dat u opslaan. Door volharding heb je een goede kans om comfortabel en op tijd met pensioen te gaan.