Noot van de redactie:dit verhaal verscheen oorspronkelijk op The Penny Hoarder.

Na jarenlang systematisch te hebben gespaard voor wat ooit een verre pensionering leek, begin je vooruit te kijken. U bekijkt uw 401(k) en andere pensioenrekeningen, en u maakt zich klaar om de droom waar te maken.

Gefeliciteerd! Veel Amerikanen hebben lang niet genoeg pensioengeld opzij gezet. Je zou je succes moeten waarderen.

Maar begin nog niet terug te schoppen. Hoeveel je ook hebt gepland en gewerkt om op dit punt te komen, er is nog veel te doen.

U heeft nu immers minder jaren de tijd om volledig te herstellen van eventuele misstappen bij beleggingskeuzes of schommelingen op de aandelenmarkt. Dus uw beslissingen zijn in dit stadium nog belangrijker.

Om het meeste uit uw pensioengeld te halen zodra uw pensioen binnen handbereik is, volgen hier de stappen die u moet nemen.

1. Begrijp uw pensioengeld en financiële levensfase

Een financieel adviseur verdeelt het financiële leven van klanten vaak in vijf fasen. De namen kunnen verschillen, maar hier is de essentie:

1. Vroege carrière
2. Familie/groeiende carrière
3. Topverdienjaren
4. Prepensionering
5. Pensioen

Elke periode heeft andere zorgen. De eerste drie richten zich op het vergaren van rijkdom. De volgende twee fasen zijn gericht op het oogsten van wat je hebt verzameld.

Als pensionering verandert van een ver verwijderd doel in iets meer definitiefs voor u, welkom bij fase 4:vervroegd pensioen.

De timing voor vervroegd pensioen zal voor iedereen anders zijn, afhankelijk van uw beleggingen, om nog maar te zwijgen van de marktvolatiliteit en andere factoren. Maar een goede vuistregel is vijf jaar voor uw daadwerkelijke pensionering.

In deze fase wilt u anders gaan denken over uw investeringskeuzes. Net als een sportteam dat aan het einde van het spel ver vooruit is, is deze fase gericht op het vermijden van fouten in plaats van te proberen de score omhoog te krijgen.

De kans is bijvoorbeeld groot dat u wilt dat uw portefeuille minder volatiel is. Dat zal bijdragen aan een voorspelbare, comfortabele vijfde etappe, wat natuurlijk pensionering is.

2. Update uw lijst met financiële 'Wat als?'

Planning is een voortdurende oefening van vragen "Wat als?" totdat je de juiste balans hebt gevonden tussen het bereiken van je meest gekoesterde doelen en het risico dat je te vroeg zonder geld komt te zitten. Maar als u net als de meeste beleggers bent, heeft u ofwel geen formeel financieel plan opgesteld of, als u dat wel heeft, het al een tijdje niet bijgewerkt. Die tijd is gekomen.

Uw up-to-date plan zal u helpen uw volgende stappen te begrijpen. U moet bijvoorbeeld:

• Maak een schatting van het inkomen dat u tijdens uw pensionering veilig uit uw portefeuille kunt halen.
• Bereken eventuele effecten van grote aankopen of verkopen die u wilt doen als u met pensioen gaat.
• Overweeg uw nieuwe belastingschijf zodra u niet meer werkt.
• Plan hoe uw nalatenschap moet worden overgedragen.

Zodra u over deze informatie beschikt, kunt u uw financiële doelen opnieuw beoordelen om er zeker van te zijn dat ze ten eerste nog steeds zinvol zijn en ten tweede dat u ze kunt betalen.

3. Overweeg een professional in te huren om voor uw pensioenrekeningen te zorgen

Helaas kunnen werkgevers geen specifiek advies geven over hoe u uw 401 (k) -investeringen voor prepensionering kunt beleggen. Aangezien al deze onderwerpen complex kunnen zijn - en kostbaar om verkeerd te doen - is dit het moment om advies in te winnen van een professional of een afspraak te maken met uw adviseur als u er al een tijdje geen hebt gehad.

Als u een financieel adviseur moet zoeken voor advies over uw pensioenfondsen, is het een goed idee om iemand te zoeken met de aanduiding Certified Financial Planner, wat betekent dat ze ervaring hebben met plannen, een strenge studie hebben gevolgd en een ethische code.

Goede financiële adviseurs zijn vaak duur, maar het verkeerde advies is nog duurder. Bijvoorbeeld:het te vroeg opnemen van geld van uw pensioenrekening kan leiden tot dure boetes.

U kunt geld besparen door alleen een adviseur in te schakelen als u er een nodig heeft. Probeer een planner te vinden die op uurbasis werkt of, als je een groot saldo hebt, een vast bedrag in rekening brengt.

4. Bereid uw 401(k) voor op pensioen

De term die u hoort is "401 (k) behouden voor uw pensioen", wat in wezen betekent dat u ervoor zorgt dat u het rendement op uw 401 (k) -investeringen in deze fase van uw financiële leven optimaliseert. U wilt het risico terugschroeven, zodat een paar bearmarkten door de jaren heen uw spaargeld niet zullen decimeren.

Hier zijn enkele basisprincipes waarmee u rekening moet houden bij het bewaren van 401(k) voor pensionering:

• U kunt het risico verminderen door meer te diversifiëren en een deel van uw portefeuille te verschuiven naar meer voorspelbare activa, zoals hoogwaardige vastrentende, dividendbetalende aandelen, preferente aandelen en contanten of geldmarktfondsen.
• Tenzij u volledig contant gaat - dat is meestal een slecht idee - zal de waarde van uw portefeuille nog steeds fluctueren nadat u met pensioen bent gegaan. De koersen van obligaties en hoog dividend betalende aandelen hebben de neiging om in de tegenovergestelde richting te bewegen als de rentetarieven. Een manier om u daartegen te beschermen, is door elk jaar wat geld te laten betalen, zodat het tegen de huidige rentevoet kan worden belegd. Dat heet "ladderen" van uw obligatieportefeuille.
• Aangezien aandelen in het verleden sneller zijn gegroeid dan de inflatie, moet u van plan zijn op zijn minst enkele aandelen aan te houden.
• Voordelige beleggingsfondsen kunnen u helpen gediversifieerd te blijven wanneer u minder dollars op de aandelenmarkt hoeft te zetten.

Onthoud dat u, zelfs als u met pensioen gaat, nog steeds niet klaar zult zijn om op zijn minst een deel van uw geld te laten groeien. Je gaat voor een lange tijd met pensioen! De inflatie knabbelt aan uw koopkracht, dus 401(k) behouden voor uw pensioen is een belangrijke stap.

5. Haast u niet om uw 401(k)-account om te draaien

Als uw 401(k) voldoende goedkope investeringskeuzes heeft en u geen ingewikkelde nalatenschap heeft om achter te laten, hoeft u het geld mogelijk niet automatisch over te dragen naar een individuele pensioenrekening wanneer u met pensioen gaat.

Waarom een ​​401(k) rollover een slecht idee kan zijn

Als een financieel adviseur u aanbeveelt om uw 401(k)-rekening op een individuele pensioenrekening (IRA) te zetten, schat dan eerst de kosten van beleggen in een geheel nieuwe portefeuille en vraag dan een second opinion.

Er kan veel papierwerk en kosten bij een rollover komen kijken in ruil voor zeer weinig waarde. En als het verkeerd wordt gedaan, kunt u dure fiscale gevolgen hebben.

Waarom een ​​401(k) rollover een goed idee zou kunnen zijn

Er zijn momenten waarop het zinvol is om uw pensioengeld naar een IRA over te dragen.

Zelfs de meest geweldige werkgevers kunnen verouderde pensioenplannen hebben. Pensioenwetten en beleggingsproducten zijn in de loop der jaren geëvolueerd. Als uw abonnementsaanbieder zijn investeringsopties al jaren niet heeft bijgewerkt, kunt u beter meer controle en opties hebben in een IRA.

6. Wees klaar om uw plannen aan te passen

Als je deze stappen hebt doorlopen en het je niet bevalt wat de cijfers je vertellen, raak dan niet in paniek. Het is beter om het nu te weten dan te worden betrapt wanneer u uw investeringen het meest nodig heeft. Er is geen beter moment om uw pensioenplannen aan te passen en misschien samen met een financieel adviseur te werken aan nieuwe beleggingsdoelen voor uw pensioen.