We leven tegenwoordig langer. En hoewel dat vrolijk nieuws is, zal 70% van degenen die nu halverwege de 60 zijn uiteindelijk een soort van langdurige zorg nodig hebben, zegt het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services. En volgens een onderzoek van Genworth Financial was het gemiddelde maandelijkse tarief voor een thuiszorghulp $ 4.385 in 2019, en een privékamer in een verpleeghuis kostte ongeveer het dubbele.
Een verzekering voor langdurige zorg helpt bij die kosten, maar de stijgende premies hebben senioren aan het wankelen gebracht. General Electric zei onlangs dat het de premies voor zijn langetermijnzorgpolissen met 1,7 miljard dollar over 10 jaar zou verhogen. Ondertussen heeft slechts 14% van de Amerikanen van in de zestig een dekking voor langdurige zorg gekocht, ontdekte TD Ameritrade.
Als je herstelt van een stickerschok, bekijk dan deze alternatieven.
Deze renner zit vast aan een levensverzekering en stelt u in staat om, terwijl u nog leeft, een deel van uw overlijdensuitkering voor uzelf op te nemen voor langdurige zorg. (Als u nog geen levensverzekering heeft, kunt u met Quotacy snel polissen vergelijken.)
U heeft toegang tot het geld wanneer u twee van de zes “activiteiten van het dagelijks leven” niet meer zonder hulp kunt uitvoeren. De activiteiten omvatten:zwemmen; aan het eten; dressing; continentie; op- en afstappen van het toilet; en van kamer naar kamer of in een rolstoel gaan. Ernstige cognitieve stoornissen worden ook gedekt.
Declaraties tegen renners in de langdurige zorg kunnen maandelijks worden uitbetaald via een schadeloosstellingspolis of als vergoeding voor werkelijke kosten via een restitutiepolis.
Een gezondheidsspaarrekening, of HSA, is niet ideaal om exorbitante zorgkosten te dekken. Maar als u over het vereiste hoog-aftrekbare gezondheidsplan beschikt, kunt u belastingvrije dollars weggooien om te betalen voor een langdurige zorgverzekering. Ongebruikte fondsen worden van jaar tot jaar doorgeschoven.
Er zijn grenzen aan hoeveel u elk jaar belastingvrij kunt opnemen om uw verzekeringspremies te betalen, maar deze nemen toe met uw leeftijd. In 2019 kon een 40-jarige $ 420 belastingvrij tikken; een 55-jarige kan tot $ 1.580 opnemen. De limieten worden elk jaar een beetje verhoogd voor inflatie.
Als u deze route volgt, controleert u bij uw verzekeraar of uw polis fiscaal gekwalificeerd is. Het moet alleen diensten voor langdurige zorg dekken en een uitbetaling bieden als u hulp nodig heeft bij ten minste twee van de dagelijkse activiteiten of als u cognitieve problemen heeft.
Verzekeringsmaatschappijen verkopen lijfrentes. Voor een vast bedrag vooraf belegt de verzekeraar uw geld en spreidt het vermogen in de vorm van gegarandeerde regelmatige betalingen. Uw betalingen kunnen onmiddellijk beginnen of worden uitgesteld tot een later tijdstip.
Langdurige zorgrijders worden alleen toegevoegd aan uitgestelde lijfrentes, waardoor uw investering de tijd krijgt om te groeien. U kunt uw geld verdubbelen of zelfs verdrievoudigen tegen de tijd dat u wilt profiteren van de voordelen voor langdurige zorg van een rijder.
U moet voldoen aan de gebruikelijke dagelijkse levensomstandigheden om de uitbetalingen te ontvangen, en er kan een maandelijkse uitkering zijn.
Als uw pensioenfonds voldoende opvulling heeft - probeer om er zeker van te zijn met een gecertificeerde financieel adviseur te praten - dan is dit misschien de juiste keuze. Zelf verzekeren geeft u meer flexibiliteit en meer controle over het soort zorg dat u ontvangt, maar er zijn enkele kanttekeningen.
U kunt niet voorspellen hoe snel of hoe lang u langdurige zorg nodig heeft. Het is niet iets dat je zomaar op de kalender kunt markeren. Je leeftijd is ook een factor. Heb je tijd om genoeg te sparen?
U kunt boetes oplopen als u voortijdig in een IRA of 401 (k) duikt om uw zorg te financieren. Ook kan een traditionele verzekering voor langdurige zorg andere activa beschermen en u in staat stellen uw vermogen door te geven. Zelfs sommige renners in de langdurige zorg hebben een ingebouwde uitkering bij overlijden.
Zelf verzekeren is een aantrekkelijke optie voor mensen met aanzienlijke spaargelden of een behoorlijk pensioeninkomen uit een pensioen.
Medicare dekt geen langdurige zorg, maar Medicaid - het ziektekostenverzekeringsprogramma van de overheid voor de armen - wel. Medicaid wordt voornamelijk door de staat beheerd en heeft beperkingen op inkomen en vermogen om in aanmerking te komen.
Veel senioren die zich zorgen maken dat ze langdurige zorg nodig hebben, gaan opzettelijk failliet om in aanmerking te komen voor Medicaid, maar ze kunnen voor onaangename verrassingen komen te staan omdat Medicaid in belangrijke opzichten verschilt van een verzekering voor langdurige zorg.
Verpleeghuiszorg is in alle staten volledig gedekt, maar veel faciliteiten accepteren geen Medicaid. In degenen die dat wel doen, hebben patiënten zelden toegang tot privékamers, echtelijke kamers, voorzieningen of sociale uitjes. Thuiszorg en begeleid wonen, twee populaire opties voor langdurige zorg, worden in de meeste staten niet gedekt.
Om deze redenen moet Medicaid als een laatste redmiddel worden beschouwd.
De onmogelijke realiteit van langetermijnzorgplanning
Kunt u $ 72.000 per jaar betalen voor langdurige zorg?
De ins en outs van het kopen van een langdurige zorgverzekering
De beste verzekering voor langdurige zorg kiezen
Caught in the Middle:hoe jonge ouders langdurige zorg kunnen plannen
Langdurige zorgverzekering – kopen of niet kopen?
Het raadsel van de langdurige zorg