Dit zijn bijzonder lastige tijden voor werknemers die de pensioengerechtigde leeftijd naderen.

De COVID-crisis dwingt veel mensen die verwachtten tot hun 60e of langer te werken, hun pensioenplannen opnieuw te evalueren – hetzij omdat ze zich zorgen maken over de gevolgen voor de gezondheid of omdat ze hun baan zijn kwijtgeraakt. En het is moeilijk te zeggen hoeveel er weer aan het werk zullen gaan als de omstandigheden verbeteren.

Maar pre-pandemisch onderzoek toont aan dat het niet zo ongewoon is om onder druk gezet te worden om eerder met pensioen te gaan dan gepland, zelfs als de economie niet zo rotsvast is als nu. De jaarlijkse EBRI/Greenwald Retirement Confidence Survey, heeft bijvoorbeeld consequent geconstateerd dat een groot percentage van de gepensioneerden het personeel eerder verlaat dan ze hadden verwacht.

In de enquête van 2019 meldde 43% van de respondenten eerder met pensioen te gaan dan gepland, en van die groep zei 33% dat dit was omdat ze het zich konden veroorloven om dat te doen. Nog eens 35% van de vervroegd gepensioneerden zei dat ze de beslissing hadden genomen om met pensioen te gaan vanwege een ontbering of handicap. En 35% zei vervroegd met pensioen te zijn gegaan vanwege veranderingen in hun bedrijf. (Gepensioneerden kunnen om meer dan één reden met pensioen zijn gegaan.)

Misschien werd hun afdeling ingekrompen, of werd hun functie opgeheven, of misschien werden ze overgeplaatst naar een andere locatie. Vertrekken was geen onderdeel van hun plan, maar wanneer de omstandigheden veranderen, besluiten pre-gepensioneerden vaak dat hun beste keuze is, of de enige stap is om te stoppen met werken (voltijds of helemaal) en met pensioen te gaan.

Als je 55+ bent en voor een soortgelijke beslissing staat, en je je afvraagt ​​of vervroegd met pensioen gaan de juiste oplossing voor je is, zijn hier vijf dingen om te overwegen.

1. Test uw plan om te zien of u het zich kunt veroorloven om met pensioen te gaan.

Een ervaren financieel adviseur die de geavanceerde planningstechnologie van vandaag gebruikt, kan uw portefeuille stresstesten en de sterke en zwakke punten van uw plan bepalen. Misschien ben je niet zo ver weg van het bereiken van je doelen als je dacht. Of misschien is parttime werken en gebruikmaken van uw bestaande fondsen totdat u in aanmerking komt voor sociale zekerheid een reële mogelijkheid. Je weet het pas als je de cijfers hebt uitgevoerd.

2. Zoek uit waar je staat met de sociale zekerheid.

Afhankelijk van wanneer u geboren bent, ligt uw volledige pensioenleeftijd (FRA) voor het claimen van socialezekerheidsuitkeringen tussen 66 en 67. U komt in aanmerking voor een uitkering op 62-jarige leeftijd, maar er zijn verschillende nadelen aan het vroeg indienen, waaronder:

• De jaarlijkse inkomstentest: Elk jaar stelt de Social Security Administration (SSA) een inkomensdrempel vast voor gepensioneerden die hun FRA nog niet hebben bereikt. In 2020 is die drempel $ 18.240, en de SSA houdt $ 1 in voor elke $ 2 die je boven dat bedrag verdient. Zodra u uw FRA bereikt, wordt uw maandelijkse betaling verhoogd om de maanden weer te geven waarin die uitkeringen zijn ingehouden. Maar als je van plan bent om als freelancer te werken of in deeltijd te gaan werken nadat je aanspraak hebt gemaakt op de sociale zekerheid, heb je te maken met de inkomensgrenzen die worden opgelegd door de inkomenstoets.
• Een permanente vermindering van de voordelen: Het aanvragen van sociale zekerheid voordat u uw FRA bereikt, resulteert in permanent verminderde uitkeringen - maar liefst 25% tot 30% minder dan wanneer u had gewacht. De enige verhoging die u na het claimen zult zien, is van aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA's). (En misschien ziet u niet elk jaar een COLA.) Aan de andere kant, als u kunt wachten met indienen tot nadat u uw FRA hebt bereikt, verdient u uitgestelde pensioenkredieten (tot 70 jaar) die uw maandelijkse betalingen een forse impuls. Vraag uw adviseur om een ​​break-evenanalyse voor u uit te voeren en om te bepalen hoe lang u nog zou moeten leven om uitsteluitkeringen de moeite waard te maken. uw echtgenoot.

3. Identificeer uw zorgopties als u niet oud genoeg bent voor Medicare.

Werknemers die altijd een ziektekostenverzekering hebben gehad via hun werkgever, zijn vaak geschokt over hoe duur een verzekering kan zijn als ze er alleen voor staan. Uw werkgever kan doorlopende dekkingen aanbieden als onderdeel van een ontslagvergoeding of als pensioenuitkering. Zo niet, dan moet je ergens anders kijken. Een alternatief is om de Health Insurance Marketplace (beter bekend als Obamacare) te bekijken op www.healthcare.gov. Het bedrag dat u maandelijks betaalt, is gebaseerd op het abonnement dat u kiest en uw verwachte gezinsinkomen voor het jaar.

4. Maak een geschreven inkomensplan om over te stappen van accumulatie naar distributie.

Zodra u met pensioen gaat, gebeurt er iets grappigs:uw salaris stopt, maar uw rekeningen niet. U zult efficiënt moeten overstappen van het salaris van uw werkgever naar uw eigen inkomstenstromen. Een geschreven inkomensplan is ontworpen om te schetsen waar uw geld vandaan zal komen (pensioenrekeningen, sociale zekerheid, misschien een pensioen of een lijfrente); wanneer u die verschillende inkomstenstromen aanzet; en wat de fiscale gevolgen kunnen zijn als u met pensioen gaat.

5. Overweeg om hulp te krijgen van een financiële professional.

Als u nog geen financieel adviseur hebt ontmoet - iemand die ervaring heeft met pensioenopties - is dit misschien het moment om eindelijk een afspraak te maken. Veel mensen houden van het idee om zelf te beleggen, maar het in kaart brengen van uw hele pensioentoekomst brengt planning naar een hoger niveau. (Zie het als volgt:u kunt misschien uw eigen badkamer renoveren of een terras bouwen, maar bent u toegerust om de blauwdrukken op te stellen en uw eigen huis te bouwen?) Een competente adviseur inhuren - iemand die u vertrouwt en met wie u zich voelt comfortabel — kan een aanzienlijke waarde toevoegen aan uw algehele plan en u helpen op schema te blijven met uw pensioendoelen.

Een vervroegd pensioen hoeft niet per se een doemscenario te zijn. Als je een goed plan hebt opgesteld, zul je merken dat de komende jaren goudenr kunnen zijn dan je ooit had gedacht.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), een geregistreerd beleggingsadviseur. Effecten aangeboden via World Equity Group, Inc., lid FINRA en SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management en Retirement Wealth Advisors zijn niet-verbonden entiteiten en worden niet beheerd door World Equity Group, Inc. Ons bedrijf is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.