Na de financiële crisis van 2008 hebben Steve en Mary de moeilijke keuze gemaakt om hun pensioen uit te stellen.
Hoewel hun spaargeld voldoende was, voelde het gewoon niet goed.
Ze hadden een visioen van hun "gelukkige pensionering" - tijd doorbrengen met hun kleinkinderen, een huisje aan het meer kopen, naar Griekenland reizen - en dat leek allemaal niet waarschijnlijk met alle kommer en kwel die er bestond.
We hebben zelfs verschillende illustraties en stresstests uitgevoerd op hun financieel plan, maar dat was niet goed genoeg.
De beslissing is genomen.
Hun gelukkige pensioen zou later moeten komen.
Zijn Steve en Mary ooit met pensioen gegaan? Binnenkort meer over hen…..
Dit soort situaties komen altijd voor. Maar er is geen financiële crisis voor nodig om te twijfelen of iemand daadwerkelijk met pensioen kan gaan.
Veel factoren spelen daarbij een rol.
Als u op zoek bent naar een gelukkig pensioen, volgen hier 15 tips om dit te realiseren.
Dit kan de grootste stap zijn om ervoor te zorgen dat u uw geld nooit overleeft. Het is vooral belangrijk tijdens de eerste jaren van pensionering.
Dat is het moment waarop u naar uw pensioenportefeuille kijkt en ervan uitgaat dat er voldoende geld is om de komende 20 of 30 jaar te dekken. Dat kan het geval zijn, maar niet als je je spaargeld vroeg in het spel opgebruikt.
Het kan gemakkelijk zijn om uw pensioen te zien als één lange vakantie. Dat is misschien wat het is vanuit het standpunt dat je niet meer hoeft te werken, maar je wilt je geld zeker niet uitgeven aan zoiets als vakantieniveaus.
Ziektekostenverzekeringen en persoonlijke verzekeringskosten voor gepensioneerden kunnen zeer snel uit de hand lopen. Zorg ervoor dat uw nestei veilig is door een van de aanvullende verzekeringen voor medicare, ook wel medigap-plannen genoemd, toe te voegen aan uw standaard Medicare-dekking.
Tenzij je vele malen miljonair bent, zul je met geld ongeveer op dezelfde manier moeten omgaan als je hele leven - ervoor zorgen dat je binnen je mogelijkheden leeft.
Dat verandert niet op magische wijze de dag dat u met pensioen gaat. En in meer dan één opzicht wordt het belangrijker dan ooit.
Als je kinderen hebt, weet je nog toen ze jong waren?
Heb je ooit gewenst dat je toen meer tijd met ze had?
Tussen werk en het huishouden is er niet altijd veel quality time als je kinderen jong zijn.
Als je eenmaal met pensioen bent, heb je tijd genoeg. Nee, je kunt niet teruggaan en de tijd goedmaken die je eerder in je leven niet had. Maar je kunt besluiten om meer tijd met je gezin door te brengen.
Dit is vooral belangrijk als u kleinkinderen heeft. Net als bij uw eigen kinderen zijn uw kleinkinderen nog maar een paar jaar jong. Geniet van deze tijd met hen, aangezien je geen werk meer hebt dat je tijd opslokt.
Dit was zeer belangrijk voor Steve en Mary. Hun eerste kleinkind was net een jaar oud en ze hadden er nog een op komst. Ze waren opgetogen om tijd met hun pensioen door te brengen.
Als u bent zoals de meeste gepensioneerden, was het meeste geld dat u voor uw pensioen spaarde slechts uitgestelde belasting , en niet belastingvrij. Dat betekent dat de fondsen in uw pensioenplannen belastbaar zijn bij opname na pensionering. U zult die opnames zo moeten beheren dat uw inkomstenbelasting tot een minimum wordt beperkt.
Dit zal vooral belangrijk zijn aan het begin van uw pensioen, als u een soort van actieve inkomstenbronnen blijft verdienen, zoals een bedrijf of een deeltijdbaan. Hoe meer u uit deze bronnen verdient, hoe minder u hoeft terug te trekken uit uw pensioenplan. Zo kunt u belastingen op uw pensioensparen blijven uitstellen totdat u het aanvullende inkomen niet meer ontvangt.
Hoe contra-intuïtief dit ook klinkt, veel welgestelde gepensioneerden hebben tijdens hun pensionering een hoger inkomen dan tijdens hun werkjaren. Dat kan gemakkelijk gebeuren als je inkomsten hebt uit meerdere bronnen.
Hoewel geen enkele bron het salaris kan vervangen dat u tijdens uw werkjaren had, kan de combinatie van meerdere dit gemakkelijk overschrijden. Daarom kunnen belastingen een punt van zorg blijven, zelfs nadat u met pensioen bent gegaan.
Zelfs als u het extra inkomen niet nodig heeft, kan het hebben van een deeltijdbaan een uitstekende manier zijn om actief te blijven. Dit houdt niet alleen je geest scherp, maar het kan ook helpen om je maatschappelijk betrokken te houden.
Hoewel we normaal gesproken denken dat het verdienen van de kost in de eerste plaats een financiële activiteit is, is er eigenlijk een sterker sociaal element dat we over het algemeen denken. Werk geeft ons een doel en houdt ons betrokken bij mensen. Het is waarschijnlijk dat tijdens uw werkjaren veel van uw vrienden ook uw collega's waren. Dat hoeft niet te veranderen als je met pensioen gaat.
Realiseer je ook dat als je begin of midden zestig bent als je met pensioen gaat, je nog tientallen jaren van het leven voor je hebt. Je zult die tijd moeten vullen met zowel doelgerichtheid als sociale betrokkenheid. Een deeltijdbaan kan beide bieden.
Dit is een van die pensioenkwesties waar de meesten van ons niet te diep over willen nadenken. Ironisch genoeg vergroot het feit dat mensen zo veel langer leven de kans dat in de verre toekomst enige vorm van langdurige zorg nodig zal zijn.
Als dat het geval is, is het altijd het beste om elke vorm van verzekering zo vroeg mogelijk in het leven te kopen, en wanneer u volledig gezond bent. Dat is wanneer het het minst duur is, waardoor u dekking kunt kopen die u de best mogelijke voordelen biedt.
Zelfs als je estate planning tot op dit punt in je leven hebt uitgesteld, ben je op een punt beland waarop het nu onvermijdelijk is. Dit geldt met name als u aanzienlijke pensioenactiva heeft, evenals een grote hoeveelheid onroerend goed. Estate planning is noodzakelijk om een vlotte overdracht van uw vermogen aan uw dierbaren na uw overlijden te verzekeren.
Een testament zal dat doel niet altijd bereiken. Het voordeel van estate planning is dat het niet alleen een blauwdruk biedt voor de verdeling van uw nalatenschap, maar ook voor extra financiële middelen kan zorgen, mocht dat nodig zijn.
Als u bijvoorbeeld een grote nalatenschap heeft, kan over die nalatenschap inkomstenbelasting worden geheven. Als dat zo is en de aansprakelijkheid groot is, kunt u een levensverzekering afsluiten die de belastingen dekt. Dit zorgt ervoor dat uw dierbaren ten volle profiteren van uw gehele huidige vermogen.
Hoewel het misschien onaangenaam lijkt om bij pensionering aan een budget gebonden te zijn, is het ook absoluut noodzakelijk. Zonder budget is het zeer waarschijnlijk dat u uw pensioensparen in veel minder tijd zult doorwerken dan nodig is om ze lang mee te laten gaan.
Hopelijk omvatte uw pensioenplanning ook strategieën om uw kosten van levensonderhoud te verlagen. Dit kan zijn geweest om uit de schulden te komen, uw hypotheek af te betalen en werkgerelateerde kosten te elimineren. Al die moeite zou de hoeveelheid geld die je elke maand nodig hebt voor noodzakelijke uitgaven tot een absoluut minimum moeten beperken.
Maar u zult nog steeds zorgvuldig moeten beheren en budgetteren hoeveel geld u uitgeeft aan discretionaire aankopen en activiteiten. Als je met pensioen bent, ga je op zoek naar activiteiten en aankopen om de uren te vullen - en dat is waar een budget een rol speelt.
Het beheren van een grote pensioenportefeuille kan een grote klus zijn, vooral als u aan pensioen denkt. Misschien merk je zelfs dat je er minder interesse in hebt dan toen je het tijdens je werkjaren opbouwde. Dit is waar een goede financieel adviseur de kosten waard kan zijn die u vele malen betaalt.
Een financieel adviseur heeft het vermogen om van een afstand naar uw situatie te kijken, observaties te doen en strategieën te ontwikkelen waarvan u zich misschien totaal niet bewust bent. Er moet ook rekening mee worden gehouden dat het financiële landschap steeds ingewikkelder wordt.
Naarmate je ouder wordt, zul je merken dat je minder geduld of begrip hebt. Daarom is het het beste om heel vroeg in uw pensioenleven een sterke relatie op te bouwen met de competente financieel adviseur. Wat je ook doet, neem niet zo iemand in dienst.
Er is iets van een raadsel voor gepensioneerden als het gaat om beleggen, althans in de huidige investeringsomgeving. De rente op basis van vastrentende beleggingen is te laag om een duurzame kasstroom te bieden. En hoewel de aandelenmarkt de afgelopen jaren goed is geweest, is beleggen daarin veel riskanter dan bij vastrentende beleggingen. Om die reden wilt u misschien ten minste een deel van uw geld in een lijfrente hebben.
Niet alle lijfrentes zijn het waard om te hebben (blijf van variabele lijfrentes), maar de juiste kunnen een vorm van verzekering zijn die zowel uw inkomen behoudt als uw investeringshoofdsom beschermt. U kunt bijvoorbeeld geld in een lijfrente hebben om u een levenslang inkomen te bieden, maar de waarde daalt niet elke keer dat de aandelenmarkt daalt.
Als u nog steeds niet zeker weet of een lijfrente voor u geschikt is, zijn hier 15 redenen waarom u geen lijfrente zou moeten kopen en 5 scenario's wanneer u dat wel zou moeten doen.
Zoals ik zojuist heb besproken, brengt beleggen in aandelen risico's met zich mee. Risico en pensioen zijn twee factoren die niet goed bij elkaar passen. En laten we doorgaan - het meest angstaanjagende aspect van beleggen in aandelen vanuit het oogpunt van een gepensioneerde is de mogelijkheid van een beurscrash. Maar tegelijkertijd is beleggen in aandelen absoluut noodzakelijk, aangezien de huidige rentetarieven geen comfortabel pensioen zullen bieden.
De kwestie is dan, hoe u uw pensioenportefeuille kunt beschermen tegen marktcrashes.
Er is eigenlijk een product dat u daarbij kan helpen. Het heet AssetLock™. Hiermee kunt u een vooraf bepaald bedrag aan nadeel (verlies) selecteren dat uw portefeuille zou moeten ervaren gedurende de periode dat u belegt.
Het is zoiets als een stop loss-order voor uw hele portefeuille. U kunt bijvoorbeeld een verlieslimiet instellen op elk niveau waar u zich prettig bij voelt - 5%, 10%, 20%. Dat voorkomt dat u wordt overrompeld door plotselinge omkeringen op de aandelenmarkten. U kunt uw limieten controleren en aanpassen vanaf uw thuiscomputer, smartphone of tablet.
Het verlies van 50% in uw aandelenportefeuille kan jaren duren om te overwinnen. Dat kunnen jaren zijn die u als huidige gepensioneerde niet zult hebben. Als je dat verlies, bijvoorbeeld 15%, kunt terugdringen, heb je jezelf het ergste van de marktcrash bespaard. AssetLock™ Value kan u daarbij helpen.
De meesten van ons hebben gedurende ons hele leven plannen en doelen, maar werk heeft een manier om ons te dwingen de verwezenlijking ervan uit te stellen. Als je eenmaal met pensioen bent, zijn de factoren werk en tijd niet langer een probleem. Dat betekent dat het nu tijd is om al die dingen te doen die je je hele leven al wilde doen, maar waar je simpelweg geen tijd voor had.
Daarom is het zo belangrijk om een bucketlist te maken. Een bucketlist is gewoon een lijst met dingen die je hoopt te doen of te bereiken in je leven. U wilt dit schrijven om twee redenen:
Dit is een van de leukere activiteiten voor een gepensioneerde, en daarom moeten ze er vroeg van profiteren.
Weet je nog hoe ik zei dat een deeltijdbaan je kan helpen actief te blijven? Dat kan ook met leren. De wereld is veel groter dan waar we allemaal tijd voor hebben tijdens ons werk, en we missen er zoveel van om de kost te verdienen. Maar als je eenmaal met pensioen gaat, heb je de tijd en vrije aandacht om allerlei dingen te leren die je voorheen nooit kon.
Dit is een uitstekende tijd om een nieuw ambacht onder de knie te krijgen. Vroeger in je leven heb je bijvoorbeeld misschien overwogen om te tuinieren, schilderen, schrijven of een vreemde taal te leren. Nu heb je de tijd om je onder te dompelen in elke activiteit die je leuk vindt. En als je het nog nooit eerder hebt gedaan, heb je genoeg tijd om het te leren en onder de knie te krijgen.
Net als het hebben van een budget, is een noodfonds een van die goede praktijken uit je werkjaren die moeten worden voortgezet tot je pensioen. Zelfs als u met pensioen gaat, zult u nog steeds noodgevallen hebben - die aanzienlijke onverwachte uitgaven die uit het niets lijken te komen.
Een noodfonds voorkomt dat u telkens uw pensioen moet aanspreken als u een onverwachte uitgave heeft.
Dit wordt ook een belangrijke belastingstrategie.
Alles wat u uit een gekwalificeerd pensioenplan haalt, is onderworpen aan inkomstenbelasting. Dat betekent dat als u uw pensioenspaargeld als uw noodfonds gebruikt, uw uitgaven worden verhoogd met de belastingplicht. Een goed gevuld noodfonds kan voorkomen dat u uw fiscaal beschermde plannen moet aanboren voor onverwachte uitgaven.
Welk niveau van gezondheid je ook hebt, maak een verbintenis om het op zijn minst te behouden en hopelijk te verbeteren. Gezondheid is een belangrijke X-factor naarmate we ouder worden, en het mag nooit als vanzelfsprekend worden beschouwd. Het maakt niet uit hoe goed je je aan je pensioenplannen hebt gehouden vanuit financieel oogpunt, als je gezondheid ernstig achteruitgaat, zal je leven veranderen, mogelijk voor altijd.
Als u in het verleden nog nooit een trainingsprogramma heeft gehad, begin er dan een op de dag dat u met pensioen gaat. Zet u er ook voor in om regelmatig medische controles te ondergaan en waar mogelijk uw dieet te verbeteren.
Een goede gezondheid resulteert in een hoger energieniveau en een betere kijk op het leven. U zult grote veranderingen doormaken wanneer u met pensioen gaat, te beginnen met het verlies van een levenslange carrière. Een goede gezondheid kan je helpen om daar doorheen te komen en van een beter leven te genieten.
In de regel geldt dat hoe verder weg of exotischer uw reisplannen zijn, des te eerder ze moeten plaatsvinden als u met pensioen gaat. Gezondheid is hierbij natuurlijk een belangrijke factor. Je wilt er zeker van zijn dat je de meest avontuurlijke reisplannen onderneemt terwijl je nog relatief jong en in uitstekende gezondheid bent.
Als u van plan bent om naar afgelegen bestemmingen te gaan, zoals een jungle-safari of het beklimmen van de Himalaya, zult u later in uw leven mogelijk merken dat die locaties te afgelegen zijn, wanneer u meer afhankelijk bent van andere mensen en op het gezondheidszorgsysteem.
Terug naar Steve en Mary... Ze konden eindelijk met pensioen. Steve was van plan zijn pensioen met vier jaar uit te stellen, vooral omdat hij nog steeds van zijn werk hield. Nou, drie jaar na dat plan veranderde zijn functie aanzienlijk en wilde hij eruit. We hebben nog een paar illustraties gemaakt en ik liet hem zien dat hij en Mary meer dan comfortabel met pensioen zouden kunnen gaan.
Dat was alles wat hij nodig had en hij nam ontslag. Dat was meer dan 3 jaar geleden en sindsdien hebben ze twee keer naar het buitenland gereisd (Griekenland en Parijs) en brachten ze veel tijd door met hun kleinkinderen.
Ze genieten zelfs van een gelukkig pensioen.
Voor een gelukkig pensioen, wees zoals Bill Gates
Pensioentips voor vrouwen – of je nu 22, 62 of 102 bent
8 tips voor het opstellen van een nuttig pensioenplan
6 tips voor het sparen van pensioenfondsen
10 tips voor het beheren van geld tijdens pensionering
Wat te budgetteren voor pensioen?
3 tips voor pensioensparen voor jongeren en alleenstaanden