In eenvoudige bewoordingen gaat het bij een langdurige zorgverzekering om het betalen van begeleid wonen of verpleeghuiszorg naarmate u ouder wordt of in het geval van een chronische aandoening of handicap. Beslissen of het voor u zinvol is, kan een eenvoudige wiskundige vergelijking lijken. Het enige wat u hoeft te doen is de kans dat u langdurige zorg nodig heeft af te wegen tegen de dekkingskosten en uw spaargeld, toch?

Het is belangrijk om de cijfers te kraken, maar beslissen dat u een langdurige zorgverzekering nodig hebt - of niet - is zelden slechts een berekening van risico versus kosten. Om de juiste beslissing te nemen, is het belangrijk om ook andere factoren dan dollars en centen mee te wegen. Houd rekening met de volgende redenen bij het beoordelen van uw dekkingsbehoeften.

Reden 1:ik wil niet dat mijn zorg een last voor mijn familie wordt.

De realiteit is dat 70 procent van ons na de leeftijd van 65 een of andere vorm van langdurige zorg nodig zal hebben. Het zorgniveau varieert van thuishulp tot assistentiewoningen tot verpleeghuiszorg. Mensen hebben gemiddeld drie jaar lang langdurige zorg nodig, vrouwen hebben gemiddeld 3,7 jaar zorg nodig, mannen gemiddeld 2,2 jaar. Een op de vijf mensen heeft gedurende vijf jaar of langer langdurige zorg nodig.

De meesten van ons willen naarmate we ouder worden thuis blijven. Maar dit kan een belasting vormen voor onze zorgverleners. Tegenwoordig wordt 80 procent van de thuiszorg geleverd door onbetaalde verzorgers, meestal familieleden, die gemiddeld 20 uur per week aan zorg besteden. Tweederde is vrouw, en velen balanceren ook tussen een baan en zorgtaken. Naast emotionele belasting is er ook een financiële impact. Geschat wordt dat zorgverleners tijdens hun leven gemiddeld $ 303.880 aan lonen en uitkeringen verliezen.

Wanneer u overweegt om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten, evalueer dan uw persoonlijke situatie en hoe deze zou kunnen veranderen naarmate u ouder wordt. Bedenk wat u graag zou willen dat er gebeurt qua zorg en wat realistisch is. Denk vooral aan de impact op uw zorgverleners. Aangezien u meer hulp nodig heeft bij de activiteiten van het dagelijks leven, zoals aankleden, wassen en bewegen, zullen u - en uw echtgenoot of familielid - het comfortabel vinden om de vereiste zorg te beheren?

Het is essentieel om eerlijke gesprekken te voeren met uw dierbaren over wat u wilt en wat logisch is. Het is ook belangrijk om deze gesprekken van tijd tot tijd opnieuw te bekijken, als de omstandigheden veranderen.

Een van mijn cliënten, een legerveteraan van in de zestig, had zijn pensioen helemaal uitgestippeld. Toen vroeg zijn vrouw van 30 jaar onverwachts een echtscheiding aan. De scheiding verbrijzelde hem en zijn plannen. Terwijl hij de stukjes oppakte en zijn nieuwe toekomst tegemoet ging, besloot hij een langdurige zorgverzekering af te sluiten voor extra gemoedsrust.

Reden 2:ik wil ervoor zorgen dat ik spaar wat ik nodig heb voor mijn pensioen - en mijn zuurverdiende vermogen beschermen.

Veel mensen zijn van plan een beroep te doen op hun pensioensparen om de kosten van langdurige zorg te dekken. Maar het kan moeilijk zijn om te bepalen hoeveel spaargeld u nodig heeft.

Drieënzestig procent van de mensen heeft tijdens hun leven geen contante uitgaven voor langdurige zorg vanwege een combinatie van onbetaalde zorgverleners, verzekeringsdekkingen en Medicare- of Medicaid-uitkeringen. Als u echter langdurige zorg nodig heeft, kan dit duur zijn. De kosten variëren aanzienlijk in het hele land, maar de gemiddelde jaarlijkse kosten voor begeleid wonen zijn $ 48.612. De kosten van verpleeghuiszorg zijn meer dan het dubbele, met een landelijke mediaan van $ 102.200 per jaar. De gemiddelde jaarlijkse kosten voor thuiszorgmedewerkers liggen in het midden op $ 52.624.

Een echtpaar met wie ik werk, plannen hun pensioen. De man is 61 en de vrouw is 57. Ze zijn op het punt beland waarop ze meer details aan het uitzoeken zijn, zoals hoeveel geld ze nodig hebben om van te leven en wanneer ze zullen beginnen met het opnemen van hun pensioensparen. Een van hun grootste zorgen is wat er zou gebeuren als een van hen een ernstige gezondheidscrisis zou hebben, waardoor uitgebreide zorg nodig zou zijn die het substantiële nestei zou opeten dat ze hun hele leven hebben gebouwd, waardoor de andere echtgenoot veel minder heeft om van te leven tijdens zijn pensionering.

Het is een terechte zorg. Wanneer u de kosten van verschillende scenario's vergelijkt, moet u ook overwegen hoeveel eventuele kosten door Medicare of Medicaid worden gedekt. Medicare dekt langdurige zorg - zoals revalidatie na een verwonding of ziekte - tot 100 dagen na een ziekenhuisverblijf. Het is geen haalbare optie als u permanente zorg nodig heeft.

Medicaid betaalt voor langdurige zorg als u aan twee soorten geschiktheidsvereisten voldoet. De eerste is functioneel, wat inhoudt dat u zorg nodig heeft van het niveau van een verpleeghuis of intermediaire zorginstelling. De tweede is financieel. Om in aanmerking te komen, moet u voldoen aan de inkomensrichtlijnen van uw staat. Als u zich kwalificeert, moet u doorgaans uw spaargeld en vermogen aanzienlijk uitputten.

Voor velen, die spaargeld en activa willen behouden voor hun echtgenoot, erfgenamen of goede doelen, kan een langdurige zorgverzekering een belangrijk element zijn binnen een algemeen financieel plan. Onlangs besloot een 71-jarige cliënt wiens echtgenoot 18 maanden geleden stierf, een langdurige zorgverzekering af te sluiten omdat ze bang was dat haar zorg al haar resterende vermogen zou opslokken en ze iets voor haar dochter wilde kunnen achterlaten.

Reden 3:ik wil er zeker van zijn dat ik keuzes heb als het om mijn zorg gaat.

Ook al is het niet iets waar we graag over nadenken, de meesten van ons hebben een duidelijk idee van het soort zorg dat we zouden willen als we ouder worden. Het plannen van langdurige zorg begint met het kenbaar maken van uw voorkeuren en het maken van een financieel plan om deze te realiseren.

Hoewel Medicaid een vangnet biedt zodra uw spaargeld is opgebruikt, ligt de primaire focus op verpleeghuiszorg. Afhankelijk van uw staat dekt Medicaid niet altijd thuiszorg of begeleid wonen. Als het gaat om verpleeghuiszorg, is het niet altijd gemakkelijk om een ​​bed te vinden als Medicaid-bewoner. Hoewel tot 90 procent van de verpleeghuizen Medicaid accepteert, kan het percentage misleidend zijn. Verpleeghuizen mogen slechts een bepaald aantal Medicaid-bewoners opnemen, dus uw keuze aan faciliteiten kan beperkt zijn.

Met een langdurige zorgverzekering kunt u ervoor zorgen dat u de zorg kunt betalen die u nodig heeft en wilt. Een oplossing kan zijn om uw spaargeld aan te vullen met een verzekering. Hier is een proces om te bepalen hoeveel, indien van toepassing, langdurige zorgverzekering u nodig heeft.

1. Bepaal eerst de kosten van zorg in uw regio. De zorgkostencalculator van Genworth Financial is een handig hulpmiddel.
2. Beoordeel uw financiële middelen om de kosten van langdurige zorg te dekken. Heeft u vermogen of pensioeninkomen waarmee u eventueel zorg kunt betalen? Hoeveel zou u per maand kunnen betalen? Voor hoe lang?
3. Identificeer uw dekkingstekort. Als u, op basis van uw spaargeld, het goed vindt om twee jaar lang $ 2.000 per maand uit te geven en de geschatte kosten van zorg in uw regio $ 6.000 per maand zijn, kan een polis voor langdurige zorg met een uitkering van $ 4.000 per maand helpen om het gat op te vullen .

Als u besluit dat een langdurige zorgverzekering zinvol is, bepaal dan hoeveel u zich realistisch gezien kunt veroorloven om aan premies te besteden en in de loop van de tijd te blijven betalen. De eerste prioriteit is sparen voor uw pensioen. Als u 65 jaar bent en minder dan $ 250.000 tot $ 300.000 hebt gespaard voor uw pensioen, richt u dan op het opbouwen van uw spaargeld voordat u premies voor langdurige zorgverzekeringen aan uw budget toevoegt. U zult ook de verschillende beschikbare polissen willen verkennen, waaronder 'traditionele' en 'hybride levens-/langdurige zorg'-polissen, die het populairst zijn.

De beslissing om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten, is zeer persoonlijk, zowel om financiële als om emotionele redenen. Nadat u de beslissing heeft genomen, is de volgende stap het kiezen van de juiste dekking die aan uw behoeften voldoet. In een toekomstig artikel zal ik de ins en outs onderzoeken van het selecteren van een polistype, het dekkingsbedrag en welke functies te overwegen zijn.