Als financieel planner die al een tijdje bestaat, heb ik veel wilde beweringen gehoord over pensioen en geld.
Als ik een dollar had voor elke persoon die me vertelde dat hun hele levensverzekeringsplan werkte als een spaarrekening of dat hun variabele lijfrente de beste beschikbare investering was, zou ik rijk zijn!
Helaas zijn er gevolgen op de lange termijn die gepaard gaan met het geloven van alles wat je hoort.
Op een keer ontmoette ik zelfs een klant die vroeg of hij van zijn 401 (k) mocht lenen voordat hij een dubbeltje had bijgedragen. Waarom? Omdat hij hoorde dat zijn 401(k) een van de beste manieren was om een lening te krijgen.
Als het gaat om geld en vooral pensioen, doen er onwetende geruchten de ronde. Het lijkt erop dat mensen die de waarheid niet willen weten, liever gewoon iets verzinnen en het aan hun vrienden vertellen.
Als je echter met pensioen wilt gaan, moet je leren feiten van fictie te scheiden en het goede advies van het slechte. Hier zijn enkele van de meest voorkomende pensioengeruchten die u zeker moet negeren:
Is u ooit verteld dat u $ 1 miljoen dollar nodig heeft om met pensioen te gaan? $ 2 miljoen? $ 4 miljoen?
Welke van deze cijfers je ook hebt gehoord, deze geruchten zijn allemaal gebaseerd op een dubbelzinnige formule die bedoeld is om je bang te maken om meer te sparen en te beleggen.
Hoewel je geld nodig hebt - veel geld - om met pensioen te gaan, is het niet zo eenvoudig als een willekeurig getal kiezen en de handdoek in de ring gooien als je er eenmaal bent.
Volgens financieel planner Josh Cumrine van Total Wealth Managers is uw geschiktheid om met pensioen te gaan hoe dan ook gebaseerd op veel meer dan uw omvang van uw portefeuille.
Niet alleen de grootte van uw nestei is van belang, maar ook uw pensioeninkomen is van belang. Hoeveel cashflow krijgt u bij pensionering uit pensioenen, sociale zekerheid en lijfrenten?Dan is er de uitgavenkant van de vergelijking - zoals in, hoeveel bent u van plan uit te geven met pensioen? Om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om met pensioen te gaan, moet u een goed idee hebben van hoeveel u van plan bent elke maand uit te geven.
Waar het op neerkomt: Hoeveel geld u nodig heeft voor uw pensioen, hangt af van een groot aantal factoren en is voor iedereen anders. [socialpug_tweet tweet=””Laat een onwetende vriend of een online pensioencalculator niet de toon zetten voor uw pensioen.””].”
Ontmoet een financieel adviseur om een uitgebreid financieel plan op te stellen dat rekening houdt met al uw persoonlijke gegevens. Op dat moment heb je een doel om op te schieten.
Vorig jaar meldde Forbes dat "ongeveer 45% van de huishoudens in de werkende leeftijd geen pensioenspaargeld heeft." Hoewel een groot deel hiervan kan worden toegeschreven aan het niet-bestaande spaargeld van de werkende armen, is er iets meer verraderlijks aan de hand wanneer zo'n groot percentage mensen helemaal niet spaart.
Helaas zijn er veel te veel mensen die gewoon niet de moeite nemen, ofwel omdat ze niet het initiatief nemen om zich aan te melden voor hun door het werk gesponsorde 401 (k) -plan of omdat ze het type zijn dat denkt dat "alles goed komt .”
Volgens financieel planner Dave Henderson van Integrity One Wealth Strategies zijn de mensen die de boerderij inzetten op het idee dat "alles goed komt" meestal degenen die zich het meest zorgen moeten maken.
"Niet plannen is plannen om te mislukken", zegt hij. "Als je van pensioen geen prioriteit maakt, zet je jezelf in feite op het punt te mislukken."
Maar het kan moeilijk zijn om dat punt over te brengen aan een hopeloze financieel optimist, zegt financieel planner Andrew Rafal van Bayntree Wealth Advisors. Sommige mensen hebben deze "glas halfvol"-mentaliteit die ze gewoon niet van zich af kunnen schudden.
Maar hoe groot de 'glas halfvol'-mentaliteit ook is die je uitstraalt, je plan ontstaat niet vanzelf.
"Toekomstig succes is gebaseerd op het nemen van actie vandaag", zegt Rafal. Verval niet in magisch denken en ga er niet vanuit dat dingen op de een of andere manier in uw voordeel zullen "uitpakken". Als je het mis hebt en je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt zonder te sparen, zou je willen dat je vooruit had gepland.
Financieel planner Joseph A. Azzopardi van The Well Planned Retirement zegt dat hij te veel potentiële klanten heeft ontmoet die het idee noemen dat beleggen te 'risicovol' is. En als hij vraagt waarom ze dat zouden zeggen, bevatten hun antwoorden meestal een of andere conventionele wijsheid of een vuistregel die ze ergens hebben gehoord.
Kortom, ze kregen ergens onderweg een willekeurig advies en besloten het als het evangelie te behandelen. Maar 99 procent van de tijd is dat niet zo.
"Vertrouwen op eenvoudige strategieën, zoals het vasthouden van uw leeftijd als percentage van de obligaties in een portefeuille of het gebruik van de 'regel van vier' als richtlijn voor opnames, zijn vreselijke manieren om beleggingsstrategieën af te stemmen op financiële langetermijndoelen", zegt Azzopardi. "Hoewel sommige van deze strategieën in het verleden goed hebben gewerkt, is in de achteruitkijkspiegel kijken voor begeleiding geen manier om ervoor te zorgen dat een pensionering op de juiste manier wordt gepland."
Niet alleen dat, maar een vuistregel kan rampzalig zijn voor uw unieke situatie. Voordat u op generatiewijsheid of een vuistregel vertrouwt om uw pensioenspaarstrategie te dicteren, moet u met een financieel planner gaan zitten om ervoor te zorgen dat dit zinvol is.
Deze irriteert me echt. Hoewel er veel mensen in armoede leven die het zich eigenlijk niet kunnen veroorloven om voor hun pensioen te sparen (laat staan de dagelijkse rekeningen bij te houden), zijn er veel te veel vaste verdieners die hun inkomen gebruiken als excuus om niet te sparen.
Misschien leven ze van salaris tot salaris, dus nemen ze gewoon aan dat ze geen geld in hun 401 (k) kunnen opbergen. Of misschien kan het ze gewoon niet schelen - of ze denken dat hun schamele spaarinspanningen niet veel zullen opleveren.
Hoe dan ook, ze hebben het mis. Bijna iedereen die een gemiddeld inkomen verdient, kan het zich veroorloven om voor zijn pensioen te sparen, ook al is dat in het begin maar 3 procent.
Financieel adviseur Rick Taborda van LBT Wealth Management zegt dat hij, telkens wanneer hij iemand hoort zeggen dat ze "niet kunnen betalen" om te sparen, het verhaal van Ronald Read deelt.
Ronald Read was een conciërge en pompbediende die in 2014 stierf met $ 8 miljoen in zijn investeringsportefeuille.
"Dhr. Het verhaal van Read leert ons dat je geen zescijferig inkomen nodig hebt om miljonair te worden”, zegt Taborda. "Het enige dat u hoeft te doen, is minder uitgeven dan u verdient, u aan een spaarplan houden en voor de lange termijn beleggen."
Benjamin Brandt is een financieel planner en presentator van de pensioenpodcast Retirement Starts Today Radio. Brandt zegt dat hij talloze klanten heeft ontmoet die beweren dat "de sociale zekerheid failliet gaat!"
Zoals Brandt opmerkt, hoort hij dit meestal wanneer een klant vroegtijdig (met boete) wil beginnen met het innen van de sociale zekerheid. Aangezien de sociale zekerheid op een dag onvermijdelijk zal verdwijnen, denken ze dat ze het zullen krijgen zolang ze kunnen.
Hoewel we de logica begrijpen, moet u uw pensioenstrategie niet baseren op een eenvoudig gerucht.
"Hoewel de sociale zekerheid niet zo gezond is als het ooit was en wel wat hervorming zou kunnen gebruiken, is het verre van failliet", zegt Brandt.
Volgens Brandt realiseren veel mensen zich niet dat de sociale zekerheid wordt gefinancierd via een speciale loonbelasting. Zolang jongere werknemers bijdragen, blijft er geld over om uitkeringen uit te betalen. Uitbetalingen kunnen in de toekomst een stuk lager zijn, maar niemand kan het met zekerheid zeggen.
"Neem geen permanente verlaging van uw pensioenuitkeringen op basis van een gerucht", zegt Brandt. "Neem alle pensioenbeslissingen op basis van feiten die worden gepresenteerd door een uitgebreid pensioenplan."
Niemand heeft een glazen bol, maar veel te veel toekomstige gepensioneerden denken dat ze weten wanneer ze gaan sterven. Ze rekenen er tenminste op dat ze jong sterven en gebruiken het als een excuus om niet te sparen.
Hoewel familiegeschiedenis van invloed kan zijn op hoe lang je leeft, weet niemand hoe lang ze zullen duren. Dit geldt met name in de afgelopen 20-30 jaar sinds nieuwe medische technologieën ons helpen een langer en gezonder leven te leiden.
"Vraag het aan iedereen die vandaag 90+ is, en ik wed dat de meerderheid van hen je zal vertellen dat ze nooit hadden verwacht dat ze zo lang zouden leven", zegt Clint Haynes, financieel planner van Kansas City.
"Mensen leven elk jaar langer en langer en ja, dat geldt ook voor jou", zegt hij. "Wees voorbereid om langer te leven dan je had verwacht, of je nu denkt of niet."
Te veel hoopvolle gepensioneerden slagen er niet in een financieel planner te ontmoeten om een uitgebreid pensioen- en investeringsplan op te stellen. Vaak is dit omdat ze bang zijn dat 'alle financiële adviseurs oplichters zijn'.
Omdat ze niemand hun geld toevertrouwen, kiezen ze ervoor om hun eigen pensioenplan samen te stellen zonder professioneel advies.
Hoewel dit goed werkt voor sommige mensen die hun eenden op een rij hebben, is DIY-beleggen rampzalig voor anderen.
"Het is belangrijk dat u onderzoek doet en een erkende adviseur vindt die uw specifieke financiële situatie kan helpen", zegt financieel adviseur Mitchell Bloom.
En als u zich vooral zorgen maakt over malafide adviseurs, kunt u gemoedsrust krijgen door goede achtergrondcontroles uit te voeren bij de Securities Exchange Commission en de financiële regelgevende instantie FINRA via BrokerCheck.
Zorg er ten slotte voor dat u een financieel adviseur inhuurt die alleen tegen betaling is en ook een fiduciair is. Een fiduciair is iemand die wettelijk verplicht is om in uw belang te handelen, wat er ook gebeurt.Financieel planner en auteur van Hoe een tandartspraktijk te kopen Brian Hanks zegt dat bijna al zijn klanten er ten onrechte van uitgaan dat ze tijdens hun pensioen minder geld zullen uitgeven.
"Ik kan het ze niet kwalijk nemen", zegt hij. "Logischerwijs zou je denken dat tegen de tijd dat je met pensioen gaat, je huis afbetaald is en je niet meer reist zoals vroeger."
Het punt is dat de meeste gepensioneerden hun oude uitgaven vervangen door een reeks nieuwe. Ze pendelen misschien niet elke dag naar hun werk, maar ze kunnen rijden voor vrijwilligerswerk of deelnemen aan meer vrijetijdsactiviteiten. En hun huisvestingskosten kunnen worden vervangen door geld dat wordt uitgegeven aan reizen of nieuwe hobby's.
Hanks zegt dat, hoewel de kosten voor ongeveer 20 procent van zijn pas gepensioneerde klanten dalen, ongeveer 20 procent uiteindelijk meer uitgeeft. De overige 60 procent geeft uiteindelijk ongeveer hetzelfde uit als voordat ze met pensioen gingen.
"Reken niet op een lager maandbudget om je te redden van slechte spaargewoonten", zegt Hanks.
1 essentiële fout die u moet vermijden wanneer u met pensioen gaat
Heeft u een schriftelijk financieel plan?
5 dingen die u moet weten voordat u met pensioen gaat
5 grote problemen die u moet oplossen voordat u met pensioen gaat
Kun je met pensioen gaan van $ 1 miljoen?
Tactieken voor financiële bescherming als u bijna met pensioen gaat
3 manieren waarop u uw pensioen moet plannen