Wanneer we getrouwde stellen ontmoeten, hebben ze meestal een houding van 'We doen het samen' over de financiering van hun pensioen.

En dat is goed. Het is een groot pluspunt als echtgenoten op één lijn zitten met hun planning.

Maar ze zullen er natuurlijk niet voor altijd samen in zitten. Wat betekent dat we op een gegeven moment de ongemakkelijke waarheid moeten bespreken dat op een dag - hopelijk ver op de weg - een van hen weduwe zal worden. Een echtgenoot zal hoogstwaarschijnlijk voor ten minste een paar jaar alleen zijn. En wat er financieel met die persoon gebeurt, is iets waar ze allebei lang over moeten nadenken voordat het gebeurt.

Want zelfs als alles hetzelfde blijft met betrekking tot de levensstijl en het inkomen van de weduwe of weduwnaar (en dat is niet altijd een gegeven), zal zijn of haar belastingstatus zeker veranderen binnen een jaar of twee na het overlijden - van gehuwde samen indienen tot alleenstaande of gezinshoofd. En die verandering kan een schrikbarend hoge belastingaanslag veroorzaken voor degenen die niet voorbereid zijn.

Getrouwd versus vrijgezel:een voorbeeld om de cijfers uit te voeren

Hoeveel verschil zou er kunnen zijn?

Laten we zeggen dat een getrouwd stel dit jaar $ 80.000 aan belastbaar inkomen heeft en een gezamenlijke aangifte zal indienen. Dat plaatst ze in de 22%-schijf, wat betekent dat ze $ 9.317 aan federale belastingen verschuldigd zijn voor 2019. Ondertussen is de 71-jarige weduwe die aan de overkant van dat paar woont, een enkele indiener met dezelfde $ 80.000 aan belastbaar inkomen en dezelfde beugel van 22%, is $ 13.458 verschuldigd. Om in de buurt te komen van wat haar getrouwde buren zullen betalen, zou ze moeten bezuinigen tot ongeveer $ 62.000 aan belastbaar inkomen. En dat kan moeilijk zijn als een groot deel van haar nestei in een IRA of een andere belastinguitgestelde pensioenrekening staat - wat vaak het geval is.

Spaarders die al of het grootste deel van hun pensioengeld in een IRA hebben, realiseren zich vaak niet dat ze een dreigende schuld aan de IRS verschuldigd zijn. Die schuld zal opeisbaar worden wanneer ze geld gaan opnemen na hun pensionering en federale inkomstenbelastingen moeten betalen over die opnames. En zelfs als ze het inkomen niet nodig hebben, vereist de IRS dat ze beginnen met het nemen van minimale uitkeringen op 70-jarige leeftijd.

Dat kan problemen veroorzaken voor elke gepensioneerde - getrouwd, alleenstaand of weduwe - vooral als de belastingtarieven (die momenteel laag zijn dankzij recente hervormingen) in de toekomst stijgen. Maar voor degenen wiens depotstatus verandert in weduwschap, kan dit onverwachte en drastische aanpassingen vereisen.

Om de onzekerheid nog groter te maken, wordt vaak een deel van die IRA-dollars geïnvesteerd in de aandelenmarkt, waardoor ze worden blootgesteld aan marktrisico. Als de markt daalt wanneer het geld nodig is voor inkomsten, kan dit verdere problemen veroorzaken.

Twee strategieën om te overwegen die kunnen helpen

Niemand met wie we praten, wil zijn partner met een onzekere toekomst achterlaten. Dus we bespreken de dingen die ze nu kunnen doen om die risico's later te verkleinen.

Een optie is om hun geld te verplaatsen van die traditionele IRA met uitgestelde belasting naar een Roth IRA na belastingen. Dat betekent dat ze belasting moeten betalen over alle fondsen die ze nu omzetten, maar tegen een lager belastingtarief dan ze in de toekomst waarschijnlijk zullen zien. En het geld in de Roth kan belastingvrij blijven groeien.

Een andere optie voor sommige gepensioneerden is om het geld over te zetten naar een goed gefinancierde levensverzekering - in het bijzonder een hybride polis met uitkeringen voor langdurige zorg die op een dag kunnen helpen een verpleeghuis te betalen of andere kwalificerende kosten die in latere jaren zouden kunnen ontstaan .

We hebben veel stellen ontmoet die $ 1 miljoen of meer in een IRA hebben, en ze hebben mentaal al $ 250.000 gereserveerd voor langdurige zorgkosten. Ze weten dat die uitgaven waarschijnlijk komen; ze hebben gewoon geen polis voor langdurige zorg gekocht om ze te dekken. En terecht:traditionele verzekeringen voor langdurige zorg worden steeds duurder en moeilijker te vinden.

Hybride polissen winnen aan populariteit omdat ze meer flexibiliteit kunnen bieden dan verzekeringen die alleen overlijdensuitkeringen of alleen langdurige zorg bieden.

Als er iets met de gezondheid van een verzekeringnemer gebeurt, is dat gedekt. Als ze later geld nodig hebben, hebben ze toegang tot het geld dat ze in de polis hebben gestopt, plus rente. Als ze overlijden, gaat het geld dat overblijft in de polis naar hun begunstigden - belastingvrij.

En als ze de polis betalen met geld van een IRA, hebben ze ook een belastingbulletin ontweken.

Ja, dit plan vereist ook het betalen van belasting op IRA-fondsen omdat ze worden ingetrokken om premies te betalen, en dat kan een beetje pijn doen als het zich voordoet. Maar dit gaat over langetermijnplanning - een beetje pijn nu in ruil voor minder zorgen later. De beste plek voor het omwisselen van het geld is na de leeftijd van 59½ (om de 10% boete voor vroege distributie te vermijden) en vóór de leeftijd van 70½ (wanneer de vereiste minimale distributies van kracht worden).

Omdat dit soort hybride polissen zich blijven ontwikkelen, is het belangrijk om samen te werken met een financiële professional die goed thuis is in verzekeringen en alle andere aspecten van pensioenplanning. Vraag naar de voor- en nadelen en voer de cijfers uit om er zeker van te zijn dat dit inderdaad past bij uw algehele plan.

Neem dan samen de beslissing, als koppel, want de zekerheid die deze strategie kan bieden, is bedoeld om jullie beiden ten goede te komen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.