Families geven al generaties lang financiële geschenken of lenen geld uit, maar volwassen kinderen toestaan ​​om te blijven putten uit de "Bank of Mom of Dad" kan oplopen, waardoor de pensioenplannen van de ouders en de financiële zekerheid in gevaar kunnen komen. Wanneer kinderen jonge volwassenen worden - het huis verlaten, een eigen gezin stichten - denken veel ouders dat ze meer tijd en geld beschikbaar zullen hebben voor hun eigen behoeften, terwijl dit in werkelijkheid misschien wel de duurste fase van het ouderschap is.

Volgens een recent onderzoek van onderzoeksbureau Age Wave geven ouders van volwassen kinderen er meer dan $ 500 miljard per jaar aan uit, twee keer zoveel als wat ze bijdragen aan hun eigen pensioenrekeningen. En die $ 500 miljard is exclusief de kosten van een aantal grote items. Uit het onderzoek bleek bijvoorbeeld verder dat 6 op de 10 ouders meehelpen om de bruiloft van hun volwassen kind te betalen, en ongeveer 25% helpt bij het financieren van de aankoop van een huis.

Maar wat zijn de werkelijke kosten voor de ouders? Als u uw financieel adviseur niet raadpleegt om de impact te begrijpen die geschenken of leningen aan uw kinderen hebben op uw eigen financiële plan, kunnen de werkelijke gevolgen duurder zijn dan u denkt. De meeste ouders verwachten offers te brengen voor het welzijn van hun kinderen, maar financiële offers kunnen averechts werken als ze niet zorgvuldig worden gepland. Age Wave meldt dat 50% van de ouders bereid is te sparen, 43% zou hun levensstijl inperken en 25% zou bereid zijn schulden aan te gaan of geld op te nemen van pensioenrekeningen om hun volwassen kinderen aan geld te helpen.

Het onbedoelde gevolg van deze acties kan er echter toe leiden dat uw financiële plan ontspoort en de ouder op latere leeftijd financieel afhankelijk wordt van de volwassen kinderen, wat waarschijnlijk voor niemand in het gezin een gewenst resultaat is.

Voordat u uw kinderen geld leent …

Dus hoe zorg je ervoor dat de "Bank of Mom or Dad" niet rood staat? Het stellen van prioriteiten en grenzen is belangrijk om zowel de gezinsrelaties als de gezinsfinanciën op een solide basis te houden. Begin met een open gesprek over de verwachtingen van de door het volwassen kind gevraagde financiële hulp. Is het kind op zoek naar een lening die het verwacht terug te betalen, of een regelrechte gift?

Als er een lening wordt afgesloten, zijn hier enkele belangrijke punten om in gedachten te houden:

• Vraag de details op schrift. Documenteer de terugverdientijd, de in rekening te brengen rente, het betalingsschema en het onderpand voor de lening.
• Kan het volwassen kind realistisch gezien de overeengekomen betalingen doen?
• Heeft de ouder de maandelijkse betalingen nodig om zijn eigen uitgaven te betalen of zijn pensioen te financieren?
• Wat als er te late betalingen zijn of als de lening in gebreke blijft?
• Is de ouder bereid om beslag te leggen op een huis of het onderpand te nemen?

Dit zijn niet alleen belangrijke financiële vragen, maar ook de relatie-elementen van deze mogelijkheden moeten serieus worden overwogen. Als de ouder de lening nodig heeft voor zijn eigen levensonderhoud, hoe zal het volwassen kind zich dan voelen als het niet op tijd kan betalen en de ouder in de schulden komt? Zou de ouder bereid zijn om beslag te leggen op het onroerend goed als de lening oninbaar is volgens de betalingsvoorwaarden?

Als het geleende bedrag voldoende druk op de financiën van de ouders legt om mogelijk een van deze situaties te veroorzaken, is het redelijk om aan te nemen dat het risico - zowel financieel als persoonlijk - waarschijnlijk te hoog is om de lening te overwegen.

Een andere weg inslaan met een cadeau

Rechtstreekse geschenken worden ook vaak gedaan aan volwassen kinderen, en de ouder moet de impact van het geschenk op hun toekomstige financiële toestand zorgvuldig beoordelen. Als u overweegt een opname van uw langetermijnbeleggingsrekening of pensioenrekening te doen, zorg er dan voor dat u begrijpt wat de implicaties zijn van de verlaging van uw vermogensbestand tot de toekomstige waarde. Samengestelde rente is een krachtig hulpmiddel, maar een kleinere huidige waarde van uw vermogen betekent nu dat er minder geld beschikbaar is voor samengestelde rente, wat een betekenisvolle verandering teweegbrengt in uw toekomstige verwachte levensstijl.

Volgens de huidige federale regels voor schenkingsrechten kan iedereen $ 15.000 per jaar aan iemand anders schenken zonder schenkingsrechten te betalen of een aangifte schenkbelasting in te dienen. Dit wordt de jaarlijkse schenkingsvrijstelling genoemd en geldt voor familie, vrienden of zelfs een onbekende. Een getrouwd stel kan elk $ 15.000 aan dezelfde persoon schenken, dus ouders kunnen elk jaar in totaal $ 30.000 aan elk van hun kinderen schenken. De jaarlijkse uitsluiting van $ 15.000 voor schenkingsrechten omvat alle geschenken in het kalenderjaar om de drempel van $ 15.000 te bereiken, dus zorg ervoor dat u de waarde van andere geschenken (zoals voor een verjaardag of vakantie) opneemt als u overweegt een dergelijk geschenk te doen.

Bovendien kan de federale vrijstelling van schenkingsrechten voor het leven worden gebruikt bij het schenken van geschenken boven het jaarlijkse uitsluitingsbedrag voor schenkingsrechten. Voor 2021 is de federale vrijstelling van schenkingsrechten $ 11,7 miljoen per persoon en $ 23,4 miljoen per paar. Een echtpaar overweegt bijvoorbeeld een gift van $ 200.000 te doen om een ​​kind te helpen met een aanbetaling voor een huis. Ervan uitgaande dat er in het kalenderjaar geen andere geschenken worden gegeven, zou elke ouder $ 15.000 kunnen schenken als jaarlijkse uitsluiting van schenkingsrechten voor een totaal van $ 30.000. De resterende $ 170.000 kan worden geclaimd als gebruik van een deel van de levenslange vrijstelling van schenkingsrechten van de ouders. Er zou geen schenkingsbelasting verschuldigd zijn over de $ 170.000, maar er zou een federale belastingaangifte moeten worden ingediend om de schenking te documenteren met behulp van een deel van de levenslange vrijstelling.

Het is belangrijk op te merken dat de regels voor schenkingsrechten vaak veranderen, zowel qua bedrag als qua structuur, dus het is van cruciaal belang om uw financieel en belastingadviseur te raadplegen om ervoor te zorgen dat u de huidige wetten begrijpt voordat u de schenking doet.

Waarom zou u een geschenk overwegen in plaats van een lening?

Meestal zien we dat schenkingen worden gebruikt om te helpen met activa op lange termijn, zoals een aanbetaling voor de eerste aankoop van een huis, waarbij ouders hun kind willen helpen om hun eigen vermogen op te bouwen. Leningen kunnen worden gebruikt voor kortetermijnbehoeften, zoals een overbruggingslening wanneer een kind een nieuwe woning wil kopen maar zijn huidige woning nog niet is verkocht, of om een ​​zakelijke onderneming te helpen opstarten. Giften kunnen ook voordelig zijn als u activa heeft die onderworpen zijn aan successierechten, aangezien levenslange schenkingen een manier kunnen zijn om activa uit uw belastbare nalatenschap te verwijderen.

Of u nu een lening of een geschenk aan een volwassen kind overweegt, u moet uw financieel adviseur raadplegen voordat u een beslissing neemt, om er zeker van te zijn dat u de financiële en fiscale implicaties begrijpt. En zorg ervoor dat u uw schenking of lening correct documenteert, ook fiscaal. Uw adviseur zal u helpen een weloverwogen beslissing te nemen over wat de beste strategie is voor de situatie van uw gezin.

Ouders die hun kinderen willen helpen, is een genereus en natuurlijk verlangen. Maar zowel je hart als je hoofd moeten worden betrokken bij beslissingen om een ​​volwassen kind financieel te ondersteunen. Door specifieke grenzen en verwachtingen rond deze regelingen te bieden, zullen zowel de ouders als de volwassen kinderen de voordelen en beperkingen begrijpen, terwijl de gezinsharmonie behouden blijft. Het is in het belang van beide partijen dat de "Bank of Mom or Dad" jarenlang solvabel blijft!

Het CDFA®-merk is eigendom van The American College, dat zich de exclusieve rechten op het gebruik ervan voorbehoudt, en wordt gebruikt met toestemming.

Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (CFP Board) is eigenaar van het CFP®-certificeringsmerk, het CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-certificeringsmerk en het CFP®-certificeringsmerk (met plaquette-ontwerp) in de Verenigde Staten, die het gebruik autoriseert door personen die met succes voldoen aan de initiële en doorlopende certificeringsvereisten van de CFP Board.

Mercer Advisors Inc. is het moederbedrijf van Mercer Global Advisors Inc. en is niet betrokken bij beleggingsdiensten. Mercer Global Advisors Inc. (“Mercer Advisors”) is geregistreerd als beleggingsadviseur bij de SEC. Inhoud, onderzoek, tools en aandelen- of optiesymbolen zijn uitsluitend bedoeld voor educatieve en illustratieve doeleinden en impliceren geen aanbeveling of verzoek om een ​​bepaald effect te kopen of verkopen of om deel te nemen aan een bepaalde beleggingsstrategie. In het verleden behaalde resultaten zijn mogelijk geen indicatie voor toekomstige resultaten. Alle uitingen van mening weerspiegelen het oordeel van de auteur op de datum van publicatie en zijn onderhevig aan verandering. Sommige onderzoeken en beoordelingen die in deze presentatie worden getoond, zijn afkomstig van derden die niet zijn aangesloten bij Mercer Advisors. De informatie wordt verondersteld juist te zijn, maar wordt niet gegarandeerd of gegarandeerd door Mercer Advisors.