Er breekt een rel uit. Uw bedrijf of woning wordt vernield en in brand gestoken. Biedt uw huiseigenaren/commerciële verzekering dekking? Dat was Alans vraag: 

"Dhr. Beaver, mijn familie bezit en exploiteert een kleine winkel met een grote verscheidenheid aan koopwaar. Eerlijk gezegd zijn we doodsbang voor de burgerlijke onrust die delen van Amerika heeft overspoeld, met kleine bedrijven zoals de onze die zijn vernietigd door relschoppers.

"Ik vroeg onze verzekeringsmakelaar of we dekking zouden hebben als ons zoiets vreselijks zou overkomen, en hij antwoordde:'Droom er niet eens van om een ​​claim in te dienen. Als het gebeurt, zal de verzekeringsmaatschappij je vertellen dat het een opstand is, een burgeroorlog, en dat ze geen burgeroorlog dekken.'

“Ik heb uw column jarenlang gelezen en liep weg met een sterk gevoel dat ik onze makelaar niet kan vertrouwen om ons de waarheid te vertellen. Zouden we gedekt zijn als relschoppers ons bedrijf zouden vernietigen? Bedankt. Alan.”

Brokers en agenten vormen de eerste verdedigingslinie van het bedrijf – vertrouw niet op hen

Ik heb Alan's tijdige vraag gesteld door de in Los Angeles gevestigde advocaten Brian S. Kabateck en Shant Karnikian, die gespecialiseerd zijn in gevallen van kwade trouw in verzekeringen. Beiden zijn al heel lang vrienden van deze column en staan ​​altijd klaar om vragen van lezers te beantwoorden.

Kabateck: In het algemeen, tenzij specifiek uitgesloten, dekt de verzekeringspolis van een bedrijfseigenaar alle fysieke schade aan eigendommen en de inhoud erin, zelfs als de oorzaak rellen, onlusten of vandalisme is. De meeste zakelijke polissen dekken ook inkomensverlies als gevolg van fysieke schade aan het pand.

We hebben echter herhaaldelijk constateren dat polishouders zijn doen geloven dat er geen dekking is voor dit soort verliezen, terwijl dat in het algemeen wel het geval is. Deze indruk wordt gewekt, hebben we keer op keer geleerd, door sommige verzekeringsmaatschappijen via een actieve campagne van verkeerde informatie door hun makelaars en agenten.

Consumenten zullen zich gewoonlijk tot hun makelaar of agent wenden voor hulp bij het indienen van een claim en menen dat zij het belang van de verzekeringnemer voor ogen hebben. Hoewel velen dat wel doen, kan dit niet worden aangenomen.

Karnikian: De meeste mensen zijn zich er niet van bewust dat de commissies van makelaars en makelaars vaak gekoppeld zijn aan het bedrag aan claims dat aan polishouders wordt betaald. Dit betekent dat er een financieel belang is bij het minimaliseren van het aantal en de omvang van claims van hun polishouders.

Dientengevolge zullen ze hun eigen polishouders vaak ontmoedigen om claims in te dienen door ten onrechte (of zelfs opzettelijk) verkeerd voor te stellen dat het verlies niet wordt gedekt.

Makelaars en agenten zijn de eerste verdedigingslinie van de verzekeringsmaatschappijen tegen uw vermogen om uitkeringen terug te vorderen die u op grond van de polis verschuldigd bent. Iedereen die in zo'n vreselijke situatie terechtkomt, moet met zijn advocaat praten in plaats van alleen het advies van zijn agent te accepteren om een ​​claim te vergeten.

Hoe u zich kunt voorbereiden op een verzekeringsclaim als oproerkraaiers uw eigendom beschadigen

We hebben allemaal het gezegde gehoord dat een ons preventie een pond genezing waard is, en hetzelfde geldt voor een mogelijke verzekeringsclaim als gevolg van burgerlijke ongehoorzaamheid. Beide advocaten dringen er met klem op aan om uw verzekeringspolis te lezen om te begrijpen wat is uitgesloten.

Kabateck: Het meeste beleid sluit zaken als burgeroorlog, opstand, revolutie, rebellie en opstand uit, maar ons land heeft niets gezien dat daar in de buurt komt.

Karnikian: U moet zich voorbereiden op de mogelijkheid dat een claim als gevolg van een uit de hand gelopen protest kan ontstaan. Dit begint met weten wat uw polis dekt en, zoals bij elk type eigendomsverlies, in staat zijn om een ​​gedetailleerde audit in te dienen van wat u hebt verloren.

Kabateck: Weet wat uw beleid biedt voordat het noodlot toeslaat. Als u zich in een gebied bevindt waar gevreesd wordt dat er rellen of plunderingen kunnen plaatsvinden, wees dan proactief en ontmoet een bedrijfsjurist die ervaring heeft met verzekeringsbeleid en claimprocedures. Dit is vooral belangrijk op het gecompliceerde gebied van bedrijfsschadeverliezen.

Maak foto's en video's van uw pand. In wezen wilt u bewijs hebben van wat er verloren is gegaan vóór het evenement en deze informatie buiten het terrein of in de cloud bewaren.

Als u het slachtoffer wordt, houd dan alle schade, uitgaven en gederfde inkomsten bij, omdat uw verzekeringsmaatschappij in een vroeg stadium van een bedrijfsonderbreking of schadeclaim een ​​gedetailleerd bewijs van verlies nodig heeft. Het is ook een goed idee om een ​​aparte boekhoudcode in te stellen om verzekerde verliezen te documenteren.

Karnikian: Ik hoop hun diensten nooit nodig te hebben, maar stel bedrijven samen die het pand kunnen dichten en corrigerende schoonmaak en reparaties kunnen uitvoeren.