Als je ooit naar vervroegd pensioen hebt verlangd, ben je niet de enige.

Een klein, maar groeiend contingent werkende Amerikanen heeft het tot hun missie gemaakt om de afhankelijkheid van salaris te elimineren ruim voor de traditionele pensioenleeftijd.

Volgens de MassMutual State of the American Family-enquête van 2018 gaf 14 procent van de huishoudens die $ 75.000 of meer verdienden met ten minste één persoon ten laste jonger dan 18 jaar aan dat ze van plan waren om tussen de 50 en 55 jaar met pensioen te gaan, een lichte stijging van 12 procent in 2013. En 24 procent zei dat ze van plan waren om tussen de 56 en 60 jaar met pensioen te gaan, een stijging van 18 procent vijf jaar eerder - een optimisme dat ongetwijfeld werd aangewakkerd door de kracht van de aandelenmarkt in de afgelopen jaren.

De voornamelijk door millennials geleide FIRE-gemeenschap, wat staat voor "financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan", wint ook aan populariteit op sociale media met alleen al 5.600 volgers op Facebook. Velen verklaren trots dat ze van plan zijn het personeelsbestand te verlaten als ze begin veertig zijn.

Maar plannen om vervroegd met pensioen te gaan en doorgaan zijn twee verschillende dingen.

Tanja Hester, een voormalig communicatiestrateeg en blogger die in 2017 met pensioen ging toen ze 38 was en haar man, Mark, 41, vertelt lezers op haar blog dat planning voor vervroegd pensioen veel meer inhoudt dan alleen geld aanleggen. ¹

"Vervroegd pensioen zal niet op magische wijze alles oplossen waarvan we zouden willen dat het anders was aan ons of ons leven, en het heeft zijn eigen reeks valkuilen en stress", schreef ze. "Voor sommigen van ons zijn die dingen de moeite waard, maar dat kunnen we alleen weten als we echte introspectie en planning doen, en niet alleen financiële planning, maar ook plannen rond persoonlijke vervulling, gezondheid en eigenwaarde."

Om te beginnen moet je goed nadenken over:

• Uw reden om eerder met pensioen te willen gaan
• Ziektekostenverzekering
• Fysiek en emotioneel welzijn

Ontdek je reden

FIRE-liefhebbers moeten er zeker van zijn dat ze een duidelijke visie hebben van wat ze hopen te bereiken door vervroegd met pensioen te gaan. Is het om meer vrijwilligerswerk te doen, de wereld rond te reizen, een actievere rol te spelen in een non-profitorganisatie die je steunt? Hoe beter uw plan is gedefinieerd, hoe groter de kans dat u aan uw verwachtingen voldoet.

"Je baan niet leuk vinden - duidelijk zijn over wat je met pensioen gaat - is geen reden om vervroegd met pensioen te gaan", schreef Hester.

Als je op zoek bent naar een betere balans tussen werk en privé, probeer dan van werkgever te veranderen of gebruik je werkervaring om over te schakelen naar een meer vergevingsgezinde sector.

Of overweeg om terug naar school te gaan om te reorganiseren en een toegiftcarrière te beginnen.

Inderdaad, vervroegd pensioen betekent voor verschillende mensen verschillende dingen. Sommigen beschouwen het als een totale afwijking van het personeelsbestand, waarvoor aanzienlijke besparingen nodig zijn, afhankelijk van de leeftijd waarop ze met pensioen gaan. Anderen definiëren het als genoeg persoonlijke spaargeld opzij zetten om hun dagelijkse baan op te zeggen en een bedrijf aan huis te beginnen, parttime advies te geven of een zinvollere (maar lagerbetaalde) baan na te streven.

Een pensioenplan dat flexibiliteit inbouwt en u in staat stelt uw spaargeld indien nodig aan te vullen, kan u helpen om 's nachts gemakkelijker te slapen. Zorg ervoor dat u begrijpt wat u waarschijnlijk uit een vervroegd pensioen kunt halen en wat u opgeeft.

Hoeveel heb je nodig

Het spreekt voor zich dat je niet kunt stoppen met werken voordat je genoeg gespaard hebt, maar hoeveel heb je nodig? Dat hangt af van uw uitgaven, uw leeftijd en uw ziektekostenverzekering, zei Monica Dwyer, een financiële professional bij Harvest Financial Advisors in West Chester, Ohio, in een e-mailinterview.

Het kan helpen om uw spaardoel op te splitsen in twee verschillende fasen:het geld dat u nodig heeft om de rekeningen te dekken voordat u de leeftijd bereikt waarop u in aanmerking komt voor Medicare en sociale zekerheid, en het geld dat u nodig heeft op uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen (401 (k)s en IRA's) om in uw behoeften te voorzien nadat u de leeftijd van 59-1 / 2 bereikt.

Onthoud dat u op zijn vroegst pas op 62-jarige leeftijd aanspraak kunt maken op sociale zekerheid, en veel gepensioneerden stellen uitkeringen uit tot ten minste hun volledige pensioenleeftijd, die tussen 65 en 67 jaar ligt, afhankelijk van uw geboortejaar, om de omvang van hun maandelijks voordeel. ²

(Meer informatie: Aanvragen van pensioenuitkeringen voor de sociale zekerheid )

Evenzo kunt u tot de leeftijd van 59-1 / 2 geen geld opnemen van uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen, zoals uw traditionele individuele pensioenrekening of 401 (k) tot de leeftijd van 59-1 / 2 zonder belasting te betalen, plus een flinke boete van 10 procent. ^{3, 4}

Dat betekent dat je genoeg gespaard moet hebben om over de drempel te komen totdat je pensioenrekeningen en sociale zekerheid toegankelijk worden.

Zorg ervoor dat u rekening houdt met verwachte uitgaven, zoals collegegeld voor uw kinderen of een bruiloft voor uw dochter, als u van plan bent mee te doen, zei Dwyer. En denk eens na over de mogelijke kosten die gepaard gaan met het later worden van verzorger voor uw bejaarde ouders.

Uit een onderzoek van 2015 door de AARP en de National Alliance for Caregiving bleek dat 34 miljoen Amerikanen in de voorafgaande 12 maanden onbetaalde zorg hadden verleend aan een volwassene van 50 jaar of ouder. ⁵ De gemiddelde mantelzorger besteedt volgens schattingen van AARP ongeveer $ 7.000 per jaar, of bijna 20 procent van hun jaarinkomen, aan contante kosten.

(Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor pensioen? )

"Wees realistisch over uw uitgaven en leef er een paar jaar van voordat u besluit met pensioen te gaan", zei Dwyer. “Ik zou zeggen dat als je comfortabel kunt leven van 3 procent van je spaargeld na belastingen, als je geld goed is belegd en de markt gemiddeld of zelfs iets lager presteert, je eerder met pensioen kunt gaan. Maar ik zou je aanraden om dit met iemand te bespreken die wat langetermijnplanning met je kan doen.”

Verwacht het onverwachte

Een te groot noodfonds van minstens een jaar aan levensonderhoud is een must voor vervroegd gepensioneerden, en creëert een buffer voor jaren wanneer de aandelenmarkt strompelt of medische kosten opduiken.

Genoeg geld besparen en uw kosten van levensonderhoud nauwkeurig projecteren, is geen gemakkelijke taak. Misschien verklaart dat waarom minder dan de helft (47 procent) van de respondenten met een hoger inkomen van de MassMutual-enquête zei dat ze vertrouwen hadden in hun vermogen om op hun beoogde leeftijd met pensioen te gaan.

Het helpt om te werken met een vertrouwde professional die uw financiële doelen begrijpt en u kan helpen bij het oplossen van variabelen, zoals of uw huis zal worden afbetaald, belastingefficiëntie, de effecten van inflatie (die de koopkracht aantasten) en of de cijfers alleen werken als u verhuist naar een belastingvriendelijkere staat met lagere kosten voor levensonderhoud.

Dwyer zei dat ze een klant had die zo genoeg had van zijn professionele baan dat hij klaar was om te stoppen en een parttime optreden te nemen waarmee hij $ 12.000 per jaar verdiende in een grote ijzerhandel. Hij veranderde van toon toen ze berekende dat hij, op basis van zijn huidige salaris, het gewoon nog twee jaar zou kunnen volhouden en dan voorgoed met pensioen zou kunnen gaan, in plaats van de komende 10 jaar te moeten zwoegen op een baan die hij misschien ook niet leuk vindt.

Denk ook aan je vangnet voor het geval je VUT niet werkt, schreef Hester in haar blog. "Hoe zorg je ervoor dat je hele plan niet ten onder gaat, vooral niet nadat je een goedbetaalde baan hebt opgegeven, door een natuurramp of financiële ramp?"

Overweeg bijvoorbeeld of u moet budgetteren voor huiseigenaren of huurdersverzekeringen, of u een levensverzekering wilt afsluiten en hoe u de onvermijdelijke berenmarkten van Wall Street zult berijden, stelt ze voor. Kunt u, indien nodig, weer aan het werk gaan om een ​​aanvullend inkomen te genereren?

Zorgdekking

De vlieg in de zalf voor veel FIRE-fans is de dekking van de gezondheidszorg. U komt pas op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor de federale ziektekostenverzekering van Medicare, dus tenzij uw echtgenoot van plan is te blijven werken en u kan dekken met zijn of haar gezondheidsplan, moet u de kosten van een particuliere verzekering in uw budget opnemen.

Afhankelijk van de grootte van uw gezin, kan een privédekking u enkele duizenden dollars per maand opleveren.

Tijdens de opbouwfase, terwijl u nog aan het werk bent, kan het helpen om een ​​hoog eigen risico te kiezen met een gezondheidsspaarrekening (HSA), indien beschikbaar via uw werkgever.

Met HSA's kunnen rekeninghouders belastingvrij sparen voor medische kosten. Het geld dat u bijdraagt, kan rente opleveren en wat u aan het einde van het jaar niet uitgeeft, kan over het algemeen van jaar tot jaar worden doorgeschoven voor toekomstige zorgkosten. Als zodanig kunnen ze mogelijk worden gebruikt als een soort noodfonds voor medische kosten. (Meer informatie: HSA's en pensionering )

Ongeacht welk hulpmiddel u gebruikt om te sparen (geldmarktfondsen of belastbare effectenrekeningen zijn ook opties), u moet voldoende opzij hebben om uw premies en contante medische kosten voor de rest van uw leven te dekken - niet alleen tot u de leeftijd bereikt waarop u in aanmerking komt voor Medicare. Zorgkosten worden vaak onderschat door pensioenspaarders.

Volgens de Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate heeft een 65-jarig echtpaar dat onder Medicare valt en dit jaar met pensioen gaat $ 280.000 in de huidige dollars nodig voor eigen medische kosten bij pensionering, exclusief eventuele kosten in verband met langdurige -termijnzorg. ⁶

"Je zorgkosten zullen in de loop van de tijd veel sneller stijgen dan je andere uitgaven, dus zorg ervoor dat de planningstool daar rekening mee houdt", zegt Dwyer.

Uiteindelijk, zei ze, wil je er zeker van zijn dat je al je bases hebt gedekt, zodat je gezin wordt beschermd.

Uw fysieke en emotionele welzijn

Besteed ten slotte wat tijd aan het plannen van uw emotionele en fysieke welzijn. Ga je de sociale interactie van een werkomgeving missen? Ondersteunt uw echtgenoot uw doel van vervroegd pensioen? Zal de werkweek eenzaam voelen als de meeste van je vrienden en familie nog steeds van 9 tot 5 werken? En ga je nieuwe vriendschappen sluiten door deel te nemen aan clubs, lid te worden van de sportschool en vrijwilligerswerk te doen in de gemeenschap?

Hester zei dat er veel manieren zijn om je lichaam en geest gezond te houden, maar je moet een balans hebben en manieren visualiseren om actief en voldaan te blijven.

Van haar kant stelde Dwyer voor om uw naaste vertrouwelingen bij het planningsproces te betrekken voordat u de sprong waagt. Laat hem of haar "het plan met u doornemen en u vertellen als een derde partij, wie u kent, of zij denken dat dit kan werken of niet", zei Dwyer. “Ga je je vervelen? Ga je je huidige baan missen? Hoe zal het pensioen er daarna echt uitzien en voelen? Dit is je gedachtepartner en het moet iemand zijn met een goed beoordelingsvermogen.”

De overstap maken van het innen van een salaris naar het leven van uw spaargeld is op elke leeftijd een uitdagende taak. Voor degenen die van plan zijn eerder met pensioen te gaan, is het echter des te belangrijker om vooruit te plannen - en alle opties te overwegen - zodat ze met vertrouwen de overgang naar financiële onafhankelijkheid kunnen maken.