De economische ravage door de coronaviruspandemie is nog maar net begonnen. Terwijl het aantal ontslagen toeneemt, dreigen miljoenen Amerikanen hun ziektekostenverzekering en hun levensonderhoud te verliezen.

Onder normale omstandigheden kunt u het risico tolereren dat u tussen twee banen door tijdelijk niet verzekerd bent. Dit is niet het moment om zonder ziektekostenverzekering te gaan als je het kunt vermijden. COVID-19 vergroot zowel uw risico om gezondheidszorg nodig te hebben als om problemen te hebben om voor die zorg te betalen.

U kunt niet controleren of u uw baan en uw voordelen verliest vanwege COVID-19. U kunt echter stappen ondernemen om uzelf te beschermen voor het geval u tijdens de wereldwijde pandemie zonder ziektekostenverzekering komt te zitten.

In de beste tijden hebben zelfs hoogopgeleide consumenten vaak geen idee waar ze moeten beginnen als het gaat om het navigeren door een zorgverzekering. Het is geen schande om verward of overweldigd te zijn.

Raak niet in paniek. Haal adem. Verzamel jezelf. En maak dan een plan.

1. Als je een partner hebt met een verzekering, probeer dan op hun plan te komen

Als u een echtgeno(o)t(e) of partner heeft met een door de werkgever gesponsorde verzekering, kunt u mogelijk lid worden als u uw baan of uw uitkering verliest als gevolg van verlof of andere bezuinigingen. Voor degenen die bang zijn dat ze binnenkort hun baan kunnen verliezen, laat uw echtgenoot of partner contact opnemen met hun personeelsafdeling om te zien of u zich bij hun plan kunt aansluiten. U kunt waarschijnlijk niet deelnemen aan dat plan zonder een wijziging in uw uitkeringsstatus, maar ontvang de details over hoe u die wijziging nu kunt doorvoeren, zodat u voorbereid bent.

2. Ontdek COBRA

Als u op enig moment uw baan verliest, heeft u wettelijk het recht om voor een bepaalde periode deel te nemen aan de ziektekostenverzekering van uw werkgever. De Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, algemeen bekend als COBRA, geeft u het recht om deze dekking te kopen voor maar liefst 18 maanden (langer als u bijna in aanmerking komt voor Medicare), op voorwaarde dat u bereid bent ervoor te betalen.

Omdat werknemers de volledige kosten van ziektekostenverzekeringspremies betalen zonder enige werkgeversbijdrage, is COBRA meestal erg duur - onbetaalbaar voor de meeste mensen. Op jaarbasis was de gemiddelde door de werkgever gesponsorde verzekeringspremie voor gezinsdekking meer dan $ 20.000 in 2019 en meer dan $ 7.000 voor een persoon. Onder COBRA betaalt de werknemer de volledige premie en kan er een kleine administratieve vergoeding in rekening worden gebracht. Deze kosten kunnen bijzonder moeilijk te dragen zijn zonder inkomsten. Als u echter een chronische aandoening heeft of al weet dat u dure zorg nodig heeft, kan het de moeite waard zijn.

Als uw bedrijf ten minste 20 werknemers heeft, is het waarschijnlijk onderworpen aan COBRA-regels. Dan zijn zij verplicht u over deze mogelijkheid te informeren als zij uw dienstverband beëindigen. In de tussentijd kunt u proactief contact opnemen met uw personeelsvertegenwoordigers om te zien of dit een optie voor u is, en zo ja, wat het zou kosten.

Als u met verlof bent, komt u mogelijk in aanmerking voor COBRA als u niet meer in aanmerking komt voor de collectieve zorgverzekering. Uw bedrijf zal u dan COBRA-documenten moeten verstrekken; zorg ervoor dat je die krijgt, zodat je je kunt kwalificeren.

2. Bekijk de markt voor zorgverzekeringen

De Affordable Care Act (ACA) creëerde marktplaatsen voor ziektekostenverzekeringen die werden beheerd door de staten, de federale overheid of als een staat-federaal partnerschap. Iedereen heeft toegang tot een van deze marktplaatsen waar individuen een assortiment van abonnementen met verschillende kosten en dekkingsniveaus kunnen vergelijken.

Zelfs de meest elementaire marktplaatsplannen bieden uitgebreide voordelen en consumentenbescherming. Maar let op:hoe lager de maandelijkse premie, hoe hoger het eigen risico en andere kostendelende componenten waarschijnlijk zullen zijn.

Meestal zijn deze marktplaatsen alleen open tijdens specifieke periodes van "open inschrijving", maar een paar staten hebben de inschrijving nu opengesteld om onverzekerde inwoners te helpen gedekt te worden tijdens deze crisis. Andere staten kunnen volgen.

Zelfs als uw staat geen speciale inschrijvingsperiode biedt, kunt u zich mogelijk nog steeds aanmelden. Levensgebeurtenissen zoals een huwelijk, een verhuizing, of een baanverlies of -verandering worden doorgaans beschouwd als 'kwalificerende gebeurtenissen', waarbij u zich buiten de open inschrijvingsperiode kunt inschrijven. Het verliezen van uw baan of uw uitkering, ook door een verlof waardoor u niet meer in aanmerking komt voor de groepsverzekering, is precies het soort levensgebeurtenis waarvoor deze uitzonderingen zijn bedoeld. Maar wacht niet te lang. Marktplaatsverzekering gaat meestal in op de eerste dag van de volgende maand of de maand daarna, afhankelijk van wanneer u zich aanmeldt.

Afhankelijk van uw financiële situatie kunt u in aanmerking komen voor een gratis of gesubsidieerde verzekering. Ook al is het maar voor een overgangsperiode, deze programma's bieden uitgebreide dekking, vaak tegen lagere kosten. Ga naar healthcare.gov of de marktplaats voor ziektekostenverzekeringen van uw staat voor meer informatie over uw specifieke situatie.

3. Overweeg om Medicaid aan te vragen

Medicaid is het door de overheid gefinancierde ziektekostenverzekeringsprogramma dat is ontworpen om de meest kwetsbare mensen en mensen met een laag inkomen te dekken. Het werkt als een partnerschap tussen federale staten, met bepaalde regels op federaal niveau en specifieke administratie op staatsniveau. Als gevolg hiervan variëren de geschiktheidsregels afhankelijk van waar u woont, hoeveel mensen er in uw huishouden wonen, wat uw inkomen is en of u speciale voorwaarden heeft. Onder de ACA hebben 37 staten en het District of Columbia hun Medicaid-programma's uitgebreid om meer flexibiliteit mogelijk te maken bij het uitbreiden van de dekking naar meer inwoners.

Medicaid is sterk gereguleerd, met aanzienlijke consumentenbescherming. Het biedt robuuste voordelen tegen gratis of zeer lage kosten voor ingeschrevenen. Afhankelijk van de staat, kan de geschiktheid met terugwerkende kracht ingaan vanaf de dag dat u zich aanmeldt. Zelfs als het enige tijd kost om te bepalen of u in aanmerking komt, kunt u, als u dat uiteindelijk bent, mogelijk volledig worden beschermd tegen ziektekosten die u in de tussentijd moet maken.

Hoewel sommige mensen een hekel hebben aan het idee om hulp te krijgen om voor iets te betalen of om hulp van de overheid te krijgen, is dit geen moment om je zorgen te maken over stigmatisering. Als u dekking nodig heeft en u komt in aanmerking voor dit programma, maak dan van de gelegenheid gebruik om uzelf financieel te beschermen.

4. Vraag om hulp

Zorgverzekeringen kennen hun eigen jargon, ingewikkelde regels en bureaucratische hindernissen. Als je het op elk moment alleen probeert te regelen, kan het overweldigend zijn. In een crisis waarin de wereld haar adem lijkt in te houden in afwachting van een catastrofe, ben je waarschijnlijk niet in de beste positie om helemaal alleen te navigeren.

Het goede nieuws is dat u dat misschien niet hoeft te doen.

Begin met de human resources van uw bedrijf; zij kunnen u misschien helpen om van hun plan af te stappen. U kunt ook de staats- of federale ziektekostenverzekeringsmarkt bellen. Zelfs als je in de wacht moet staan ​​of een bureaucratische klantenservice tegenkomt, geef niet op. Als je geen duidelijk antwoord krijgt of de hulp die je nodig hebt, bel dan een andere keer terug of vraag om een ​​begeleider. Er is altijd iemand die uw situatie tot op de bodem kan doorgronden. Het kan alleen wat geduld vergen.

Hoewel de federale financiering voor verzekeringsnavigators werd verlaagd, bestaan ​​​​er op veel plaatsen nog steeds non-profitorganisaties om consumenten te helpen bij het vinden van ziektekostenverzekeringen. Vaak opererend lokaal of op staatsniveau, zijn er helpers. Begin op de federale website en Google op uw manier om in uw regio te helpen. Zoek naar non-profitorganisaties die tot doel hebben te helpen, in plaats van bedrijven met winstoogmerk die u wellicht een minder solide verzekeringsdekking proberen te verkopen.

Ziekenhuizen en gezondheidscentra hebben vaak financiële adviseurs in dienst die tot taak hebben patiënten te helpen bij het vinden van een ziektekostenverzekering. Deze medewerkers zijn vaak buitengewoon goed thuis in de fijne kneepjes van verzekeringsregels en -opties. Bel de kliniek of het ziekenhuis waar u waarschijnlijk heen zou gaan voor zorg als u ziek wordt, en vraag hen om hulp bij het vinden en aanvragen van dekking.

Meer dan 150 miljoen Amerikanen krijgen hun gezondheidsvoordelen via een werkgever. COVID-19 kan dat aantal naar beneden duwen. Het is geen tijd om zonder zorgverzekering te zitten. Als u zich in die situatie bevindt, onthoud dan dat er opties zijn. Terwijl je misschien wacht tot het ergste gebeurt, moet je jezelf voorbereiden. Zoek uit waar je moet zijn als je snel gedekt moet worden.

Blijf dan thuis. En was je handen.