Huiseigenarenverzekering, autoverzekering, ziektekostenverzekering, levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering … als u al deze polissen al heeft als onderdeel van een strategisch beschermingsplan voor uzelf en uw vermogen, zou u het moeilijk kunnen geloven dat er mogelijk nog geen andere type verzekering dat u nodig heeft.

Maar de realiteit is dat hoe complexer uw financiële situatie wordt - en hoe meer uw vermogen groeit - hoe dringender het wordt om een ​​overkoepelende verzekering te overwegen bovenop uw huidige polissen.

Dit is waarom (en wanneer) u een overkoepelende verzekering moet overwegen en wat u moet weten voordat u dekking aanvraagt.

Wat is een parapluverzekering?

Parapluverzekering (ook bekend als eigen risico-aansprakelijkheidsverzekering) is een soort dekking die is ontworpen om mogelijke hiaten te dekken die zijn achtergelaten door andere verzekeringspolissen die u mogelijk al hebt afgesloten. Als u kosten moest betalen met betrekking tot claims die de dekking van de bestaande verzekering overschreden, kan een overkoepelende verzekering u helpen deze kosten te dekken.

Een goede manier om over een parapluverzekering na te denken, is als een extra beschermingslaag om u te helpen financiële problemen te voorkomen als er zich een groot ongeval of onverwachte gebeurtenis voordoet. Het is als een fail-safe om uw persoonlijke spaargeld en activa volledig te beschermen.

Welke parapluverzekering dekt en hoe het werkt

Als u wordt aangeklaagd voor schade die de aansprakelijkheidslimieten van uw autoverzekering, huiseigenarenverzekering of andere dekkingen overschrijdt, kan een overkoepelende polis tussenkomen om u te helpen betalen wat u verschuldigd bent.

Hoewel dit misschien klinkt als iets dat nooit zou gebeuren, komt het vaker voor dan je zou denken. We kunnen een praktijkvoorbeeld bekijken om te zien hoe een overkoepelende verzekeringspolis werkt om u te beschermen in het geval van onvoorziene omstandigheden.

Je hebt misschien gehoord van het beruchte Snowmageddon-evenement van 2014 in Georgië, waar voorspellingen die vroegen om ongewoon significante sneeuwval midweek grotendeels werden genegeerd. Toen de sneeuw rond lunchtijd snel en dik begon te vallen, was er een massale uittocht van mensen die van hun werk en school naar huis probeerden te pendelen. Combineer Atlanta's bestaande verkeers- en congestieproblemen met onbehandelde wegen, slecht winterweer en inwoners die geen ervaring hebben met het navigeren in dergelijke omstandigheden, en het werd al snel chaotisch op de wegen.

Stel je voor dat je die dag een van die chauffeurs was. Toen je naar huis probeerde te gaan, draaide je auto uit de hand op een besneeuwde heuvel. Je hebt de auto naast je total loss gereden - en erger nog, verschillende mensen raakten zwaargewond.

De totale auto kostte $ 80.000 om te vervangen. Behandeling van verwondingen kostte in totaal $ 800.000. In deze situatie bent u verantwoordelijk voor $ 880.000 aan schade ... en draagt ​​u $ 300.000 aan aansprakelijkheidsdekking via uw autoverzekering.

De resterende $ 580.000 zou uit uw zak moeten komen. Dat is een grote hit - en een goede reden om goed na te denken over de aanschaf van een overkoepelende dekking, die in dit geval zou zijn tussengekomen en zou hebben betaald wat uw autoverzekering niet dekte.

Hoeveel kost een parapluverzekering

Dekkingslimieten voor overkoepelende polissen beginnen doorgaans bij $ 1 miljoen en lopen in de meeste gevallen op tot $ 5 miljoen. Basispolissen aan de onderkant van dat dekkingsbereik kunnen tussen $ 150 en $ 300 per jaar kosten.

Houd er rekening mee dat uw parapluverzekering alleen een claim dekt indien u handhaaft de minimale dekkingsbedragen die vereist zijn door uw andere verzekeringsmaatschappijen (voor zaken als huis en auto). Als de overkoepelende verzekeraar van mening is dat u niet het juiste verzekeringsniveau voor uw andere polissen behoudt, is het mogelijk dat zij u geen polisaanbod doen.

Deze regel beschermt de verzekeringsmaatschappij tegen personen die minimale aansprakelijkheidsdekkingen van de staat proberen af ​​te sluiten (om hun auto- en woningpolispremies te verlagen) en die dekkingen aan te vullen met de extreem lage kosten van een overkoepelende polis.

Wie heeft een parapluverzekering nodig en hoeveel is genoeg

Parapluverzekering is een optionele verzekeringspolis, niet vereist door de meeste staatswetten. Toch zijn er specifieke redenen waarom u serieus zou willen overwegen om overkoepelende dekking te krijgen:

1. U heeft aanzienlijke spaargelden of activa die u moet beschermen.

Het beschermen van uw vermogen is net zo belangrijk als het laten groeien ervan, vooral wanneer een parapluverzekering relatief weinig kost om mee te nemen.

2. Bezoekers kunnen zich verwonden aan eigendommen die u bezit.

Bezit, huurt of leent u zaken die tot letsel kunnen leiden? Als je een zwembad, boomhut, quad, trampoline of hond hebt, kun je aansprakelijk worden gesteld voor grote kosten als iemand gewond raakt op je eigendom.

3. U bent verantwoordelijk voor anderen - en loopt dus het risico aangeklaagd te worden.

Als je een huisbaas, een sportcoach voor kinderen of iemand in het bestuur van een non-profitorganisatie bent, kunnen je verantwoordelijkheden je in een kwetsbare positie brengen. Parapludekking kan helpen bij het compenseren van grote kosten die u mogelijk maakt door dit werk.

4. Je loopt op de wilde kant of reist naar het buitenland.

Doe je aan sporten waarbij je gemakkelijk anderen kunt verwonden, zoals skiën, surfen, jagen of - mijn persoonlijke favoriet - mixed martial arts? Als u per ongeluk iemand anders letsel zou toebrengen en zij een rechtszaak aanspanden, zou een parapluverzekering u waarschijnlijk dekken. Uw polis kan ook bescherming bieden tegen aansprakelijkheidsclaims tegen u terwijl u buiten de Verenigde Staten reist.

5. Je bent nogal een groot probleem.

Als u uzelf wilt beschermen tegen rechtszaken wegens laster, zoals smaad en laster, overweeg dan een overkoepelende dekking. Die procedures kunnen snel kostbaar worden.

Als u eenmaal weet dat u een polis nodig heeft, is het vrij eenvoudig om het juiste bedrag te bepalen:trek uw respectieve aansprakelijkheidsdekkingslimiet af van alle activa die risico lopen, inclusief overwaarde, persoonlijke eigendommen, investeringen en spaargelden.

Een negatief resultaat duidt op een leemte in de dekking, die een overkoepelende verzekering kan helpen opvullen. En het vinden van geld om het beleid te betalen kan ook eenvoudig zijn. Overweeg het jaarlijkse eigen risico op uw auto- en huispolis te verhogen van $ 500 en $ 1.000 tot iets meer in lijn met het bereik van $ 1.500 tot $ 2.500 (zorg ervoor dat u voldoende kasreserves hebt). Deze wijziging zou moeten helpen de kosten van maandelijkse premies te verlagen en u de cashflowbesparingen opleveren die nodig zijn om deze nieuwe polis zonder extra kosten te betalen.