Vroeg beginnen, het plannen van gezondheidszorg en het overwegen van werk zijn allemaal belangrijke overwegingen bij de pensioenplanning.

Nu pensioenen en door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen steeds minder worden, speelt pensioenplanning voor veel Amerikanen een prominentere rol.

Maar met een nieuwe benadering van pensioenplanning in de huidige economische omgeving komen er ook nieuwe problemen.

Onder hen:werken met pensioen. Veel werken. Gepensioneerd werken klinkt misschien als een tegenstelling, maar meer dan de helft van de werknemers van 50 jaar en ouder zegt van plan te zijn om na de leeftijd van 65 te werken, volgens een recent onderzoek van AARP. En van de ondervraagden was een volledige 18% van plan om nooit met pensioen te gaan. Ja, nooit.

Of u nu van plan bent om met pensioen te gaan werken of niet, het is belangrijk om enkele van de nieuwe problemen te erkennen die tegenwoordig met pensioenplanning te maken hebben.

1. Sparen voor de zorg

Een recente herziening van de gezondheidszorg heeft geleid tot nieuwe regels en nieuwe kosten van gezondheidszorg voor oudere Amerikanen. In de AARP-enquête meldde 38% van de werknemers van 50 jaar en ouder dat ze niet sparen voor de kosten van de gezondheidszorg.

AARP-pensioenexpert Jean Setzfand gebruikte een rekenmachine om haar zorgkosten te bepalen over 30 jaar pensioen, en vond een totaal van ongeveer $ 311.000 aan contante uitgaven.

"Het grootste deel van de stickerschok komt van de kosten van premies, eigen risico's en co-assurantievereisten", schrijft Stezfand.

De meeste uitgaven komen helemaal aan het einde van het leven van een gepensioneerde, waardoor het nog moeilijker wordt om te plannen.

"De onvoorspelbaarheid van iemands gezondheid naarmate we verder komen en vooral in de latere jaren, maakt het een zeer moeilijke variabele om voor te plannen - misschien wel de moeilijkste", vertelde Andy Sieg, hoofd van wereldwijde vermogens- en pensioenoplossingen bij Merrill Lynch aan USA Today in een recent artikel.

2. Eerder beginnen

Het is nooit te laat om met pensioenplannen te beginnen, maar het is ook nooit te vroeg, zeggen experts. Vooral tegenwoordig, nu veel Amerikanen er helemaal alleen voor staan ​​als het gaat om pensioenplanning.

Volgens de AARP-enquête vindt 68% dat men moet beginnen met sparen op 35 jaar of jonger. Maar slechts 28% van de niet-gepensioneerden begon op die leeftijd daadwerkelijk te sparen.

Voor de pre-gepensioneerden van vandaag brengt vroeg plannen enkele overwegingen met zich mee:betaal studieleningen af, maar betaal niet te vroeg een laagrentende federale schuld af. Zoek een Roth IRA als een 401 (k) niet via uw werkgever wordt aangeboden. Profiteer van een 401 (k) als deze wordt aangeboden. Profiteer van elke beschikbare werkgeversmatch. Raak uw pensioensparen niet aan.

"Het kan moeilijk zijn om je te concentreren op iets dat tientallen jaren in de toekomst ligt, dus het helpt om hen te laten zien hoe groot het verschil het maakt wanneer ze beginnen te sparen in hun jaren '20 versus hun jaren '30 of '40," Gil Armour, een gecertificeerde financiële planner bij SagePoint Financieel, vertelt CNBC.

3. Werk vinden (en plannen voor) na pensionering

De noodzaak om werk te vinden na hun pensionering is een nieuw probleem voor velen die ofwel al niet meer op de arbeidsmarkt hebben gewerkt, of die niet over de vaardigheden beschikken om te concurreren op de huidige markt.

Voor degenen, zoals velen die door AARP zijn geïnterviewd, die van plan zijn om met pensioen te gaan werken, zijn er ook financiële overwegingen, zoals de impact op pensioen en sociale zekerheid.

Maar werken na pensionering kan ook op één belangrijke manier als een voordeel dienen:de dekking van de gezondheidszorg. Als je baan dekking biedt voor gezondheidszorg, kan het helpen om sommige zorgkosten te compenseren.

De nieuwe pensioenproblemen kunnen overweldigend zijn, maar financiële planners kunnen helpen. Of u nu vroeg begint met plannen, of zoals veel Amerikanen van plan bent om na hun pensionering weer aan het werk te gaan, raadpleeg een financieel planner die u kan helpen met advies, zodat deze nieuwe problemen uw plannen niet in de weg staan.

Hoe voor te bereiden?

Een online pensioencalculator kan u helpen bij het beoordelen van deze kwesties (hoeveel u moet sparen, zorgkosten en werken na uw pensionering) en nog veel meer.